Решение по делу № 2-218/2021 ~ М-250/2021 от 04.10.2021

22RS0058-01-2021-000332-21

Дело №2-218/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2021 года                      с. Усть-Калманка

Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Григорьевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Щербаковой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Шеиной В.М. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в районный суд с иском к ответчице Шеиной С.М. о взыскании задолженности по кредитному соглашению №1818381/0110 от 22.03.2018 в сумме 50282 рубля 21 копейки. Кроме того, истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7708 рублей 47 копеек. В обоснование заявленных требований истец указывает, что АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и Шеина В.М. заключили соглашение №1818381/0110 путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования». Договор, в соответствии с условиями которого заемщик обязался возвратить кредитору кредит в размере 45000 рублей и уплатить проценты из расчета процентной ставки в размере 26,9% годовых, сроком до 23.03.2020. Пунктом 7.3.10 Правил установлено право банка требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при ее наличии, и плату за ее возникновение).

Статья 12 Соглашения предусматривает ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы. Ответчик свои обязанности по Соглашению не исполнил, и в срок, установленный в Требовании, кредитные средства не возвратил, проценты за пользование кредитом не уплатил.

Таким образом, сумма непогашенной задолженности по соглашению по состоянию на 17.09.2021 составила 50282 рубля 21 копейку, а именно: просроченная задолженность по основному долгу 42719 рублей 27 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с 26.03.2021 по 17.09.2021 - 553 рубля 56 копеек, размер задолженности по процентам за пользование кредитом 6722 рубля 85 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов с 26.03.2021 по 17.09.2021 - 286 рублей 53 копейки. Просит суд взыскать с ответчика указанные суммы задолженности по кредиту и судебные расходы, а также расторгнуть соглашение №1818381/0110 от 22.03.2018.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Шишова О.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчица Шеина В.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения спора извещена надлежаще, возражений на иск не предоставила, ходатайств не заявляла.

Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы иска, материалы дела, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и Шеина В.М. 22.03.2018 заключили кредитный договор, в соответствии со ст.428 ГК РФ и п.2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее Правила), путем подписания соглашения о кредитовании №1818381/0110 и присоединения заемщика к «Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования», что не оспаривается сторонами.

Согласно соглашения о кредитовании №1818381/0110, ответчице выдан кредит с лимитом кредитования 45000 рублей с процентной ставкой по кредиту 26,9% годовых на срок 24 месяца – до 23 марта 2020 года.

В соответствии п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов (просроченную задолженность) определена неустойка в размере 20% годовых, что следует из указанных условий и предоставленного расчета суммы долга.

При этом, согласно п.2 Индивидуальных условий, Шеина В.М. ознакомлена с содержанием Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, согласна с ними и обязуется выполнять.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик осуществляет ежемесячные платежи, 25 числа каждого месяца, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа:3% от суммы задолженности.

В соответствии с п.1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что существенные условия кредитного договора сторонами были согласованы.

Согласно п.2.9 Правил, карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, для совершения иных банковских операций по счетам/вкладам клиента, предусмотренных договором.

В соответствии со ст.845 ГК РФ такой договор является договором банковского счета. Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор. Поскольку сторонами достигнуто соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст.850 ГК РФ применяются правила о кредитном договоре.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие. Как предусмотрено в п.10.2 Правил, договор может быть расторгнут по инициативе клиента при условии возврата (погашения) всей задолженности по истечении 45 календарных дней с даты подачи заявления о закрытии выпущенной к счету карты.

Таким образом, соглашением сторон предусмотрено, что закрытие счета карты возможно лишь при условии погашения овердрафта, что соответствует положениям ст.421 ГК РФ, регулирующим отношения по смешанному договору.

Как установлено в судебном заседании, после подписания индивидуальных условий кредитования, на основании мемориального ордера №7265 от 22.03.2018 Шеиной В.М. предоставлен лимит задолженности КД 1818381/0110 от 23.03.2018 в размере 45000 рублей, что подтверждено материалами дела и не оспаривается ответчиком (возражения не предоставлены).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Однако, в установленные Индивидуальными условиями сроки возврата кредита и уплаты процентов срок, Шеина В.М. обязательства по договору исполняла не надлежаще, допускала неуплату платежей, уплату не в полном объеме, что способствовало начислению неустойки. Последний платеж по кредиту в погашение основного долга произвела 03.03.2021. Установленные обстоятельства подтверждены расчетом цены иска и не оспариваются ответчиком (возражения не предоставлены).

Таким образом судом установлено, что Шеина В.М. не исполнили и исполняла ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные проценты, допустила просрочку платежей общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 18 календарных дней (с 03.03.2021), что в соответствии с п.2 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и п.7.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» является основанием для возврата оставшейся суммы основного долга, процентов и неустойки, а также расторжения кредитного договора.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно требования от 25.07.2021, банк направил ответчику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Согласно документа (л.д.19), общая сумма задолженности по состоянию на 25.07.2021 составляла 46473,36 руб., которую банк требовал возвратить не позднее 13.09.2021. В противном случае, банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Данное требование до настоящего момента не выполнено, что не оспаривается ответчицей.

Как установлено в судебном заседании, в установленные сроки, Шеиной В.М. обязательства по договору не исполнялись. В связи с чем, задолженность ответчицы перед Банком по состоянию на 17.09.2021 составила 50282 рубля 21 копейку, а именно: просроченная задолженность по основному долгу 42719 рублей 27 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту с 26.03.2021 по 17.09.2021 - 553 рубля 56 копеек, размер задолженности по процентам за пользование кредитом 6722 рубля 85 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов с 26.03.2021 по 17.09.2021 - 286 рублей 53 копейки, что подтверждается представленным истцом расчетом, который проверен судом, и не оспаривается ответчицей (возражения, контррасчет не предоставлены).

Кроме того, судом оценивалась соразмерность неустоек, начисленных истцом за ненадлежащее исполнение договора нарушенному обязательству. При этом, суд руководствуется п.1 ст.333 ГК РФ, согласно которому, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая, что доказательств несоразмерности начисленных неустоек ответчицей не предоставлено, а также размер нарушенного обязательства, продолжительность и периодичность допущенных ответчицей нарушений обязательств, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной и подлежащей взысканию в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, все существенные условия кредитного договора, на основании которых предъявлены требования и произведен расчет задолженности ответчице были известны, с ними Шеина В.М. была ознакомлена, что подтверждается её подписями на заявлении, Индивидуальных условиях.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала о взыскании с ответчицы Шеиной В.М. задолженности по кредитному соглашению №1818381/0110 от 22.03.2018 в сумме 50282 рублей 21 копеек и расторжении кредитного договора в полном объеме.

На основании ст.98 ГК РФ с ответчицы Шеиной В.М. в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная при обращении с иском в суд государственная пошлина в размере 7708 рублей 47 копеек.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ 22.03.2018 №1818381/0110, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ №1818381/0110 ░░ 22.03.2018, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░░ 2021 ░ ░░░░░ 50282 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░, ░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 42719 ░░░░░░ 27 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ 26.03.2021 ░░ 17.09.2021 - 553 ░░░░░ 56 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 6722 ░░░░░ 85 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 26.03.2021 ░░ 17.09.2021 - 286 ░░░░░░ 53 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7708 ░░░░░░ 47 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░░░░