Решение от 20.11.2014 по делу № 33-16442/2014 от 11.11.2014

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-16442/2014

20 ноября 2014 года город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Алексеенко О.В.

судей Абубакировой Р.Р.

Низамовой А.Р.

при секретаре Сафаровой Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Открытого акционерного общества О банк «Инвестиционный капитал» на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 25 февраля 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Михайловой А.В. к открытому акционерному обществу «ИнвестКапиталБанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании причиненных убытков, защите прав потребителей, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного соглашения договора от 17 ноября 2011 года в части взимания комиссии за выдачу денежных средств; признать недействительным п. 3.11., предусматривающий порядок погашения денежного обязательства.

Взыскать с ОАО «ИнвестКапиталБанк» в пользу Михайловой А.В. причиненные убытки в размере ... рублей, комиссию за выдачу денежных средств в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО «ИнвестКапиталБанк» в пользу Михайловой А.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с ОАО «ИнвестКапиталБанк» в пользу Михайловой А.В. расходы на услуги представителя в размере ... рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО «ИнвестКапиталБанк» в доход государства государственную пошлину в размере ... рублей.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

установила:

ОАО «ИнвестКапиталБанк» (далее банк) обратилось в суд с иском к Михайловой А.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта по счету банковской карты в размере ... рублей, в том числе:

- просроченный основной долг – ... рублей;

- проценты за пользование основным долгом – ... рублей;

- пени на просроченную задолженность – ... рублей.

Также истец просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В обоснование иска указано, что дата года между банком и Михайловой А.В. заключен договор о предоставлении овердрафта по счету банковской карты. В соответствии с п. 2.1 договора Банк осуществляет обслуживание картсчета №... в режиме «овердрафт» на условиях, определенных договором и тарифами. Банк установил клиенту лимит овердрафта в размере ... рублей.

Банк обязательства по договору выполнил в полном объеме, однако ответчик нарушает свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, нарушает обязательства о своевременном внесении минимального платежа.

Направленное ответчику уведомление об исполнении обязательства остановлено без исполнения.

Михайлова А.В. обратилась в суд со встречным иском о признании действий банка по взиманию комиссии за получение денежных средств неосновательным обогащением, признании недействительным п. 3.11 договора, предусматривающего порядок погашения денежного обязательства, применении последствий недействительности сделки и взыскании с банка сумму уплаченного штрафа в размере ... рублей; пени – ... рублей; компенсации морального вреда в размере ... рублей; расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей, комиссии по оплате услуги за выдачу наличных средств в размере ... рублей.

В обоснование встречного иска указано, что при внесении Михайловой А.В. денежных средств в счет погашения задолженности, банком нарушена очередность списания денежных средств, действия банка не соответствуют положениям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, с Михайловой А.В. удержана комиссия за выдачу кредита, которую она считает противоречащей закону. Незаконными действиями банка Михайловой А.В. причинены нравственные страдания. За защитой своих интересов она была вынуждена обратиться к юристу, понеся соответствующие расходы, которые просит взыскать с банка.

Определением суда от 25 февраля 2014 года исковое заявление ОАО «ИнвестКапиталБанк» к Михайловой А.В. оставлено без рассмотрения.

По встречному исковому заявлению судом постановлено вышеприведенное решение.

Определением суда от дата года в описательную, мотивировочную и резолютивную части решения суда внесены исправления, указана дата заключения кредитного договора – дата года; сумма комиссии за выдачу денежных средств – ... рублей.

В апелляционной жалобе представитель ОАО «ИнвестКапиталБанк» просит отменить решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность указывая, что дело рассмотрено в отсутствие представителя банка при этом сведения о надлежащем извещении в материалах дела отсутствуют; судом не учтено, что действия банка по удержанию комиссии за выдачу наличных и первоочередное списание штрафов и пеней соответствуют условиям договора, подписанного сторонами; необоснованно завышен размер компенсации морального вреда и судебных расходов.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Михайлову А.В., ее представителя Чечулину Н.А., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что дата года Михайлова А.В. обратилась в банк с заявлением-анкетой об открытии текущего счета с предоставлением банковской карты с установлением кредитного лимита в ... рублей.

С ней был заключен договор о предоставлении овердрафта по текущему счету с использованием международной банковской карты от дата года.

В дальнейшем Михайлова А.В. обратилась с заявлением об увеличении лимита до ... рублей.

Указанное заявление-анкета одобрено банком и дата года между сторонами заключен договор о предоставлении овердрафта по текущему счету №... с использованием международной банковской карты.

В соответствии с п. 2.1 договора Банк осуществляет обслуживание картсчета в режиме «овердрафт» (предоставление кредита при условии недостаточности или отсутствии собственных денежных средств клиента на картсчете) на условиях, определенных договором и тарифами. Банк установил клиенту лимит овердрафта в размере ... рублей.

Разрешая спор в части признания недействительным условия кредитного соглашения о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств и взыскивая удержанную комиссию, суд исходил из того, что действия банка по взиманию такой комиссии не соответствуют положениям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда, поскольку он противоречит материалам дела.

Так, из заявления-анкеты на получение кредита по счету банковской карты следует, что клиент просил заключить с ним договор о выпуске и обслуживании карты; с условиями и тарифами банка ознакомлен и полностью согласен.

В соответствии с Тарифами ОАО «ИнвестКапиталБанк» для физических лиц «Открытие и ведение счетов держателей дебетовых (расчетных) банковских карт международной платежной системы MasterCard Worldwide в валюте Российской Федерации», введенными в действие с 21 сентября 2010 года, предусмотрено право банка списывать денежные средства с карты в случае снятия наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных, в том числе банкоматах (л.д.167).

Из выписки по лицевому счету Михайловой А.В. следует и не оспаривалось Михайловой А.В., что денежные средства в общем размере ... рублей удержаны с нее именно за дополнительную услугу, оказываемую банком, по выдаче ей как клиенту наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах. Вместе с тем, между сторонами заключен смешанный договор – договор банковского счета с обслуживанием карты и договор кредитования счета.

Денежные средства удерживались с Михайловой А.В. именно за получение наличных денежных средств, за оказание данной услуги банк взимал комиссию в соответствии тарифами. О том, что ей известно о таких тарифах, Михайлова А.В. подтвердила в судебном заседании.

Следовательно, выводы суда о том, что действия банка по взиманию такой комиссии нарушают права истицы как потребителя, являются неправильными.

В данной части решение подлежит отмене.

В апелляционной жалобе представитель банка указывает также на несогласие с выводом суда о признании недействительным п. 3.11 договора о предоставлении овердрафта, устанавливающего очередность списания поступивших от Михайловой А.В. денежных средств.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В договоре о предоставлении овердрафта (п. 3.11) указано о том, что средства, размещенные на карт-счете, списываются банком без распоряжения клиента с картсчета в погашение задолженности (при ее наличии) в следующей очередности:

- в первую очередь – в погашение издержек банка по возврату задолженности, в том числе по сверхлимитной задолженности;

- во вторую очередь – штрафы;

- в третью очередь – пени, в том числе по сверхлимитной задолженности, при этом сначала просроченные;

- проценты за пользование кредитом/сверхлимитной задолженностью, при этом сначала просроченные;

- в пятую очередь – сумма сверхлимитной задолженности, при этом сначала просроченная часть сверхлимитной задолженности;

- в шестую очередь – сумма основного долга, при этом сначала просроченная часть основного долга.

Между тем, поскольку договором может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, удовлетворение встречного иска о признании ничтожным пункта 3.11 договора и взыскании удержанных пени и штрафов правомерно. Доводы апелляционной жалобы о том, что стороны при заключении договора самостоятельно определили очередность погашения поступающих денежных средств, признаются несостоятельными.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребит░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░. 100 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░ ░.).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

(...+...) / 2 = ... ░░░░░░ – ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ... ░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ...%. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░: ...*...% ... ░░░░░░, ░░░░ ... ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 - 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ... ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ... ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░░

░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.