Решение по делу № 2-3421/2018 ~ М-2779/2018 от 21.08.2018

Дело № 2-3421/2018 ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2018 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Смольяковой Н.В., при секретаре Елькиной М.Н., с участием ответчика Лузиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Лузиной Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском о взыскании с Лузиной И.В. задолженности: по кредитному договору № от Дата в размере 76704, 13 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 66994, 72 руб. – основной долг, 8793, 54 руб.– плановые проценты за пользование кредитом, 915, 87 руб.– пени; по кредитному договору № от Дата в размере 422032, 51 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 193800, 66 руб.– основной долг, 105199, 34 руб.– плановые проценты за пользование кредитом, 123032, 51 руб. – пени; по кредитному договору № от Дата в размере 489467, 95 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 199441, 61 руб. – основной долг, 99558, 39 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 190467, 95 руб. – пени; по кредитному договору № от Дата в размере 169114, 82 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 142651,81 руб.– основной долг, 22649,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3813, 55 руб. – пени; по кредитному договору № от Дата в размере 382626, 17 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 362092, 17 руб.– основной долг, 2907, 83 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 17626, 17 руб. – пени; госпошлины в размере 15899, 73 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что Дата ВТБ 24 (ПАО) и Лузина И.В. заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 71 762,06 руб. с взиманием за пользование кредитом 18,00 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, Дата ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 71 762, 06 руб., по наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, по состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по договору составила 84 946, 99 руб. По состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 76 704,13 руб., из которых: 66 994, 72 руб. – основной долг, 8 793, 54 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 705, 79 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 210, 08 руб. – пени по просроченному долгу.

Дата ВТБ 24 (ПАО) и Лузина И.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В соответствии с п.п.1.8, 2.2. Правил, данные правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской о получении карты. Согласно п.3.5 Правил, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не боле согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 300000 руб. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24,00 % годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п. 5.4 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, при этом сумма задолженности перед банком по состоянию на Дата составляет 1 529 325, 11 руб. По состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 422 032, 51 руб., из которых: 193 800, 66 руб. – основной долг, 105 199, 34 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 123032, 51 руб. – пени.

Дата ВТБ 24 (ПАО) и Лузина И.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В соответствии с п.п.1.8, 2.2. Правил, данные правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п.3.5 Правил, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 400000 руб. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 20,00 % годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п. 5.4. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, при этом сумма задолженности перед банком по состоянию на Дата составляет 2 203 679, 47 руб. По состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 489467,95 руб., из которых: 199 441,61 руб. – основной долг, 99 558, 39 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 190 467, 95 руб. – пени.

Дата ВТБ 24 (ПАО) и Лузина И.В. заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 156 381,18 руб. с взиманием за пользование кредитом 18,00 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитной договора). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, Дата ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 156 381, 18 руб., по наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, по состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по договору составила 203 436, 80 руб. По состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 169 114, 82 рублей, из которых: 142 651, 81 руб. – основной долг, 22 649, 46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 074, 14 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 739, 41 руб. – пени по просроченному долгу.

Дата ВТБ 24 (ПАО) и Лузина И.В. заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 807 592, 59 руб. с взиманием за пользование кредитом 18,00 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, Дата ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 807 592, 59 руб., по наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, по состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по договору составила 541 261, 65 руб. По состоянию на Дата включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 382 626, 17 руб., из которых: 362 092, 17 руб. – основной долг, 2 907, 83 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 14 241, 97 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3 384, 20 руб. – пени по просроченному долгу.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от Дата, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от Дата, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Определением Дзержинского районного суда г. Перми от Дата исковое требование Банка ВТБ (ПАО) к Лузиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата в размере 169114, 82 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 142651, 81 руб.– основной долг, 22649,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3813, 55 руб. – пени выделено в отдельное производство.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, направил ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указав на оплату Дата ответчиком задолженности по кредитному договору № от Дата в размере 5000 руб., которые списаны в погашение задолженности по основному долгу, в связи с чем банк уменьшил сумму требований в части взыскания задолженности по кредитному договору № от Дата до 377 626, 17 руб. (по состоянию на Дата включительно), из которых: 357 092, 17 руб. – основной долг, 2 907, 83 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 14 241, 97 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3 384, 20 руб. – пени по просроченному долгу. По иным кредитным договорам поступления денежных средств отсутствуют.

Ответчик Лузина И.В. возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив о наличии устной договоренности с сотрудником банка о погашении кредитов по 20000 руб. в месяц, отсутствии требований по оплате пени, просила исключить сумму пени.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодека Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. ст. 819 – 821, 809, 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела установлено, что Дата Лузина И.В. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой - заявлением на получение кредитной карты ... с кредитным лимитом (овердрафтом) 300000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 24% годовых.

Факт получения Лузиной И.В. карты № подтверждается соответствующей распиской о получении.

