Решение по делу № 2-228/2016 ~ М-72/2016 от 20.01.2016

Дело № 2-228/2016

Поступило 20.01.2016г.

Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

25 февраля 2016г. г. Барабинск Новосибирской области

    Барабинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Расколуповой Г.А.,

при секретаре Токаревой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Солдатовой В.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Солдатовой В.Т. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в суд, обосновывая свои требования ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком Солдатовой В.Т. по указанному кредитному договору(л.д.4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени, месте судебного заседания, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие(л.д.4), о чем также представил отдельное ходатайство(л.д.29).

Ответчик Солдатова В.Т. в судебном заседании пояснила, что не оспаривает факт заключения ею кредитного договора с истцом, его условий, на которые истец ссылается в иске, а также факт неисполнения ею обязательств заемщика по данному кредитному договору. Вместе с тем, просит снизить размер начисленных ей штрафных санкций ввиду их несоразмерности последствиям неисполнения обязательств.

Изучив представленные суду доказательства дела, суд приходит к мнению, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Солдатова В.Т. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением- офертой, в котором указала, что ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» просит заключить с ней посредством акцепта данного заявления- оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании, открыть ей банковский счет в соответствии с законодательством Российской Федерации, открыть ей лимит кредитования в размере <данные изъяты>., выдать ей кредитную карту, установив при этом сумму обязательного минимального платежа по кредиту в размере <данные изъяты>., процентную ставку по кредиту – <данные изъяты>% годовых, срок кредита – <данные изъяты> месяцев, ежегодную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в сумме <данные изъяты>., ежемесячную плату за включение в программу страховой защиту заемщиков в размере <данные изъяты>% от суммы лимита кредитования, что подтверждается заявлением- офертой(л.д.20-24).

В данном заявлении Солдатова В.Т. указала, что она ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика(л.д.20).

Также в заявлении- оферте Солдатова В.Т. приняла порядок осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью данного заявления- оферты, гарантировала Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов(л.д.20).

Кроме того, согласно данному заявлению-оферте, направленному ДД.ММ.ГГГГ Солдатовой В.Т. в ООО ИКБ «Совкомбанк», предусмотрено согласие Солдатовой В.Т. на подключение её к программе страховой защиты заемщиков по условиям которой она будет являться застрахованным лицом, а также предусмотрено условие для Солдатовой В.Т. о ежемесячной плате за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>% от суммы лимита кредитования(л.д.21,23), о чем Солдатова В.Т. также указала и в заявлении в ООО ИКБ «Совкомбанк» на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней(л.д.25).

Согласно п. 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку Солдатова В.Т. подписала заявление- оферту и направила её в ООО ИКБ «Совкомбанк», а истец акцептовал данную оферту путем открытия Солдатовой В.Т. банковского счета, выдачи кредитной карты с установленным лимитом задолженности, открытия лимита задолженности в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету(л.д.11-18) и не оспорено ответчиком, суд признает, учитывая положения ст. 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Солдатовой В.Т. был заключен кредитный договор, по условиям которого Солдатовой В.Т. был открыт банковский счет, была выдана кредитная карта, по которой установлен лимит кредитования в размере <данные изъяты>., сумма обязательного минимального платежа по кредиту в размере <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, срок кредита – <данные изъяты> месяцев, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере <данные изъяты>., ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>% от суммы лимита кредитования.

В настоящее время ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизован в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и в форме присоединения, изменило наименование на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается представленными в суд решением № 8 единственного участника ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014(л.д.35), свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения(л.д.33), генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014(л.д.32), изменениями № 1 от 27.11.2014, вносимыми в устав ОАО ИКБ «Совкомбанк»(л.д.36-37), уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк»(л.д.38-39).

Истцом обязательства по указанному кредитному договору в отношении ответчика Солдатовой В.Т. были выполнены путем открытия на ее имя банковского счета, выдачи ей расчетной карты, зачисления кредитных денежных средств на счет карты в размере установленного лимита кредитования в размере не менее <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету(л.д.11-18), соответствует условиям заявления – оферты, на которых ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовал заемщику Солдатовой В.Т. заключение кредитного договора(л.д.20-24).

Условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент их заключения и не были оспорены ответчиком Солдатовой В.Т..

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации(в редакции, действовавшей на 25.06.2012) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу, полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено выше, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ содержал условие о сумме минимального обязательного платежа в размере <данные изъяты>, при этом данным кредитным договором установлено, что срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно по дату(число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом(л.д.23).

Обязательства Заемщика по кредитному договору с ООО ИКБ «Совкомбанк»(в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») в части исполнения обязанности, установленной п.3.1, п.4.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» на потребительские цели, которые, как установлено выше, являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, Солдатова В.Т. не исполнила, что подтверждается указанными Условиями(л.д.30-31), выпиской по счету(л.д.11-18).

Так, срок кредитования Солдатовой В.Т. по данному кредитному договору согласно содержащимся в нем условиям(л.д.23) составляет <данные изъяты> месяцев(с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Из выписки по счету Солддатовой В.Т.(л.д.11-18) следует, что она не погасила в полном объеме имеющуюся у неё задолженность по данному кредитному договору, до ДД.ММ.ГГГГ вносила только минимальные платежи по кредиту, периодически производила снятия кредитных средств с карты, последний платеж внесла ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты>.(л.д.11-18).

