Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2492/2016 ~ М-2219/2016 от 17.08.2016

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 октября 2015 года                                                 город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи                                       Стойлова С.П.

при секретаре судебного заседания                               Я.О

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.С к Обществу с Ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Ф.С, обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании незаконно уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор №, по которому ей ответчиком предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рубля под 44,90 % годовых. В условия кредитного договора включена необходимость уплаты страховых взносов на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей согласно п. 1.2 договора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком путем подписания предоставленного и опечатанного ответчиком заявления на личное страхование, где указано, что договор страхования скрепляется собственноручной подписью клиента на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати в данном случае понимались их факсимильное воспроизведение при оформлении договора страхования с помощью средств электронного копирования (компьютерной программы). Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования, указано о согласии клиента с оплатой страховых взносов путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета истца в ООО «ХКФ Банк».

Истец указала, что условия кредитного договора, предусматривающие необходимость заключения договоров страхования и уплату страховых взносов, существенно нарушают ее права и законные интересы, поскольку инициатива страхования исходила от ответчика, действующего в интересах страховой компании. Тогда как оферта (предложение) заключения договора страхования жизни должна исходить от страхователя. Эти обстоятельства свидетельствуют о заинтересованности ответчика в заключении между страхователем и страховщиком договора страхования и о фактическом навязывании ответчиком условий этого договора страхования, об отсутствии у истца на момент заключения кредитного договора права выбора страховщика, поскольку ответчик предложил ей лишь одного страховщика. Электронное заключение договора страхования способом, описанным в страховом полисе нормами закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 года не предусмотрено. По мнению истца, несоблюдение письменной формы так же влечет недействительность договора страхования.

По мнению истца, условия договора, содержащиеся в Заявлении о предоставлении кредита, на которых с ней заключен кредитный договор, являются злоупотреблением требованиями закона о свободе договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий предоставления кредита, противоречат требованиям закона «О защите прав потребителей».

В исковом заявлении Ф.С просит признать недействительным пункт 1.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «ХКФ Банк», возлагающий обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей ; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 1.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> рулей; взыскать с ООО «ХКФ Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Ф.С и ее представитель Б.С не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. Истец ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие и удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В суд поступили возражения на иск, в которых указано, что возможность получения кредита, в банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья граждан. При оформлении договора о предоставлении кредита любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами целого ряда страховых компаний. При этом банк осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и предоставляет заемщикам кредиты на оплату страховых премий в выбранную страховую компанию. Желающий заключить договор страхования с выбранной страховой компанией, а так же получить кредит в банке на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование от несчастных случаев и болезней с просьбой о заключении договора страхования с выбранной страховой компанией. Данное заявление в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. При этом пункты 1.2 и 1.3 на заявке заполняются только при наличии подписанного заемщиком заявления на страхование от несчастных случаев и болезней либо заявления на страхование рисков, связанных с потерей работы. Порядок предоставления услуги изложен в разделе «О страховании» Условий договора, где указано, что услуги страхования предоставляются только по желанию клиента, разъяснено право заемщика при заключении договора страхования оформить услугу по индивидуальному страхованию, самостоятельно выбрать программу индивидуального страхования; разъяснено, что при наличии желания застраховаться, в банк необходимо подать письменное заявление, адресованное страховщику, о том, что данное заявление будет являться составной частью договора страхования. На первой странице договора о предоставлении кредита, заключенного с истцом, специально указано, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. В отдельном заявлении на страхование, адресованном страховщику, так же указано, что клиент проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО ХКФ Банк решения о предоставлении кредита; о разъяснении того обстоятельства, что при желании клиент вправе обратиться в любую страховую компанию.

Ответчик указал о том, что не соответствуют действительности доводы Ф.С о том, что выгодоприобретателем по договорам страхования выступает банк. В заявлении на страхование однозначно указано, что выгодоприобретателем по договору является застрахованный. Страховые взносы перечислены страховщиком по письменному распоряжению клиента, изложенному на отдельном документе.

На момент заключения договора Ф.С была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора, что подтверждено ее собственноручной подписью в поле Заявки. Своей подписью в поле Заявки истец подтвердила, что ей разъяснены условия программы индивидуального добровольного страхования. Ответчик указал и на то, что в рассматриваемом случае договора страхования являются отдельными договорами, состоящими из двух документов – Заявления на страхование и Страхового полиса. Банк в данном случае стороной договоров страхования не является, а выгодоприобретателем по договору страхования однозначно указано Застрахованное лицо, являющееся заемщиком.

Не обоснованными, по мнению ответчика, являются требования Ф.С о компенсации морального вреда, доказательств причинения такого вреда истцом не представлено.

По изложенным основаниям представитель банка просит в иске отказать.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон на основании поступивших от представителей истца и ответчика заявлений о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в случае заключения кредитного договора заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ф.С и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. Кредитный договор заключен путем подписания истцом заявки на открытие банковских счетов.

В соответствии с пунктами 1, 1.1., 1.2. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № кредит в размере <данные изъяты> рублей состоит из суммы к выдаче и к перечислению <данные изъяты> рублей и страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей.

В заявке на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ имеется заявление клиента, являющегося неотъемлемой частью заявок на открытие банковского счета, о перечислении денежных средств, поступивших на ее счет в качестве выданного кредита, при указании суммы в поле 1.2 заявления страховщику.

