Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1355/2016 ~ М-1386/2016 от 05.07.2016

Гр.дело № 2-1355/2016         Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2016 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2016 года                         г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Кулыгиной С.Н.

при секретаре Федосеевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой С.В. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о расторжении кредитных договоров на выпуск кредитной карты, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Петрова С.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» (далее - ПАО НБ «Траст») о расторжении договора на выпуск кредитной карты №..., взыскании начисленных и удержанных комиссий и штрафов, денежной компенсации морального вреда и штрафа, мотивировав заявленные требования тем, что ... между ней (истцом) и ПАО Банк «Траст» был заключен договор №... на выпуск кредитной карты с лимитом ... рублей, по условиям которого ПАО Банк «Траст» открыл текущий счет №... в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит Петровой С.В., которая в свою очередь обязалась возвратить кредит и выплатить проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. ... Петрова С.В. направила в адрес ПАО Банк «Траст» претензию с требованием о расторжении кредитного договора. Считает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения у его условия, поскольку он является типовым, условия заранее были определены банком в стандартных формах, она была лишена возможности повлиять на его содержание. Также банк, пользуясь юридической неграмотностью Петровой С.В. и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для истца условиях. Согласно выписке по лицевому счету была удержана комиссия в размере ... рубля, что является неосновательным обогащением Банка, в связи с чем, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... (расчет процентов по состоянию на ...). Кроме того, банк списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита, в счет погашения платы за пропуск минимального платежа, указанные денежные средства были списаны без ее распоряжения, а в дальнейшем зачислены в счет погашения неустойки и являются несоразмерными последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, подлежат возврату. Согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафа в размере ... рублей, что является неосновательным обогащением Банка, в связи с чем, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... (расчет процентов по состоянию на ...). Указанные обстоятельства причинили ей нравственные страдания, а причиненный моральный вред Петрова С.В. оценивает в ... рублей. Кроме того, указала, что в связи с несоблюдением в добровольном порядке требований истца, изложенных в досудебной претензии, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. Просит суд расторгнуть кредитный договор №... на выпуск кредитной карты, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере ..., начисленные и удержанные штрафы в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от присужденной судом суммы.

Кроме того, истец Петрова С.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО НБ «Траст» о расторжении кредитного договора №... и признании пунктов кредитного договора недействительными. В обоснование заявленных требований указала, что ... между истцом и ПАО Банк «Траст» был заключен кредитный договор №... на сумму ..., по условиям которого ПАО Банк «Траст» открыл текущий счет №... в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит Петровой С.В., которая в свою очередь обязалась возвратить кредит и выплатить проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. ... Петрова С.В. направила в адрес ПАО Банк «Траст» претензию с требованием о расторжении кредитного договора. Считает, что в нарушение положений Закона «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате и сумма процентов, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Поскольку условия кредитного договора были изложены в стандартных формах, истец была лишена возможности повлиять на содержание кредитного договора. Считает, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца в области финансов и кредитов, заключил с истцом кредитный договор на заведомо для истца невыгодных условиях. Кроме того, указывает, что в соответствии с Заявлением-офертой процентная ставка составляет ...%, однако полная стоимость кредита – ...%, то есть банком были нарушены Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» и информация о полной стоимости кредита не была доведена до Петровой С.В. ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Полагает, что штрафы за пропуск очередного платежа по кредитному договору, установленные в пункте 5 Тарифов НБ «Траст» в размере: впервые – ... рублей, 2-й раз подряд – ... рублей, 3-й раз подряд – ... рублей, 4-й раз подряд – ... рублей, являются злоупотреблением правом и несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, подлежат уменьшению. Указанные обстоятельства причинили ей нравственные страдания, а причиненный моральный вред Петрова С.В. оценивает в ... рублей. Просит суд расторгнуть кредитный договор №... от ..., признать пункт 1.5 Заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, График платежей и пункт 5 Тарифов НБ «Траст» по продукту «Ваши деньги» недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ПАО НБ «Траст» в пользу Петровой С.В. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Определением Кировского городского суда Мурманской области от 11 августа 2016 года гражданское дело №2-1355/2016 по иску Петровой С.В. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о расторжении кредитного договора №... на выпуск кредитной карты, взыскании начисленных и удержанных комиссий и штрафов, денежной компенсации морального вреда, штрафа и гражданское дело №2-1398/2016 по иску Петровой С.В. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о расторжении кредитного договора №..., признании недействительными пунктов 1.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей и пункта 5 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) - объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, с присвоением гражданскому делу номера 2-1355/2016.

