Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-123/2013 ~ М-123/2013 от 09.01.2013

<данные изъяты>

Дело № 2-123/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2013 года город Карпинск

Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Торгашиной Е.Н.,

ответчика Ильиных В.А.,

при секретаре Пичужкиной Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» к Ильиных В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» обратился в Карпинский городской суд с иском к Ильиных В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав о том, что согласно заявлению – анкете от ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Тинькофф Кредитные системы» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данного договора банк предоставил Ильиных В.А. денежные средства в размере кредитного лимита 55000 рублей под выплату 12,9 % годовых, согласно п. 2 Тарифного плана Платинум 1.0. Договор включает в себя как неотъемлемые части Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифы, а также заявление-анкету. В соответствии с п.п. 6 п. 1 Общих условий, заявление – анкета является письменным предложением Банку заключить договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком.

Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую банк ежемесячно формировал и направлял ответчику.

Из выписки по карте следует, что ответчик производил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах, а также совершал покупки с использованием банковской карты.

Согласно п. 7.1 Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание кредитной карты, процентов по кредиту, платы за неоплату минимального платежа

При невыполнении ответчиком обязательств по выплате кредита п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета – документа, формируемого банком и направляемом клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информировании о сумме такой задолженности. Заключительный счет был сформирован 11 декабря 2009 года и отправлен ответчику электронным сообщением.

Согласно договора уступки прав требования от 21 июля 20101 года обязательство ответчика Ильиных В.А. по оплате долга перед банком «Тинькофф Кредитные Системы» передано ООО УК «Международный Финансовый Альянс». Общая сумма задолженности Ильиных В.А. на 23 июля 2010 года согласно договора уступки прав требования составляет <данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам <данные изъяты>, задолженность по неустойке <данные изъяты>. Согласно выписке по лицевому счету в сумму задолженности входит не только сумма непогашенного кредита, но и плата за снятие наличных в банкомате, плата за превышение лимита задолженности, СМС-услуги, страхование.

Договором предусмотрено, что клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе и получать наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации. Данный вид услуг осуществляется за счет средств клиента, то есть взимается соответствующая плата (комиссия).

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких как участие в программе страховой защиты, СМС- оповещение. Комиссия за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС–оповещений, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в договоре, не противоречит нормам действующего законодательства РФ.

Ответчик добровольно приняла на себя дополнительные обязательства - оплату комиссии за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС – Банк, за снятие наличных денежных средств и иные платы, согласованные сторонами в договоре. Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении которого ответчик не лишена была права подробно ознакомиться с условиями кредитования, а также права отказаться от его заключения.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика <данные изъяты>, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца – ООО Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Ильиных В.А. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласилась частично, выразив свое несогласие с размером заявленного истцом основного долга и показала, что весной 2008 года она по своему месту жительства получила письмо из Банка «Тинькофф Кредитные системы», где разъяснялся порядок заключение кредитного договора на предоставление кредитной карты. Поскольку ей были нужны денежные средства на ремонт дома, она решила воспользоваться и взять кредит. Она заполнила заявление – анкету и отправила в банк по почте. Через некоторое время из банка позвонили, сверили ее личные данные, и спустя несколько дней на почте она получила кредитную карту. После получения карты она вновь позвонила в банк, где ей разъяснили, как нужно активировать карту. При этом, при заполнении заявления-анкеты она согласия на оказание услуги СМС – банк и страховой защиты не давала, в заявлении-анкете на вопрос о том, не согласна ли она участвовать в программе страховой защиты она поставила «галочку», как не согласна. Банк сам направлял ей СМС-сообщения со сведениями о ее задолженности и другим операциями по карте. При заполнении заявления-анкеты она поняла, что ей в кредит дается сумма в размере <данные изъяты> на три года под 12,9 % годовых. О других начислениях она не знала, с тарифами и условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенных в интернете, она ознакомлена не была, так как у нее нет сети интернет. В заявлении – анкете она ставила подписи и заполняла те графы, о которых ей говорили специалисты банка по телефону, в силу неграмотности писала то, что ей говорили. Она пользовалась кредитной картой для снятия наличных, однако по возможности погашала кредит. Последний платеж сделала в июле 2009 года 200 рублей, так как не стала работать, перестала платить. Уведомления о задолженности она не получала.

Суд, заслушав ответчика, рассмотрев материалы гражданского дела, в том числе копию заявления-анкеты Ильиных В.А., копию выписки по счету, копии счетов-выписки, копию Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, копию Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), копию договора уступки прав требования от 21 июля 2010 года, считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 Гражданского кодекса российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно заявлению – анкете от 18 октября 2007 года Ильиных В.А. дала согласие «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум тарифный план 1.0. В заявлении-анкете содержатся персональные данные Ильиных В.А. и сведения о месте ее жительства и работы. Также в заявлении-анкете содержится просьба Ильиных В.А. на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, а также содержатся сведения о том, что она ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Согласно пункту 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта предоставляется клиенту не- активированной. Для активации клиент должен позвонить по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что в марте 2009 года Ильиных В.А. в ходе телефонного разговора с представителем Банк ТКС (ЗАО), подтвердила свое намерение заключить договор, и активировала кредитную карту.

