Решение по делу № 2-3950/2016 ~ М-4719/2016 от 15.09.2016

Дело № 2-3950/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2016 года                            г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего        Барашевой М.В.,

при секретаре                Емельяновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Т. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

у с т а н о в и л:

Васильева Т.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк), в котором просит:

признать недействительными пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2, п.4) в частинедоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита;

признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР № об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, она, истец, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ЕюДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договорас указанием ряда причин. Полагает, что кредитный договор не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку в нем не указаны: полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, на заведомо выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.В соответствии с п. 2 кредитного договора процентная ставка составляет 39,90 % годовых, однако согласно п. 4 кредитного договора полная стоимость кредита – 48,97 %. Считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно п. 7 Указания ЦБР № кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Однако, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 4,17)

Представитель ответчика ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 16). Просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражал относительно предъявленных исковых требований, просил применить срок исковой давности (л.д.18).

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования неподлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закон «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Любое доказательство по делу исследуется и оценивается судом наравне со всеми другими доказательствами (ст. 56, 67 ГПК РФ).

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (п. 1 ст. 166, ст. 167, 180 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Васильевой Т.Н. заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчик открыл текущий счет № (л.д. 9, 20), в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 104 262 рубля, состоящий из суммы к выдаче в размере 88 000 рублей, страхового взноса на личное страхование в сумме 16 262 рубля. Процентная ставка по кредиту 39,90% годовых, процентный период, с которого устанавливается льготная ставка, отсутствует, полная стоимость кредита 48,97% годовых, срок кредита 48 месяцев (п.п. 1, 2, 3, 4). Согласно пунктам 8,9 кредитного договора дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – 4 383 рубля 17 копеек. Начало расчетного периода устанавливается в соответствии с графиком платежей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования являются общедоступными, были доведены до истца до заключения кредитного договора, что также подтверждено текстом кредитного договора, в том числе путем размещения указанной информации на официальном сайте банка в сети Интернет: www.homecredit.ru.

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять, кроме того, она получила график погашения по кредиту и графики погашения по картам.

Доводы истца о не указании в кредитном договоре суммы, подлежащей выплате, процентов в рублях, суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счёта, являются несостоятельными.

Комиссии за открытие и ссудного счета Банком не установлено.

На дату заключения спорного кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определён Центральным Банком Российской Федерации в Указании от ДД.ММ.ГГГГ №, в силу пункта 1 которого полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заёмщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п.п. 2, 2.1 данного Указания в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение, обслуживание счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчётное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт.

В силу п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего до ДД.ММ.ГГГГ, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии спунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия «полная стоимость кредита» и «полная сумма, подлежащая выплате потребителем» не совпадают. В отличие от полной стоимости кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, указывается кредитной организацией в рублях и не поставлена в зависимость от процента годовых.

Вопреки доводам истца, банком данные требования Указания не нарушались, из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация, поскольку в договоре указана полная стоимость кредита в процентах – 48,97% годовых, количество процентных периодов - 48, указаны даты ежемесячных платежей и размер ежемесячного платежа – 4 383 рублей 17 копеек.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что при заключении кредитного договора со стороны Банка имело место нарушение Указания ЦБР №, суд считает несостоятельными.

Требования истца о признании незаконными действия Банка в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита и не соблюдения Указаний ЦБ РФ № об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, суд считает необоснованными. Кредитный договор содержит все условия получения кредита: сумма кредита, процентная ставка, дата выдачи, дата погашения, порядок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер ежемесячных выплат по договору, размер полной стоимости кредита. С кредитным договором Васильева Т.Н. была ознакомлена, о чем свидетельствует личная подпись истца. Каких-либо претензий по размеру ежемесячных платежей, процентной ставке при заключении договора истцом заявлено не было.

Таким образом, поскольку истец перед подписанием кредитного договора и после его заключения о полной стоимости кредита и о размере ежемесячных платежей была уведомлена, основания для признания кредитного договора в данной части недействительным, а действий Банка -незаконными, отсутствуют.

Ссылка истца на то, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, является необоснованной, поскольку кредитный договор не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора, заемщик Васильева Т.Н. с условиями договора согласилась, указанный договор подписан заемщиком без каких-либо замечаний.

Доказательств того, что истец имела намерение заключить кредитный договор на иных условиях суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Типовая форма договора не лишает заемщика права отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных Банком, и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования. Подписывая кредитный договор, Васильева Т.Н, подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, темсамым выразила свое согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

Оценив совокупность исследованных доказательств, суд полагает, что требования Васильевой Т.Н. о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку составляет три года с момента заключения кредитного договора. Договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истекает 05.12.20137

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,Васильевой Т. Н. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий                    М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу