Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5465/2021 ~ М-4896/2021 от 03.06.2021

УИД №RS0№-58

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                                           12 июля 2021 года

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Крошухиной О.В.,

при ведении протокола секретарем ФИО2

при участии представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес> ФИО3

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО1 к <данные изъяты>) о признании незаконными действиями банка по увеличению процентной ставки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с заявлением к Банку <данные изъяты>) о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Как следует из п. 4 Информации о полной стоимости кредита, Процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2% годовых. Данная процентная ставка применяется с учётом дисконта, который составляет 5% годовых и применяется при осуществлении Заёмщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с Даты предоставления кредита. Условием прекращения действия дисконта является прекращение Заёмщиком страхования жизни и здоровья в указанный период. Размер ежемесячной выплаты составил <данные изъяты> 36 рублей. В пункте 23 Информации о полной стоимости кредита указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заёмщиком приобретения страхования жизни и здоровья) необходимо осуществить страхование в соответствие с требованиями Банка, при этом страховая компания и договор страхования должны соответствовать требованиям банка. Перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка. На официальном сайте банка размещены и требования к договорам страхования. Для получения дисконта истцом ДД.ММ.ГГГГ в офисе Ответчика был заключен договор страхования (полис) № FRVTB№ с АО «<данные изъяты>». Внимательно ознакомившись с условиями настоящего полиса, а также прилагаемых к нему условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» версия 3.0), истец увидел, что данный полис не соответствует требованиям Ответчика, которые указаны в Перечне требований к Полисам/Договорам страхования, а именно: согласно п. 1.2.6. Перечня требований полис/договор страхования должен чётко определять обязанность страховщика по уведомлению банка об изменении условий страхования. Однако п. 6.12. Условий страхования установлена обязанность страховщика об уведомлении банка о внесении любых изменений в Полис, про сообщение банку об изменении условий страхования, ни в полисе, ни в приложениях к нему, не указано; раздел 1.2.6. Перечня требований определяет обязанность страховщика рассмотреть заявление Страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых документов. Согласно п. 10 Памятки по полису «Финансовый резерв» срок рассмотрения документов на страховую выплату указан в п. 10.5 Условий страхования. Пунктом 10.5 Условий страхования установлен срок на рассмотрение соответствующих документов, полученных от Страхователя или Выгодоприобретателя в количестве 40 (сорока) рабочих дней. В полисе и приложениях к нему не установлена обязанность страхователя на принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта, а также обязанность страховщика на осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем. При этом размер страховой премии в 201 499 рублей был явно завышенным по сравнению с аналогичными страховыми продуктами на рынке страховых услуг. Согласно п. 2.3.6.3. Перечня требований, по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска) должен быть застрахован только один риск - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Согласно Списку страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для целей страхования операций физических лиц, размещённым на сайте Ответчика, соответствие ООО «Зетта Страхование» требованиям Ответчика подтверждено самим Ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Зетта Страхование» был заключен полис (договор) СНС-3 № страхования заёмщиков от несчастных случаев или болезней. Согласно разделу 1 данного полиса застрахованы следующие риски: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная или частичная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой суммы составил 999 499,00 рублей, что соответствует размеру взятого кредита. Пунктом 6.1. договора установлено, что Застрахованный является Заёмщиком, несущим обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, основные условия, необходимые при получении дисконта по вышеуказанному Кредитному договору истцом были соблюдены. Истец понимал, что часть условий страхования ООО «Зетта Страхование» не соответствует условиям Ответчика, однако размер страховой премии в 3 698,15 рублей был ниже в 54 раза. При этом договор страхования, навязанный Ответчиком при заключении Кредитного договора, требованиям Ответчика также не соответствует. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Ответчика страховой полис СНС-3 № с требованием в случае несогласия в принятии в работу данного полиса письменно сообщить конкретные замечания, которые препятствуют получению дисконта по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полис (договор) страхования № FRVTB№ с АО «<данные изъяты>» был истцом расторгнут. Расторжение договора осуществлялось непосредственно в офисе Ответчика, документы на расторжение договора составляла и принимал оператор Ответчика. ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 16 дней после расторжения договора страхования, Ответчик списал со счёта денежную сумму в размере <данные изъяты> 34 рублей, указанную в графике платежей. Таким образом, Ответчик, обладая всей необходимой информацией и о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и о заключении нового договора с ООО «Зетта Страхование» принял соглашение о дисконте и новый полис в работу. ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному кредитному договору с истца была удержана плата в размере 19 384, рублей. Таким образом, дисконт по процентной ставке был Ответчиком снят. Каких-либо пояснений от Ответчика истец не получил, письменных сообщений и уведомлений истцу не направлялось. Просит признать незаконными действия банка по увеличению процентной ставки до 15,2% годовых, обязать Банк применять по кредитному договору процентную ставку в размере 10,2%.

