Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-182/2016 ~ М-96/2016 от 29.02.2016

Дело № 2-182/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Большая Мурта 18 апреля 2016 года

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

судьи Демидовой С.Н.,

с участием истца Василишиной Р.Ф.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Василишиной Р.Ф. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Василишина Р.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Свои требования обосновывает тем, что 11 сентября 2014 года между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита. В этот же день она подписала заявление на страхование и с ее счета банк списывает ежемесячно страховую премию в размере 780 руб., а всего 4689 руб.

11 сентября 2014 года между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита. В этот же день она подписала заявление на страхование и с ее счета банк списывает ежемесячно страховую премию, всего в размере 657,13 руб., комиссию за выдачу карты в размере 800 руб., комиссию за снятие наличных в размере 220 руб., комиссию за внесение наличных денежных средств в размере 2510 руб.

30 апреля 2013 года между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита. В этот же день она подписала заявление на страхование и с ее счета банк списывает ежемесячно страховую премию в размере 1380 руб., а всего 31740 руб.

19 февраля 2013 года между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита. В этот же день она подписала заявление на страхование и с ее счета банк списывает ежемесячно страховую премию в размере 1260 руб., а всего 5040 руб.

19 ноября 2013 года между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита. В этот же день она подписала заявление на страхование и с ее счета банк списывает ежемесячно страховую премию в размере 780 руб., а всего 5460 руб.

25 ноября 2011 года между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита. В этот же день она подписала заявление на страхование и с ее счета банк списывает ежемесячно страховую премию, всего в размере 8400 руб., комиссию за выдачу карты в размере 800 руб., комиссию за прием наличных денежных средств в размере 660 руб., комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 13714 руб.

Заключение договоров страхования являлось для истца единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче данных кредитов. При этом истцу не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья либо заключения договора страхования самостоятельно в страховой компании по своему выбору и без уплаты комиссий банку. Из содержания кредитных договоров следует, что условием заключения кредитного договора являлось требование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании, что свидетельствует об отсутствии у истца реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком. Полагает, что возложение на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по оплате страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя.

25 декабря 2015 года истец обратилась к ответчику с претензией о возврате ей страховой премии и уплаченных комиссий, однако до настоящего времени денежные средства ей возвращены не были. За неправомерное удержанные у истца денежные средства с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6486,83 руб. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекли для истца нравственные страдания, которые он оценивает в размере 10000 руб., также истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

Просит суд признать недействительными условия указанных кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиком, обязывающих заемщика оплатить ежемесячную страховую премию, комиссию за выдачу карты, комиссию за снятие наличных денежных средств, комиссию за внесение наличных денежных средств, взыскать с ответчика в её пользу сумму страховой премии, комиссию за выдачу карты, комиссию за снятие наличных денежных средств, а также комиссию за внесение наличных денежных средств в общем размере 74681 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6486,83 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя.

В судебном заседании истец Василишина Р.Ф. исковые требования поддержала, обосновывала вышеизложенными доводами.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Жданова Е.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, направила возражения на исковое заявление, в которых указала, что в заявлениях на получение указанных кредитов истцом выражено добровольное согласие на присоединение к программе страхования. Истец была уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием получения кредита. Также истцом добровольно было выражено согласие об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссию при внесении наличных денежных средств, а также комиссию за выпуск и обслуживание кредитной карты. Доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий не представлено. Размер заявленных требований о взыскании услуг представителя завышен и необоснован. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки и судебных расходов, рассмотреть дело в её отсутствии.

В судебное заседание представитель третьего лица - ООО «Ренессанс Жизнь» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, возражений не представил.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Выслушав истца Василишину Р.Ф., исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Василишиной Р.Ф. отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.

Условия отказа застрахованного лица от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован специальной нормой ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В судебном заседании установлено, что 25 ноября 2011 года между Василишиной Р.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор №, путем подписания заявления на заключение соглашения о кредитовании, в соответствии с которым истцу была выдана карта с лимитом кредитования в размере 150000 руб. под 24% годовых.

В указанном заявлении Василишина Р.Ф. выразила согласие, что комиссия за оформление карты составит 800 руб., комиссия за прием наличных средств за погашение кредита через кассу составит 110 руб., комиссия за внесение наличных средств за погашение кредита в терминалах банка составит 90 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств составит 3,5% мин. 135 руб., плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составит 0,40% в месяц от суммы кредитования. Также подтвердила, что ознакомилась с условиями данного договора, тарифами банка, согласна с ними и обязуется их выполнять.

Согласно анкете заявителя от 25 ноября 2011 года Василишина Р.Ф. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности посредством присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также был уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При этом из текста анкеты усматривается, что заемщику была предоставлена возможность отказаться от страхования жизни и трудоспособности.

В тот же день Василишина Р.Ф. подписала заявление на присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просила присоединить её к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении. При этом из указанного заявления следует, что Василишина Р.Ф. выразила согласие быть застрахованной по Договору страхования от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ЗАО «Макс», обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 600 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 600 руб. за каждый год страхования.

Также, 19 ноября 2013 года между Василишиной Р.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита, путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 130000 руб. под 28,5% годовых на срок 48 месяцев.

В указанном заявлении Василишина Р.Ф. выразила согласие, что плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составит 0,60% в месяц от суммы кредита. Также подтвердила, что ознакомилась с условиями данного договора, тарифами банка, согласна с ними и обязуется их выполнять.