Определением Кировского городского суда Мурманской области от 30 августа 2016 года производство по гражданскому делу по иску Петровой С.В. ПАО НБ «Траст» о взыскании начисленных и удержанных комиссий ... и штрафов в сумме ... прекращено на основании абзаца 3 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что исковые требования в указанной части уже являлись предметом рассмотрения суда по гражданскому делу №..., решением Кировского городского суда от 21 июня 2016 года, вступившим в законную силу 28 июля 2016 года, в удовлетворении данных требований Петровой С.В. к ПАО НБ «Траст» отказано.

Истец Петрова С.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Представил письменные возражения, в которых указал, что ... с истцом путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен смешанный договор №... о предоставлении кредита, открытии банковского счета, о предоставлении банковской карты и об открытии спецкартсчета (СКС). На основании заявления клиенту был открыт банковский счет №... и выдана карта 1 №... (технический номер договора карты 1 №...). Кроме того, истцу была выдана карта 2 №... и открыт счет карты 2 №... (технический номер договора карты 2 №...). Истцом были подписаны все документы, необходимые для предоставления кредита, таким образом, с истцом был заключен кредитный договор №... от .... В соответствии с условиями кредитного договора истец обязалась производить погашение задолженности по договору согласно Графика платежей до полного исполнения договора. Со стороны Банка не было допущено нарушений условий заключенного договора. Полагает, что иных оснований для расторжения кредитного договора не имеется, в связи с чем, иск не подлежит удовлетворению. По состоянию на ... размер задолженности по карте 2 составляет .... Указал, что в связи с наличием задолженности по карте 2 кредитный договор не может быть расторгнут. Истец была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (Условиями по карте) и Тарифами по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта при оформлении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, начисление и удержание комиссий и штрафов произведено в соответствии с условиями договора. Полагает, что оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется, поскольку доказательств причинения истцу нравственных и физических страданий, равно, как и доказательств, подтверждающих совершение Банком действий или бездействий, посягающих на нематериальные блага и нарушающих личные неимущественные права, истцом не представлено. Просит отказать в удовлетворении иска.

В ранее представленных суду письменных возражениях по иску указал, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ... Банк открыл на имя истца Петровой С.В. банковский счет №... и предоставил ей кредит в размере ... на срок ... месяцев, под ...% годовых, заключив с истцом кредитный договор №.... Полагает доводы истца относительно признания сделки недействительной, а действий Банка в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, надуманными и направленными на уклонение от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору. Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита, а также о характере предоставляемых услуг по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством. Также указал, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ... Банк открыл на имя Петровой С.В. банковский счет №..., предоставив в пользование истца расчетную карту №..., и перечислил на указанный счет денежные средства в размере ... рублей. В эту же дату Петрова С.В. дала согласие на активацию карты №... и получила данную карту. ... карта была активирована, тем самым, между истцом и Банком был заключен договор о предоставлении в пользование банковской карты №.... В Условиях по карте и Тарифах по карте стороны согласовали условия относительно всех платежей, производимых Клиентом по договору о карте, в том числе, о годовой ставке процентов, начисляемых на текущую задолженность Клиента по основному долгу, платы за выдачу наличных, штрафе, минимальном платеже. Указал, что в связи с тем, что заемщиком не были внесены платежи в счет погашения задолженности по кредиту, Банком со счета были списаны штрафы в размере ... рублей ... и .... Истцом производилось снятие наличных денежных средств из средств предоставленного кредита, в свою очередь, Банком производилось списание денежных средств в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере, указанном в пункте 6 Тарифов по карте. Кроме того, истец дала согласие на подключение услуги «СМС информирование по счету» по телефону через сотрудника банка, указав при этом, номер мобильного телефона. Банком в конце каждого расчетного периода со счета списывалась плата за данную услугу в размере ... рублей, что соответствует п. 14 Тарифов по карте и п.п. 5.10, 7.2.10 Условий по карте.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В том числе право и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи 29 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на законе (глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации) и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

Согласно части 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу частей 8, 9 данной статьи, действовавших на дату заключения спорного договора, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно части 12 статьи 30 указанного закона в той же редакции, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товаре в обязательном порядке должна содержать, в том числе, его цену в рублях и условия приобретения.

Статьей 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ... Петрова С.В. обратилась в ОАО НБ «Траст» (в настоящее время, в связи с внесенными изменениями в наименование юридического лица – ПАО Банк «Траст») с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей СКС и предоставить пользование банковскую карту; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, на неотложные нужды (пункт 1 заявления).

Бланк заявления подписан истцом собственноручно, при этом, Петрова С.В. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию заемщику банковского счета и спецкартсчета (пункт 1.4).

Также истец подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать условия, содержащиеся в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (Тарифы), Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Тарифы по карте № 1), в Графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в Графике платежей, измененном в результате согласования сторонами.

... путем акцепта Банком оферты истца, выраженной в заявлении о предоставлении кредита, между Петровой С.В. и ПАО Банк «Траст» был заключен смешанный договор №... о предоставлении Банком клиенту кредита, открытии банковского счета, о предоставлении банковской карты и об открытии спецкартсчета (СКС), по условиям которого Банк открыл на имя Петровой С.В. банковский счет №... и предоставил ей кредит в размере ... сроком на ... месяцев под ...% годовых, перечислив указанную сумму кредита на карту №... (далее – карта № 1). Таким образом, с истцом был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №....

Кроме того, ... Банк открыл на имя истца Петровой С.В. банковский счет №..., предоставил в пользование расчетную карту №... (далее – карта № 2) и перечислил на него денежные средства в размере ... рублей. Таким образом, с истцом был заключен договор о предоставлении в пользование банковской карты №....

... Петрова С.В. дала согласие на активацию карты №1 и карты № 2 и получила указанные карты.

Подписанным заявлением и предварительным расчетом полной стоимости кредита истец подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она ознакомлена с условиями кредитования, в том числе с условиями предоставления и обслуживания кредита, тарифами банка, а также выплатой комиссионных вознаграждений, согласна с ними и обязуется их выполнять.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, условия договора согласованы сторонами.

Ссылка истца на то, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартной форме, в связи с чем, истец была лишена возможности повлиять на его содержание, судом не могут быть приняты во внимание, исходя из принципа свободы договора, установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, и с учетом того, что доказательств понуждения истца на заключение кредитного договора на указанных условиях материалы дела не содержат. Истец, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, таких доказательств не представила. Таким образом, в случае неприемлемости условий кредитного договора Петрова С.В. имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, препятствий в этом не установлено.

Кроме того, по мнению суда, истец не была лишена возможности с целью получения заемных денежных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования.

Доводы истца о том, что она, как заемщик-потребитель, является лицом, не обладающим специальными познаниями в области финансов и кредитов и о том, что Банк заключил с истцом кредитный договор на заведомо для истца невыгодных условиях, суд признает несостоятельными, поскольку на момент подписания заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды истцу были известны и понятны все условия, которые содержатся в тексте заявления-оферты, с указанными условиями истец согласилась без каких-либо оговорок, свое согласие с условиями заключаемого договора удостоверила собственноручной подписью. В связи с чем, суд считает, что нарушений прав потребителя банком не допущено.

Доводы истца о признании недействительными действий ответчика в части несоблюдения Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, подлежат отклонению исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора №... от ..., до заемщика была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, согласно которой сумма кредита – ..., срок пользования кредитом ... месяцев, процентная ставка по кредиту – ...% годовых, полная стоимость кредита определена в размере ...% в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». До подписания заявления-оферты, Петрова С.В. была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, условиями и тарифами по кредитам на неотложные нужды, а также с условиями и тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта, о чем свидетельствует ее личная подпись.

Кредитный договор подписан сторонами без разногласий и в силу статьи 421, пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, стал обязательным для сторон.

На момент заключения спорного договора, до 01 июля 2014 года действовал «Порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У.

Согласно пункту 1 данного Указания полная стоимость кредита определяется по приведенной формуле в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Представленное в материалы дела заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит указание на сумму кредита в рублях и размер процентов за пользование кредитом (39% годовых), что не противоречит приведенному выше Указанию, при этом в графике платежей установлены суммы ежемесячных платежей с учетом начисленных процентов. В связи с этим, доводы истца о ненадлежащем информировании заемщика о процентной ставке и полной стоимости кредита подлежат отклонению.

Доказательств того, что ответчиком взимаются платежи, не предусмотренные кредитным договором, суду не представлено.

Оценивая доводы истца о недействительности пунктов 1.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей и пункта 5 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги», в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды было подписано со стороны истца без разногласий, таким образом, Петрова С.В. согласилась с предложенными Банком условиями, содержащимися в заявлении-оферте, получила от ответчика денежные средства по кредитному договору, которыми воспользовалась, что подтверждается выписками по счету.

Факт заключения названного договора, подпись в договоре, получение денежных средств и пользование предоставленными ответчиком кредитными средствами в ходе рассмотрения дела истцом не оспаривались.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях договора, его правовых последствиях, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных прав истца как потребителя.

Условия кредитного договора были согласованы между ответчиком и истцом без каких-либо изъятий, что подтверждается подписью истца в договоре.

Своей подписью в заявлении-оферте о предоставлении кредита на неотложные нужды Петрова С.В. подтвердила, что именно на этих условиях она готова заключить договор с ответчиком, не имея намерения вносить какие-либо изменения в указанные условия или редактировать их.

Оснований полагать, что условия договора допускают неоднозначное толкование и позволяют Банку злоупотреблять правами кредитора, судом не установлено.

Договором предусмотрено, что на сумму займа начисляются проценты. Процентная ставка равна ...% годовых, полная стоимость кредита определена в Графике платежей в размере ...% годовых.

Заключая договор, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, в соответствии с пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласившись на заключение кредитного договора с условием уплаты процентов по стандартной ставке, предложенной Банком. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа Петровой С.В. от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком.

Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки и полной стоимости кредита не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствуют о нарушении прав истца, в связи с чем, не являются недействительными.

Поскольку в Графике платежей отражена полная стоимость процентов, подлежащих уплате за весь период пользования суммой кредита, доводы о непредставлении ответчиком информации о полной стоимости кредита суд признает необоснованными.

В соответствии с пунктом 5 Тарифов ПАО Банк «Траст» по продукту «Ваши деньги», предусмотрено взимание Банком штрафа за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые – ... рублей, 2-й раз подряд – ... рублей, 3-й раз подряд – ... рублей, 4-й раз подряд – ... рублей.

Полагая, что установление штрафа за пропуск очередного платежа в указанных размерах является злоупотреблением ответчиком правом, а сумму штрафа несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, истец просит на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении платы за пропуск внесения очередных платежей.

Суд считает ходатайство истца об уменьшении платы за пропуск внесения очередных платежей в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из выписки о движении денежных средств по счету №... (карта №...) следует, что ответчиком неоднократно были допущены пропуски срока внесения очередных платежей в установленный графиком платежей срок.

Истцом не оспорен факт несвоевременного внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии со справкой №... от ..., по состоянию на ... сумма штрафов за пропуск ежемесячного платежа составила ... рублей.

Вместе с тем, суд полагает, что размер платы за пропуск внесения платежей в установленный срок, начисленный ответчиком (... рублей), не является явно завышенным и не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Плата за просрочку внесения очередного платежа установлена ответчиком от ... до ... рублей, и ее размер зависит от количества допущенных заемщиком пропусков внесения очередного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору. Из материалов дела следует, что сумма задолженности Петровой С.В. по кредиту по состоянию на ... составила ..., что не превышает размер платы за просрочку внесения очередного платежа.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Петровой С.В. должны быть представлены доказательства явного несоответствия размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Между тем, таких доказательств истцом не представлено и не указано, в чем конкретно состоит несоразмерность по спорному правоотношению, в связи с чем, сумма штрафной неустойки (платы за пропуск внесения очередных платежей) снижению не подлежит.

