Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1768/2017 ~ М-169/2017 от 17.01.2017

Дело № 2-1768/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2017 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре В.Ю. Денисове,

с участием представителя истца АО «Банк Русский Стандарт» Т.Н. Науменко, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Наймушиной И.М. о взыскании задолженности по договору о карте (№), неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к И.М. Наймушиной, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору о карте (№) в размере 152 584 рубля 23 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 4 251 рубль 68 копеек. В обоснование требований указано, что ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В своем заявлении ответчик просил истца выпустить на своё имя платежную банковскую карту <данные изъяты> с лимитом кредитования 100 000 рублей и тарифным планом 10-н, открыть ему банковский счёт карты, в том числе для осуществления операций по счёту с использованием указанной карты. Рассмотрев оферту ответчика, банк направил истцу Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора. (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. Рассмотрев оферту ответчика, истец открыл ему банковский счет № (№) и выпустил на имя ответчика карту, которая была получена последним (ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, между истцом и ответчиком был заключён смешанный договор (№), включающий в себя элементы договора о карте и договора потребительского кредита. Ответчиком с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Однако ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истцом было направлено в адрес ответчика заключительное требование с предложением возврата всей суммы задолженности, однако данное требование ответчиком не было исполнено. Поскольку до настоящего времени образовавшаяся задолженность по договору ответчиком не погашена, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Т.Н. Науменко, действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик И.М. Наймушина в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку при заключении договора о карте ей были выдано приложение (№) к заявлению о предоставлении потребительского кредита с указанием тарифного плана ТП 15-н, тогда как она обращалась с заявлением о заключении договора с предоставлением тарифного плана ТП-10-н.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 845, 850 и 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделал оферту о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (л.д.14-16). Ответчик просил выпустить на своё имя платежную банковскую карту <данные изъяты> с желаемым лимитом кредитования 100 000 рублей и тарифным планом 10-н, открыть ему банковский счёт карты, в том числе для осуществления операций по счёту с использованием указанной карты.

В своем заявлении ответчик указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий по карте и Тарифов по карте, действующими на дату подписания заявления (в том числе с размерами плат, комиссий и иных платежей по договору о карте, предусмотренных тарифным планом), их содержание понимает. С информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте и применяемым в рамках договора о карте тарифным планом, ответчик был ознакомлен, о чём свидетельствует его подпись.

Кроме того, ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с тем, что банк по результатам рассмотрения заявления и оценки кредитоспособности ответчика может предложить заключить ответчику договор потребительского кредита с лимитом кредитования, отличным от указанного в графе «Желаемый лимит кредитования» раздела потребительского кредита в заявлении.

Рассмотрев заявление ответчика, банк направил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, согласно которым ответчику был предоставлен максимальный лимит кредитования в размере 150 000 рублей на неопределенный срок с установлением процентной ставки 36 % годовых.

(ДД.ММ.ГГГГ) И.М. Наймушина акцептовала указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский стандарт», а также согласие с содержанием указанных документов, положения которых обязуется соблюдать.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита.

Во исполнение своих обязательств банк выпустил на имя ответчика банковскую карту <данные изъяты>, которая (ДД.ММ.ГГГГ) была получена ответчиком, что подтверждается распиской (л.д.25).

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Индивидуальным условиям погашение задолженности должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты ежемесячно, путем внесения денежных средств на счёт.

Пунктом 15 Индивидуальных условий предусмотрено, что плата за выпуск и обслуживание карты (взимается ежегодно) составляет 600 рулей. Заемщик, подписав настоящий документ, соглашается с оказанием таких услуг.

До выставления заключительного счета-выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на текущую сумму задолженности, начиная с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом и до дня полной оплаты просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты заключительного счета-выписки (включительно). После выставления заключительного счета-выписки и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного счета и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного счета-выписки банк взимает неустойку в размере <данные изъяты> % на сумму такой задолженности, которая начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета-выписки и до дня полного погашения такой задолженности.

Поскольку ответчик нарушил условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», истец неоднократно выставлял И.М. Наймушиной заключительные счета-выписки от (ДД.ММ.ГГГГ), от (ДД.ММ.ГГГГ), от (ДД.ММ.ГГГГ), в которых просил ответчика погасить образовавшуюся задолженность.

Согласно счет-выписке от (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность ответчика составила 118 650 рублей 26 копеек, из которой: 97 497 рублей 95 копеек – основной долг, 19 152 рубля 31 копейка – проценты, 2 000 рублей – неустойка (л.д.33-35).

До настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, проценты и иные платежи также не выплачены, что также подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ответчика по договору о карте (№) составляет 152 584 рубля 23 копейки, из которой: основной долг 97 497 рулей 95 копеек, просроченные проценты – 11 598 рублей 41 копейка, комиссия за снятие наличных денежных средств и перевод в размере 1 088 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты в размере 600 рублей, неустойка за пропуск ежемесячного платежа в размере 2 000 рублей, выставленные к оплате проценты в размере 5 865 рублей 90 копеек, неустойка за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 33 933 рубля 97 копеек. Представленный истцом расчёт судом проверен, является арифметически правильным.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Оценивая представленные доказательства, размер задолженности, период просрочки, признание ответчиком размера образовавшейся задолженности, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки с 33 933 рублей 97 копеек до 20 000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» уплатило государственную пошлину в размере 4 251 рубль 68 копеек, что подтверждается платежными поручениями от (ДД.ММ.ГГГГ) (№). Указанные расходы надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Наймушиной И.М. о взыскании задолженности по договору о карте (№), неустойки, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Наймушиной И.М., (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, место рождения <адрес>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН (№), дата регистрации в качестве юридического лица (ДД.ММ.ГГГГ)) задолженность по договору о карте (№) в размере основной долг 97 497 рулей 95 копеек, просроченные проценты 11 598 рублей 41 копейка, комиссия за снятие наличных денежных средств и перевод в размере 1 088 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты в размере 600 рублей, неустойка за пропуск ежемесячного платежа в размере 2 000 рублей, выставленные к оплате проценты в размере 5 865 рублей 90 копеек, неустойка за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 20 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 251 рубль 68 копеек, а всего 142 901 рубль 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:        подпись                        Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 24.07.2017 года.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: