Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-826/2020 ~ М-786/2020 от 06.11.2020

18RS0№-80

№

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

28 декабря 2020 года <адрес> Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов, государственной пошлины; обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспобанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов, государственной пошлины; обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и ФИО2 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита №-А-06-10 о предоставлении Ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 581614 руб. 58 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно в порядке и на условиях, определенных Кредитным договором. Согласно условиям Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 27,9% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 15,9% годовых. На основании Общих условий договора предоставления кредита ФИО2 принял на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. В соответствии с условиями Кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в Банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - SUBARU IMPREZA, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова - №, год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства - 78YH165901. Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество, о чем свидетельствует информация на сайте Федеральной нотариальной палаты https://www.reestr-zalogov.ru/state/index. Кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Получение кредита ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету №. Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей, в связи с чем на адрес ответчика Банк направлял требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по Кредитному договору составляет 623767 руб. 37 коп., из них: задолженность по кредиту (основному долгу) – 580229 руб.08 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 1817 руб. 49 коп.; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 38456руб. 19 коп.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1172 руб. 79 коп.; штрафная неустойка по возврату процентов – 2091 руб. 82 коп. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Статьей 330 ГК РФ определено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, Банк считает, что допущенное нарушение ответчиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. На основании ст. 348 ГК РФ, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. В соответствии с п.3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. В соответствии с Индивидуальными условиями договора установлена залоговая стоимость транспортного средства- 506700 руб. Таким образом, стороны достигли соглашения об установлении начальной продажной цены предмета залога при реализации его с торгов. Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем 2 и 3 пункта 2 ст. 350.1 ГК РФ. В своем исковом заявлении истец просил суд расторгнуть Кредитный договор (Индивидуальные условия) №-А-06-10 от ДД.ММ.ГГГГ с момента вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Экспобанк» задолженность по Кредитному договору №-А-06-10 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 623767 руб.37 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) – 580229 руб.08 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 1817 руб. 49 коп., задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 38456руб. 19 коп., штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1172 руб. 79 коп., штрафная неустойка по возврату процентов – 2091 руб. 82 коп.; проценты за пользование суммой кредита по ставке 15,90% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно; государственную пошлину – 15437 руб. 67 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки SUBARU IMPREZA, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова - №, год изготовления – 2010, с установлением начальной продажной стоимости в размере 506700 руб. путём реализации с публичных торгов.