Таким образом, 03 марта 2008 года между Банком ТКС (ЗАО) и Ильиных В.А. был заключен кредитный договор, которому был присвоен №.

Банк выполнил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней в размере <данные изъяты>.

Выпиской по счету подтверждается, что ЗАО «ТКС Банк» предоставляло ей денежные средства путем совершения операции по кредитной карте.

Таким образом, Ильиных В.А. своими действиями подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями, воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями ответчика, расчетом задолженности за весь период кредитования и счетами-выписками.

Согласно пунктам 2.4-2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причин.

Из пунктов 7.1-7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью указанного кредитного договора, следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Из пункта 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, базовая процентная ставка составляет 12,9 процентов годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 процента (плюс 290 рублей). Минимальный платеж установлен в размере 5 процентов от задолженности (минимум 500 рублей), плата за неоплату минимального платежа в первый раз подряд 190 рублей, второй раз подряд 1 процент от задолженности (плюс 390 рублей), третий и более раз подряд 2 процента от задолженности (плюс 590 рублей). Процентная ставка по кредиту, при своевременной оплате минимального платежа 0,10 процента в день, при не оплате минимального платежа 0,15 процентов в день.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, ответчик Ильиных В.А. в период действия кредитного договора, неоднократно нарушала его условия и допускала просрочки внесения минимального платежа, а с июля 2009 года перестала вносить платежи в счет погашение кредита, в связи с чем, за ней образовалась задолженность.

В соответствии с пунктами 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования.

В связи с нарушением ответчиком Ильиных В.А. условий кредитного договора банк в декабре 2009 года направлял ей заключительный счет, тем самым, востребовав у заемщика сумму кредита, процентов, иные платы и штрафы. Однако в установленный договором срок она не исполнила обязанность, и задолженность по кредиту не погасила.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность Ильиных В.А. составляет <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу <данные изъяты>, задолженность по процентам <данные изъяты>, задолженность по неустойке <данные изъяты>

В подтверждение заявленной к взысканию суммы истцом представлена выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой:

- снятие наличными - <данные изъяты>,

- поступили платежи - <данные изъяты>,

- начислен бонус – <данные изъяты>,

- комиссия за снятие наличных в банкомате – <данные изъяты>,

- плата за программу страховой защиты – <данные изъяты>,

- плата за предоставление услуги СМС-банк – <данные изъяты>,

- плата за ежегодное обслуживание – <данные изъяты>,

- кредитовая и дебетовая корректировки – <данные изъяты>,

- плата за неоплаченный минимальный платеж – <данные изъяты>,

- проценты по кредиту <данные изъяты>.

Согласно заявления – анкеты Ильиных В.А., она не давала согласия на подключение услуги СМС-банк (отсутствует отметка Ильиных В.А.в предусмотренном для ответа на данный вопрос квадрате), а также она выразила не согласие участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка, поставив отметку в соответствующем квадрате анкеты.

Также в заявлении на получение кредитной карты указано – « если в настоящем заявлении-анкете специально не указано мое несогласие на включение в программу страховой защиты заемщика банка, то я поручаю банку включить меня в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с тарифами.

Анализ данного условия позволяет сделать вывод о том, что несогласие заемщика на включение его в программу страховой защиты не позволяет банку удерживать с него ежемесячную плату по данной программе.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что взимание платежей за подключение к Программе страховой защиты заемщиков банка и за предоставление услуги СМС-банк является незаконным, в связи с чем указанные суммы подлежат исключению из размера задолженности по основному долгу.

Также судом установлено, что при заключении договора о предоставлении кредитной карты Ильиных В.А. ни с какими другими условиями заключения договора, кроме как изложенными в заявлении-анкете не знакомилась, с тарифами по кредитным картам Тинькофф Платинум тарифного плана 1.0, ознакомлена не была и не знала о начислении платы за неуплату минимального платежа. При этом не отрицает того, что знала о том, что выданный ей кредит предоставлен на условиях начисления процентов. Указанные доводы истцом не оспорены.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что суммы, начисленные как плата по тарифу за неуплату минимального платежа подлежат исключению из размера задолженности по основному долгу.

В связи с чем взысканию подлежит задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>).

Принимая во внимание, что ответчик Ильиных В.А. знала об условии предоставлении ей кредитной линии под 12,9 % годовых, суд считает необходимым взыскать с Ильиных В.А. в пользу истца задолженность по процентам в размере <данные изъяты>.

Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика Ильиных В.А. в пользу истца задолженность по неустойке в размере <данные изъяты>

Итого, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. С учетом изложенного, с ответчика Ильиных В.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» к Ильиных В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Международный Финансовый Альянс» с Ильиных В. А. задолженность по договору предоставления кредитной линии в размере <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2013 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд с принесением жалобы через Карпинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Копия верна: