Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5272/2016 ~ М-4054/2016 от 15.08.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск         12 октября 2016 г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Лазовском Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леванюк М.А, к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Леванюк М.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор от 08.08.2014 года; признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Свои требования мотивировала тем, что между Леванюк М.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 08.08.2014г. был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 16.03.2016 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин:

- в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами;

- на момент заключения Договора и истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия, которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание;

- в соответствии с п. 13 Общих условий договора при наличии у Клиента Задолженности по Договору поступившая на Текущий счет сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для полного погашения Задолженности по Кредиту по Карте, списывается Банком в день ее поступления на основании Распоряжения Клиента, изложенного в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся в следующей очередности:

В первую очередь - задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте;

Во вторую очередь - задолженность по возврату части суммы Кредита по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода). При этом, в составе данной очереди сначала производится погашение Сверхлимитной задолженности (при её наличии);

В третью очередь - штрафы за просрочку оплаты Минимального платежа;

В четвертую очередь - проценты за пользование Кредитом по Карте, подлежащие уплате в текущем Платежном периоде;

В пятую очередь - 1% от суммы Кредита по Карте, подлежащей возврату в текущем Платежном периоде;

В шестую очередь — компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); суммы комиссий (вознаграждений) Банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором, в том числе пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту по Карте.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди»

Указанные действия в части нарушения порядка погашения задолженности, являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ.

Списание с оплачиваемых истцом денежных средств по договору на иные операции по счету, причинили истцу значительные нравственные страдания. Причиненный моральный вред истец оценивает в 5 000 руб.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В судебное заседание истец Леванюк М.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жуков Р.А., полномочия проверены, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил истцу в удовлетворении исковых требований отказать. Поддержал представленный отзыв на исковое заявление, согласно которого. Истцом в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства наличия оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 450 ГК РФ, для расторжения Договоров. Истцом не доказано существенное нарушение Банком условий Договора, а действующим законодательством не предусмотрено изменения условий Договора в судебном порядке в данном случае. Предоставив истцу кредит, Банк вправе рассчитывать на его возврат и получение процентов. Отсутствие у Истца денежных средств не является основанием для изменения договора. Договор № от 08.08.2014 г. является кредитным, а не договором потребительскою кредита по карте, соответственно условия договора об использовании карты, которые предоставил истец вместе с исковым заявлением не распространяют свое действие на кредитный договор. Очередность погашения задолженности по кредитным договорам, согласно общих условий договора является следующей:

погашает в первую очередь - задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом,

во вторую очередь - задолженность по возврату части суммы Кредита, срок уплаты которой наступил согласно Графику погашения;

в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа;

в четвертую очередь - проценты за пользование Кредитом, подлежащие уплате в текущем Платежном периоде,

в пятую очередь - часть суммы Кредита, подлежащей возврату в текущем Платежном Периоде,

в шестую очередь - комиссии; пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по Кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела 3 Общих условий договора, а так же иные платежи предусмотренные законодательством РФ или договором.

В соответствии с п. 13 раздела 4 «Общих условии Договора» (Лист 4 условий):

«При условии наличия у клиента Задолженности по кредиту по карте, поступившая на Текущий счет сумма денежных средств, списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента, изложенного в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

При этом, списания производятся в следующей очередности:

погашает в первую очередь - задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте,

во вторую очередь - задолженность по возврату части суммы Кредита по Карте (включая Сверхлимитную задолженность образовавшуюся на конец истекшего Платежном периода). В составе данной очереди сначала производится погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии);

в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты минимального платежа;

в четвертую очередь - проценты за пользование Кредитом по Карте, подлежащие уплате в текущем Платежном периоде,

в пятую очередь - 1 % от суммы кредита по карте, подлежащей возврату в текущем Платежном периоде,

в шестую очередь - компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии), суммы комиссий (вознаграждений) Банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором, в том числе пени за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту по карте.

Таким образом согласно п. 13 условий договора сначала уплачиваются просрочены проценты, потом просроченная сумма основного долга (при это сверхлимитная задолженность при ее наличии так же является суммой основного долга), затем штрафы за просрочку исполнении обязательств по своевременному гашению ежемесячных платежей и затем проценты и сумма основного долга в текущем платежном периоде, когда были внесены денежные средства. Предоставлением своей подписи в заявке на открытие и ведение текущего счета, истец подтвердила, что ей понятны все пункты договора. Поручила банку все деньги, поступающие на счет, списывать для исполнения ее обязательств перед банком в установленном договором порядке, а также то, что до заключения договора ею получена вся необходимая и достоверная информации об услугах, содержащая в заявке, тарифах по Банковскому продукту, в том числе информации о расходах по кредиту, а также в Условиях Договора.

Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, в связи с чем, отсутствуют основания для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного морального вредя.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд считает исковые требования необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (ст.422 ГК РФ)

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным того или иного условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как следует из материалов дела, 08.08.2014 года между Леванюк М.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № на оплату товара, приобретаемого в торговой организации, и дополнительных услуг, выбранных заемщиком, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 47 997 руб. на оплату товара на 36 месяцев под 24,90 % годовых, полной стоимость кредита 28,24 % годовых, с ежемесячно равными платежами в размере 1 903 руб. 56 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий (л.д. 50-53).

Согласно распоряжению заемщика (л.д. 51) сумму кредита, указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий по кредиту, следует перечислить для оплаты товара в Торговую организацию.

Истец согласился с Индивидуальными условиями, о чем имеется ее подпись, что подтверждает ее осведомленность обо всех условиях, касающихся обязательств и ответственности по договору.

12.08.2016 года Банком выдан Кредит по договору № от 08.08.2014 г. в размере 47 997 руб. В этот же день был перевод денежных средств по договору № от 08.08.2014 г. за приобретенные товары/услуги по акции: Кредит_24,9%, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 37-41).

Согласно графика погашения по кредиту, представленного истцом (л.д.17) истцу была предоставлена полная информация по кредиту, в том числе указаны в рублях сумма кредита, проценты подлежащие возврату как в процентном отношении, так и в рублевом эквиваленте. Сведений о начислении ответчиком и взимании комиссий за ведение и открытие ссудного счета материалы дела не содержат.

Таким образом, Банк выполнил свою обязанность по информированию клиента о полной стоимости кредита, что в полной мере соответствует требованиям гражданского законодательства. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях. Оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя не имеется.

14.03.2016 года истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора в связи с тем, что ответчиком в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (комиссий, страховых взносов), а также условия об установлении завышенных размеров неустойки за нарушение заемщиком обязательств. (л.д.6)

Обстоятельств, которые согласно ст. ст. 450, 451 ГК РФ могут являться основаниями для расторжения кредитного договора, в ходе судебного разбирательства не установлены.

При таком положении суд считает, что в данной части следует оказать.

Кроме того, при наличии волеизъявления истец в любое время вправе возвратить кредит, что автоматически влечет прекращение договора, расторжение которого, не сопровождаемое возвратом кредита заемщиком, следует расценивать как явное злоупотребление правом со стороны последнего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 319 ГК РФ если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами (в том числе суммой займа, кредита, аванса, предоплаты). При недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству по основаниям, не связанным с его нарушением. Подлежащие уплате по денежному обязательству иные проценты (по ст. 395 Кодекса) и гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

Согласно п.1.5 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 33-35) поступившая на счет суцмма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств Клиента по погашению Кредита, погашает:

в первую очередь - задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом,

во вторую очередь - задолженность по уплате части суммы Кредита, срок уплаты которой наступил согласно Графику погашения;

в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа;

в четвертую очередь - проценты за пользование Кредитом, подлежащие уплате в текущем Платежном периоде,

в пятую очередь - часть суммы Кредита, подлежащей возврату в текущем Платежном Периоде,

в шестую очередь - комиссии; пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по Кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела 3 Общих условий договора, а так же иные платежи предусмотренные законодательством РФ или договором.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Своей подписью истец подтвердила, что ей понятны все пункты договора. Поручила банку все деньги, поступающие на счет, списывать для исполнения ее обязательств перед банком в установленном договором порядке, а также то, что до заключения договора ею получена вся необходимая и достоверная информации об услугах, ознакомлена полностью и согласна с Общими условиями Договора.

В связи с чем, Банк не нарушал прав истца, при заключении кредитного договора и при разработке условий кредитного договора.

Несостоятельны доводы истца о том, что она не имела возможности повлиять на условия заключенного договора, так как ей была предоставлена стандартная форма.

Довод Леванюк М.А., что она была лишена возможности повлиять на содержание заключенного договора, поскольку его условия определены банком в стандартных формах, опровергается представленными доказательствами и не может быть принят во внимание суда.

До подписания кредитного договора заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, их не оспаривала, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись заемщика.

При этом каких-либо доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Леванюк М.А. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с иной кредитной организацией на иных условиях, суду не предоставлено.

Ссылки истца на типовую форму договора не свидетельствуют о нарушении ее прав и незаконности действий Банка, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора № от 08.08.2014 года; признании пункта договора № от 08.08.2014 года недействительным, а именно в части: установления очередности погашения задолженности.

В связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны Банка, суд, не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Леванюк М.А, к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                И.Ю. Волгаева