ООО «Экспобанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд также не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно заявлению-анкете на предоставление кредита под залог транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальным условиям договора по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ», Графику платежей, заявлению о страховании № от ДД.ММ.ГГГГ, полису страхования от несчастных случаев, агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлению на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита на покупку транспортного средства SUBARU IMPREZA, 2010 года выпуска, запрашиваемая сумма кредита – 581614 руб. 58 коп., в том числе на покупку транспортного средства 450400 руб.; на оплату иных потребительских расходов, связанных с приобретением/обслуживанием/либо страхованием/ защитой транспортного средства/клиента – 131214 руб. 58 коп.; первоначальный взнос – 112600 руб. С общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» и Тарифами по продукту розничного автокредитования «АВТО ДРАЙВ» ответчик ознакомлен и согласен с ними. ФИО2 подтверждает, что ему была предоставлена в полном объеме исчерпывающая информация в соответствии с действующим законодательством, в том числе Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ «О защите прав потребителей», а также о Банке, об условиях предоставления, использования и возврата кредита под залог транспортного средства, как в случае заключения договоров страхования, так и без них, на сопоставимых (по сумме и сроку возврата кредита) условиях. ФИО2 дал согласие на оформление услуги «АВТОУверенность» на сумму 32921 руб. 58 коп. за счет средств кредита. Ответчик подтвердил, что ему была предоставлена в полном объеме исчерпывающая информация об условиях предоставления и особенностях исполнения услуги «АВТОУверенность», а также разъяснены все возникшие у него вопросы по поводу данной услуги. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и ФИО2 был заключен Кредитный договор, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 581614 руб. 58 коп. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, включительно. Процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 27,9% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 15,9% годовых. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами, ежемесячно, не позднее 03 числа, в соответствии с Графиком платежей, в сумме – 14243 руб. Погашение кредита осуществляется наличными денежными средствами в кассах подразделения Банка, а также путем перевода денежных средств. Заемщик заключил с Банком договор банковского (текущего) счета №. Пунктом 10 Индивидуальных условий определено, что кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства SUBARU IMPREZA, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова - №, год изготовления – 2010. Сумма первоначального взноса, оплачиваемого заемщиком самостоятельно составляет 112600 руб. Цель использования заемщиком потребительского кредита определена: оплата части стоимости автомобиля в размере 450400 руб., оплата по опционному договору «АВТОУверенность» в размере 32921 руб. 58 коп. в пользу ООО «Автоэкспресс», оплата стоимости дополнительного оборудования/услуги/сервиса в размере 98293 руб. в пользу ООО «АМКапитал» (п.11 Индивидуальных условий). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен - 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. Из части 3 Индивидуальных условий следует, что ФИО2 просил Банк заключить с ним договор о залоге, в рамках которого просил принять в залог транспортное средство с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости транспортного средства в размере 506700 руб. в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по договору. Своей подписью ФИО2 подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями, действующими на дату подписания настоящих Индивидуальных условий и полностью согласен с ними; что до заключения договора ему была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, что согласен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями (п.п. 14, 18 Индивидуальных условий). График платежей по кредитному договору является неотъемлемой частью кредитного договора. Данный график подписан заемщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Общими условиями Договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» определено, что настоящие Общие условия определяют порядок предоставления и обслуживания Кредита, обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Кредиту, а также регулируют отношения между Заемщиком и Банком/Залогодателем и Банком, возникающие при предоставлении Кредита. Банк предоставляет Заемщику Кредит в соответствии с условиями заключенного Сторонами Договора, указанными в Индивидуальных условиях и Общих условиях. Кредитование Заемщика осуществляется при предоставлении всех документов, необходимых для предоставления Кредита в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и Общими условиями. Согласно пунктам 3.1. – 3.9. Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит при условии заключения Договора, путем перечисления денежных средств на Счет в течение 3 рабочих дней с даты заключения Договора, и выполнения условий, указанных в Индивидуальных условиях (если предусмотрены), в том числе после: а) перечисления Заемщиком суммы первоначального взноса, оплачиваемого Заемщиком самостоятельно, в счет оплаты цены приобретаемого Транспортного средства, и предоставления документа, подтверждающего оплату первоначального взноса (если предусмотрено); б) заключения Договора залога Транспортного средства; в) заключения Договора поручительства (если предусмотрено); г) предоставления Заемщиком полисов/договоров страхования Транспортного средства (КАСКО) и подтверждения оплаты страховки (если Заемщиком выбран вариант кредитования с условием о страховании Транспортного средства); д) предоставления Заемщиком заявления на перечисление денежных средств (Кредита) со Счета (по соответствующей форме Банка) для осуществления оплаты в соответствии с целями использования Кредита, указанными в Индивидуальных условиях; е) предоставления иных документов, предусмотренных условиями предоставления Кредита. Кредит предоставляется в соответствии с условиями Договора единовременно в полной сумме путем перечисления всей суммы Кредита на Счет, открытый на имя Заемщика в Банке. Датой выдачи Кредита является дата его зачисления Банком на Счет Заемщика. Размер и срок Кредита указываются в Индивидуальных условиях. Кредитование осуществляется в ФИО1 рублях. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности (в том числе просроченной) по Кредиту, учитываемый на начало каждого операционного дня Процентного периода и до даты уплаты соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности - по дату её фактической оплаты, включительно. Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, который выдается Заемщику. Процентная ставка по Кредиту определяется с учетом величины Полной стоимости кредита, которая указывается в Индивидуальных условиях. Расчет Полной стоимости кредита осуществляется Банком в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». В силу пунктам 4.1.-.4.4. Общих условий возврат Кредита и уплата процентов осуществляются Заемщиком в валюте Договора, в суммах и в сроки, указанные в Графике платежей и Индивидуальных условиях. При наличии начисленной в соответствии с Индивидуальными условиями неустойки (штрафов, пеней) Заемщик, помимо Очередного платежа, обязан погасить начисленные штрафы и пени. Основным способом погашения Задолженности по Договору является списание Банком денежных средств со Счета Заемщика. Погашение Задолженности по Договору осуществляется путем списания Банком Очередного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) со Счета Заемщика в пользу Банка без дополнительных распоряжений Заемщика (при наличии заранее данного акцепта). Заемщик обеспечивает пополнение Счета одним из приведенных способов: с помощью сервиса «Золотая корона - погашения кредита» (бесплатный способ исполнения обязательств); наличными денежными средствами в кассу любого офиса Банка (бесплатный способ исполнения обязательств); путем перевода денежных средств (в том числе, с помощью сервисов дистанционного обслуживания) по поручению Заемщика или третьего лица со счета/счетов, открытых в Банке и/или другом банке (бесплатный способ исполнения обязательств, если осуществляется перевод со счета/счетов Заемщика, открытых в Банке). При осуществлении любых расчетов, предусмотренных Договором, средства, зачисленные на счета Банка в целях исполнения обязательств Заемщика по Договору на конец рабочего дня, считаются поступившими в тот же рабочий день, а средства, зачисленные на счета Банка после 24:00 часов по московскому времени такого рабочего дня, считаются поступившими на следующий рабочий день. При перечислении суммы денежных средств через сторонние банки и иные организации Заемщик несет ответственность за несвоевременное и/или неполное поступление денежных средств в Банк. Сумма вносимых денежных средств должна рассчитываться Заемщиком таким образом, чтобы на дату Очередного платежа, указанную в Графике платежей, денежных средств было достаточно для уплаты Очередного платежа в полном объеме. Согласно пунктам 4.7.- 4.9. Общих условий при непогашении либо не полном погашении Очередного платежа в даты платежей, указанные в Графике платежей, задолженность по Очередному платежу либо части Очередного платежа (основной долг, начисленные проценты и др., при наличии), определенная с учетом очередности, указанной в п. 4.9 Общих условий, считается просроченной. При возникновении просроченной Задолженности по Договору Банк не позднее дня, следующего за днем возникновения просроченной Задолженности по Договору, списывает денежные средства без дополнительных распоряжений Заемщика с других счетов, открытых на имя Заемщика в Банке в счет погашения просроченной Задолженности по Договору при наличии заранее данного акцепта. Погашение Задолженности по Договору производится в следующей очередности:1). просроченные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга; 2). просроченные проценты, начисленные на сумму срочного основного долга; 3). просроченная ссудная задолженность; 4). проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга; 5). проценты, начисленные на сумму срочного основного долга; 6). срочная ссудная задолженность; 7). неустойка за несвоевременную уплату процентов; 8). неустойка за несвоевременный возврат основного долга; 9). иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором. Банк имеет право потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, в случаях, указанных в п. 6.1 Общих условий, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.5.2.7. Общих условий).

