Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3673/2018 ~ М-2573/2018 от 04.07.2018

24RS0032-01-2018-003166-74

Дело №2-3673/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Красноярск 02 октября 2018 года.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Толстихиной Е.А.,

с участием истца Баранова Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баранова Ю.С. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК ВТБ «Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Баранов Ю.С. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя по кредитному договору № от 10.07.2017г.

Требования мотивированы тем, что 10.07.2017г. между Банком ВТБ (ПАО) и Барановым С.Ю. был заключен кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит в размере 263 158 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 16% годовых. В рамках кредитного договора истцу навязали дополнительную услугу по страхованию жизни заемщика по программе «Страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках страхового продукта «Финансовый резерв в ВТБ 24» в ООО СК «ВТБ Страхование» на период действия кредитного договора. Указывая на то, что данная услуга имела навязанный характер, банк не предоставил возможности истцу отказаться либо согласится со страхованием, не предложил выбора страховых компаний, не предложил альтернативных способов уплаты страховой премии, что свидетельствует о нарушений положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец просил признать условия «Страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) в ООО СК «ВТБ Страхование» от 10.07.2017г. недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную сумму страховой премии в размере 33158 рублей, а также штраф в размере 16 579 руб. за неудовлетворение требований потребителя, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец Баранов Ю.С. дополнил основания иска, пояснил, что 27.04.2018г. он полностью досрочно погасил кредит в Банке ВТБ (ПАО), пользовался услугой по страхованию 9 месяцев, в связи с тем, что более не нуждается в страховке, обратился 28.04.2018г. в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от страховки и возврате страховой премии, однако Банк денежные средства не вернул, в удовлетворении полученной 28.04.2018г. претензии отказал, хотя по мнению истца обязан вернуть часть страховой премии по договору коллективного страхования «Финансовый резерв» за неиспользуемый период времени в связи с досрочным погашением кредита, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщил.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Русецкая А.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве на иск просила отказать в удовлетворении исковых требований, пояснив, что 10.07.2017г. между Барановым Ю.С. и ПАО «ВТБ 24» (после реорганизации Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» №1235 от 01.02.2017г.). В рамках кредитного договора истцом было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), согласно которому истец просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ24(ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Истцом была выбрана программа «Финансовый резерв Профи». Согласно указанному заявлению (пункт 1) истец был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием получения кредита и заключения договора о предоставлении кредита. В абзаце 3 п.3 Заявления истец был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 33 158 рублей, в том числе комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 6631,6 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Страховому продукту Финансовый резерв в размере 26 526,40 рублей. Включение истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» было произведено исключительно по инициативе истца, на основании поданного им в Банк заявления. Договор коллективного страхования №1235 заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО) 01.02.2017г. Указанием ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен «период охлаждения» в течение которого заемщик (потребитель) вправе отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию, который равен пяти рабочим дням. Основания для прекращения договора страхования закреплены в п.1 ст.958 ГК РФ, п.2 ст.958 ГК РФ, п.3 ст.958 ГК РФ, условиях Договора коллективного страхования. Условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №1235 предусмотрена возможность возврата страховщиком страхователю страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного лица, в случае его обращения с соответствующим заявлением в банк, закреплен алгоритм действий участников правоотношений, а именно: при поступлении страхователю заявления застрахованного лица об отказе от страхования, страхователь обязан обратиться к страховщику с заявлением об октазе от договора в части страхования этого застрахованного лица, после чего вправе получить от страховщика страховую премию. В связи с этим, ООО СК «ВТБ Страхование» не нарушало право истца, поскольку заявление от Банка об отказе от страхования в отношении застрахованного лица Баранова к страховщику не поступало. Кроме того, истец Баранов Ю.С. в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от участия в программе страхования не обращался, обращался ли Баранов в Банк ВТБ (ПАО) доказательств не представлено, на протяжении более года истец является застрахованным лицом и претензий от него не поступало. Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» Русецкая А.А. просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования Баранова Ю.С. подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В соответствии со статьей 16 Закона от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчёте стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчёт стоимости кредита платежи заёмщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заёмщика.

В судебном заседании установлено, что 10.07.2017г. между Барановым Ю.С. и ВТБ 24(ПАО) был заключён кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит в размере 263 158 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 16% годовых.

В судебном заседании установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) впоследствии правопреемником которого является банк ВТБ (ПАО) (страхователем) заключен Договор коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г. Присоединение к программе страхования в рамках Договора осуществлено на основании Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Так, при заключении кредитного договора истец одновременно оформил заявление 10.07.2017г., в котором просил Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключённому между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» №1235 от 01.02.2017г. путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Профи». Срок страхования просил установить с 11.07.2017г. по 10.07.2020г., страховую сумму установить в размере 263 158 рублей. При этом истцу разъяснено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 33 158 руб., из которых вознаграждение Банка 6 631, 60 руб., возмещение Банку затрат на оплату страховой премии страховщику 26526, 00 руб. До оформления банком заявления до истца доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; доведена информация до истца о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования /путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по выбору страхователя (заемщика). Истец ознакомлен и уведомлен о стоимость вознаграждения банка при подключении к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по Договору. В данном заявлении истец также указал, что сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования. Настоящим заявлением истец просил перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ 24 в сумме 33 158 рублей в счет платы за включение его в число участников программы страхования, дата перевода – 11.07.2017г. Заявление подписано истцом и его копия представлена в суд (л.д.56-57).

Кроме того, 10.07.2017г. Баранов Ю.С. оформил Заявление на перечисление страховой выплаты в ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил страховую компанию при наступлении страхового случая перечислять страховую выплату в безналичном порядке по реквизитам, имеющимся в Банке ВТБ (ПАО)(л.д.55).

Согласно выписке по счету оплата страховой премии по договору потребительского кредитования № от 10.07.2017г. составила 33 158 рублей и удержана с заемщика за счет кредитных средств, в силу п.4 подписанного заемщиком заявления на включение в программу коллективного страхования (л.д.57).

По сообщению ООО СК «ВТБ Страхование» Баранов Ю.С. является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г. в связи с заключением договора потребительского кредитования.

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительными условий «Страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках страхового продукта «финансовый резерв» в ВТБ 24 в ООО СК «ВТБ Страхование» от 10.07.2017г. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, поскольку истец добровольно обратился в банк с заявлением, в котором просил его подключить к программе страхования, о добровольном желании подключить к программе коллективного страхования указал в своем поданном заявлении, а также был информирован о том, что имеет право застраховаться в любой страховой компании, что страхование является добровольным, размер страховой выплаты и страховой премии был доведен до заемщика в письменной форме, размер вознаграждения банка также указан в заявлении о подключении к программе страхования. Данное заявление истец подписал, указав, что проинформирован о возможности отказаться от страхования, застраховаться в другой страховой компании, и просил включить его в число участников коллективного страхования, оформил заявление с указанием реквизитов счета на случай перечисления страховой выплаты. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии навязанного характера услуги со стороны Банка по подключению к программе страхования, об отсутствии нарушений положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, оснований для применения реституции в спорных правоотношениях не имеется. Услуга по страхованию не являлась навязанной, основана на добровольном волеизъявлении заемщика, выраженном в заявлении от 10.07.2017г.

По требованию о взыскании части уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При этом решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любой момент, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, в спорном правоотношении по требованию о взыскании страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, ответчиком Банком ВТБ (ПАО) как исполнителем услуги подлежит доказыванию то обстоятельство, что возможность наступления страхового случая и возможность исполнения договора страхования на будущее время не отпали.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела о том, что кредитный договор с Барановым Ю.С. был заключен 10.07.2017г. № от 10.07.2017г. на срок 36 месяцев, по условиям которого банк предоставил Баранову кредит в размере 263158 рублей.

В тот же день Баранов Ю.С. присоединился к Программе страхования, собственноручно подписав заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. По условиям договора страхования стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 33158 рублей, из которых вознаграждение банка 6 631,60 руб., возмещение затрат Банку на оплату страховой премии страховщику 26 526, 40 рублей. Стоимость услуг банка по подключению к программе страхования оплачивается 11.07.2017г. Как следует из заявления Баранова Ю.С. на присоединение к Программе страхования, ему было известно, что участие в программе страхования является добровольным, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия (л.д.56 ).

Согласно сообщению ООО СК «ВТБ Страхование» Баранов Ю.С. является застрахованным лицом, страховая премия оплачена в полном объеме 24.08.2017г. в размере 26 526,4 руб., оплачен страховой период с 11.07.2017г. по 10.07.2020г.

Из материалов дела видно, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №1235, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), впоследствии переименованным как Банк ВТБ (ПАО). Присоединение Баранова к программе страхования «Финансовый резерв, Программа Профи» осуществлено на основании Заявления истца на включение в число участников Программы страхования, которое подписано клиентом Барановым при оформлении договора потребительского кредитования от 10.07.2017г. Баранов Ю.С. по сообщению ООО СК «ВТБ Страхование» является застрахованным лицом в рамках Договора, страховая премия в размере 26 526,4 руб. оплачена (перечислена) в страховую компанию в полном объеме 24.08.2017г., Банк ВТБ (ПАО) является страхователем, Баранов Ю.С. выгодоприобретателем и застрахованным лицом.

Страховыми случаями по договору коллективного страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни, возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом, расторжение трудового договора.

Приложением к данному договору являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», которые были доведены до сведения заёмщика Баранова Ю.С.

13.06.2018г. Банк ВТБ (ПАО) письмом отказал Баранову в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, указав, что в установленный Указанием Банка России для отказа страхователя от договора добровольного страхования срок Баранов не обращался в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, отказ от участия в Программе страхования может быть исполнен Банком, но при этом плата за участие в Программе страхования, уплаченная до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.

Между тем, пунктом 5.7 Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 5.8 указанного Договора, подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах Сторон за ближайший Отчетный период.

Согласно письменным объяснениям представителя ООО СК «ВТБ Страхование» условиями Договора коллективного страхования предусмотрена возможность возврата страховщиком страхователю страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного лица, в случае обращения его с соответствующим заявлением в банк, то есть, закреплен алгоритм действий участников правоотношений при поступлении страхователю Банку ВТБ (ПАО) заявления застрахованного лица об отказе от страхования, при этом страхователь (Банк) обязан обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора в части страхования этого застрахованного лица, после чего вправе получить от страховщика страховую премию. Возврат страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии напрямую застрахованному лицу не предусмотрен условиями Договора коллективного страхования в связи с возможностью получения денежной компенсации уплаченной страховой премии от страхователя, в связи с чем, страховой компанией права истца нарушены не были.

Таким образом, стороны коллективного договора страхования регламентировали порядок возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования заемщика в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита.

По сообщению Банка ВТБ (ПАО) клиент Баранов Ю.С. по состоянию на 28.09. 2018г. полностью погасил задолженность по кредитному договору № от 10.07.2017г., договор с Банком ВТБ (ПАО) закрыт. Согласно выписке по счету, истец пользовался кредитными денежными средствами в период с 10.07.2017г. по 27.04.2018 года, то есть 10 месяцев.

Согласно заявлению на перечисление страховой выплаты, адресованному в ООО СК «ВТБ Страхование», по договору страхования № от 10.07.2017г. истец просил перечислять страховую выплату в безналичном порядке на счет Банка ВТБ (ПАО) (л.д.55), то есть при наступлении страхового случая страховая выплата подлежит перечислению в Банк ВТБ (ПАО) как страхователю по договору коллективного страхования.

Учитывая, что истец страхователем по договору коллективного страхования не является, правоотношения с Банком ВТБ (ПАО) прекращены в связи с досрочным исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору, срок действия договора потребительского кредитования составил 14 месяцев и после 24.08.2018г. договор закрыт, Банк в спорном правоотношении стороной не является, Договор коллективного страхования является трехсторонним с участием заемщика, Банка и страховой компании следовательно в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, Банк перестал являться стороной договорных отношений с Барановым, каких-либо письменных соглашений об изменений характера коллективного страхования с Барановым не заключалось, полис страхования жизни и здоровья после прекращения договорных обязательств в Банком не предоставлялся, в связи с чем, по мнению суда, дальнейшее исполнение договора страхования становится невозможным, и требование заемщика о взыскании части страховой премии за неистекший период кредитования, о чем предъявлено кредитору после даты досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), подлежит удовлетворению за неиспользованный период.

Суд принимает во внимание, что в связи с заключением кредитного договора Баранов включен в программу коллективного добровольного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Кредитное обязательство истца прекращено в связи с надлежащим досрочным исполнением. На основании ст.958 ГК РФ, а также Условий Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г., предусматривающих алгоритм возврата части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от договора страхования, суд приходит к выводу о досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай- в связи с невозможностью наступления страхового риска (ненадлежащего исполнения застрахованным лицом кредитного обязательства) по личному страхованию, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату ответчиком истцу в силу императивной нормы ст.958 ГК РФ пропорционально неиспользованному времени страхования за полных 26 месяцев: 33158 руб. страхования премия : 36 месяцев х 26 месяцев неиспользованного времени = 23 047,44 руб.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя со стороны Банка в отношении заемщика Баранова Ю.С. установлен, на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей.

На основании ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 11 773,72 руб. (23047,44 руб. + 500 руб.) х 50%= 11 773,72 руб.).

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 300 рублей за требование неимущественного характера и за требование имущественного характера в размере 891,41 рублей в доход местного бюджета

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Баранова Ю.С. удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Баранова Ю.С. страховую премию в размере 23 047,44 руб., компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф в размере 11 773,72 руб., всего 35 321,16 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в размере 1191,41 рублей в доход местного бюджета.

В удовлетворении исковых требований Баранова Ю.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

В удовлетворении исковых требований Баранова Ю.С. к Банку ВТБ (ПАО), к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий страхования по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в ООО СК «ВТБ Страхование» от 10.07.2017г. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                        И.А. Бойко