Решение по делу № 2-961/2016 ~ М-695/2016 от 04.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    г. Новокузнецк                                                                        01 июня    2016 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе    судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Васькиной г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-961/16 по иску Дуплинской Н.П. к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Дуплинская Н.П. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит Энд Финанс банк» о защите прав потребителей.

Свои требования, мотивирует тем, что .. .. ....г. между ней и ООО "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК" был заключен Договор №..., согласно условиям которого она получила кредит на сумму 470 814,00 рублей, сроком на пять лет. Из указанной суммы для оплаты страхового взноса на личное страхование Банк списал сумму в размере 77 814,00 руб. (п. 1.2 Договора). Итого на руки было получено 393 000,000 руб. (п. 1.1 Договора). Согласно п. 1.2 Договора на истца была возложена обязанность страхованию рисков. В данном случае кредит предоставлялся заемщику исключительно при условии заключения договора личного страхования (страховой полис «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» путем заключения договора страхования. Выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления кредите подписанных Заемщиком и страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договоров страхования и включением суммы страхового взноса личное страхование в размере 77 814,00 руб. в размер кредита. Считает, что данные условия договора ущемляют ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Данное условие об обязательном личном страховании, нарушает ее права, как заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагая на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Договор является типовым с заранее определенными условиями, в связи, с чем она как сторона в договоре была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора личного страхования. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Считает, что вина Банка в причинении морального вреда налицо, поскольку Банком умышленно включен п. 1.2 Договора условия, возлагающие на заемщика обязанность по страхованию рисков, что привело заемщика к дополнительным расходам. .. .. ....г. в адрес Ответчика была направлена Претензия о признании недействительным п. 1.2. Договора №... от .. .. ....г., возврате страховой премии. Однако в удовлетворении требований в добровольном порядке было отказано, в связи, с чем она вынуждена была обратиться за защитой прав потребителя в суд. Исходя из положений данной статьи, считает, что расчет процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания следует производить по действующей средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц, с учетом периода для начисления процентов, исходя из суммы 77 814,00 руб. (плата в виде страхового взноса за подключение к Программе страхования (страховая премия)), согласно следующему расчету: 77 814,00 руб. (удержанный страховой взнос)* 268 дн. (с .. .. ....г. по .. .. ....г..)* 10,89/360 = 6 308,38 руб. Таким образом, с Ответчика в ее пользу подлежит взысканию 6 308,38 руб. в качестве процентов в порядке ст. 395 ГК РФ.

Прошу признать недействительным п. 1.2. Договора №... от .. .. ....г. в части подключения к Программе страхования жизни заемщика; договора страхования жизни заемщиков кредита (полиса) №... от .. .. ....г., заключенного между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в силу его ничтожности; применить последствия недействительности ничтожных сделок -условия кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части подключения к Программе страхования жизни заемщика; договора страхования жизни заемщиков кредита (полиса) №... от .. .. ....г., заключенного между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; расторгнуть Договор Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... от .. .. ....г.; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу страховую премию в размере 77 814 руб.; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 308 руб. 38 коп.; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Истец Дуплинская Н.П. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, направила в суд представителя.

