Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-457/2020 ~ М-114/2020 от 17.01.2020

Дело N 2-457/2020

УИД: 26RS0023-01-2020-000274-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2020 года Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.,

при секретаре Русановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело N 2-457/2020 по иску Мамедовой Д.И.К. к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и к ООО ''Русфинанс Банк'' о взыскании страховой премии в размере 195 238,59 рублей, неустойки за невозврат страховой премии в размере 195 238,59 рублей, штрафа за отказ добровольно исполнить требование потребителя в размере 195 238,59 рублей, а также компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Мамедова Д.И.-К. обратилась в суд с указанным иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", в обоснование которого указала, что истец .............. года заключил потребительский кредитный договор .............. с третьим лицом на сумму 929 707,59 рублей.

Также между истцом и ответчиком заключен 23.08.2019 года договор страхования от рисков потери жизни и трудоспособности в обеспечение кредитного договора, для чего истец написал заявление третьему лицу, согласованное третьим лицом, с просьбой заключить с ответчиком договор страхования и уплатить из суммы кредита ответчику страховую премию 195 238,59 рублей.

По данному договору страхования по её письменному поручению третьему лицу от .............. года третьим лицом осуществлено перечисление из суммы её кредита ответчику страховая премия 195 238,59 рублей, что подтверждается заявлением с поручением на перечисление.

Истец направил в адрес ответчика 28.08.2019 года заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, то есть в 14 дней с даты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, которое получено ответчиком 02.09.2019 года. Однако, ответчик полностью проигнорировал данное заявление истца - деньги не вернул, письменного ответа не дал, чем ответчик нарушил Закон.

В связи с тем, что просрочка возврата страховой премии 195 238,59 рублей составляет с 13.09.2019 года 124 день на дату подачи настоящего иска 17.01.2020 года, то есть неустойка превышает страховую премию, в силу прямого указания Закона неустойка составляет максимально возможный размер 195 238,59 рублей.

В связи с чем, истцу причинен моральный вред нарушением ответчиком срока возврата денег, фактическим отказом от возврата. Размер морального вреда истец оценивает в сумму 50 000 рублей.

В связи с чем, просила суд взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" страховую премию в размере 195 238,59 рублей, неустойку за невозврат страховой премии в размере 195 238,59 рублей, штраф за отказ добровольно исполнить требование потребителя в размере 195 238,59 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Определением суда от 10 марта 2020 года в качестве соответчика по данному гражданскому делу привлечено ООО "Русфинанс Банк".

В своих письменных возражениях на иск представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" указал, что с указанными исковыми требованиями ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" не согласно, считает их законными и обоснованными по следующим основаниям.

В материалах гражданского дела находится заявление, в котором Мамедовой Д.И.-К. выразила свое согласие быть застрахованным лицом адресовано ООО "Русфинанс Банк".

В соответствии с заявлением Истец предоставил сове согласие ООО "Русфинанс Банк" быть Застрахованным лицом.

Тем самым, вывод Истца о том, что заявление адресовано ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

В связи с этим, заявление Мамедовой Д.И., адресованное ООО "Русфинанс Банк", не может порождать прав и обязанностей между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и Истцом.

В соответствии с заявлением, Истец предоставил свое согласие ООО "Русфинанс Банк" быть Застрахованным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Тем самым, исходя из буквального понимания закона, застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Вместе с тем, застрахованное лицо является только существенным условием договора.

Однако, Истец делает вывод, что договор страхования возник между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и Мамедовой Д.И.

Вместе с тем, согласно пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Тем самым, законодатель определил стороны правоотношения по страхованию - это Страховщик и Страхователь.

В связи с этим, суд должен был установить, что Истец является страхователем. Однако, в материалах гражданского дела есть только документы, подтверждающие факт того, что Истец является только застрахованным лицом.

Застрахованное лицо - это существенное условие договора личного страхования, в соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ.

