Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-11075/2016 от 10.10.2016

Дело № 2-11075/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

     город Тюмень                                                              03 ноября 2016 года

               Ленинский районный суд города Тюмени в составе председательствующего судьи Бахчевой Г.С.,

при секретаре Матвиенко С.В.,

с участием представителя <данные изъяты>» ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-11075/2016 по иску <данные изъяты> действующей в интересах Алешиной ФИО6, к <данные изъяты> о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

    Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Возврат комиссий» (далее общественная организация) обратилась в суд в интересах истца о взыскании страховой премии в сумме 48.430,49 руб., неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 48.430,49 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа.

Исковые требования общественная организация мотивирует тем, что 21.06.2013 при оформлении кредита в <данные изъяты> истец подписала договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № Страховщиком по данному договору выступает ответчик (до смены наименования <данные изъяты>»). В этот же день банком со счета истца была списана, и перечислена ответчику страховая премия в сумме 48.430,49 руб. В разделе «Страховая сумма» договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от 21.06.2013 указано: «При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равняется первоначальной сумме кредита по кредитному договору между застрахованным лицом и банком-кредитором и составляет 448.430,40 руб. Договор страхования сроком менее 37 месяцев-далее в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования». Определение страховой суммы таким образом является неправомерным. Как следует из положений ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о размере страховой суммы. Частью 3 статьи 947 ГК РФ установлено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Из указанных норм права следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы и отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты. Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данные сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае, если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается, как существенное условие, в договоре. В договоре данные о размере страховой суммы со второго месяца страхования в договоре страхования жизни заёмщиков кредита отсутствуют. При этом, с учетом указанных норм права, наличие ссылок на иной кредитный договор недостаточно для соблюдения требований Закона о защите прав потребителей о надлежащем информировании потребителя, поскольку потребитель в данной ситуации выступает экономически слабой стороной. В рамках действующего законодательства страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая сумма не может быть определена в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства. В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях, когда страховщик предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, он должен предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени их применения. Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от неё рассчитывается страховая премия и страховая выплата. На основании п.1 ст. 12 закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков, если при заключении договора ему не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге. Уплаченная ответчику страховая премия в сумме 48.430,49 руб. подлежит возврату истцу. 13.01.2016 ответчик получил претензию о возврате страховой премии в добровольном порядке, которая оставлена без удовлетворения. Предусмотренная п. 5 ст. 28, п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с 24.01.2016 по 15.06.2016 составляет 209.219 руб., но не более 48.430,49 руб. Моральный вред оценивается в размере 10 тыс. руб.

В качестве третьего лица к участию в деле привлечено <данные изъяты>

Представитель общественной организации в судебном заседании исковые требования поддержал, суду пояснил, что страховщик не довел до сведения истца условия страхования, права потребителя были нарушены.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Заслушав представителя общественной организации, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

21.06.2013 между истцом и третьим лицом заключен кредитный договор № на сумму 448.430,49 руб. на срок по 15.06.2016 под 22 % годовых. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрены способы обеспечения обязательств: истец заключает договор личного страхования на срок кредита, застрахованным лицом является истец, выгодоприобретателем - третье лицо, страховыми рисками – смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Приложением № 1 к кредитному договору является График платежей, содержащий дату платежа, размер платежа, остаток основного долга после совершения текущего платежа.

21.06.2013 истец заключила Договор личного страхования с ответчиком (на момент заключения договора наименование ответчика ЗАО <данные изъяты> на следующих условиях: банк кредитор - третье лицо; страховая премия – 48.430,49 руб.; срок договора страхования - 36 месяцев: выгодоприобретатель - третье лицо; дата выпуска страхового сертификата – 21.06.2013; страховая сумма - в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100 % задолженности по кредитному договору, но не более 7.900.000 руб.; страховые события - смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; размер страховой выплаты – 100 % страховой суммы. Истцу выдан Страховой сертификат за № Полисные условия страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 10 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением п. 2 ст. 10 указанного выше закона установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Спорные правоотношения, возникшие из договора личного страхования, подпадают под действие закона РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами – главой 48 ГК РФ и законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии со ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Статьёй 12 закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Утверждение общественной организации в исковом заявлении о том, что при заключении договора личного страхования истцу не была предоставлена информация о размере страховой суммы, в том числе со второго месяца страхования, поскольку определение страховой суммы в порядке, установленном Договором страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от 21.06.2013, противоречит действующему законодательству, поскольку данные о размере страховой суммы со второго месяца страхования в договоре страхования отсутствуют, является голословными и опровергается материалами дела.

Указанный в договоре страхования № № от 21.06.2013 порядок определения размера страховой суммы - «страховая сумма устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, равняется 100 % задолженности истца по кредитному договору, но не более 7.900.000 руб.» - не подлежит двоякому толкованию, позволяет определить конкретный размер страховой суммы исходя из графика платежей, в том числе и со второго месяца страхования. Условие договора страхования о страховой сумме не является ничтожным, поскольку соответствует ст. 947 ГК РФ, ст. 10 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не нарушает права истца как потребителя, исключает возможность получения третьим лицом, как выгодоприобретателем, денежных средств в большем размере, что привело бы к его неосновательному обогащению.

Поскольку основания, установленные ст. 12 закона РФ «О защите прав потребителей» для отказа от исполнения договора страхования и возврата уплаченной суммы, не установлены, то требования общественной организации о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 48.430,49 руб. удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании с ответчика неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя по ст. 31 п. 1 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 48.430,49 руб., о взыскании компенсации морального вреда по ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 10 тыс. руб., штрафа являются производными требованиями. Поскольку требования о возврате уплаченной суммы суд установил незаконными, то основания для взыскания неустойки за неудовлетворение такого требования, а также компенсации морального вреда, штрафа, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 10, 12, 13, 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 934, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 10 закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьями 98, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

Решил:

<данные изъяты> действующей в интересах Алешиной ФИО7, в удовлетворении исковых требований о взыскании с <данные изъяты> страховой премии в размере 48.430 рублей 49 копеек, неустойки в размере 48.430 рублей 49 копеек, компенсации морального вреда в размере 10.000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

                Судья                                                     Г.С. Бахчева

              Мотивированное решение составлено 08 ноября 2016 года.