Решение по делу № 2-3392/2018 от 15.06.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлов С.Ю., при секретаре Июдиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-3392/2018 по исковому заявлению Банк «ТРАСТ» (ПАО) к Лихтарь Е. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ТРАСТ» (ПАО) обратился в Свердловский районный суд г. Иркутска с иском к Лихтарь Е. С., требуя взыскать с ответчика в его пользу 88308 рублей 96 копеек задолженности по кредитному договору и 2849 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Лихтарь Е.С. заключен кредитный договор №.

Кредит предоставлен на следующих условиях: сума кредита (лимит овердрафта) – <данные изъяты> рублей; срок пользования кредита – <данные изъяты> месяца; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 88308 рублей 96 копеек, в том числе: сумма основного долга – 36170 рублей 56 копеек; проценты за пользование кредитом – 10426 рублей 84 копейки; плата за пропуск платежей (штрафы) – 8500 рублей; проценты на просроченный долг – 33211 рублей 56 копеек.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения Банка «ТРАСТ» (ПАО) с иском в суд.

Решением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Банка «ТРАСТ» (ПАО) удовлетворены.

С Лихтарь Е. С. в пользу Банка «ТРАСТ» (ПАО) взыскано 88308 рублей 96 копеек задолженности по кредитному договору и 2849 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено по вновь открывшимся обстоятельствам, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Истец Банк «ТРАСТ» (ПАО) просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Лихтарь Е.С., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Лихтарь Е.С. обратилась в Банк «ТРАСТ» (ПАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 46696 руб. на срок пользования кредитом <данные изъяты> месяца с уплатой процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых.

Заявление – документ, подписываемый клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) клиента к Банку заключить договор. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно статье 434 Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно содержанию заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Борисов С.И. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключения договора являются действия кредитора по открытию ей счета. Она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, тарифы, график платежей, являющиеся составленными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания, а также График платежей, измененный в результате согласования сторон (п. 1.2 заявления).

Таким образом, заключенный между Лихтарь Е.С. и Банком договор является офертой – предложением заключить договор, который состоит из следующих документов: заявлении о предоставлении кредита; Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов; Тарифах.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пунктов 14.16.6 заявления процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. 14.3. заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Лихтарь Е.С. счет №.

Кредитор предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет клиента и перечисляет со счета клиента денежные средства в соответствии с поручениями клиента, изложенными в заявлении. Кредит считается предоставленным кредитором с момента зачисления кредитором суммы кредита на открытый клиенту счет, за исключением случая, указанного в п.2.10 Условий (п. 2.5, 2.6 условий).

Согласно п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов плановое погашение Согласно п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре обслуживания клиентов кредитора). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя:

- издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) (п. 3.1.4.1 Условий);

- сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии) (п. 3.1.4.2 Условий);

- сумму сверхлимитной задолженности (п. 3.1.4.3 Условий);

- сумму пропущенных ранее ежемесячных платежей (п. 3.1.4.4 Условий);

- сумму очередного платежа, указанную в Графике платежей (п. 3.1.4.5 Условий);

- сумму для частичного досрочного погашения задолженности (п.3.1.4.6 Условий);

- сумму платы за подключение пакета услуг (п.3.1.4.7 Условий);

- проценты на просроченную часть основного долга (п. 3.1.4.8 Условий);

- сумму штрафов за пропуск платежей (п. 3.1.4.9 Условий);

В соответствии с п. 3.1.5 Условий, в случае если денежных средств на счете или ином счете (включая, без ограничений, любо счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, недостаточно для списания суммы очередного платежа, указанного в графике платежей клиента на указанную дату в полном объеме или клиент не перечислил указанную кредитором сумму на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменным уведомлении кредитора, кредитор осуществляет списание имеющихся на счете или ином счете (включая, без ограничений, любой чет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществлении платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, денежных средств в порядке, указанном в п. 3.1.3 настоящих Условий. Задолженность клиента при этом уменьшается, однако очередной платеж считается пропущенным.

