Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-192/2021 (2-1627/2020;) от 03.12.2020

Дело № 2-192/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2021 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Ермаковой Л.А.,

при секретаре Бердиной О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества в лице филиала – Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к Коновалову П.А., Коноваловой О.А., Васильевой Л.И. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество в лице филиала – Среднерусского Банка ПАО Сбербанк (далее – Банк) уточнив требования, обратилось с иском к Коновалову П.А., Коноваловой О.А., Васильевой Л.И. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога, указав, что <дата> между Банком и Коноваловым П.А., Коноваловой О.А., Васильевой Л.И. заключен кредитный договор № <номер>. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщикам кредит в размере 1 380 000,00 руб. на строительство квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в блок секции № <номер>, <адрес>, на срок 240 месяцев под 13,05% годовых. В настоящее время квартира достроена и ей присвоен кадастровый № <номер>. Заемщики обязались производить погашение кредита согласно кредитного договора и графика платежей к нему. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору оформлен залог приобретаемой ответчиками квартиры, с залоговой стоимостью 1 985 200,00 руб. В течение срока действия кредитного договора ответчики нарушали условия договора по срокам погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на <дата> задолженность ответчиков составляет 911 881,74 руб. До настоящего времени задолженность не погашена.

Уточнив требования, просит суд расторгнуть кредитный договор № <номер> от <дата>, взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере 911 881,74 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 18 974,69 руб., обратить взыскание на предмет залога, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 1 985 200,00 руб.

Представитель истца Павлова С.В. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Ответчик Коновалов П.А., представитель ответчика Зайцев М.М. в судебном заседании не возражали против удовлетворения иска в части взыскания задолженности, возражали против обращения взыскания на квартиру. Ответчик Коновалов П.А. пояснил, что задолженность по оплате кредита образовалась в связи с тем, что в результате преступления он получил тяжкий вред здоровью.

Ответчики Коновалова О.А., Васильева Л.И. в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения извещены своевременно и надлежащим образом.

Судом в силу ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, заслушав мнение представителя истца, ответчика и его представителя, суд приходит к следущему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» и Коноваловым П.А., Коноваловой О.А., Васильевой Л.И. (созаемщики) заключен кредитный договор № <номер> на предоставление денежных средств в размере 1 380 000,00 руб. по ставке 13,05 % годовых на срок 240 месяцев на строительство квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в блок секции № <номер>, <адрес> (л.д.16-22).

Денежные средства в размере 1 380 000,00 руб. перечислены на счет № <номер>, открытый на имя Коновалова П.А., указанный в п.1.1 Кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д.27-29).

Согласно Примерного графика платежей, являющегося приложением № <номер> к Кредитному договору № <номер> от <дата>, погашение кредита осуществляется ануитетными платежами. Размер ежемесячного платежа составляет 16216,93 руб., с графиком платежей ответчики Коновалов П.А., Коновалова О.А., Васильева Л.И. ознакомились и подписали его (л.д.20-22).

В связи с односторонним снижением процентной ставки в соответствии с п.1.2 Кредитного договора № <номер> от <дата>, с <дата> ежемесячный платеж составляет 13948,34 руб.(л.д.23-26).

Как следует из п.1.1 ст.1 Кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика Коновалова П.А. № <номер>, открытый в филиале кредитора.

Согласно п.4.1 ст.4 Кредитного договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д.17).

Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.4.3 ст.4 Кредитного договора)(л.д. 17).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.4 ст.4 Кредитного договора) (л.д.17).

Созаемщики возмещают все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.12 ст.4 Кредитного договора).

Кредитор имеет право, потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору(п.5.2.4 ст.5 Кредитного договора).

Из материалов дела следует, что требуемый ежемесячный платеж ответчиками вносился не регулярно, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.27-29).

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на <дата> по указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 911 881 руб. 74 коп., в том числе 23 063 руб. 89 коп. – задолженность по неустойке, 832 117 руб. 80 коп. – просроченный основной долг, 56 700 руб. 05 коп. – просроченные проценты (л.д.191).

Правильность расчета судом проверена и сомнений не вызывает, возражений относительно произведенного расчета суммы задолженности ответчиком представлено не было.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Как следует из п.1.1 ст.1 Кредитного договора, созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора(л.д.16).

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиками не принимаются меры по погашению задолженности по кредитному договору, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с Коновалова П.А., Коноваловой О.А., Васильевой Л.И. задолженности, образовавшейся по состоянию <дата>, в полном объеме.

<дата> истец в адрес ответчиков, а <дата> также в адрес Васильевой Л.И. направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора № <номер> от 05.07.2012(л.д.60,61,62).

Сведений о добровольном исполнении требования ответчиками суду не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчики допустили нарушение существенных условий кредитного договора о возврате денежных средств, доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, то на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора № <номер> от <дата>.

Согласно закладной от <дата> Залогодатели Коновалова О.А., Коновалов П.А., передали Первоначальному залогодержателю ОАО «Сбербанк России» в обеспечение кредитного договора № <номер> от <дата>, объект недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>(л.д.39-42).

Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, поставлена на кадастровый учет <дата> с присвоением кадастрового номера 67:18:2300201:3729(л.д.53-55).

Право собственности на вышеуказанное недвижимое имущество оформлено 27.11.2012 в размере по ? доли в праве общей долевой собственности за Коноваловой О.А. и Коноваловым П.А. Одновременно установлено обременение объектов недвижимости – «ипотека в силу закона» на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита(53-59).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с пп. 4. п. 2 ст. 54 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, стороны согласовали залоговую стоимость квартиры в размере 1 985 200,00 руб. в кредитном договоре и в закладной.

В ходе рассмотрения дела ответчики указали на увеличение стоимости жилого помещения, поскольку с момента заключения договора о залоге и до рассмотрения дела прошло восемь лет.

Согласно заключению эксперта – оценщика <данные изъяты> от <дата>, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на момент проведения оценки составляет 3 044 314 руб..

Оснований не доверять представленному заключению эксперта у суда не имеется, поскольку эксперт предупреждался об ответственности по ст. 307 УК РФ. В распоряжение эксперта были представлены материалы гражданского дела.

Сторонами выводы эксперта не оспариваются.

Учитывая, что Коноваловым П.А., Коноваловой О.А., Васильевой Л.И. обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 911 881,74 руб., то у суда имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

С учетом изложенного и при отсутствии возражений ответчика, суд приходит к выводу о необходимости определения начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации с торгов в размере 80% от рыночной стоимости, что составляет 2 435 451,20 руб.

Доводы стороны ответчика о невозможности исполнения кредитных обязательств вследствие причинения ему тяжкого вреда здоровья вследствие преступления, основанием для отказа в удовлетворении иска не является.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 18 947,69 руб., уплаченная при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № <номер> от <дата> (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

     ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № <░░░░░> ░░ <░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ .░., ░░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░> ░░ <░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░>, ░ ░░░░░░░ 911 881 ░░░░░ 74 ░░░., ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18 947 ░░░. 69 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 67:18:2300201:3729, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 435 451 ░░░. 20 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░