Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-491/2014 (2-4813/2013;) ~ М-3731/2013 от 24.10.2013

Решение

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 08 апреля 2014 г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.

при секретаре Станкевич Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Ефанова А.В. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд с иском в интересах Ефанова В.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 03.12.2010 между Ефановым А.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 150000 руб. и 11.03.2012 заключен договор № на сумму 148305, 46 руб. Указанные договоры в нарушение норм законодательства о защите прав потребителей содержат условия, обязывающие заемщика оплатить комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента,за расчетное обслуживание, а так же плату заподключениекпрограммедобровольногоколлективногострахования,которыеявляютс недействительными и навязанными потребителю. Просит признать недействительными пункты 2.8, 2.16, 4.7 кредитного договора от 03.12.2010 № №, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, страховую премию; признать недействительными п. 2.7 кредитного договора от 11.03.2012 №, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул; взыскать в пользу Ефанова А.В. по кредитному договору № от 03.12.2010 уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 34320 руб., комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 590 руб., страховую премию в размере 14250 руб.; по кредитному договору № от 11.03.2012 уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 4449, 18 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10071, 17 руб., неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей в сумме 53609, 18 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в размере 50% от присужденной ко взысканию суммы.

В судебном заседание представитель КРОО «Защита потребителей» Чернышов С.А. (доверенность №4 от 01.03.2014), Ефанов А.В. исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Чернова С.В. (доверенность от 29.04.2013 №419/2013) возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что требования потребителя исполнены после получения претензии в части возвращения незаконно удержанных комиссий. В части взыскания страховых премий требования удовлетворению не подлежат, так как на подключение к программе страхования было получено согласие заемщика, истец имел возможность заключить кредитные договоры без условий о страховании.

Представитель третьего лица ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» (прежнее наименование – ЗАО СК «Авива») в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 15 Закона РФ указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании ст. 16 Закона РФ указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 6 ст. 13 названного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, 03.12.2010 между Ефановым А.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № на сумму 150000 руб. под 17% годовых сроком на 60 месяцев.

Условиями договора предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,43% (п. 2.8. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), а также комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 590 руб. (п. 2.16 заявления).

Кроме того, условиями договора предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика (раздел 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). Сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита составила 14250 руб. Страховщиком указана ЗАО «СК «АВИВА» (переименована в ЗАО СК «Благосостояние»). 03.12.2010 Ефанову А.В. выдан страховой полис №.

Заключая кредитный договор с банком с условием о страховании жизни и здоровья, истец да согласие осуществить добровольное страхование. Данное обстоятельство подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в п. 3 которого имелась графа с незаполненным полем, в которой заемщик мог выразить свое несогласие с условиями о страховании. Между тем, договор страхования с ЗАО СК «Авива» был подписан Ефановым А.В., что также подтверждается полисом страхования, подписанным Ефановым А.В.

03.12.2010 ОАО НБ «ТРАСТ» на счет Ефанова А.В. были перечислены кредитные денежные средства в размере 150000 руб. и в этот же день сумма страхового взноса в размере 14250 руб. перечислена в пользу СК ЗАО «Авива».

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 590 руб. была также списана со счета истца 03.12.2010, кроме того, в период действия данного кредитного договора ежемесячно со счета истца списывалась комиссия за расчетное обслуживание за период действия договора в сумме 2145 руб., что подтверждается выпиской по счету.

07.10.2013 истец обратился в банк с претензией возвратить незаконно удержанные денежные средства в качестве комиссий и страховой премии по договору от 03.12.2010 №.

01.03.2014 НБ «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворил частично претензию Ефанова А.В., возвратив истцу 34910 руб., включающие в себя комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (590 руб.) и комиссии за расчетное обслуживание (34320 руб.). Данное обстоятельство истцом не оспаривалось. При этом выплачено истцу было 30299 руб. 70 коп., что подтверждается приходным кассовым ордером №04629 от 01.03.2014. Оставшаяся сумма в размере 4511 руб. была направлена в счет погашения текущей задолженности по договору, против чего истец не возражал.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, установленные в судебном заседании обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, не основано на законе, так как проведение указанной процедуры должно рассматриваться как кредиторская обязанность банка и в силу ч. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", и должно осуществляться банковскими организациями за свой счет. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренной ч.1 ст. 819 ГК РФ обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по уплате указанных комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя, в связи с чем является недействительным. При таких обстоятельствах, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора, обязывающих уплачивать указанные выше комиссии, являются обоснованными.

Требования о возврате незаконно удержанных сумм комиссий, были исполнены банком в добровольном порядке.

В связи с изложенным, поскольку имело место незаконное пользование чужими денежными средствами, на сумму 34910 руб. незаконно удержанных комиссий подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 6184, 96 руб. за период с 03.12.2010 по октябрь 2013 г. Суд соглашается с расчетом истца, который ответчиком не был опровергнут, собственных расчетов ответчиком также представлено не было.

Суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании страховой премии в сумме 14250 руб., поскольку предоставление кредита истцу не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. При заключении кредитного договора Ефанову А.В. было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию. У истца имелась возможность отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья, исходя при этом из того, что согласно условиям договора в этом случае обязанность погашать задолженность по кредиту возлагается на заемщика независимо от его состояния здоровья и трудоспособности, а в случае смерти заемщика - переходит к его наследникам. При таких обстоятельствах, поскольку указанной возможностью Ефанов А.В. не воспользовался, от страхования не отказался, учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает, что при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования. В связи с чем оснований, для признания незаконным условия кредитного договора, предусматривающего уплату заемщиком страховой премии и взыскания суммы премии, не имеется.

Кроме того, 11.03.2012 между Ефановым А.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № на сумму 148305, 46 руб. под 31,90% годовых сроком на 60 месяцев.

Условиями договора предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул (ежемесячно) в размере 0,50% (п. 2.7. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). Всего в качестве комиссии Ефановым А.В. уплачено 4449, 18 руб., что подтверждается выпиской по счету.

07.10.2013 истец обратился в банк с претензией возвратить незаконно удержанные денежные средства в качестве комиссий и страховой премии по договору № от 11.03.2012 в сумме 4449, 18 руб.

Из выписки по лицевому счету по договору № от 11.03.2012 следует, что 4449, 18 руб. были возвращены Ефанову А.В. и зачтены в счет погашения текущей задолженности. В судебном заседании истец пояснил, что был не согласен с такими действиями банка.

Суд полагает, что не имея распоряжения заемщика, банк не вправе распоряжаться денежными средствами, имеющимися на счете истца, что прямо предусмотрено ст. 854 ГК РФ, согласно которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При таких обстоятельствах, 4449, 187 руб., уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от 11.03.2012 подлежат взысканию в пользу истца.

Суд также считает возможным взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с 11.03.2012 по 23.10.2013 в сумме 486, 69 руб. Указанный расчет, представленный в исковом заявлении не был опровергнут ответчиком, собственных расчетов ответчик не представил.

Из приходного кассового ордера №04629 от 01.03.2014 следует, что Ефанов А.В. получил от банка 30299 руб. 70 коп. в возмещение убытков, связанных с незаконным удержанием денежных средств в счет комиссий по кредитным договорам.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из того, что 07.10.2013 Ефанов А.В. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с досудебной претензией о возврате незаконно взысканных с него комиссий, однако денежные средства уплаченные в счет комиссии добровольно возвращены Банком лишь 01.03.2014, в связи с чем, суд в соответствии со ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», считает возможным взыскать неустойку в пользу истца за требуемый в исковом заявлении период с 18.10.2013 по 22.11.2013.

Учитывая, что банк незаконно удержал по двум кредитным договорам комиссии в сумме 39359, 18 руб. (34320 + 590 + 4449, 18 = 39359, 18), неустойка за требуемый истцом период составляет 41327, 13 руб. (39359,18 х 3%) х 35 дней = 41327, 13). На основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, сумма неустойки не может быть выше стоимости оказываемой услуги и подлежит снижению до 39359, 18 руб.

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Ефанова А.В., суд исходит из того, что по вине банка были нарушены права истца как потребителя финансовых услуг. Размер компенсации морального вреда исходя из обстоятельств дела, а также принципов разумности и справедливости, следует определить в сумме 500 руб.

Разрешая вопрос о взыскании штрафа, установив, что суммы комиссий по кредитному договору от 03.12.2010 № были выплачены истцу в полном объеме, в добровольном порядке, до вынесения решения, суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истца штрафа по договору от 03.12.2010.

Между тем, поскольку требование истца о возвращении суммы комиссий, удержанных по кредитному договору от 11.03.2012 №, добровольно исполнены не были, на основании ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за невыполнение в добровольном порядке законных требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденных сумм по кредитному договору от 03.12.2010 №, что составляет 2717, 93 руб. (4449, 18 + 486, 69 + 500) / 2 = 2717, 93), по 1358, 96 руб. в пользу Ефанова А.В. и общественного объединения соответственно.

В связи с тем, что иск подлежит частичному удовлетворению, с ответчика на основании ст.103 ГПК РФ должна быть взыскана государственная пошлина, от которой истец освобожден, в размере 1914, 40 руб. (Из расчета 1714, 40 руб. за удовлетворение материально-правовых требования + 200 руб. за удовлетворение требований о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. 4449 ░░░. 18 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 11.03.2012, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 11.03.2012 ░ ░░░░░░░ 486 ░░░. 69 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 03.12.2010 ░ ░░░░░ 6184 ░░░. 96 ░░░.; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 39359 ░░░. 18 ░░░.; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 500 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1358 ░░░. 96 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░ 1358 ░░░. 96 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1914 ░░░. 40 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░