Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8053/2012 ~ М-7995/2012 от 08.11.2012

Дело № 2-8053/32-2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2012 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Ероха О.Ю.,

с участием представителя истца Хацук Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» к Фирсовой О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» обратилось в суд с иском к Фирсовой О. А. о взыскании задолженности по кредиту по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ Фирсова О.А. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяца. В соответствии с установленными в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 Гражданского кодекса РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен Фирсовой О.А. путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. В силу п.<данные изъяты> Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. Стороны договорились, что погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> (п. <данные изъяты> Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды). Для планового погашения задолженности Фирсова О.А. обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.<данные изъяты> Условий. Между тем, Фирсова О.А. взятые на себя обязательства по своевременному и полному внесению платежей надлежащим образом не выполняла, в связи с чем образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> в том числе, сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., сумма непогашенных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> <данные изъяты> проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. В соответствии с п.<данные изъяты> Условий кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения обязательств по договору. С учетом изложенного, истец просит взыскать с Фирсовой О.А. в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты>, убытки в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Представитель истца Хацук Е.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Фирсова О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом судом о времени и месте рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание отсутствие возражений или объяснений со стороны ответчика, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений, имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фирсова О.А. обратилась в адрес открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>

Данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. <данные изъяты> Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия), кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

Акцептом по оферте о заключении договора явились действия открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» по открытию банковского счета №. Кредит предоставлен ответчику Фирсовой О.А. в размере <данные изъяты>. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспариваются.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что кредит предоставлен Фирсовой О.А. под <данные изъяты> % годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> %, срок пользования кредитом – <данные изъяты> месяца. В соответствии с Тарифами Национального банка «Траст» (ОАО) штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд – <данные изъяты> руб., 3-й раз подряд – <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. <данные изъяты> Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

Согласно п. <данные изъяты> Условий, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиенту, Договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

По условиям предоставления и обслуживания кредитов (п. <данные изъяты> Условий) погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> Платеж состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующим Тарифами. Для планового погашения задолженности ответчик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. <данные изъяты> Условий.

Пунктом <данные изъяты> Условий предусмотрено, что проценты начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Пунктами <данные изъяты> Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения обязательств по договору.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В нарушение принятых на себя обязательств, Фирсовой О.А. не вносятся ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, допускается возникновение просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты>., сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> сумма непогашенных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> Общая сумма задолженности Фирсовой О.А. по кредитному договору составила <данные изъяты>

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

С учетом вышеизложенного, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по заключенному кредитному договору, доказательств добровольного исполнения взятых на себя обязательств надлежащим образом ответчиком также не представлено, в связи с чем полагает, что требование истца о досрочном взыскании с ответчика Фирсовой О.А. задолженности по кредиту является законным и обоснованным, вместе с тем подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Сторонами в качестве одного из условий договора предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита (п.<данные изъяты> заявления о предоставлении кредита). Согласно графику платежей, указанная комиссия в сумме <данные изъяты>. входит в состав ежемесячного платежа, подлежащего уплате ответчиком по кредитному договору, задолженность по ее выплате в сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявлена ко взысканию с ответчика.

Суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Суд считает, что включение в кредитный договор, заключенный между сторонами, условия об уплате ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета является необоснованным по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Пунктом 2.1 Положения № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утверждено Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 г.) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 г.) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно п.2 ст.846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных Банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» проведение операций по банковским счетам физических и юридических лиц является банковской операцией, а следовательно банковской услугой.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете.

Действующим законодательством установлено право сторон на заключение договора банковского счета, и в силу заключенного договора банк имеет право на возмещение расходов банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счет клиента, если это предусмотрено договором.

Однако в данном случае суд считает, что включение в договор о предоставлении кредита условия о взимании с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, противоречит нормам ГК РФ, ущемляет установленные законом права потребителей, т.к. законом помимо уплаты процентов за пользование кредитными средствами иных обязанностей для заемщика не установлено. Суд считает, что взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, выражающееся в принятии Банком от заемщика средств в погашение задолженности по кредитному договору и зачисление средств на расчетный счет клиента, в данном случае противоречит существу кредитного договора, поскольку Банк по смыслу кредитного договора обязан принять от заемщика средства в счет погашения кредита и процентов. То обстоятельство, что денежные средства первоначально зачисляются на расчетный счет заемщика, а затем списываются в погашение задолженности по кредиту, не указывает на совершение банком банковской операции, и в свою очередь не предоставляет право банку на возмещение понесенных расходов.

В силу п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, в соответствии со ст. 168 ГК РФ является ничтожной, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая, что нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за выдачу кредита, комиссии за кассовое обслуживание, исходя из правовой природы кредитного договора, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, то условие кредитного договора о взимании указанных комиссий является ничтожным.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что положение кредитного договора, заключенного между истцом и Фирсовой О.А. о взимании с последней комиссии за расчетное обслуживание является недействительным, применению при рассмотрении настоящего спора не подлежит, как не влекущее никаких последствий, помимо связанных с его недействительностью.

Несмотря на отсутствие возражений ответчика Фирсовой О.А. относительно исковых требований в указанной части, в силу положений ст.166 ГК РФ, суд применяет последствия недействительности указанной части сделки, как ничтожной, по собственной инициативе.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>.

В силу положений ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются в том числе расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО Национальный Банк «Траст» обратился в адрес мирового судьи судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с Фирсовой О.А. задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>

Судебным приказом № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, выданным мировым судьей судебного участка № <адрес>, с Фирсовой О.А. в пользу ОАО Национальный Банк «Траст» в счет задолженности по кредитному договору взыскана денежная сумма в размере <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины, понесенные взыскателем при подаче заявления о выдаче судебного приказа, в сумме <данные изъяты>.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменен ввиду предъявления Фирсовой О.А. возражений относительно исполнения судебного приказа.

На основании изложенного, с учетом положений ст. 15 ГК РФ, суд признает расходы ОАО Национальный Банк «Траст» по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> убытками, понесенными в связи с предъявлением в судебном порядке заявления о выдаче судебного приказа на взыскание с Фирсовой О.А. задолженности по кредиту, в связи с чем взыскивает с Фирсовой О.А. в пользу ОАО Национальный Банк «Траст» указанные убытки в размере <данные изъяты>

В порядке ст.98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» к Фирсовой О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Фирсовой О. А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> убытки в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Взыскать с Фирсовой О. А. в доход бюджета Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в Петрозаводский городской суд Республики Карелия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                         Ю.Л. Саврук

<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.