В соответствии с п. 3.1.6 Условий, в случае, в случае если денежных средств на счете или ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, недостаточно для списания суммы очередного платежа, указанного в графике платежей клиента на указанную дату в полном объеме или клиент не перечислил указанную кредитором суму иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, кредитор осуществляет списание имеющихся на счете или ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, денежных средств в порядке, указанном в п. 3.1.4 настоящих Условий. Задолженность клиента при этом уменьшается, однако очередной платеж считается пропущенным. Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с п. 3.1.4 настоящих Условий, или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора (п. 3.1.7 Условий).

Как указано в п.п. 3.1.8, 3.1.9 Условий, проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. В случае, если дата осуществления платежа согласно Графику платежей приходится на нерабочий день кредитора (в том числе выходной, праздничный день), то датой осуществления платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. В случае, если дата осуществления платежа согласно Графику платежей приходится на дату, которая отсутствует в текущем календарном месяце, осуществление платежа переносится на последний календарный день текущего месяца.

В случае допущения клиентом пропуска оплаты ежемесячного платежа кредитор вправе уведомить клиента о пропуске оплаты, сообщив размер просроченной задолженности. А также (при начислении) сумму штрафов за пропуск ежемесячного платежа (платежей) и сумму процентов, начисленных на просроченную часть основного долга. Под просроченной задолженностью в настоящем пункте понимается сумма, включающая в себя суммы просроченных ежемесячных платежей (п. 4.3 условий).

Согласно Графику платежей, ответчик Лихтарь Е.С. обязан вносить обязательные ежемесячные платежи в размере 2829 руб. Последний платеж должен быть осуществлен в размере 2807,81руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом, ежемесячные платежи осуществляются заемщиком не в полном объеме и не в соответствии с Графиком платежей.

Пунктом 9.9 Условий предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае:

- если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением кредитором клиенту заемных денежных средств. При выставлении требования в соответствии с настоящим пунктом кредитор и клиент осуществляют взаимодействие по погашению клиентом задолженности по кредиту;

- в иных случаях, предусмотренных заявлением, настоящими Условиями и действующим законодательством РФ (п.п.9 9.1- 9.9.2 Условий).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 88308 рублей 96 копеек, в том числе: сумма основного долга – 36170 рублей 56 копеек; проценты за пользование кредитом – 10426 рублей 84 копейки; плата за пропуск платежей (штрафы) – 8500 рублей; проценты на просроченный долг – 33211 рублей 56 копеек.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении Лихтарь Е.С. обязательств по заключенному с банком кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований Банк «ТРАСТ» (ПАО) о взыскании указанной задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банк «ТРАСТ» (ПАО) о взыскании с Лихтарь Е.С. задолженности по кредитному договору соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, следовательно, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: сумма основного долга – 36170 рублей 56 копеек; проценты за пользование кредитом – 10426 рублей 84 копейки; проценты на просроченный долг – 33211 рублей 56 копеек.

Согласно расчету истца пени составляют 8500 рублей.

Размер пени (неустойки), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 69, 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Разрешая вопрос о снижении неустойки, суд учитывает сумму основного долга, период неисполнения кредитных обязательств ответчиком, размер штрафных санкций.

Исходя из явной несоразмерности размера пени последствиям неисполнения обязательства Заемщиком, размер неустойки за просроченный основной долг и за просроченные проценты, по мнению суда, необходимо снизить по кредитному договору до 1 000 рублей.

Суд не может принять во внимание довод ответчика Лихтарь Е.С. о применении срока исковой давности, по следующим основаниям.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Материалами дела установлено, последний платеж ответчиком произведен в ДД.ММ.ГГГГ года, с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Банка «ТРАСТ» (ПАО) мировым судьей судебного участка № <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с Лихтарь Е.С. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60139,32 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1002,09 руб.

Данный приказ на основании заявления ответчика был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, выдача судебного приказа в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ прервало течение срока исковой давности и, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, им срок исковой давности не пропущен.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с Лихтарь Е.С. в пользу банка подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 2849 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк «ТРАСТ» (ПАО) к Лихтарь Е. С. о взыскании 88 308 рублей 96 копеек задолженности по кредитному договору и 2849 рублей расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с Лихтарь Е. С. в пользу Банк «ТРАСТ» (ПАО) 80 808 рублей 96 копеек задолженности по кредитному договору и 2 849 рублей расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с Лихтарь Е. С. в пользу Банк «ТРАСТ» (ПАО) 7 500 рублей платы за пропуск платежей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2018