Пунктом 5.4., 5.4.1., 5.4.2., 5.4.6. Общих условий определено, что Заемщик обязан использовать Кредит на цели, определенные в Индивидуальных условиях. Возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки (при их возникновении) в порядке и на условиях Договора. При предъявлении Банком Требования/Заключительного требования о досрочном погашении Задолженности по Договору по основаниям, указанным в п. 6 Общих условий, погасить Задолженность по Договору в срок и в размере, указанном в Требовании/Заключительном требовании о досрочном погашении Задолженности по Договору, направленном Заемщику Банком.

В случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право досрочно истребовать задолженность по кредиту. В случае направления Банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе (но не обязан) потребовать расторжения договора. (п.п. 6.1., 6.1.1., 6.3. Общих условий).

Согласно пункту 8.1. Общих условий следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку (пени/штрафы) в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно.

Разделом 7 Общих условий предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика.

Из договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, паспорта транспортного средства <адрес>, карточки учета транспортного средства, предоставленной РЭГ ОГИБДД МО МВД России «Игринский» видно, что между ООО «Автомир-Трейд» (продавец) и ФИО2 (покупатель) заключен договор купли-продажи транспортного средства марки SUBARU IMPREZA, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова - №, 2010 года выпуска, стоимостью 563000 руб. Первоначальный взнос в сумме 112600 руб. ФИО2 оплачивает в день подписания договора. На автомобиль ФИО2 выдан паспорт транспортного средства <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поставил данный автомобиль на регистрационный учет, является его собственником.

Выпиской по счету №, открытого на имя ФИО2, счетом № от ДД.ММ.ГГГГ на оплату страховой премии, счетом № от ДД.ММ.ГГГГ на оплату стоимости автомобиля, заявлением на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банком было произведено зачисление кредита в сумме 581614 руб. 58 коп., из которых ДД.ММ.ГГГГ были произведены перечисления в счет оплаты опционного договора «АВТОУверенность» - 32921 руб. 58 коп., оплата за оборудование/услуги/сервис продавца автомобиля – 98293 руб., оплата по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль SUBARU IMPREZA, идентификационный номер (VIN) - № – 450400 руб.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, который является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, содержит сведения о достижении сторонами соглашения по всем условиям, названными законом существенными для указанных договоров.

Исследованными судом доказательствами установлено, что Банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, а ФИО2 систематически допускал нарушения взятых на себя обязательств.

В связи с систематическим нарушением обязательств, взятых на себя при заключении с Банком Кредитного договора №-А-06-10 от ДД.ММ.ГГГГ, в адрес Заемщика направлялось письмо-требование о досрочном возврате кредита, а, именно, образовавшейся просроченной задолженности в течение 30 дней с момента отправления требования, с просьбой направить в письменном виде согласие или отказ на предложение о расторжении кредитного договора. В случае непогашения всей суммы кредита, процентов, неустойки, а также не получения ответа на предложение о досрочном расторжении кредитного договора в срок, указанный в требовании, было указано, что Банк будет вынужден обратиться в суд с иском о досрочном взыскании всей суммы задолженности и досрочном расторжении кредитного договора, с возложением дополнительных расходов по оплате судебных издержек, а также с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество SUBARU IMPREZA. Однако, требования Банка ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Суд, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, считает, что требования истца о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а также неустойки являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ определено, что по Кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ (применяемой к кредитным отношениям в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ) займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, следует, что задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 623767 руб.37 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) – 580229 руб.08 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 1817 руб. 49 коп.; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 38456 руб. 19 коп.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1172 руб. 79 коп.; штрафная неустойка по возврату процентов – 2091 руб. 82 коп.

Суд полностью согласен с расчетом истца, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Расчет соотносится с Выпиской по счету. Каких-либо возражений относительно представленного расчета, от ответчика не поступило. Суд считает, что указанная сумма подлежит взысканию с ФИО2 в пользу истца. Исходя из обстоятельств дела, оснований для снижения неустойки, суд не усматривает.

Разрешая требования ООО «Экспобанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется Гражданским кодексом Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, с учетом Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №367-ФЗ «О внесении изменений в часть 1 ГК РФ и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п.1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок (п.1, п. 2 ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст. 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором (п. 1).

Согласно ст. 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Как указано выше, кредитный договор, заключенный между ФИО2 и истцом, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит).

Согласно разделу 7 Общих условий следует, что определены условия передачи приобретаемого транспортного средства в залог. Так, п.7.2.1. определено, что для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Банком по Договору, Заемщик, выступающий Залогодателем, передает Банку, выступающему Залогодержателем, в залог Предмет залога. Залогодателем может быть только лицо, которому Предмет залога принадлежит на праве собственности. Предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по Договору кредита в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения, включая, в частности, обязательства: по возврату предоставленного кредита и процентов, начисленных на сумму кредита в соответствии с Договором кредита; по уплате неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обязательств Заемщика по Договору кредита; по возмещению убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Договору кредита; по возмещению расходов Банка по хранению заложенного имущества; по возмещению Банку расходов по реализации заложенного имущества, судебных расходов, в том числе, связанных с принудительным исполнением судебного акта; по уплате иных сумм, предусмотренных Договором. Договор залога также обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика, возникающих при расторжении Банком Договора по любым основаниям, а также всех обязательств, возникающих в случае признания Договора недействительным по любым основаниям, в том числе: обязательства Заемщика по возврату Банку денежных средств, полученных по недействительной сделке; обязательства Заемщика по уплате Банку процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами; обязательства Заемщика по возмещению убытков и расходов Банка, связанных с взысканием. Право залога возникает у Банка с даты перехода права собственности на Транспортное средство к Заемщику/Залогодателю, но в любом случае не ранее даты выдачи Кредита. Предмет залога находится во владении и пользовании Залогодателя. Залогодатель гарантирует, что, Предмет залога принадлежит ему на праве собственности, никому не продан, не заложен, в споре, под арестом и иным запрещением не состоит, не обременен никакими правами третьих лиц, не находится в розыске, а также, что все соответствующие налоги и сборы в отношении Предмета залога уплачены. Залогодатель, предоставивший недостоверные заверения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, о недостоверности которых ему было известно до заключения Договора залога, обязуется возместить убытки, причиненные недобросовестностью таких заверений, в размере стоимости Предмета залога, установленной в Индивидуальных условиях. Залогодатель подтверждает, что ему хорошо известны все условия Договора, в том числе право Залогодержателя на досрочное взыскание задолженности по Договору и условия этого досрочного взыскания. В случае перехода права собственности на Транспортное средство от Заемщика (Залогодателя) к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения Предмета залога, в том числе и с нарушением условий, предусмотренных пунктом 7.2.8 Общих условий, а также в случае перевода долга, совершенного с согласия Залогодержателя, смерти Заемщика, либо в порядке универсального правопреемства Право залога сохраняет силу. В течение срока действия Договора допускается замена Предмета залога, исключительно с письменного согласия Банка. Залогодатель обязан предоставить залогодержателю в залог Предмет залога; создавать надлежащие условия для содержания Предмета залога, исключающие его утрату, уничтожение, хищение или повреждение; принимать меры для обеспечения сохранности Предмета залога, в случае возникновения угрозы утраты или повреждения Предмета залога, немедленно поставить в известность Банк; поддерживать Предмет залога в надлежащем техническом состоянии, своевременно проводить текущий и капитальный ремонт. Залогодатель не вправе изменять комплектацию Предмета залога, в случае если такие изменения повлекут уменьшение стоимости Предмета залога.

Пунктами 7.7., 7.7.1., 7.7.2., 7.7.3., 7.7.4., 7.7.5., 7.7.7., 7.9.8., 7.10.1. Общих условий определены условия обращения взыскания на предмет залога, согласно которым Банк вправе обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке для удовлетворения за счет Предмета залога требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств по основаниям, предусмотренным Договором и действующим законодательством Российской Федерации. Банк приобретает право обратить взыскание на Предмет залога в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов Заемщиком по истечении 30 (тридцати) рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в Договоре. Требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также все возможные неустойки и иные платежи, предусмотренные Договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки Банка, включая издержки по содержанию Предмета залога, расходы по исполнению Договора залога, а также расходы по реализации Предмета залога. После возникновения основания для обращения взыскания на Предмет залога Залогодержатель обращает взыскание на Предмет залога путем направления Залогодателю письменного уведомления об обращении взыскания. С момента направления Залогодержателем указанного уведомления Залогодателю считается, что на Предмет залога обращено взыскание. Настоящим Стороны подтверждают, что в случае обращения взыскания на Предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена Предмета залога будет определяться в соответствии с пунктом 7.9.8 Общих условий. Так, при обращении Банком внесудебного обращения взыскания на Предмет залога путем продажи с торгов цена (начальная продажная цена) Предмета залога устанавливается Банком равной залоговой стоимости заложенного имущества, определенной Индивидуальными условиями, либо в размере 80% (Восьмидесяти) процентов от стоимости оценки Предмета залога, выполненной независимым оценщиком согласно п.7.9.9. Договора. Договор залога вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до момента надлежащего исполнения Заемщиком всех своих обязательств по Договору, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

В п. 10 Индивидуальных условий также содержаться положения о залоге автомобиля, его идентификационные параметры, предмет залога обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору.

По делу, бесспорно, установлено, что кредит был выдан ФИО2 на приобретение транспортного средства SUBARU IMPREZA, 2010 годы выпуска.

В соответствии с условиями кредитного договора, содержащего и условия договора о залоге, право залога на автомобиль возникает у Банка с момента перехода к заемщику права собственности на предмет залога.

Факт возникновения права собственности на спорное транспортное средство у заемщика, а также наличие залога, никем не оспаривается.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1-3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества ). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

По правилам ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ №) учет залога движимого имущества осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном п. 3 ч. 1 ст. 34.2 настоящих Основ.

Регистрацией уведомления о залоге движимого имущества признается внесение нотариусом в реестр уведомлений о залоге движимого имущества сведений, содержащихся в уведомлении о залоге движимого имущества, направленном нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством.

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ были внесены сведения о возникновении залога в отношении автомобиля SUBARU IMPREZA, идентификационный номер (VIN) - №, залогодатель ФИО2, залогодержатель ООО «Экспобанк».

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено как Индивидуальными, так и Общими условиями, с которыми ответчик ознакомлен, их получил и был согласен с ними.

Как указывалось выше, стороны согласовали и установили залоговую (оценочную) стоимость транспортного средства (предмета залога) в размере 506700 руб. (раздел 3 Индивидуальных условий).

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, неисполнение заемщиком ФИО2 условий Кредитного договора на протяжении длительного времени, нарушение обеспеченного залогом обязательства, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства 506700 руб., обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно статьям 450, 452 ГК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении Кредитного договора №№-А-06-10 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2 В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий Кредитного договора, ООО «Экспобанк» лишилось того, на что было вправе рассчитывать при заключении договора. О том, что в случае невыплаты задолженности по кредитному договору в установленный Банком срок, ООО «Экспобанк» обратиться в суд с требованием о расторжении Кредитного договора, ответчик ФИО2 был уведомлен.

Помимо этого, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита по ставке 15,90% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно, которые также подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

При подаче иска ООО «Экспобанк» уплатило государственную пошлину в размере 15437 руб. 67 коп., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов, государственной пошлины; обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №-А-06-10 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и ФИО2, с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» задолженность по Кредитному договору №-А-06-10 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 623767 руб.37 коп., в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) – 580229 руб.08 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 1817 руб. 49 коп., задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 38456 руб. 19 коп., штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1172 руб. 79 коп., штрафная неустойка по возврату процентов – 2091 руб. 82 коп., а также государственную пошлину 15437 руб. 67 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» проценты, за пользование суммой кредита по ставке 15,90% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга 580229 руб. 08 коп., с учетом его уменьшения в случае оплаты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство SUBARU IMPREZA, идентификационный номер (VIN) - №, номер кузова - №, год изготовления – 2010, с установлением начальной продажной стоимости в размере 506700 руб., путём реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М. Старкова