Представитель истца Дуплинской Н.П.– Усачев С.Е., действующий на основании доверенности (л.д.16), в судебном заседании поддержал исковые требования, дал аналогичные объяснения, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, направили в суд возражение на исковое заявление (л.д. 32-37), согласно которому пояснили, что на основании договора №... заемщику были представлены банком кредитные средства, которые посупили на его счет в ООО «ХКФ Банк», и в том числе денежные средства в виде кредита на оплату страхового взноса в ОО «СК Ренессанс Жизнь» в размере 77814 руб. в связи с заключением между заемщиком и страховой компанией договора личного страхования. При заключении кредитного договора, заемщик в порядке ст. 845,854 ГК РФ дал два идентичных распоряжения по своему счету №..., а именно: получение наличных денежных средств в размере 393 000 руб. в кассе банка; перечисление 77814 руб. в пользу ООО «СК Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования. С целью возврата суммы представленного кредита, уплаты процентов за его пользование заемщик принял на себя обязательство уплатить банку 60 ежемесячных платежей в размере 14 643,07 руб. каждый. Считают, что при тех условиях, когда страхование является добровольным, его наличие (отсутствие) не влияет на заключение и исполнение кредитного договора с Банком, а клиент может застраховать свои риски в любой другой компании по своему выбору, нельзя говорить о навязывании банком услуги по страхованию. Банк не является стороной договора страхования, заключенного между Дуплинской Н.П. и ООО «СК «Ренесанс Жизнь», а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков о возможности страхования рисков и, если такая возможность потенциального заемщика привлекла, но собственные средства на оплату страховых взносов отсутствуют –предоставляет кредиты на их оплату. Размер страховой премии был определен Страховой компанией самостоятельно в соответствующих тарифах, страховой взнос был перечислен страховщику, никаких дополнительных комиссий за страхование заемщика банком не взималось. Рассматриваемый договор страхования является договорами индивидуального страхования, подпись Клиента в графе «Я согласен быть Застрахованным у Страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора страхования» отсутствует. Согласие Клиента на индивидуальное страхование выражено в соответствующем заявлении на добровольное страхование. Таким образом, не соответствует действительности утверждение Истца о невозможности отказа от страхования, поскольку воля страхователя выражается в отдельном документе - Заявлении на добровольное страхование. Не соответствует фактическим обстоятельствам дела утверждение истца о «начислении и удержании страховых премий», «компенсации за счёт заёмщика расходов Банка на страхование», поскольку, во-первых, сумма страховой премии определяется Страховщиком самостоятельно в соответствующих тарифах, во вторых, сумма страховой премии не «удерживается» Банком, а перечисляется Страховой компании. ООО «СК Ренессанс Жизнь» действительно оказывает услуги по страхованию рисков, однако, это не означает, что клиенты банка лишены права выбора страховой компании для заключения договоров. В связи с отсутствием основания для удовлетворения основного требования, полагают, что не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. Просили в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между Дуплинской Н.П. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» .. .. ....г. был заключен кредитный договор №... на сумму 470 814 рублей, включая комиссию за подключение к программе страхования, со сроком возврата кредита – 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 27,90 % (л.д. 7-8).

Пунктом 1.2 условий кредитного договора от .. .. ....г. предусмотрена уплата Дуплинской Н.П. страхового взноса на личное страхование в размере 77814 руб., которая была перечислена на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Из заявления на страхование №... от .. .. ....г. (л.д. 43) следует, что Дуплинская Н.П. просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев, а именно: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность 1 или 2 группы. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, то есть Дуплинская Н.П., а в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

В тексте этого заявления указано, что Дуплинская Н.П. проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, при этом Дуплинская Н.П. согласна с оплатой страховой премии в размере 77814 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что было исполнено ответчиком надлежащим образом (л.д.10).

Из выписки по счету за .. .. ....г. (л.д. 44-45) видно, что на счет Дуплинской Н.П. произведено зачисление денежной суммы в размере 393000 рублей, то есть банк исполнил свою обязанность по выдаче кредитных средств в полном объеме.

Таким образом, подписывая заявление о предоставлении кредита, Дуплинская Н.П. выразила свое согласие с условиями договора, предусматривающими включение в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование в сумме 77814 рублей, а также с тем, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что Дуплинская Н.П. была проинформирована Банком о возможности самостоятельного выбора страховой компании, имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, что не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита.

Каких-либо доказательств того, что в случае отказа от заключения договора страхования истцу могло быть отказано в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату Дуплинской Н.П. страхового взноса на личное страхование не нарушают ее прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действовал с согласия заемщика, в то время как истец имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страхового взноса в сумме 77814 рублей.

Исходя из вышесказанного, следует, что заключение истицей договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом она, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истица желала оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

Поскольку судом установлено, что по настоящему делу добровольное страхование являлось добровольно принятым на себя заемщиком способом обеспечения кредитного обязательства, и при этом ответчиком не было допущено нарушений прав истицы, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора (п.1.2) и применении последствия недействительности ничтожных сделок условия кредитного договора №... от .. .. ....г., заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части подключения к Программе страхования жизни заемщика; договора страхования жизни заемщиков кредита (полиса) №... от .. .. ....г., заключенного между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанной части иска, также следует отказать в удовлетворении производных требований о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков, взыскании страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░:                                                                     ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 03.06.2016 ░░░░.

    ░░░░░:                                                                     ░.░.░░░░░░░░░