Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2029/2021 ~ М-2925/2021 от 18.10.2021

УИД 70RS0002-01-2021-004358-90

Дело № 2-2029/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Моисеевой Г.Ю.,

при секретаре Пастуховой М.И.,

помощник судьи Зорина Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Баранову В.П. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к Баранову В.П., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 30.05.2018, в том числе: просроченный основной долг в размере 181383,98 руб., начисленные проценты – 26655,24 руб., штрафы и неустойки – 2496,40 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5305,36 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 30.05.2018 Банк и Баранов В.П. Р.Ю. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер <номер обезличен> Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 181500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <номер обезличен> от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 181500 рублей, проценты за пользование кредитом – 33,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просроченная задолженность образовалась за период с 19.08.2020 по 17.11.2020.

В судебное заседание истец АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик Баранов В.П., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 30.05.2018 Баранов В.П. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение Потребительского кредита в АО «АЛЬФА-БАНК», в котором просил открыть ему счет кредитной карты в рублях РФ; выдать к счету кредитной карты кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНКА» в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования и активировать данную кредитную карту.

Одновременно Барановым В.П. подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты и дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <номер обезличен> от 30.05.2018, из содержания которых следует, что он просил заключить с ним Соглашение о кредитовании на следующих индивидуальных условиях: с установленным кредитным лимитом в размере 75 000 руб., процентной ставкой за пользование в размере 33,99 % годовых.

Право банка на изменение лимита кредитования предусмотрено п.1 и п.18 Индивидуальных условий кредитования, а также Общими условиями потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ( далее Общие условия). (п.7) Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней, установлен дополнительным Соглашением к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <номер обезличен>. Срок действия договора определен в течение неопределенного срока, до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, а также п.22 Индивидуальных условий кредитования (п.п. 1, 2, индивидуальных условий, п. 4 дополнительного соглашения к договору потребительского кредита).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, а также Общих условий, определено, что погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% (не менее 5%) от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующим за месяцем заключения договора кредита.

Расписавшись в указанных документах, Баранов В.П., тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми предлагаемыми условиями кредита, его параметрами, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, в том числе с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия).

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях, индивидуальных условиях) содержались все существенные условия соглашения о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

В судебном заседании установлено, что 30.05.2018 между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании <номер обезличен> и открыт текущий счет<номер обезличен>путем установления банком лимита кредитования в размере 75 000 руб. под 33,99 % годовых. Барановым В.П. 30.05.2018 получена банковская карта <номер обезличен>.

Факт предоставления истцом суммы кредита и пользование им Барановым В.П. подтверждается представленной в материалы дела справкой по кредитной карте по состоянию на 15.02.2021, выписками по счету за период с 01.01.2018 по 12.01.2021. Кроме того, следует, что первоначальный лимит был изменен в сторону увеличения, 06.07.2018 до 93500 руб. с 01.01.2019 до 145500 руб., 13.07.2019 до 181500 руб.

Согласно п.3.10 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В п.п. 4.1, 4.2 Общих условий предусмотрено, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения. Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учетом условий п.3.11 настоящих Общих условий договора.

Как следует из выписки по счету, расчета задолженности по кредитному договору, заемщик нарушал обязательства по возврату кредита и уплате процентов, последнее погашение основного долга и процентов по кредитному договору осуществлялось заемщиком17.05.2020, после чего внесение денежных средств в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту прекратилось.

В связи с неисполнением условий кредитного договора заемщику выставлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению <номер обезличен>, с расчетом задолженности на 20.11.2020.

Как следует из текста искового заявления, требование о полном досрочном погашении задолженности не исполнено, задолженность ответчиком по-прежнему не погашена, что послужило причиной обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Между тем, доказательств, опровергающих заявленные истцом суммы задолженности, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, заявленные АО «АЛЬФА-БАНК» требования о взыскании с Баранова В.П. задолженности, являются законными и обоснованными.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по просроченному основному долгу составляет – 181383,98 рублей, по начисленным процентам – 26655,24 рублей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним. Контррасчета ответчиком не представлено.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки (штрафов) в размере 2496,40 рубль, из которых неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 21.09.2020 по 17.11.2020 в размере 973,18 рублей; неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 19.08.2020 по 17.11.2020 в размере 1523,22 рублей) и находя расчет арифметически верным, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 8.1 Общих условий установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом по заявлению стороны на основании ст. 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не заявлено о снижении неустойки.

Учитывая продолжительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору, сумму задолженности, подлежащей погашению, сопоставив ее с суммой начисленной неустойки, а размер неустойки (36,5 % годовых) – с размером процентов за пользование кредитом (33,99 % годовых), также принимая во внимание то обстоятельство, что каких-либо доказательств наличия уважительных причин неисполнения данных обязательств Барановым В.П. представлено не было, суд не находит оснований для снижения начисленной банком неустойки.

В этой связи с ответчика в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" подлежит взысканию неустойка в указанном выше размере.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах, в том числе при цене иска: от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 5305,36 рублей, что подтверждается платежными поручениями <номер обезличен> от 16.02.2021 на сумму 2652,68 рублей, <номер обезличен> от 27.11.2020 на сумму 2652,58 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика Баранова В.П. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5305,36 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Баранову В.П. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Баранова В.П. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 30.05.2018 в размере 210535,62 рублей, из которых: 181383,98 рублей – задолженность по основному долгу; 26655,24 рублей – задолженность по уплате процентов за период с 18.05.2020 по 17.11.2020; 2496,40 рублей – штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5305,36 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий Моисеева Г.Ю.

Секретарь Пастухова М.И.

Мотивированный текст решения изготовлен 24.11.2021