Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2285/2012 ~ М-1834/2012 от 08.08.2012

Дело № 2-2285/2012

РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)

Именем Российской Федерации

17 сентября 2012 года                  г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Андреева А.И.

при секретаре Берлинец О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Симакиной НИ к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Симакина Н.И. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил потребителю кредит в сумме 582751 рубль под 13% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора типовой формы ответчик включил в него условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно, сумма выплат на момент предъявления иска составила 51923 рубля 07 копеек; а также комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей и обязанность по оплате страховой премии в размере 11118 рублей 84 копейки. Просила взыскать с ответчика 69507 рублей 36 копеек, из них 51923 рубля 07 копеек, необоснованно выплаченных банку в счет комиссии за расчетное обслуживание; 2490 рублей за зачисление кредитных средств на счет; 11118 рублей 84 копейки, выплаченных в счет страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3975 рублей 59 копеек. Кроме того, просила взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истица уточнила исковые требования, указала о том, что в связи со вступлением в брак ей присвоена фамилия «Симакина», кроме того уменьшила исковые требования и просила взыскать с ответчика 68103 рубля 39 копеек, из которых 51923 рубля 07 копеек, необоснованно выплаченных банку в счет комиссии за расчетное обслуживание; 2490 рублей, выплаченных за зачисление кредитных средств; 11118 рублей 84 копейки, выплаченных в счет страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2571 рубль 62 копейки; а также просила взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Симакиной Н.И. - Сотников А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме по изложенным основаниям, выразил согласие на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом заказными письмами с уведомлением по адресам: <адрес>, стр. 1 и <адрес>. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика в порядке заочного производства при согласии представителя истца.

    Представитель третьего лица ЗАО СК «Авива» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом заказными письмами с уведомлением по адресам: <адрес>. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело без участия третьего лица.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Согласно п. 1 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

    В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик обязался предоставить Лариной Н.И. кредит в сумме 582751 рубль сроком по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, что подтверждается кредитным договором. Согласно данному договору (п. 2.8. заявления о предоставлении кредита) истец обязана производить ежемесячный платеж за расчетное обслуживание в размере 5769 рублей 23 копейки (0,99% от суммы кредита), при этом истцу открыт счет №. В соответствии с условиями оплаты кредита в разделе «как оплачивать кредит» графика платежей - в указанные графиком дни денежные средства должны обязательно поступить на указанный счет, с которого происходит автоматическое списание Банком ежемесячного платежа в погашение кредита. Истцом по ДД.ММ.ГГГГ выплачена сумма комиссий за расчетное обслуживание в размере 51923 рубля 07 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Также, согласно указанному кредитному договору (п. 2.16 заявления о предоставлении кредита) истец обязана оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на указанный счет клиента № в размере 2490 рублей, которая взимается единовременно в день оформления кредита. Данная сумма оплачена истцом, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Кроме того, согласно выписке по лицевому счету, истцом оплачены 11118 рублей 84 копейки в пользу ЗАО СК «АВИВА» в счет страхования жизни Лариной Н.И.

Ларина Н.И. вступила в брак с Симакиным Е.А. ДД.ММ.ГГГГ, после брака истице присвоена фамилия «Симакина» согласно свидетельству о заключении брака.

Исходя из установленных обстоятельств, суд находит, что отношения, сложившиеся между истцом и ответчиком, в силу ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбулы Федерального закона «О защите прав потребителей» регулируются законодательством о защите прав потребителей.

При разрешении заявленных исковых требований суд исходит из следующего.

В силу закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Вместе с тем, как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 2.16 заявления), сумма 2490 рублей подлежит уплате заемщиком в счет комиссии именно за зачисление кредитных средств на счет клиента. Таким образом, взимание указанной комиссии противоречит закону, поскольку предоставить кредит клиенту банк обязан за свой счет.

