Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-545/2016 (2-5772/2015;) ~ М-4822/2015 от 15.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск                                                                                12 апреля 2016г.

Судья Ленинского районного суда г. Красноярска Иноземцева Е.А.,

при секретаре Хохловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вильдановой Р.В., МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» к ПАО ИКБ «Сокомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истица Вильданова Р.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО ИКБ «Сокомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 25.02.2013г. между Вильдановой Р.В. и ПАО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор №№ на 250 000 руб. сроком на 60 мес. При заключении кредитного договора заемщик подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которым согласилась, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК Алико». Согласно Заявлению-оферте «Раздел Б» и расчету полной стоимости кредитного договора №№ за включение в программу страховой защиты заёмщиков, заёмщик единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании уплачивает кредитору 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков 60 000 руб. уплачена заемщиком кредитору при заключении кредитного договора. 10.07.2011г. ПАО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «СК Алико» заключили договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №№, СОВКОМ - П, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ПАО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ПАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование Согласно условий договора №№ /СОВКОМ-П от 10.07.2011г. добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Алико» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ПАО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ПАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие. В соответствии со ст. 4.3 указанного договора страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы, на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равняется 0,0548%. Страховая сумма, предусмотренная указанным пунктом договора в отношении заемщика составляет: 250 000 руб. х 60 мес. х 0,0548% = 8 220 руб. Права потребителя нарушены. Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №№, СОВКОМ - П от 10.07.2011 определено, что застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ПАО (ООО ИКБ) «Совкомбанк», заключившие с ПАО (ООО ИКБ) «Совкомбанком» договор в соответствии с Условиями кредитования и подтвердившие свое согласие на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования. В силу Условий кредитования ПАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, участие заемщика в программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни и от несчастных - случаев и болезней клиентов ПАО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит. Истица выразила согласие на подключение к программе страхования, тем самым предоставив банку дополнительное обеспечение выполнения обязательств по заключенному ею кредитному договору. В расчет полной стоимости кредита, включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 60 000 руб. При этом ответчиком не доведен до сведения истца размер платежа заемщика в пользу третьего лица - страховщика. Эта сумма также не доведена до заемщика в соответствии ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» где исполнитель, обязан своевременно предоставлять заемщику необходимую и достоверную информацию об предоставляемых услугах в обязательном порядке: цену в рублях. Срок удержания за период с 25.02.2013г. по 15.11.2015г. составляет 980 дней. На день составления искового заявления ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25%. Общая сумма процентов по ст. 395 ГК РФ подлежащих уплате по состоянию на 15.11.2015г. составляет 13 475 руб. Расчет произведен на основании следующих данных по формуле: сумма процентов = сумма долга * ставка рефинансирования/ 36000 * количество дней пользования. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами 13 475 000 руб. 30.09.2015г. Банк получил претензию с требованием вернуть плату за включение в программу страхования. В предусмотренный срок требования Заемщика не были удовлетворены. Размер неустойки за период пользования денежными средствами с 11.10.2015г. по 15.11.2015г. составляет 63 000 руб. С 11.10.2015г. по 15.11.2015г. прошло 35 дней. Общая сумма неустойки составляет 60 000 руб. *3%*35 дней = 63 000 руб. Моральный вред подлежит компенсации 10 000 руб. Просит суд, признать недействительными условия договора о потребительском кредитовании №№ от 25.02.2013г. заключенного между Вильдановой Р.В. и ПАО ИКБ «Совкомбанк» в части возложения на нее обязанности по внесению единовременной платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования, взыскать с ПАО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Вильдановой Р.В. 143 475 руб., в том числе: незаконно удержанную сумму 60 000 руб., неустойку 60 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 25.02.2013г. по 15.11.2015г. 13 475 руб.; компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф 50%.

Истица Вильданова Р.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями ГПК РФ, обеспечила явку своего представителя в судебное заседание, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истицы Вильдановой Р.В., действующая на основании доверенности, и МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» действующая на основании протокола общего собрания учредителей, устава МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» - Ширин А.Г. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что ранее уже обращались в суд с исковыми требованиями о защите прав потребителей по данному кредитному договору, но по иным основаниям, в которых им было отказано.

Ответчик, представитель ПАО «Сокомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями ГПК РФ. Представитель по доверенности Гаврюсева А.Ю. представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, а также отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на что, до заемщика при заключении договора была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования, о чем свидетельствуют подписи Вильдановой Р.В. в каждом документе. Кроме того истица имела возможность отказаться от заключения договора страхования либо обратиться с заявлением о выходе из программы добровольного страхования в течении 30 календарных дней с даты включения, однако данным правом не воспользовалась. То обстоятельство, что размер платы непосредственно банку не указан в рублях, не свидетельствует о нарушении права потребителя, поскольку размер плат определяется путем не сложных математических действий без применения каких- либо формул.

Третье лицо ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями ГПК РФ, об уважительных причинах неявки суд не уведомили, ходатайств о рассмотрении дела в своё отсутствие и возражений по существу иска не предоставил.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, а также представленные доказательства, суд полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ РФ от 02.12.1990г. №395-1 "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании 25.02.2013г. путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Вильдановой Р.В. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого Вильдановой Р.В. был предоставлен кредит на сумму 250 000 руб., с уплатой 28,00 % годовых сроком на 60 мес.

Разделом Б. Данные о банке и о кредите договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока. На стр. 6 договора о потребительском кредитовании видно, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 60 000 руб. Согласно п.7 заявления- оферты со страхованием заемщик осознает, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение её рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний; а также осуществить все необходимые финансовые расчеты, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков.

Из п. 6 заявления-оферты со страхованием подписанным Вильдановой Р.В. следует, что заемщик дает свое личное согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно которой он будет являться застрахованным лицом при условии оплаты всех страховых премий, от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний.

Согласно п. 8 заявления-оферты со страхованием заемщик Вильданова Р.В. указала, что понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитные продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Он (Вильданова Р.В.) осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольного страхования. Она (истица) также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 Заявления оферты риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но осознанно выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную ему Банком.

25.02.2013г. Вильданова Р.В. подписала заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, из которого следует, что она понимает и соглашается, что подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико". Вильданова Р.В. указала, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико», без участия Банка, понимает, что это его личное желание и право, а не обязанность. Заявила о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями Договора страхования, что подтверждается подписью Вильдановой Р.В.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ПАО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ЗАО «Алико» договора коллективного страхования на основании добровольного волеизъявления заемщика.

Включение Вильданову Р.В. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, осуществлено на основании его заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования. Из выписки по счету открытому на имя Вильдановой Р.В. видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 60 000 руб.

Таким образом, до истицы в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

Согласно Условиям Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней (п. 4.4.1) Заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков.

Таким образом, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истица Вильданова Р.В. данным правом не воспользовалась.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику по кредитному договору, навязана не была, последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования, а также информация о полной стоимости кредита включая страховые выплаты и премии. Условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования и установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании его заявления и навязан не была. При заключении договора истица была ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанным ей заявлением. Сведения о размере банковского вознаграждения за подключение к программе страховой защиты заемщиков до истца была доведена надлежащим образом, в подписанном Вильдановой Р.В. заявлении-оферте.

Таким образом, оснований для признания незаконным условий кредитного договора №175443975 от 25.02.2013г. в части возложения на заемщика обязанности по внесению единовременной платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев (ранее по решению Ленинского районного суда г. Красноярска от 16.01.2014г. истице в удовлетворении аналогичных требований по иным основания уже было отказано, решение вступило в законную силу 21.02.2014г.), взыскания уплаченных в связи с этим денежных сумм в размере 60 000 руб. не имеется, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Вильдановой Р.В., МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» к ПАО ИКБ «Сокомбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                                                                         Е.А. Иноземцева