Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1631/2012 ~ М-1021/2012 от 02.03.2012

Дело №2-1631/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2012 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

Председательствующего судьи Капориной Е.Е.,

при секретаре Черченко Т.А.,

с участием:

представителя истца Бондаренко И.А. – Носик И.О., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда г. Ставрополя гражданское дело по исковому заявлению Бондаренко И.А. к национальному банку «ТРАСТ» - ОАО о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бондаренко И.А. обратилась в суд с исковым заявлением (впоследствии уточненным) к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части: п.п. 4., 6. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, п.п. 4.6., 4.7. Заявления, предусматривающих взимание платы за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты>; признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части: пункт 3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Профессионал», предусматривающий взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,59 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в свою пользу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удержанной комиссии за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, комиссии за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты>, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в свою пользу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удержанной комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; обязании Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно; обязании Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,59 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в свою пользу компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскании НБ «ТРАСТ» (ОАО) в свою пользу расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истицы Бондаренко И.А. – Носик И.О., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования, пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ между Бондаренко И.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № посредством подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Правил пользования международной банковской картой, Тарифного плана «MasterCard Unembossed». В соответствии с указанными документами Бондаренко И.А. предоставлялся кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 17 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен второй кредитный договор № посредством подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Профессионал», Правил пользования международной банковской картой, Тарифного плана «MasterCard Unembossed». В соответствии с указанными документами размер кредита составил <данные изъяты>, предоставлялся на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 15 % годовых.

Все документы по кредитным договорам подписывались Бондаренко И.А. как единый документ. Позже, при детальном изучении условий договоров, выяснилось, что вместе с возвратом долга и уплатой процентов за пользование кредитом, оплате подлежали прочие комиссии:

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

- комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> единовременно. Данная комиссия была списана безакцепно при зачислении суммы кредита на счет истицы.

- комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,23 % ежемесячно, что составляет сумму из расчета всего периода пользования кредитом <данные изъяты>

- комиссия за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты>. Заключенный между истицей и НБ «ТРАСТ» (ОАО) договор включает в себя элементы договора организации страхования Клиента, содержащий поручение на взимание платы за страхование жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «АВИВА» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

- комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,59 % ежемесячно, что составляет сумму из расчета всего периода пользования кредитом <данные изъяты>

Фактическая уплата всех названных комиссий подтверждается выписками из лицевых счетов по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

Взимание указанных комиссий истица считает незаконным и необоснованным, поскольку из условий заключенных между Бондаренко И.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитных договоров усматривается, что комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также комиссия за страхование жизни и здоровья обусловлены предоставлением основной услуги - кредита. Уплата данных комиссий предусмотрена условиями документов, подписываемых при выдаче кредитов, которые распечатаны на составленных банком формах и фактически не могли быть отменены или изменены при заключении договоров. Так, в заявлениях о предоставлении кредита от имени истицы Банком прописана обязанность неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах, тарифах по карте.

Вместе с тем, оплата комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за страхование жизни и здоровья не предусмотрена гражданским законодательством, регламентирующим кредитные правоотношения с гражданами заемщиками, а напротив, содержание расходов, на возмещение которых направлены указанные комиссии, является прямой обязанностью кредитных организаций.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги за расчетное обслуживание, за зачисление ссуды на счет клиента либо за страхование жизни и здоровья ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат. Напротив, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как усматривается из условий договоров, лицевой счет и спецкатсчет не предназначены для других операций кроме операций, связанных с зачислением суммы кредиты и погашением ссудной задолженности, а после погашения задолженности по кредиту счета подлежат закрытию.

Более того, комиссии за расчетное обслуживание определены в процентах от суммы кредита, а также вместе с комиссией за зачисление кредитных средств на счет клиента включены в состав платежей по погашению кредита и в эффективную ставку по кредиту, составляющую 48,65% годовых по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 28,75 % годовых по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Счета по заключенным с Бондаренко И.А. кредитным договорам служат исключительно для целей учета зачисления и погашения ссудной задолженности и по своей природе являются ссудными, так как такие счета открываются для каждого кредита отдельно. Так, счет и спецкартсчет были открыты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а затем при заключении нового кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были открыты новые счета для выдачи и погашения кредита, при том, что у истицы имелись открытые при заключении предыдущего кредитного договора счета в НБ «ТРАСТ» (ОАО). Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) для каждого кредитного договора, заключенного с Бондаренко И.А. открыл специальный счет для учета зачисления и погашения ссудной задолженности, при этом взималась значительная плата в виде комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств.

Взимание с Бондаренко И.А. комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, расчетное обслуживание по кредитным договорам является незаконным возложением на Заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение собственных обязанностей Банка в рамках кредитного договора.

Комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание обусловлены предоставлением основной услуги – кредита, фактически являются комиссиями за обслуживание ссудного счета, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться кредитными организациями за счет собственных средств, и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Комиссия за страхование жизни и здоровья по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, списанная НБ «ТРАСТ» безакцептно в момент зачисления кредитных средств в размере <данные изъяты> также нарушает права потребителей, предусмотренные, в частности ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», так как страхование жизни и здоровья истицы в пользу банка является сопутствующей кредитованию услугой и фактически предоставление услуги по страхованию обусловлено получением кредита на неотложные нужды. Данное обстоятельство подтверждается тем, что договор страхования был заключен не в страховой компании, а в кредитной организации, сумма страховой премии была безакцептно списана банком и включена в сумму основного долга по кредитному договору, время страхования абсолютно совпадает с периодом страхования, а выгодоприобретателем по договору страхования выступает НБ «ТРАСТ».

Банк, заключая договор личного страхования в отношении Бондаренко И.А., фактически страхует свой риск невозврата денежных средств, при том, что риск - ключевое условие, входящее в понятие любой предпринимательской деятельности.

Кроме того, период страхования в нарушение требований Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 определяется свыше 1 года, а именно равным периоду предоставления кредита: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также лишь с одним конкретным страховщиком, – ЗАО «Страховая компания «АВИВА», в определении которого истица не участвовала.

Условия договора с НБ «ТРАСТ» (ОАО) не предусматривают возможность отказа от услуги страхования жизни и здоровья, заявление, выражающее согласие на страхование жизни и здоровья, составлено и напечатано банком самостоятельно в определенной им форме.

Таким образом, удержанные НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, за страхование жизни и здоровья по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат возврату. Комиссия за расчетное обслуживание в части, подлежащей удержанию в будущем с каждого последующего ежемесячного платежа по кредитным договорам подлежит исключению из состава платежей. Пресечение действий, нарушающих права Бондаренко И.А., возможно путем обязания НБ «ТРАСТ» произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредитным договорам с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и в размере 0,59% от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Сумма списанных комиссий, подлежащих взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (комиссия за страхование жизни и здоровья), по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Так как, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), то на основании п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен исходя из данных выписки из лицевого счета по кредиту, отражающих даты списания комиссий с очередных платежей по формуле: сумма списанных комиссий * 8 % (ставка рефинансирования) / количество дней в текущем году * количество дней за период со дня, следующего за днем фактического списания комиссии до дня очередного списания комиссии включительно (в последнем платеже: со дня, следующего за днем списания последней комиссии до дня обращения в суд с настоящим исковым заявлением)

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведен исходя из суммы списанных комиссий в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым проценты за пользование чужими денежными средствами составляют сумму <данные изъяты>

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведен исходя из суммы списанных комиссий в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым проценты за пользование чужими денежными средствами составляют сумму <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) была вручена претензия с требованиями об отмене условий, предусматривающих списание комиссий, возврате денежных средств, списанных в счет оплаты комиссий по заключенным кредитным договорам, перерасчете суммы ежемесячного платежа по кредитным договорам с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание.

В ответе на заявление (претензию) предоставленном ДД.ММ.ГГГГ руководителем отдела урегулирования отношений с клиентами НБ «ТРАСТ» изложено, что в заключенных договорах достигнуто соглашение по всем существенным условиям, которые были заключены путем акцепта оферты истицы. Возможность взимания банком комиссии основана на нормах ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой стороны могут заключить любой договор, по своему усмотрению определить условия договора. В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Комиссия за расчетное обслуживание применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности и является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета. При этом про комиссию за страхование жизни и здоровью в ответе НБ «ТРАСТ» ничего не изложено.

В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст.14.8 КоАП РФ “Нарушение иных прав потребителей” за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до 20000 рублей.

В связи с изложенным, истица полагает, что банк, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить причиненный ей моральный вред на сумму <данные изъяты>.

На основании изложенного, просил признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части: п.п. 4., 6. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (Рег. Время возможностей ОР 4д 17+1.23 v11.9), предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, п.п. 4.6., 4.7. Заявления, предусматривающих взимание платы за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты>;

признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части: пункт 3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Профессионал» (Рег. Профессионал КК 15+0.59 v5.10), предусматривающий взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,59 % от суммы кредита или <данные изъяты>

взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бондаренко И.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удержанную комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, и комиссию за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>;

взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бондаренко И.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удержанную комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>;

обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно;

обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,59 % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно;

взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бондаренко И.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бондаренко И.А. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Истица Бондаренко И.А., представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по СК в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили в суд заявления, в которых просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО Страховая компания «АВИВА» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В связи с изложенным, суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей Бондаренко И.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> (с учетом суммы комиссии за страхование жизни и здоровья) на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 17 % годовых. Помимо уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № оплате подлежат комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> единовременно, комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> ежемесячно, комиссия за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между Бондаренко И.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 15 % годовых. Помимо уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № оплате подлежит комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,59 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> ежемесячно.

Таким образом, ответчик НБ «ТРАСТ» (ОАО) обуславливает заключение кредитного договора обязательным предоставлением дополнительных платных услуг по зачислению кредитных средств на счет заемщика, расчетному обслуживанию, а также заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика нести дополнительные расходы помимо уплаты процентов за пользование кредитом, а равно и страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать, как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Так же нормы статей 807, 809 ГК РФ не содержат понятие «зачисление займа, расчетное обслуживание» равно, как и не предусматривают какой-либо комиссии за страхование на случай смерти, болезни, несчастного случая, инвалидности и т.п. В соответствии со ст. 819 ГК РФ действия по предоставлению кредита являются обязанностью банка по кредитному договору.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" также не предусмотрена оплата каких-либо дополнительных услуг при выдаче кредита и его погашении заемщиком, как и не предусмотрено открытие и обслуживание специального счета заемщика.

Таким образом, плата за зачисление кредита, за расчетное обслуживание, за страхование жизни и здоровья представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Статьей 5 ФЗ № 395-1 ФЗ установлено, что к банковским операциям, в том числе относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Условия кредитного договора № не предусматривают возможность отказа от услуги страхования жизни и здоровья.

Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ противоречит требованиям, установленным в п.2 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», а именно период страхования установлен свыше одного года, равным периоду предоставления кредита: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также лишь с одним конкретным страховщиком, – ЗАО «Страховая компания «АВИВА».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из этого следует, что Банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая письменное заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по СК о законности и обоснованности исковых требований, суд приходит к выводу, что включение ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) в кредитные договоры с гражданином условия о необходимости оплаты заемщиком комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание, за страхование жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия договоров, предусматривающие при выдаче и погашении кредита, взимание платы за зачисление кредитных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание, за страхование жизни и здоровья заемщика, являются условиями договоров, ущемляющими права потребителя, следовательно, ничтожными условиями. Соответственно, иск в этой части надлежит удовлетворить.

С целью досудебного урегулирования возникших разногласий по кредитным договорам, истицей была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) с предложением отменить условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие списание комиссий за зачисление кредитных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание и за страхование жизни и здоровья, вернуть списанные в счет оплаты комиссий денежные средства, и произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредитным договорам с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание.

Ответчиком в адрес Бондаренко И.А. был направлен ответ на претензию, из которого следует, что возможность взимания банком комиссии основана на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым, стороны могут заключить любой договор, по своему усмотрению определить условия договора. Комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание взимаются на основании п. 1 ст. 851 ГК РФ, так как истицей был заключен договор банковского счета.

Суд не может согласиться с такими доводами ответчика на основании следующего.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина. Из условий заключенных между истицей Бондаренко И.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) договоров усматривается, что открытие банковского счета заемщику является обязательным условием предоставлением потребительского кредита. Для каждого из заключенных договоров были открыты отдельные счета для зачисления кредита и погашения ссудной задолженности. При этом данные счета не предназначены и не использовались для других операций, кроме тех, которые связаны с предоставлением кредита, а после погашения кредита подлежат закрытию.

Таким образом, предоставление кредитов по кредитным договорам было обусловлено обязательным открытием банковских счетов для истицы, и взиманием за данную услугу отдельных плат в виде комиссий, что противоречит основным началам и смыслу гражданского законодательства и нарушает права потребителей, предусмотренные в ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена законом в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.ч. 1,3 ст. 55 Конституции РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является ничтожной.

В силу ч. 1 ст. 166 и ч. 1 ст. 16 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.

На основании п.п. 1 статьи 1103 Гражданского кодекса РФ К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ). В соответствии с п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

Суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму списанных ответчиком с Бондаренко И.А. комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за страхование жизни и здоровья по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем применения последствий недействительности ничтожной сделки, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Суд находит подлежащим удовлетворению требование истца Бондаренко И.А. об обязании НБ «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда. Однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, в остальной части данного требования надлежит отказать.

По общему правилу, предусмотренному ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст. 94 ГПК РФ, относятся и расходы на оплату услуг представителя.

В материалах дела имеется договор поручения от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающий передачу Бондаренко И.А. ООО «Юридическое агентство «Инюрэкс» денежных средств в сумме <данные изъяты> за оказание юридической помощи.

Однако, учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст. 100 ГПК РФ, взыскать с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истицы Бондаренко И.А. расходы на оплату юридических услуг в сумме <данные изъяты>, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 333.6 НК РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░: ░.░. 4., 6. ░░░░░░░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» (░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 4░ 17+1.23 v11.9), ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1,23 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░.░. 4.6., 4.7. ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░: ░░░░░ 3 ░░░░░░░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 15+0.59 v5.10), ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,59 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1,23 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,59 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

.