В разделе "О документах" Кредитного договора, указано, что истец подтверждает, что получил Заявку, график погашения по Кредиту и график погашения кредитов по карте. Также в данном разделе указано, что истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге "Извещение по почте", Тарифы Банка, Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

При этом в данном разделе также указано о том, что "Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование", где ниже после данной записи имеется собственноручно выполненная подпись Ф.С

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, графиками погашения и тарифами банка, услуги страхования оказываются по желанию клиента. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка.

Заявка на открытие банковского счета, график погашения истцом получены, с содержанием условий договора, тарифов банка истец была ознакомлена и согласна, а также проинформирована о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, которая последней не оспаривается.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на страхование, при этом истец проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредитов, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, а также истец дает согласие на оплату страховых взносов соответственно в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета заявителя в ООО "ХКФ Банк".

Таким образом, материалами дела не подтверждается довод истца о навязывании ей услуги по страхованию, напротив, истцом собственноручно подписаны заявка, распоряжение, из которых следует, что страховая премия будет перечислена страховщику из кредитных денежных средств, при этом у истца имелась возможность отказаться от услуги страхования, от определенных условий договора чем она и воспользовалась, отказавшись от страхования потери работы. (п.1.3.) При заключении кредитного договора истец имела право подробно изучить его условия, а также право отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию.

Кредитный договор (заявка) и заявление на страхование подписаны истцом, что ею не оспаривается, при подписании договоров истцом была получена полная и достоверная информация о полной стоимости предоставляемых кредитов, условиях кредитования и страхования.

Из приведенных условий кредитного договора и заявления на страхование следует, что истец изъявила желание заключить договор страхования с ОАО СК «Альянс». Для оплаты страховых взносов в пользу страховой компании истец сделала распоряжение ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на перечисление страховой премии соответственно в размере <данные изъяты> рублей из суммы полученного кредита на счет страховой компании. Банк исполнил данное распоряжение и перечислил страховые премии в размере <данные изъяты> рублей на расчетный счет ОАО СК «Альянс».

Исходя из изложенного, с учетом вышеперечисленных норм права и установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условий, ставящих заключение кредитного договора в зависимость от обязательного заключения договора страхования, поскольку при заключении договора стороны были свободны в определении его условий, между сторонами достигнута договоренность по всем существенным условиям.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, адресованного к страховщику, то есть к третьему лицу, а не к кредитной организации.

То обстоятельство, что в кредитном договоре указана сумма страхового взноса на личное страхование, само по себе не свидетельствует о понуждении истца кредитной организацией к страхованию.

Условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.

Факт перечисления страхового взноса на основании заявления истца является следствием договорных отношений между страхователем и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.

.

Истцу на руки выдан договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №, заключенный с ОАО СК «Альянс».

В установленном законом порядке требования об оспаривании договора страхования истцом не заявлены.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ОАО СК «Альянс» на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, довод истца не нашел своего подтверждения при рассмотрении гражданского дела, поскольку, как установлено из материалов дела, страховой взнос перечислен банком на основании заключенного между сторонами договора.

Судом установлено, что услуга по страхованию оказана Ф.С с ее согласия, выраженного в письменной форме, при этом истец располагала полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, решение об участии в программе страхования приняла добровольно, с размером страховой премии была согласна. Заявление о заключении договора страхования исходило от Ф.С, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего оплату страховой премии, является следствием выраженного истцом волеизъявления на страхование. С тем, что наличие договора страхования не влияет на принятие решения ООО «ХКФ Банк» о предоставлении кредита истец была ознакомлена. При этом, заемщик имела возможность выбора страховой организации и возможность заключить договор страхования непосредственно со страховщиком, минуя посредника - банк, взимающий плату за подключение к программе страхования, либо вообще отказаться от страхования.

Следовательно, воля Ф.С в отношении оспариваемых условий договора определенно и прямо выражена в тексте кредитного договора, заявлении и направлена на получение кредита, обеспеченного личным страхованием с включением страховой премии в сумму кредита.

Заключенный с Ф.С кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, а также не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования, заемщик не был лишен возможности выбрать вариант кредитования не предусматривающий условие о страховании, при подписании кредитного договора Ф.С была предоставлена полная информация о кредитном договоре и услуге по подключению к программе страхования, у истца как у застрахованного лица возражений относительно условий кредитного договора страхования не имелось, доказательств обратного истцом не представлено, услуга по страхованию не является навязанной, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным п. 1.2 оспариваемого кредитного договора у суда не имеется.

Не могут быть приняты во внимание доводы представителя истца о том, что договор страхования, подписанный Ф.С является недействительным, поскольку содержит лишь электронные подпись и печать страхователя, так как в установленном законом порядке требования о признании недействительным договора страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Ф.С и ОАО СК "Альянс" в ходе рассмотрения настоящего спора заявлены не были.

Изложенные в иске доводы истца, касающиеся отсутствия в кредитном договоре условия, предусматривающего возможность отказа заемщика от заключения договора страхования, суд находит несостоятельными, поскольку в кредитном договоре не содержится условий о том, что заемщик обязан подключиться к программе страхования, а кредитная организация вправе отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Поскольку иные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, являются производными от первоначально заявленных требований о признании недействительным условий кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ф.С к Обществу с Ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительным пункта 1.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «ХКФ Банк», возлагающего обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере 20 592 рублей; применении последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 1.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> рулей; взыскании с ООО «ХКФ Банк» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Судья                                                                               Стойлов С.П.