Дата Лузина И.В. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой - заявлением на получение кредитной карты с кредитным лимитом (овердрафтом) 400000 руб.; срок действия кредитной карты до Дата; процентная ставка за пользование кредитом – 20% годовых.

Факт получения Лузиной И.В. карты № подтверждается соответствующей распиской о получении.

Согласно п. 3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтомзаемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не боле согласованного в расписке лимита овердрафта.

Исходя из п. 5.4 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами; заемщик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно Тарифам по обслуживанию карт, размер пени (штрафы) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляют 0,5% в день от суммы просроченных обязательств; пени (штрафы) за превышение установленного лимита кредита 0,5% в день от суммы превышения; пени взимаются от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кроме того, Дата ВТБ 24 (ПАО) и Лузина И.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 807592, 59 руб. на срок 120 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17, 986 % годовых.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца; размер платежа составляет 14595, 68 руб., размер первого платежа – 12346, 21 руб., последнего 16104, 22 руб. (п.1.6 договора).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения, предусмотрена п. 12 договора и составляет 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Дата ВТБ 24 (ПАО) и Лузина И.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 71762, 06 руб. на срок 120 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,985% годовых.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца; размер платежа составляет 1296, 66 руб., размер первого платежа – 743, 18 руб., последнего 1346, 62 руб. (п.1.6 договора).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения, предусмотрена п. 12 договора и составляет 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по вышеуказанным кредитным договорам выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства заемщику.

В свою очередь заемщик взятые на себя обязательства не исполняет, что подтверждается выписками по счетам.

В связи с нарушением заемщиком условий договоров банк направил уведомления о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам.

Однако данные требования банка оставлены Лузиной И.В. без удовлетворения.

По представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору № от Дата (с учетом снижения суммы штрафных санкций) по состоянию на Дата включительно составляет 76 704, 13 руб., из которых: 66 994, 72 руб. – основной долг, 8 793, 54 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 705, 79 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 210, 08 руб. – пени по просроченному долгу; по кредитному договору № по состоянию на Дата включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) – 422 032, 51 руб., из них: 193 800, 66 руб. – основной долг, 105 199, 34 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 123 032, 51 руб. – пени; по кредитному договору № от Дата (с учетом снижения суммы штрафных санкций) – 489 467, 95 руб., из которых: 199441,61 руб. – основной долг, 99 558, 39 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 190 467, 95 руб. – пени; по кредитному договору № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) – 377626, 17 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 357 092, 17 руб. – основной долг, 2 907, 83 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 14 241, 97 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3 384, 20 руб. – пени по просроченному долгу.

Расчет истца судом проверен и признан обоснованным.

Вопреки утверждению ответчика о договоренности о погашении кредитов по 20000 руб. в месяц и отсутствии требований по оплате пени, соответствующих изменений условий кредитных договоров в установленном законом порядке (ст. 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации) не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитных договоров об уплате ежемесячных периодических платежей, что ответчиком не оспаривалось, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика сумм основного долга и процентов по кредитным договорам обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, суд считает, что заявленное истцом требование о взыскании неустойки по кредитным договорам: № от Дата в размере 123032, 51 руб.; № от Дата в размере 190467, 95 руб.; № от Дата в размере 17626, 17 руб. подлежит удовлетворению частично ввиду следующего.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд, устанавливает соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, – на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера договорных процентов, размера неустойки (0,5% и 0,6% за каждый день просрочки), компенсационного характера природы неустойки, степени неисполнения обязательства, несоразмерности суммы основного долга и штрафных санкций, исходя из соразмерности нарушения обязательства, суд в соответствии со ст. ст. 333 и 404 Гражданского кодекса Российской Федерации считает необходимым уменьшить размер неустойки по кредитному договору № от Дата, № от Дата до 50 000 руб., по кредитному договору № от Дата до 12000 руб., поскольку полагает, что подлежащие выплате суммы несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Сумма неустойки по кредитному договору № от Дата признается судом соразмерной допущенным ответчиком нарушениям, в связи с чем оснований для ее уменьшения у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Лузиной Ирины Владимировны в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность:

- по кредитному договору № от Дата в размере 76704 руб.13 коп. (по состоянию на Дата), из которых: 66994 руб. 72 коп. – основной долг, 8793 руб.54 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 915 руб. 87 коп. – пени;

- по кредитному договору № от Дата в размере 349000 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 193800 руб. 66 коп. – основной долг, 105199 руб. 34 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 50000 руб. – пени;

- по кредитному договору № от Дата в размере 349000 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 199441 руб. 61 коп. – основной долг, 99558 руб. 39 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 50000 руб. – пени;

- по кредитному договору № от Дата в размере 372000 руб. (по состоянию на Дата), из которых: 357092 руб. 17 коп. – основной долг, 2907 руб. 83 коп. – плановые проценты зав пользование кредитом, 12000 руб. – пени.

На решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Председательствующий Н.В. Смольякова

...