Истец в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении и отзыве на возражения (л.д.177-178),

ДД.ММ.ГГГГ истец требования искового заявления уточнил, просил обязать <данные изъяты>) применять по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентную ставку в размере 10,2% до момента полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору при условии страхования истцом смерти от несчастного случая или болезни в страховой организации соответствующей требованиям Банка на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору на дату страхования (л.д. 178).

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения требований возражал по основаниям, изложенным в возражениях (л.д.108-110), после перерыва в судебное заседание не явился.

Суд, заслушав пояснения сторон, заключение представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес>, полагавшего заявленные требования подлежащими удовлетворению, исследовав материалы тела, приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком <данные изъяты>) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 999 499,00 рублей на 84 месяца (л.д. 14-18).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2% и определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2.) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. При условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев в даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий (за вычетом иных дисконтов при их наличии). Базовая процентная ставка 15,2%.

Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (пункт 23 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 2.10.3 Общих условий Правил кредитования, в случае прекращения заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (л.д. 111-113).

Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru) и на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика, договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования, в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка и договорам страхования.

При заключении вышеуказанного кредитного договора между ФИО1 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту финансовый резерв (версия 3.0) №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе "Оптима". Страховая сумма составила <данные изъяты> руб. (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного в результате несчастного случая (или болезни), постоянной полной или частичной утраты застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая (или болезни). Страховая сумма по указанному договору составила 999 499,00 руб. (л.д. 51-52).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования №<данные изъяты>-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк <данные изъяты>) страховой полис ООО «Зетта Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, при этом указанный полис он просил учесть для продолжения предоставления дисконта в соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий (л.д.49).

Между тем, Банк <данные изъяты>) в одностороннем порядке изменил условия заключенного с ФИО1 кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа, исходя из ставки 15,2% годовых с ДД.ММ.ГГГГ (с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено - ДД.ММ.ГГГГ, при условии, что дата платежа – 10 число каждого месяца), то есть без учета дисконта в размере 5%.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из положений пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Истец ФИО1, воспользовавшись предоставленным ему вышеуказанными правилами кредитования правом сменить страховую компанию, ДД.ММ.ГГГГ отказался от заключенного с АО "СОГАЗ" договора страхования, при этом, ДД.ММ.ГГГГ заключил соответствующий договор страхования с ООО «Зетта Страхования», о чем уведомил ответчика в тридцатидневный срок с даты его заключения.

Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что при заключении договора страхования с ООО «Зетта Страхование» заемщиком ФИО1 не нарушены Правила кредитования (п. 2.10.3 Общих условий), страховая компания ООО «Зетта Страхование» на дату заключения договора страхования была включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям <данные изъяты>), размещенным на официальном сайте, что ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах, Банком <данные изъяты>) необоснованно изменены условия кредитного договора в части изменения в сторону увеличения размера процентной ставки по кредиту (с 10,2% до 15,2%), в связи с чем, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Доводы стороны ответчика о том, что сохранение ФИО1 дисконта к процентной ставке в размере 5% годовых невозможно ввиду того, что представленный им договор страхования с ООО «Зеттой Страхование» не соответствует требованиям Банка, а именно не указан порядок установления страховой суммы (пункт 1.2.1 Требований), порядок расчета страховой премии (пункт 1.2.2 Требований), не прописаны условия о возврате уплаченной страховой премии при отказе страхователя от полиса/договора (пункт 1.2.3 Требований), не прописаны события, которые не являются страховыми случаями (пункт 1.2.5 Требований), а также не соблюдены условия, установленные пунктом 1.2.6 Требований, а выбранная программа не соответствует требованиям Банка, не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные Требования Банка к Полисам/Договорам страхования не являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты>, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий (л.д. 14-18).

Следовательно, при определении требований к договору страхования следует в первую очередь руководствоваться именно указанными документами – Правилами кредитования (Общими условиями) и Индивидуальными условиями, поскольку указанные документы были вручены истцу при заключении кредитного договора и именно исходя из их содержания, он, как потребитель, обязан был определять соответствие заключаемого договора страхования требованиям банка.

Так, из пункта 4 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (15,2%) и дисконтом (5%), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (л.д. 14-18).

Из пункта 23 Индивидуальных условий следует, что для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни в соответствии с требованиями Банка на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (л.д. 14-18).

Буквальное толкование текста Индивидуальных условий позволяет сделать вывод о том, что указанные Индивидуальные условия не содержат иных требований для получения дисконта, кроме как:

- страхование жизни и здоровья;

- страхование должно осуществляться на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту;

- заключение договора страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Таким образом, Индивидуальные условия кредитования не содержат в себе иных требований для получения дисконта, помимо вышеперечисленных, в том числе не содержат и указания на конкретный перечень страховых рисков (случаев), которые должны быть предусмотрены в договоре страхования, за исключением - страхования жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, пунктом 2.11 Общих условий Правил кредитования предусмотрено право заемщика осуществить страхование в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Также указанным пунктом Правил предусмотрено сохранение дисконта в случае заключения договора со страховой компанией согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка (www.vtb.ru) и указано, что соответствие размещенных на официальном сайте страховых компаний требованиям банка уже подтверждено, в список которых также включено ООО «Зетта Страхование» (л.д. 24).

Также следует отметить, что положения об обязанностях страховщика, предусмотренных в пункте 1.2.6 Требований Банка к Полисам/договорам страхования, на которые ссылается ответчик в своем отзыве, отсутствовали и в условиях заключенного истцом с АО "СОГАЗ" договора страхования, несмотря на это, дисконт к процентной ставке по кредиту в размере 5% годовых истцу был предоставлен при заключении кредитного договора.

Кроме того, условия страхования, касающиеся порядка определения страховой суммы и расчета страховой премии содержаться в разделе 5 Правил страхования заемщиков от несчастных случаев ООО «Зетта Страхование», условия о возврате страховой премии при отказе страхователя от полиса/договора – в пункте 6.11 Правил страхования заемщиков от несчастных случаев ООО «Зетта Страхование», события, которые не являются страховыми случаи, предусмотрены пунктом 4.9 Правил страхования заемщиков от несчастных случаев ООО «Зетта Страхование».

Из пункта 2.3.6.3 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО) следует, что по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска) страховым риском является только смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, условие которого истцом также соблюдено при заключении договора страхования с ООО «Зетта Страхование».

Доводы ответчика о том, что истцом нарушен пункт 2.10.3 общих условий Правил кредитования в части применения дисконта только при условии одновременного заключения нового договора страхования, судом также не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

В частности, указанной нормой закона предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, законом установлен специальный срок — 30 календарных дней, по истечению которых заемщик, обратившийся с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, и не заключивший в данный срок новый договор страхования, утрачивает право на дисконт при принятии банком соответствующего решения об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до базовой процентной ставки.

Позиция ответчика о непрерывности страхования, сводящаяся к утверждению, что расторжение первоначального договора страхования и заключение нового договора страхования, должно осуществляться в один и тот же день, не основана на законе и ни вытекает из условий кредитного договора (Индивидуальных и Общих условий).

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования, в этот же день заключен новый договор с ООО «Зетта Страхование» (срок действия полиса начинает течь с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ), о чем ДД.ММ.ГГГГ также уведомлен ответчик.

Учитывая, что ФИО1 заключил новый договор страхования в срок, предусмотренный части 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», то есть не позднее 30 календарных дней с момента отказа от договора страхования с АО «СОГАЗ», то следует сделать вывод о том, что истцом не допущено нарушений требований закона, а также Правил кредитования (Общих условий) в части непрерывности страхования.

Кроме того, жизнь и здоровье заемщика на момент принятия банком оспариваемого по настоящему делу решения, а именно об увеличении процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ, уже были застрахованы, о чем банк был надлежащим образом извещен. Страхового случая в период отсутствия страховой защиты не произошло, в связи с чем, права банка вышеуказанными действиями истца не нарушены, а оснований для увеличения процентной ставки по кредитному договору не имелось в силу условий самого кредитного договора.

Суд обращает внимание и на то, что пункт 16 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" содержит исчерпывающий перечень случаев, при которых кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора. Все перечисленные в приведенной статье обстоятельства связаны с уменьшением финансовой нагрузки на заемщика.

Таким образом, упомянутым законом не допускается возможность принятия кредитором в одностороннем порядке решения приводящего к увеличению размера существующих денежных обязательств заемщика, как это имело место в рассматриваемой ситуации.

В части требований искового заявления о применении по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки в размере 10,2% до момента полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору при условии страхования истцом смерти от несчастного случая или болезни в страховой организации соответствующей требованиям Банка на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору на дату страхования суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2.10.3 Правил общих условий Правил кредитования дисконт к процентной ставке применяется в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование и перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем в котором страхование прекращено.

Принимая во внимание, что период действия договора страхования с ООО «Зетта Страхование» составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также исходя из положений пункта 2.11 Правил кредитования (Общих условий), суд приходит к выводу о том, что применение процентной ставки по кредитному договору с ФИО1 должно соотноситься с периодом страхования, а именно по ДД.ММ.ГГГГ, то есть по день окончания страхования по договору с ООО «Зетта Страхование».

Поскольку истец в силу Закона о защите прав потребителей, был освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 100, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действиями банка по увеличению процентной ставки удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка <данные изъяты>) по повышению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком <данные изъяты>

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность применять по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком <данные изъяты>), процентную ставку в размере 10,2% годовых на период действия полиса (договора) страхования СНС-3 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «Зетта Страхования», т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банк <данные изъяты>) в доход муниципального образования городской округ <адрес> государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.

Решение в окончательной форме составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.