В тот же день Василишина Р.Ф. подписала заявление на присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просила присоединить её к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении. При этом из указанного заявления следует, что Василишина Р.Ф. выразила согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования жизни и здоровья, страховщиком является ООО «Росгосстрах-Жизнь», обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 780 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 520 руб. за каждый год страхования. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет. При этом из текста заявления усматривается, что заемщику была предоставлена возможность отказаться от страхования жизни и трудоспособности.

Также, 19 февраля 2013 года между Василишиной Р.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № на получение кредита, путем подписания заявления на получение кредита, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 210000 руб. под 24,50% годовых на срок 48 месяцев.

В указанном заявлении Василишина Р.Ф. выразила согласие, что плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составит 0,60% в месяц от суммы кредита. Также подтвердила, что ознакомилась с условиями данного договора, тарифами банка, согласна с ними и обязуется их выполнять.

В тот же день Василишина Р.Ф. подписала заявление на присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просила присоединить её к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении. При этом из указанного заявления следует, что Василишина Р.Ф. выразила согласие быть застрахованной по Договору страхования от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1260 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 840 руб. за каждый год страхования. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет. При этом из текста заявления усматривается, что заемщику была предоставлена возможность отказаться от страхования жизни и трудоспособности.

Также, 30 апреля 2013 года между Василишиной Р.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита, путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 230000 руб. под 22,5% годовых на срок 48 месяцев.

В указанном заявлении Василишина Р.Ф. выразила согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1380 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 920 руб. за каждый год страхования. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет. При этом из текста заявления усматривается, что заемщику была предоставлена возможность отказаться от страхования жизни и трудоспособности.

Также, 11 сентября 2014 года между Василишиной Р.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор №, путем подписания заявления на заключение соглашения о кредитовании, в соответствии с которым истцу была выдана карта с лимитом кредитования в размере 20000 руб. под 28% годовых.

В указанном заявлении Василишина Р.Ф. выразила согласие, что плата за оформление карты составит 800 руб., плата за прием наличных средств за погашение кредита через кассу составит 110 руб., плата за внесение наличных средств за погашение кредита в терминалах банка составит 90 руб., плата за снятие наличных денежных средств составит 4,9% мин. 250 руб., плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составит 0,40% в месяц от суммы кредитования. Также подтвердила, что ознакомилась с условиями данного договора, тарифами банка, согласна с ними и обязуется их выполнять.

Согласно анкете заявителя от 11 сентября 2014 года Василишина Р.Ф. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности посредством присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также была уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При этом из текста анкеты усматривается, что заемщику была предоставлена возможность отказаться от страхования жизни и трудоспособности.

В тот же день Василишина Р.Ф. подписала заявление на присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просила присоединить её к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении. При этом из указанного заявления следует, что Василишина Р.Ф. выразила согласие быть застрахованной по Договору страхования жизни заемщиков, страховщиком является ООО «Ренессанс Жизнь», обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 600 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 600 руб. за каждый год страхования. Также истец была проинформирована о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по её желанию.

Кроме того, 11 сентября 2014 года между Василишиной Р.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор №, путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 130000 руб. под 29,5% годовых на срок 36 месяцев.

В указанном заявлении Василишина Р.Ф. выразила согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также была уведомлена о том, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования) осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, выразила согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, в течение срока действия договора страхования.

В тот же день Василишина Р.Ф. подписала заявление на присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором выразила согласие быть застрахованной по Договору страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховщиком является ООО «Ренессанс Жизнь», обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 780 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 520 рублей за каждый год страхования. Также истец была проинформирована о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по её желанию.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении данных кредитных договоров на предложенных ей условиях и по своей инициативе заключила договор страхования со страховыми компаниями ЗАО «Макс», ЗАО «СК «Резерв», ООО «Ренессанс Жизнь», ООО «Росгосстрах-Жизнь».

В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имела возможность заключить кредитные договора и без заключения договоров страхования. О наличии такой возможности свидетельствует содержание заявлений на добровольное страхование, из которых следует, что страхование осуществляется по желанию истца и не является условием для получения кредита. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Кроме того, обращаясь в банк с заявлениями о предоставлении кредитов, Василишина Р.Ф. выразила добровольное желание быть застрахованной, оформив в дальнейшем заявления на страхование, в которых подтвердила добровольность высказанного согласия быть застрахованной и оплатить страховую премию.

Таким образом, подключение заемщика к программе добровольного страхования не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а страхование жизни и здоровья не являлось навязанной услугой банка.

Кроме того, суд полагает, что в случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховых премий банком со счета истца, списанием платы за снятие наличных денежных средств, платы за оформление карты, платы за внесение наличных денежных средств, Василишина Г.Ф. вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

По условиям страхования истец также не была лишена возможности в любое время отказаться от услуги по страхованию, однако данным правом не воспользовалась.

Таким образом, нарушений прав истца действиями банка при заключении кредитных договоров№ от 25 ноября 2011 года, № от 19 февраля 2013 года, № от 30 апреля 2013 года, № от 19 ноября 2013 года, № от 11 сентября 2014 года, № от 11 сентября 2014 года, не допущено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительными условия данных кредитных договоров об оплате страховой премии, платы за оформление карты, платы за снятие наличных денежных средств, платы за внесение наличных денежных средств удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для взыскания с банка убытков в виде суммы страховой премии, платы за снятие наличных денежных средств, платы за оформление карты, платы за внесение наличных денежных средств, не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа являются производными от основного требования в удовлетворении, которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Василишиной Р.Ф. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Демидова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.