Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-690/2013 (2-4008/2012;) ~ М-3668/2012 от 28.11.2012

Дело № 2-690/13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ)

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Нелезиной К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества (Наименование1) к    Саввиной С. Г.    о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО (Наименование1) обратилось в суд с иском к    Саввиной С.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 57252, 77 руб., в том числе 49107,94 руб. – основной долг, 2133,51 руб. - проценты, 2758,76 руб. - неустойка, 3252,56 руб. – комиссия за обслуживание счета.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) стороны    заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита (№). Данное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 52 571,15 руб. Проценты за пользование кредитом составили 14,50 % годовых. Как указывает истец, сумма подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 4950,00 руб. Ответчик воспользовался денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что послужило основанием для обращения в суд (л.д.6).

Истец ОАО (Наименование1) о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал (л.д. 29).

Ответчик Саввина С.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке. По данным (Госорган1) по <адрес> Саввина С.Г. зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д. 26). Судебное извещение по вышеуказанному иску возвращено в суд с отметкой почтового отделения причины невручения – истек срок хранения (л.д.28). Суд, учитывая положение ст.119 ГПК РФ, считает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства дела по последнему известному месту жительства и возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Судом, с учетом мнения истца, вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 428 ГК РФ:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) Саввина С.Г. обратилась с анкетой-заявлением на получение персонального кредита в ОАО (Наименование1), содержащем в себе оферту на заключение Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в «Общих условиях предоставления персонального кредита» (далее – Общие условия кредитования). В указанном заявлении Саввина С.Г. просит банк предоставить ей кредит в сумме 52571,15 руб. сроком на 14 месяцев, открыть ей текущий кредитный счет в рублях РФ, открыть счет кредитной карты в рублях РФ, выдать кредитную карту (л.д.12).

Ответчик ознакомлен с Условиями предоставления персонального кредита ОАО (Наименование1), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 15).

Истец акцептовал данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет Саввиной С.Г., что подтверждается выпиской движения денежных средств (л.д.9-10).

Таким образом, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер (№).

В соответствии с Условиями предоставления персонального кредита клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

Согласно кредитному договору ответчик должен был ежемесячно не позднее 19 числа обеспечивать наличие денежных средств на счете в размере 4950 руб. (л.д.15).

Однако, эти свои обязательства по внесению вышеуказанных сумм ответчик Саввина С.Г. нарушила. Погашение долга, уплата процентов не были совершены своевременно, что подтверждается историей всех погашений клиента по договору.

В соответствии с 5.3.4. Условий предоставления персонального кредита Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) сумма задолженности ответчика Саввиной С.Г. перед Банком составляет 57252,77руб., из которой 49107,94 руб. – основной долг, 2133,51 руб. - проценты, 2758,76 руб. - неустойка, 3252,56 руб. – комиссия за обслуживание счета.

Ответчик принятые на себя обязательства по соглашению (№) о кредитовании не исполнил, имеющуюся у него задолженность по кредитному соглашению не погасил, что подтверждается выпиской по счету. Согласно общим условиям предоставления персонального кредита, при нарушении графика погашения, Банк взимает с клиента следующие неустойки. За нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере    процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении     об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. За нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере    процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Неустойки уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности по соглашению о потребительском кредите, в порядке предусмотренном п. 4.9 Общих условий кредитования ( п. 6.2; 6,3).

Истцом представлен расчет задолженности    Саввиной С.Г. (л.д.8), согласно которому сумма предоставленного кредита – 52571,15 руб., срок полного погашения задолженности: 14 месяцев, дата предоставления кредита: (ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка: 14,50 % годовых, уплата процентов: ежемесячно, за фактическое количество дней использования кредита по графику платежей, день ежемесячного платежа: 19 число (штрафы и неустойки не начисляются в течение 0 дней действия льготного периода со дня ежемесячного платежа), неустойка за несвоевременное погашение кредита: 14,50% годовых, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов: 14,50% годовых, штраф за образование просроченной задолженности: 600,00 руб., с (ДД.ММ.ГГГГ) штраф за образование просроченной задолженности согласно п. 6.2.4 Общих условий составляет 600 руб., комиссия за выдачу кредита единоразово: 300 руб., комиссия за обслуживание текущего кредитного счета по пакету услуг ежемесячно: 841,14 руб. Общая сумма задолженности    ответчика    по состоянию    на (ДД.ММ.ГГГГ) согласно расчета истца составляет 57 252,77 руб., из них задолженность ответчика по основному долгу – 49 107, 94 руб., проценты за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) – 2133,51 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) – 41,65 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) – 259,50 руб., комиссия за обслуживание текущего счета – 3364,56 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета – 57,61 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2400,00 руб.

Требования кредитора о возврате денежных средств по соглашению о кредитовании с процентами за    пользование кредитом, и уплатой неустойки, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Исходя из характера спорного правоотношения, суд считает размер неустойки, исчисленный истцом, соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с Саввиной С.Г., согласно заявленным требованиям,    подлежит взысканию в пользу ОАО (Наименование1) сумма основного долга в размере 49 107, 94 руб., проценты в размере 2 133,51 руб., неустойка в размере 2 758, 76 руб., а всего 54 000,21 руб. Во взыскании с ответчика комиссии за    обслуживание счета, суд        отказывает по следующим основаниям.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П (в ред. Указаний ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 1893-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2090-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2120-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2149-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2343-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2358-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2477-У) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от (ДД.ММ.ГГГГ) N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Закона Банк России указанием от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание счета ежемесячно уплачивает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а следовательно требование Банка о взыскании с Саввиной С.Г. комиссии за обслуживание счета в сумме 3252,56руб., удовлетворению не подлежат.

Ответчик не представил возражений по существу требований, доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были. С учетом всего изложенного суд приходит к выводу, что требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

Исковые требования подлежат удовлетворению на сумму 54 000,21 руб., размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика с учетом положений ст.333.19 НК РФ составит 800 руб.+ 3% (54 000,21 руб.- 20000 руб.) = 1820,05 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Исковые требования открытого акционерного общества (Наименование1) к Саввиной С. Г. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Взыскать с Саввиной С. Г. (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, уроженки <адрес>, в пользу открытого акционерного общества (Наименование1) (ИНН (№), дата регистрации (ДД.ММ.ГГГГ)) задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 54 000,21 руб., из которой 49 107, 94 руб. – основной долг, 2133, 51 руб. - проценты, 2758, 76 копеек - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 820,05 руб., а всего – 55820,26 руб.

В остальной части исковых требований - отказать.

Ответчик вправе    обратиться в суд, принявший заочное решение, с заявлением об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Решение    может быть обжаловано в Воронежский областной суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья                                                                                             С.А. Колтакова