Существенное условие договора не может являться стороной договора страхования. Для того, чтобы взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" уплаченную страховую премию в пользу Мамедовой Д.И. суду необходимо установить следующие обстоятельства: наличие заключенного договора страхования между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и Мамедовой Д.И.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Тем самым, наличие правоотношения по вопросу страхования может подтверждаться следующими документами: договором страхования, подписанного обеими сторонами; страховым полисом; страховым свидетельством; страховым сертификатом или квитанцией.

Однако, Мамедова Д.И. не предоставила ни одного документа, подтверждающего наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и Мамедовой Д.И.

Заявление Истца, адресованное ООО "Русфинанс Банк", не может порождать прав и обязанностей между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и Истцом в силу положений пункта 3 статьи 308 ГК РФ.

Также, в материалах гражданского дела нет ни платежного поручения, ни заявления о перечислении денежных средств, в котором денежные средства, в качестве оплаты страховой премии направились в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни".

Вместе с тем, в соответствии с заявлением Истца страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 (трех) дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями Кредитного договора.

Клиент (Мамедова Д.И.) обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы. Тем самым. Мамедова Д.И. оплатила не страховую премию, а расходы Банка.

Оплатила Мамедова Д.И. денежные средства Банку в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

В соответствии с выпиской по лицевому счету Мамедовой Д.И., денежные средства со счета Истца были зачислены на счет N ..............

Данный счет, в соответствии с Положением о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения N 579-П, утвержденным Центральным Банком России от 27.02.2017, счет N .............. отражает доходы кредитной организации.

Тем самым, Мамедова Д.И. перечислила денежные средства Банку, в его собственность.

Тем самым, правовых оснований для взыскания с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" денежных средств в пользу Мамедовой Д.И. не имеется, т.к. ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" денежные средства от Мамедовой Д.И. не получало.

Просит в удовлетворении исковых требований истца к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" отказать в полном объеме.

Истица Мамедова Д.И.-К. и её представитель адвокат Сорокин Т.В., надлежащим образом извещенные судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В своих заявлениях просят суд рассмотреть данное дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Представители ответчиков ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк", также надлежащим образом извещенные судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не сообщили уду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Согласно части 4 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы Мамедовой Д.И.-К. и представителей ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк".

Изучив материалы дела и исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Мамедовой Д.И.-К. частично по следующим основаниям.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, .............. между Мамедовой Д.И.-К. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор .............. в рамках которого истице предоставлены денежные средства в размере 929 707,59 рублей, сроком 60 месяцев до .............., с уплатой за пользование кредитом 14,80% годовых.

В соответствии с пунктом 9 Договора, заемщик обязан заключить: договор банковского счета; договор залога, приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого транспортного средства; договор страхования жизни и здоровья.

Целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий.

При заключении кредитного договора, .............. Мамедовой Д.И.-К. подано в банк заявление, в котором она дала согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N 1792463-Ф от .............. заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (страховщик) от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

- страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 929 707,59 рублей;

- страховая премия - 195 238,59 рублей;

- срок страхования равен 60 месяцев с ..............;

- выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк;

- страховые случаи - смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил; установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы.

Уплата страховой премии предусмотрена банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Из текста договора коллективного страхования .............. от .............., заключенному между банком (страхователь) и ООО "Сожекап Страхование Жизни" (переименовано в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни") (страховщик) (далее - Договор коллективного страхования) усматривается, что застрахованным является дееспособное физическое лицо в возрасте от 23 до 60 лет (пункт 1.2).

В силу пункта 1.15 Договора коллективного страхования, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники).

Согласно пункту 1.16 Договора коллективного страхования установлено, что при получении от застрахованного лица заявления (иного документа), свидетельствующего об отказе застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования, страхователь на ежедневной основе предоставляет страховщику подписанный со своей стороны список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования будет прекращен.

Также пунктом 1.13 Договора коллективного страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе, по заявлению/требованию застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (свободный период), и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 (пяти) банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.

26 августа 2019 года истица обратилась в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования и его расторжении, а также просила вернуть страховую премию в размере 195 238,59 рублей в течение 10 дней с даты получения настоящего заявления.

Заявление было оставлено без удовлетворения.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого "периода охлаждения") независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно данному указанию Центрального Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть: что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания Центрального Банка России (то есть, в течение так называемого "периода охлаждения"), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию, то есть, до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5); что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания Центрального Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Данным указанием Центрального Банка России на страховщиков возложена обязанность привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями этого Указания Центрального Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

Неисполнение страховщиком возложенной на него обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не может лишать истца, как потребителя страховой услуги, права в сроки, установленные данным указанием Банка России, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Мамедова Д.И.-К. отказалась от участия в программе коллективного страхования, действующей в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", что подтверждается соответствующим заявлением, а потому указанные организации в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления об отказе от участия в этой страховой программе обязаны были возвратить истице стоимость услуг по обеспечению ее страхования в рамках программы коллективного страхования.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, застрахованным является физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, осуществившее страхование себя и (или) осуществившее страхование других граждан, либо юридическое лицо, заключившее договор страхования физического лица - заемщика по кредитному договору, страховщиком является ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", страхователем - ООО "Русфинанс Банк"; платой за участие в программе добровольного страхования является страховая премия.

Согласно пункту 3.1 данных Правил, объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда его жизни или здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Мамедова Д.И.-К. на основании ее заявления была включена ООО "Русфинанс Банк" в число участников программы коллективного страхования, осуществил оплату услуг по обеспечению его страхования в рамках этой страховой программы, из чего следует, что объектом страхования по указанному договору коллективного страхования в данном случае являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица - Мамедовой Д.И.-К., а потому именно она, как физическое лицо, фактически и является страхователем по этому договору коллективного страхования и, соответственно, к урегулированию возникших между сторонами правоотношений подлежит применению приведенное выше указание Центрального Банка России, установившее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного личного страхования в отношении страхователей - физических лиц и предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования (то есть, в течение так называемого "периода охлаждения") отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по обеспечению добровольного страхования заемщика.

ООО "Русфинанс Банк" не представлены суду доказательства реального несения банком расходов, связанных с совершением в отношении Мамедовой Д.И.-К. действий по обеспечению ее добровольного страхования посредством включения ее в число участников программы коллективного страхования.

Истица отказалась от договора страхования 26 августа 2019 года, то есть в течение 14 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с 27 августа 2019 года.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истице плату за подключение к Программе страхования.

При рассмотрении настоящего дела, суд приходит к выводу о том, что выплаченная истицей сумма должна быть взыскана в полном размере с ООО "Русфинанс Банк" по следующим основаниям.

Так, пунктом 5.5 договора .............. группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от .............., заключенного между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (страховщик) и ООО "Русфинанс Банк" (страхователь), в случае, если настоящий договор прекращается в отношении отдельного застрахованного лица по основаниям, указанным в п. 5.4 г) договора, подлежит возврату неиспользованная часть оплаченной страховой премии, рассчитанная пропорционально неистекшему сроку (в годах), за вычетом расходов страховщика на ведение дел в течение 5 (пяти) банковских дней с момента прекращения договора в отношении данного застрахованного лица.

Из толкования пункта 5.5 договора .............. группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от .............. следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем (в данном случае банком) в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает именно банку страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

По условиям, изложенным в пунктах 1.16, 3.2.5 указанного договора, именно страхователь (банк) принимает от заемщиков (в данном случае это истец) письменные согласия заемщиков кредита быть застрахованными в пользу страхователя, а также заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования.

Таким образом, разрешая исковые требования Мамедовой Д.И.-К. о взыскании страховой премии в размере 195 238,59 рублей, суд, руководствуясь положениями статей 935, 958 ГК РФ, Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", приходит к выводу о том, что Мамедова Д.И.-К., обратившись с заявлением о возврате страховой премии в установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У четырнадцатидневный срок, вправе требовать возврата уплаченной платы за подключение к Программе страхования. Поскольку истица вступала в отношения, связанные со страхованием, именно с банком (страхователем), и денежные средства для оплаты страховой премии вносила именно банку, таким образом ООО "Русфинанс Банк" должен возвратить полученную ею плату за страхование.

В силу пункта 1 статьи 31 Закона "О защите прав потребителей" законные требования потребителей о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в течение десятидневного срока.

За нарушение данного срока в соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона "О защите прав потребителей" исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), с ответчика ООО "Русфинанс Банк" в пользу истицы подлежат взысканию неустойка в размере 195 238,59 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В статье 1101 ГК РФ указывается, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд считает, что размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Тем самым, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истец испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, а также ущемления своих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с тем, что ООО "Русфинанс Банк" были нарушены права потребителя, суд считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение прав Мамедовой Д.И.-К., как потребителя, в размере 1 000 рублей.

В удовлетворении требований Мамедовой Д.И.-К. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в большем размере на 49 000 рублей, суд считает необходимым отказать.

Истицей Мамедовой Д.И.-К. также заявлены требования о взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В силу части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что ООО "Русфинанс Банк" нарушило права истицы как потребителя, то суд считает необходимым взыскать с ООО "Русфинанс Банк" штраф в сумме 195 738,59 рублей, из расчета (195 238,59 руб. + 195 238,59 руб. + 1 000 руб. = 391 477,18 руб.) : 50% = 195 738,59 руб.), который подлежит уплате в пользу Мамедовой Д.И.-К.

Удовлетворяя Мамедовой Д.И.-К. в части неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение её требований в добровольном порядке, суд принимает во внимание то обстоятельство, что Мамедова Д.И.-К. не обращалась с претензией в ООО "Русфинанс Банк", однако данное обстоятельство не может являться основанием для отказа в удовлетворении её требований, поскольку ООО "Русфинанс Банк" было привлечено судом в качестве соответчика, и требование истца не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке до рассмотрения дела судом. При этом тот факт, что истец не обращался с письменной претензией, правового значения не имеет. Ответчик не был лишен возможности удовлетворить требования истца до момента удаления суда в совещательную комнату.

Согласно статье 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, государственная пошлина от уплаты которой истица была освобождена, подлежит взысканию с ООО "Русфинанс Банк" в сумме 7 404,77 рублей в бюджет Минераловодского городского округа.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 названного Кодекса.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ).

В судебном заседании интересы Мамедовой Д.И.-К. по ордеру представлял адвокат Сорокин Т.В.

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру N 01 от 17 января 2020 года Мамедова Д.И.-К. внесла в кассу адвокатского кабинета адвоката Сорокина Т.В. 25 000 рублей, за представление интересов в Минераловодском городскому суде ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой премии.

Принимая во внимание сложность дела, затраченное на его рассмотрение время, баланс интересов спорящих сторон, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции доказательств, работу представителя, связанную, в том числе, с участием в судебном заседании, фактические результаты рассмотрения заявленных требований, обычный размер стоимости услуг представителя в гражданском деле, исходя из разумности и обоснованности размера судебных расходов, подлежащих отнесению на сторону, в пользу которой состоялось решение суда, суд пришел к выводу о взыскании с ООО "Русфинанс Банк" в пользу в пользу Мамедовой Д.И.-К. судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Мамедовой Д.И.К. к ООО "Русфинанс Банк" - удовлетворить частично. Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Мамедовой Д.И.К. страховую премию в размере 195 238,59 рублей, неустойку за невозврат страховой премии в размере 195 238,59 рублей, штраф за отказ добровольно исполнить требование потребителя в размере 195 738,59 рублей, а также компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000,00 рублей, а всего 612 215,77 рублей.

В удовлетворении требований Мамедовой Д.И.К. к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании компенсации морального вреда в большем размере на 49 000 рублей – отказать.

В удовлетворении требований Мамедовой Д.И.К. к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страховой премии в размере 195 238,59 рублей, неустойки за невозврат страховой премии в размере 195 238,59 рублей, штрафа за отказ добровольно исполнить требование потребителя в размере 195 238,59 рублей, а также компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, - отказать.

Взыскать с "Русфинанс Банк" в бюджет Минераловодского городского округа государственную пошлину в размере 7 404,77 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение суда будет составлено 15 июня 2020 года.

Судья

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Залугин С.В.