Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-726/2015 ~ М-504/2015 от 10.03.2015

                 2-726-2015

РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2015 года                                                                               г. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Аветисовой Е.А.,

при секретаре Малашихиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО

« Тинькофф Кредитные Системы Банк к Кривенцовой О.В. о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафных процентов, судебных расходов,

                                          У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк обратилось в Ессентукский городской суд с иском к Кривенцовой О.В. о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафных процентов, судебных расходов, указывая, что ........ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк и Кривенцовой О.В. был заключен договор кредитной карты ...... с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> руб.с условием, что лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком Тарифы по тарифному плану. указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк(ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. при этом, моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих Условий (УКБО), считается момент активизации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора(договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, указанном в Заявлении. Ответчик при заключении Договора, принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, обязанность в установленные Договором сроки возвратить Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно в адрес ответчика направлялись счета-выписки, содержание информацию об операциях, совершенных по кредитной карте (комиссиях\штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иной информации по договору. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, в связи с чем ........ договор был расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Просил взыскать с Кривенцовой О.В. в пользу Банка просроченную задолженность за период с ........ по ........ включительно, состоящую из: суммы общего долга в размере <данные изъяты> копеек, из которых:

-просроченная задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб;

- просроченные проценты составляют <данные изъяты> руб;

-штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют <данные изъяты>

-плата за обслуживание кредитной карты-<данные изъяты>

а также расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, в котором просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Ответчица Кривенцова О.В., извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление с подписью получателя, в судебное заседание не явилась. Ходатайства об отложении дела не представила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.) действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из материалов дела следует, что ........ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк и Кривенцовой О.В. был заключен договор кредитной карты ...... с первоначальным лимитом задолженности 6 000,00 руб.с условием, что лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком Тарифы по тарифному плану. указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк(ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. при этом, моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих Условий (УКБО), считается момент активизации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора(договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, указанном в Заявлении. Ответчик при заключении Договора, принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, обязанность в установленные Договором сроки возвратить Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно в адрес ответчика направлялись счета-выписки, содержание информацию об операциях, совершенных по кредитной карте (комиссиях\штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иной информации по договору. Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, в связи с чем ........ договор был расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее - заявление-Анкета), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия), утвержденных Правлением ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану.

Все эти документы изготовлены с использованием технических средств ответчика, с изложением ответчиком их содержания и условий, с использованием мелкого шрифта, что затруднительно для прочтения, ознакомления и восприятия этих условий клиентом ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк.

В соответствии с содержанием данного договора действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним данного договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты.

На основании ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу статьи 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Возможность кассового обслуживания операций по данной кредитной карте, путем выдачи ответчиком истице наличных денежных средств не противоречит требованиям абзаца 1 пункта 2.3 и пункта 3.8 Положения Банка России N 266-П от 26 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Условия данного договора, изложенные в пункте 4.1 раздела 4 указанных Общих условий, о возможности безналичной оплаты приобретаемого истицей товара в пределах предоставленного ей ответчиком лимита кредита в размере <данные изъяты> рублей и о возможности получения истицей этой суммы кредита наличными, никем в установленном законом порядке не оспорены.

Следовательно, истица была вправе выбрать любой указанный способ получения суммы кредита, ограниченной ответчиком в виде его лимита.

Сама по себе форма возможности получения истицей наличных кредитных денежных средств в переделах установленного ответчиком истице лимита с использованием электронного программно-технического комплекса - банкомата, правового значения по данному спору не имеет.

Факт того, что выдача ответчиком истице наличных денег является в порядке статьи 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" кассовой операцией никем не отрицается.

Факт того, что в Общих условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением правления "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) от 28 сентября 2011 года, являющихся неотъемлемой частью указанного договора, за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках Договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами от суммы кредита, что вознаграждение взимается в валюте кредита никем не отрицается и подтверждается содержанием указанных Общих условий.

Факты наличия кредитных обязательств виду предоставления истице кредита и определения ответчиком лимита по данному договору кредитной карты в размере <данные изъяты> руб. под соответствующие предусмотренные материальным законом проценты подтверждаются материалами дела и никем не отрицаются.

С учетом этого, суд, разрешая настоящий спор, руководствуется специальными нормами материального закона, регулирующими кредитные отношения (нормы параграфов 1 и 2 главы 42 ГК РФ "Заем и кредит").

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из прямого смыслового значения содержания данной нормы закона следует, что кредитор обязан предоставить заемщику обусловленную кредитным договором конкретную сумму кредита с возвратом заемщиком этой суммы с уплатой процентов. Возможность уменьшения оговоренной сторонами в договоре суммы кредита нормами материального закона не предусмотрена.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, выразившимся в просрочках по оплате минимального платежа, что подтверждается заключительным счетом (досудебным требованием) по состоянию на ........ г., сумма которых составляет <данные изъяты>

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Частью 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно п.1.8 Положения Банка России « Об эмиссии платежных карт и о операциях, совершаемых с их использованием № 266-П от 24 декабря 2004 года, представление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте-физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей.

Ответчик, при заключении Договора, принял на себя обязательство по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих условий( п. 7.2.1 Общих Условий УКБО), в связи с чем ответчику направлена досудебная претензия, отражающая сумму задолженности.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которого просроченные проценты составляют <данные изъяты> рубля, подлежащие взысканию с ответчицы.

В ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентом.

Суд,разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты> приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд находит, что включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя о взимания с заемщика комиссии за обслуживание счета, нарушает положения п. 1 ст. 819 ГК РФ, п.1, п.2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей», поскольку потребитель (заемщик) обязан платить только за пользование заемными средствами, тогда как взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета по договору противоречит требованиям действующего законодательства и ущемляет права потребителя.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссий за ведение ссудного счета, является незаконными и, как следствие, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручением ...... от ........ и ...... от ........ истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп, и соответственно <данные изъяты> коп., подлежащие взысканию с ответчицы в силу вышеназванной нормы закона, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО « Тинькофф Кредитные Системы Банк к Кривенцовой О.В. о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафных процентов, судебных расходов, удовлетворить частично.

           Взыскать с Кривенцовой О.В. в пользу ЗАО « Тинькофф Кредитные Системы Банк просроченную задолженность за период с ........ по ........ включительно, состоящую из: суммы общего долга в размере <данные изъяты> копеек, из которых:

-просроченная задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб;

- просроченные проценты составляют <данные изъяты> руб;

-плата за обслуживание кредитной карты-0,00 руб..

            Взыскать с Кривенцовой О.В. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении исковых требований ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк к Кривенцовой О.В. о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3 <данные изъяты>., судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек,- отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решение,- 20 апреля 2015 года.

Председательствующий:     Аветисова Е.А.