Кроме того, как следует из материалов дела, Банк, взимая комиссию за расчетное обслуживание (п. 2.8 заявления), фактически оказывает Клиенту (Истцу) услуги по расчетному обслуживанию, поскольку на согласованных сторонами условиях кредит предоставляется и ежемесячно погашается с использованием счета (счетов) заемщика. В соответствии с условиями оплаты кредита в разделе «как оплачивать кредит» графика платежей - в указанные графиком дни денежные средства должны обязательно поступить на счет №, с которого происходит автоматическое списание Банком ежемесячного платежа в погашение кредита. Именно за расчетное обслуживание данного счета с истца взимается комиссия. Вместе с тем из выписки по лицевому счету № следует, что все внесенные истцом на счет денежные средства использованы на платежи по кредитному договору, что свидетельствует о заинтересованности в использовании счета именно Банком и не свидетельствует о заинтересованности истца в использовании данного счета, поскольку в силу ст. 819 ГК РФ суть правоотношений по кредитному договору для заемщика заключается в получении кредита и исполнении обязанности по возврату суммы кредита и начисленных процентов, при этом действием, достаточным для исполнения указанных обязательств заемщика, является своевременная передача определенной части полученных в качестве кредита денежных средств и процентов по ним кредитору. Таким образом, механизм учета поступивших от заемщика денежных средств находится за рамками действий заемщика по кредитному договору и не представляет для него интереса, в связи с чем оплата за названные действия не может возлагаться на заемщика, как на лицо, потребляющее соответствующую услугу. При таких обстоятельствах суд находит, что расчетное обслуживание счета навязано ответчиком в качестве дополнительной услуги при получении истцом кредита, поскольку истец подтверждает лишь заинтересованность в получении денежных средств и не подтверждает заинтересованность в обслуживании кредита, в то время как обслуживание кредита путем учета поступающих для его погашения денежных средств необходимо именно кредитору.

Таким образом, суд находит правомерными требования истицы о взыскании в её пользу необоснованно полученных ответчиком денежных средств в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей и за расчетное обслуживание в размере заявленных истицей требований 51923 рубля 07 копеек, а всего 54413 рублей 07 копеек.

Вместе с тем суд не находит оснований, подтверждающих незаконность уплаты истицей денежных средств в счет страхования в силу следующего.

Во-первых, данное условие договора, в отличие от двух иных условий, указанных выше, само по себе не противоречит действующему законодательству. Во-вторых, кредитное обязательство, как и любое другое, может обеспечиваться определенными способами, предусмотренными в том числе и договором. Использование сторонами способов обеспечения исполнения обязательств является правом, о котором стороны договариваются при заключении сделки, при этом предложенное контрагентом обеспечение исполнения обязательств позволяет другой стороне заключить сделку с наименьшим риском, что оказывает влияние на принимаемое стороной решение о заключении сделки. Таким образом, применительно к заключению кредитного договора способы обеспечения обязательств создают для кредитора гарантию удовлетворения его прав в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, независимо от причин такого неисполнения. Установленный гражданским и специальным банковским законодательством перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, при этом из материалов дела следует, что страхование жизни истицы используется Банком как один из способов обеспечения исполнения обязательств на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности заемщика.

В силу ст. 1 ГК РФ заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет определенные обязательства по заключенному договору. Симакина (Ларина) Н.И., ознакомившись с условиями кредита и заполнив заявление о его предоставлении, приняла тем самым условия для заключения кредитного договора, в том числе условие о страховании жизни и здоровья. При этом суд отмечает, что иных условий обеспечения кредита, таких как поручительство и других предусмотренных законом, кредитный договор не содержит.

Таким образом, суд находит, что Симакина (Ларина) Н.И. по собственной воле выразила согласие на страхование, как способ обеспечения кредитного обязательства, что подтверждается собственноручно подписанным ею заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд не находит, что условия кредитного договора ущемляют права Симакиной Н.И. по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, поскольку не находит обстоятельств, с достоверностью свидетельствующих о том, что ответчик без правовых оснований навязал истице участие в страховании, в связи с чем в удовлетворении исковых требований в данной части следует отказать.

В силу ст. 395 ГК РФ с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, однако суд не принимает расчет истца в сумме 2571 рубль 62 копейки, поскольку данный расчет не соответствует требованиям законодательства по срокам пользования денежными средствами.

