Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4495/2014 ~ М-3417/2014 от 28.08.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2014 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре Приходько Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Кузнецова А.Н. к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональной общественной организации «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Кузнецова А.Н. с вышеуказанным иском к ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк» мотивируя свои требования тем, что между Кузнецовым А.Н. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении указанного договора Банк удержал из кредита денежную сумму в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб. С учетом уточненных исковых требований, истец просит признать недействительными положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, касающиеся установления обязанности оплачивать денежную сумму за включение в программу страховой защиты заемщиков. Взыскать с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Кузнецова А.Н. денежные средства, уплаченные за включение в программу страховой защиты в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от суммы взысканной судом.

ДД.ММ.ГГГГг. ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовалось путем преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является полным правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк».

Истец Кузнецов А.Н., в судебное заседание не явился, о времени и месте извещался своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ранее представил ходатайство, в котором дело просил рассмотреть в его отсутствие.

Представитель Межрегиональной общественной организации «Защита потребителей» Котельникова В.А. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнений поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Пояснила, что ответчик не довел до Кузнецова А.Н. все существенные условия кредитного договора, полной информации, которую не представляется возможным установить из текста кредитного договора.

Представитель ответчика ОАО ИКБ «Совкомбанк» Силина А.А. (полномочия подтверждены), в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, представила отзыв на исковое заявление, в котором возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то что истец самостоятельно, добровольно выразил согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного группового страхования, подключение к данной программе не влияет на принятие Банком решения в предоставлении кредита. Просила отказать в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения сторон, исследовав доказательства, представленные сторонами, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее,

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в польз не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т «По вопросам осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к банку с заявлением-офертой на заключение кредитного договора, на основании которой между Кузнецовым А.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями указанного кредитного договора, истцу был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев под 27 % годовых.

В соответствии с условиями договора, в расчет полной стоимости кредита включены сумма по уплате платы за включение в программу страховой защиты, которая уплачивается на дату заключения договора, сумма основного долга и текущие проценты, о чем истец был информирован.

Из заявления-оферты следует, что Кузнецов А.Н. понимает и согласен с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между Банком и страховой компанией ЗАО «АЛИКО», также из указанного заявления следует, что Кузнецов А.Н. имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Данное условие не является обязательным.

Из заявления Кузнецова А.Н. о предоставлении кредита на потребительские цели следует, что она выразила свое согласие на заключение Банком договора страхования, по которому она будет являться застрахованным, в любой страховой компании по выбору Банка, о чем в заявлении им была сделана соответствующая отметка.

Также истец подтвердил, что понимает и ему известно о том, что участие в Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Кузнецову А.Н. также было разъяснено, что он имеет право выбрать любою другую компанию по своему усмотрению. Страхование является его личным желанием и правом, а не обязанностью.

При желании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении. Указанные отметки в заявлении о предоставлении кредита истцом были сделаны.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» договора коллективного страхования.

При этом Заемщик – Кузнецов А.Н. был ознакомлена и согласен с размером полной стоимости кредита, с размерами платежей, включенных и не включенных в его расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц.

Включение Кузнецова А.Н. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, осуществлено на основании его заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования.

Таким образом, из содержания заявления о предоставлении кредита, подписанного Кузнецовым А.Н., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой заемщиком за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении подключение к Программе страхования происходит только при проставлении заемщиком соответствующей отметки. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без присоединения к Программе страхования. Также возможность заключения договора без услуг по страхованию предусмотрена и условиями самого заявления на кредит без повышения ставок по нему. Кроме того, условиями заключенного с Райковой В.Г. договора предусмотрена реальная возможность, в том числе отказаться от заключения договора добровольного группового страхования. Кроме того, истцом было написано письменное заявление на подключение к программе страхования.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязанности Кузнецову А.Н. услуг страхования и невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования.

При таких обстоятельства, поскольку услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о возложении обязанности по уплате страхового аванса за подключение к программе страхования и для взыскания с банка данной суммы отсутствуют.

С учетом изложенного производные исковые требования Кузнецова А.Н. о взыскании, процентов за страховой взнос и процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки удовлетворению не подлежат.

Поскольку заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования и понес расходы на оплату стоимости страхового аванса суд не находит оснований для удовлетворения требований Межрегиональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Кузнецова А.Н. о компенсации морального вреда, в связи с тем, что Банком при заключении кредитного договора с Кузнецовым А.Н. не было допущено нарушение его прав как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Кузнецова А.Н. к ОАО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                     С.И. Дейхина