Данное поведение Солдатовой В.Т. не соответствует приведенным условиям кредитного договора №, на которых он заключен ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, что установлено выше, свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком Солдатовой В.Т..

Разделом Б заявления- оферты, направленной ДД.ММ.ГГГГ Солдатовой В.Т. истцу и акцептованной в этот же день ООО ИКБ «Совкомбанк», а также п.6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а именно – уплата неустойки в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за каждый календарный день просрочки(л.д.23,30-31).

В подтверждение заявленного искового требования истцом представлен расчет задолженности Солдатовой В.Т. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(л.д.7-10).

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, произведенного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(л.д.7-10), размер задолженности Солдатовой В.Т. составляет <данные изъяты>., в том числе просроченная ссуда <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>., размер пени за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты>., размер пени за просрочку уплаты процентов по кредиту - <данные изъяты>., а также комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – <данные изъяты>. и страховая премия – <данные изъяты>

Проверяя правильность расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного истцом на ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к мнению, что порядок направления поступивших денежных средств в счет погашения задолженности по договору не противоречит положениям закона, а также условиям кредитного договора, которые не были оспорены ответчиком, и данный расчет задолженности произведен верно.

Из п.1 и п.2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что лица, не исполнившее обязательство, несут ответственность при наличии вины(умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Законом или договором иные основания ответственности по данному кредитному договору не предусмотрены.

Ответчиком не представлены доказательства отсутствия вины в неисполнении обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и Солдатовой В.Т..

Согласно п.5.2, п.5.2.1 Условий кредитовая ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые согласно заявлению- оферте, направленной ДД.ММ.ГГГГ Солдатовой В.Т. истцу и акцептованных им на указанных условиях, являются неотъемлемой частью данного заявления – оферты, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей(если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней).

Учитывая, что, как установлено выше, ответчиком Солдатовой В.Т. допущена просрочка исполнения обязанности погасить в полном объеме текущую задолженность по кредитному договору в связи с окончанием срока кредитования, на который ей был предоставлен указанный кредит, суд приходит к мнению, что у истца имеется согласно приведенному содержанию п.5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели право требовать от ответчика возврата всей задолженности по кредиту.

Должнику Солдатовой В.Т. истцом направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита по месту жительства, указанному ей в заявлении – оферте, что подтверждается уведомлением(л.д.26), реестром почтовых отправлений(л.д.27-28).

Ответчиком Солдатовой В.Т. не представлены доказательства исполнения обязательств по выплате задолженности перед истцом.

Вместе с тем, ответчиком Солдатовой В.Т.заявлено ходатайство о снижении размера начисленной неустойки в связи с его несоразмерностью последствиям неисполнения кредитных обязательств(л.д. ).

Оценивая размер пени(неустойки) за просрочку уплаты кредита, заявленной истцом к взысканию с ответчика, с размерами нарушения обязательств по кредитному договору, суд приходит к мнению, что размер пени за просрочку уплаты кредита несоразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность ненадлежащего исполнения обязательства, а также период времени, в течение которого истец, продолжая начислять ответчику неустойку, не обращался в суд( с соотношение процентной ставки по займу(<данные изъяты>% годовых) и процентной ставки по неустойке(<данные изъяты>% годовых).

Следовательно, имеются основания для её уменьшения, предусмотренные ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер которой с учетом указанных обстоятельств суд считает подлежащим определению в сумме <данные изъяты>. - задолженность по пене за кредит, <данные изъяты>. - задолженность по пене по процентам.

Истечение срока, на который истцом был предоставлен кредит заемщику Солдатовой В.Т.(<данные изъяты> месяцев), на дату формирования истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеет правового значения для разрешения спора, т.к. в соответствии с п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением, чему соответствует п.9.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» на потребительские цели, которые, как установлено выше, являются неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому данный договор действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Исходя из приведенных выше обстоятельств и правовых норм обязательства ответчика, возникшие из кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, о возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом до настоящего времени не прекратились вследствие неисполнения Солдатовой В.Т. обязательств заемщика в соответствии с установленными условиями договора в полном объеме.

Исходя из изложенного, с ответчика подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Солдатовой В.Т. в сумме <данные изъяты>., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., задолженность по пене за кредит – <данные изъяты>., задолженность по пене по процентам – <данные изъяты>., страховая премия – <данные изъяты>., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – <данные изъяты>

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требование истца о взыскании с ответчиков судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Солдатовой В.Т., ДД.ММ.ГГГГ.р., уроженки <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., задолженность по пене за кредит – <данные изъяты>, задолженность по пене по процентам – <данные изъяты>., страховая премия – <данные изъяты> комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – <данные изъяты> а также государственную пошлину в сумме <данные изъяты>..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области.

Председательствующий      Г.А. Расколупова.

Решение составлено в окончательной форме 01.03.2016.

Судья