В соответствии с разъяснениями, данными в совместном постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете процентов число дней в году и месяце принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

При определении периода просрочки суд исходит из даты уплаты комиссий согласно выписке по лицевому счету, представленной истцом, при этом период просрочки определяется судом как период с даты внесения истцом комиссии за зачисление кредитных средств, а также внесения очередного ежемесячного платежа по уплате комиссии за расчетное обслуживание по заявленную истцом дату ДД.ММ.ГГГГ Учитывая ежемесячные платежи, расчет следует произвести исходя из размера каждого фактически уплаченного в счет комиссии платежа, при этом данный платеж принимается судом в размере согласно выписке из лицевого счета, представленной истцом.

Поскольку учетная ставка банковского процента (ставка рефинансирования) изменялась за время неисполнения ответчиком денежного обязательства, суд в соответствии со ст. 395 ГК РФ находит обоснованным взыскание процентов исходя из заявленной истцом ставки рефинансирования на день предъявления иска в размере 8% годовых согласно Указанию Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет по комиссии за зачисление кредитных средств:

2490 рублей (платеж) / 360 дней * 8% * 300 дней (за 10 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 148 рублей 29 копеек.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет по каждому платежу в счет комиссии за расчетное обслуживание:

5769 рублей 23 копейки (платеж) / 360 дней * 8% * 268 дней (240 дней за 8 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 28 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 343 рубля 59 копеек.

5769 рублей 23 копейки (платеж) / 360 дней * 8% * 240 дней (за 8 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 307 рублей 69 копеек.

5769 рублей 23 копейки (платеж) / 360 дней * 8% * 210 дней (за 7 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 269 рублей 23 копейки.

5769 рублей 23 копейки (платеж) / 360 дней * 8% * 179 дней (150 дней за 5 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 29 дней по ДД.ММ.ГГГГ) = 229 рублей 49 копеек.

5769 рублей 23 копейки (платеж) / 360 дней * 8% * 150 дней (за 5 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 192 рубля 31 копейка.

5769 рублей 23 копейки (платеж) / 360 дней * 8% * 120 дней (за 4 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 153 рубля 85 копеек.

5769 рублей 23 копейки (платеж) / 360 дней * 8% * 90 дней (за 3 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 115 рублей 38 копеек.

5769 рублей 23 копейки (платеж) / 360 дней * 8% * 60 дней (за 2 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 76 рублей 92 копейки.

5769 рублей 23 копейки (платеж) / 360 дней * 8% * 30 дней (за 1 месяц с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 38 рублей 46 копеек.

Итого, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1875 рублей 21 копейка (148,29 + 343,59 + 307,69 + 269,23 + 229,49+ 192,31 + 153,85 + 115,38 + 76,92 + 38,46), что соответствует требованиям ст. 395 ГК РФ.

Суд также находит законными и основанными на положениях ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования истца о компенсации морального вреда, так как допущенное ответчиком нарушение повлекло причинение истцу нравственных страданий, поскольку он вынужден оплачивать не нужную ему услугу за счет собственных средств, что вынуждает его изыскивать дополнительные денежные средства и приводит к расстройствам и переживаниям. С учетом причиненных истцу моральных страданий, степени вины ответчика, разумности и справедливости, суд определяет сумму компенсации морального вреда в заявленном истицей размере 1000 рублей.

При этом суд не находит оснований для наложения на ответчика штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку истцом не представлено суду доказательств предъявления ответчику требований об устранении нарушений прав потребителя в досудебном порядке; а возложение штрафных санкций на ответчика в связи с невыполнением им действий по признанию в полном объеме требований потребителя, переданных на рассмотрение суду, противоречило бы, по мнению суда, принципу состязательности и равноправия сторон в гражданском судопроизводстве, поскольку фактически предполагало бы только один вариант поведения ответчика в суде, а именно: признание иска.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета города Канска следует взыскать госпошлину в размере 2088 рублей 65 копеек (1888 рублей 65 копеек с требований имущественного характера + 200 рублей по требованиям о компенсации морального вреда).

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Симакиной НИ к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» - удовлетворить частично.

    Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Симакиной НИ неосновательно полученные денежные средства, уплаченные в счет комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание в размере 54413 рублей 07 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1875 рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего взыскать 57288 рублей 28 копеек.

    В остальной части заявленных требований - отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину за рассмотрение дела судом в доход местного бюджета города Канска в размере 2088 рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                                      А.И. Андреев

<данные изъяты>