С учетом положений статей 450 - 452 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает оснований для расторжения кредитного договора, поскольку истец не представила доказательств наличия таких оснований.

Как усматривается из материалов дела, истец Петрова С.В. обращалась к ответчику с претензией от ..., в которой просила предоставить копии документов (копию договора №... от ... на выпуск кредитной карты, приложения к договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора), и, на момент получения претензии произвести перерасчет суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий и взносов; незаконно удержанные и перечисленные со счета истца суммы комиссий, страховых премий и взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; и расторгнуть договор №... от ... на выпуск кредитной карты.

Кроме того, с аналогичной претензией истец Петрова С.В. обращалась к ответчику с просьбой расторгнуть кредитный договор №... от ....

Факт получения ответчиком указанных претензий истца сторонами не оспаривался.

Как следует из содержания претензий от ..., истец применительно к положениям статей 450-451 Гражданского кодекса Российской Федерации не представила оснований для расторжения заключенного с ответчиком смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

При этом, суд учитывает, что само по себе несогласие истца с условиями кредитного договора, в том числе, с суммой основного долга, начисленных комиссий и страховых взносов также не является основанием для одностороннего отказа от его исполнения по основаниям, предусмотренным статьей 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (введенной в действие Федеральным законом от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ и действующей с 01 июня 2015 года), предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям не применимы положения пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (о расторжении договора банковского счета по заявлению клиента в любое время), так как между сторонами заключен смешанный договор, который включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств осуществляются с использованием банковской карты.

Доказательств того, что ответчиком существенным образом нарушены условия договора, что в силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для изменения или расторжения договора по требованию одной из сторон (в частности, по требованию истца), Петровой С.В. не представлено, равно, как не представлены доказательства того, что имеется существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, следовательно, отсутствуют основания для расторжения договора и для применения последствий расторжения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела следует, что обязательства по погашению кредитов Петровой С.В. не исполняются надлежащим образом, имеется просрочка исполнения.

Так, согласно информации, предоставленной ПАО Банк «Траст», сумма задолженности по кредитной карте №... по состоянию на ... составляет ....

В соответствии со справкой №... от ... (л.д.46 гр.дело №2-1398/2016), сумма просроченной задолженности по кредитному договору №... (номер карты погашения №...) по состоянию на 19 июля 2016 года составляет ..., в том числе, сумма непросроченной задолженности – ..., просроченный основной долг – ..., штрафы – ... рублей, проценты на просроченный основной долг – ....

При таком положении, требования истца о расторжении кредитного договора и договора на выпуск кредитной карты без погашения задолженности по договорам направлены на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения, взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту.

В ходе судебного разбирательства действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенного договора со стороны ответчика не установлено, истец не представила доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора.

Учитывая изложенное, требования Петровой С.В. о расторжении кредитного договора №... от ..., договора №... от ... на выпуск кредитной карты удовлетворению не подлежат.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные материалы, суд приходит к выводу, что истец не представила доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных к ответчику требований.

По смыслу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По обстоятельствам дела судом факта нарушения прав потребителя Петровой С.В. не установлено, в связи с чем, исковые требования о взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме ... рублей по требованию о расторжении договора №... от ... на выпуск кредитной карты, о взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме ... рублей по требованию о расторжении кредитного договора №... от ... и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Петровой С.В. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о расторжении кредитного договора №... от ..., договора №... от ... на выпуск кредитной карты, признании недействительными пунктов 1.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей и пункта 5 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании недействительными действий ответчика в части несоблюдения Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 года №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме ... рублей по требованию о расторжении договора №... от ... на выпуск кредитной карты, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме ... рублей по требованию о расторжении кредитного договора №... от ..., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кировский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья :                  С.Н. Кулыгина