Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-995/2016 (2-8954/2015;) ~ М-9203/2015 от 14.10.2015

Дело № 2-995/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2016 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Пшеничной Ж.А.,

при секретаре судебного заседания Карасевой А.Д.,

с участием представителя истцаАбасовой Н.Н. –Исаева М.И., действующего на основании доверенности № <адрес>6 от 13.01.2015г., представителя ответчикаБойцова В.Г., действующего на основании доверенности№ от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда материалы гражданского дела по исковому заявлениюАбасовой Н. Н. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Абасова Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением (впоследствии с уточненным) к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указано, чтомеждуАбасовой Н.Н. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» были заключены:

кредитный договор № от 23.12.2011г., состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом 31.90 % годовых и суммой <данные изъяты>;

кредитный договор № от 05.02.2013г., состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом 36 % годовых и суммой кредита100000 рублей;

кредитный договор № от 05.06.2013г., состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом 28.6 % годовых и суммой кредита 144076 рублей 93 коп.

В рамках заключенных кредитных договоров были предоставлены дополнительные услуги по подключению клиента кПрограмме коллективного страхования жизни-здоровья по кредитному договору № от 23.12.2011г. в страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь», по кредитному договору № от 05.02.2013г. в страховой компании ЗАО «СК» «Авива», по кредитному договору № от 05.06.2013г. в страховой компании ОАО «Альфастрахование», и отдельная услуга по зачислению кредитных средств на счет клиента (единовременно) по договорам № от 23.12.2011г. и № от 05.02.2013г.

В рамках заключенных кредитных договоров заемщиком были подписаны заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которым ОАО Национальный Банк «Траст» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховых компаниях ООО СК «Ренессанс Жизнь», ЗАО «СК» «Авива» и ОАО «Альфастрахование» по рискам потери жизни, здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Согласно п. 2.16 кредитного договора № от 23.12.2011г. банк взымает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 4959,33 рублей, и согласно п. 1 абз. 3 условий договора перечисление суммы кредита247966,73рублей производится Банком за вычетом суммы платы за зачисление кредитных средств (единовременно) и за вычетом суммы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Срок действия договора страхования установлен сторонами с23.12.2011г.по22.12.2012г., а именно сроком 12 месяцев.

В силу п. 1 абз. 4 кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,175% за каждый месяц страхования от суммы выданного <данные изъяты>, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка по Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию Банка за участие в Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.1625% от суммы выданного Кредита за каждый месяц <данные изъяты> рублей.

Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет <данные изъяты> рублей, а сама плата за страхование составляет (<данные изъяты> рублей за весь период действия договора.

23.12.2011г. Банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования в сумме <данные изъяты> рублей.

Аналогичные условия содержит и кредитный договор за № от 05.02.2013г., согласно п. 1.16 которого банк взымает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 2000 рублей, и согласно п. 1 абз. 3 условий договора перечисление суммы <данные изъяты> производится Банком за вычетом суммы платы за зачисление кредитных средств (единовременно) и за вычетом суммы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Срок действия договора страхования установлен сторонами с05.02.2013г.по04.02.2015г., а именно сроком 24 месяцев.

В силу п. 1 абз. 4 кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,4 % за каждый месяц страхования от суммы выданного <данные изъяты>, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка по Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию Банка за участие в Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.3875% от суммы выданного Кредита за каждый месяц <данные изъяты> рублей.

Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет <данные изъяты> рублей, а сама плата за страхование составляет (9600-9300) = 300 рублей за весь период действия договора.

05.02.2013г.Банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования в сумме <данные изъяты> рублей.

Аналогичные условия содержит и кредитный договор за № от 05.06.2013г., в соответствии с п. 1 абз. 3 которого перечисление суммы кредита 144 076 рублей 93 коп. производится Банком за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Срок действия договора страхования установлен сторонами с 05.06.2013г. по 04.06.2017г., а именно сроком 48 месяцев.

В силу п. 1 абз. 4 кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита <данные изъяты> рубля 93коп., включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка по Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию Банка за участие в Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.342% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования <данные изъяты> рубль.

Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет <данные изъяты> рублей, а сама плата за страхование составляет (<данные изъяты> рубля за весь период действия договора.

05.06.2013г. Банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец считает, что условия кредитных договоров, на основании которых Банком были удержаны суммы комиссий за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Положения кредитного договора, предусматривающие условие о взимании комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования с заемщика (застрахованного лица) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), являются ничем иным как дополнительными, но не предусмотренные каким-либо законом (нормой), и надлежащим образом не согласованными сторонами платой, которая содержат явно обременительные условия для Заемщика физического лица, не создающие для последнего никакого имущественного блага, оказывая данные услуги, ответчик действует исключительно в собственных интересах.

Таким образом, нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иных нормативных правовых актов возможность взимания таких видов комиссий, как комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) и самостоятельного платежа с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи, с чем условие кредитного договора об оплате комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) ничтожны в силу закона.

Кроме того, на основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору № от №. №.составляют <данные изъяты> рублей, в связи с тем, что были нарушены сроки устранения недостатков услуг, истец просит взыскать неустойку в размере <данные изъяты>.

Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору № от №.составляют <данные изъяты> рублей, в связи с тем, что были нарушены сроки устранения недостатков услуг, истец просит взыскать неустойку в размере <данные изъяты> рублей.

Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору № от №. составляют <данные изъяты>, в связи с тем, что были нарушены сроки устранения недостатков услуг, истец просит взыскать неустойку в размере <данные изъяты> рублей.

Также истец указывает, что действиями Банка ему был причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от дата № «О защите прав потребителей», и оценивается истцом в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, просит суд:

признать условия кредитного договора № от 23.12.2011г., заключенного между Абасовой Н.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающее уплату комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, и п. 2.16, предусматривающий уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца незаконно уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере 4959,33 рублей, и незаконно уплаченную комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей;

признать условие кредитного договора № от 05.02.2013г., заключенного между Абасовой Н.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающее уплату комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, и п. 1.16, предусматривающий уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца незаконно уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере <данные изъяты>) рублей, и незаконно уплаченную комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты>) рублей; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>

признать условие кредитного договора № от 05.06.2013г., предусматривающее уплату комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца незаконно уплаченную комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рубль; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 4 965(четыре тысячи девятьсот шестьдесят пять) рублей; неустойку в размере <данные изъяты>;

взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 41 268 (сорок одна тысяча двести шестьдесят восемь) рублей.

ИстецАбасова Н.Н.в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствии, в связи с чем, суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель истцаАабасовой Н.Н.–Исаев М.И., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал только в части, предоставил заявление об отказе от части исковых требований о защите прав потребителя, в котором указал, что в порядке ст. 39 ГПК РФ истец отказывается от первоначально заявленных исковых требований к ответчику о признании положений кредитного договора № от 23.12.2011г., заключенного между Абасовой Н.Н. и ОАО НБ «ТРАСТ», в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) и в части оплаты комиссий за услуги по присоединению к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды - недействительными (ничтожными) в силу закона; применении последствий недействительной данной сделки и взыскании с ответчика суммы оплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере 4959,33 рублей, а также суммы оплаченной комиссии за услуги по присоединению к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 4835,40 рублей; процентов за незаконное пользование денежными средствами по данному договору в размере <данные изъяты> рублей.

Истец также отказывается в полном объеме от первоначально заявленных и уточненных требований к ответчику о взыскании неустойки по всем заключенным кредитным договорам: № от 23.12.2011г. – в размере 9402,90 рублей, № от 05.06.2013г. – в размере 11300 рублей, № от 05.02.2013г. - в размере <данные изъяты>, а в остальной части дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» -Бойцов В.Г., действующий на основании доверенности, предоставил в суд письменные возражения на исковое заявление, согласно которому предъявленные исковые требования не признал, просит суд отказать в их удовлетворении в полном объеме.

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений экспертов.

Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о применении последствий недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии сост. 39 ГПК РФистец вправе отказаться от иска. Суд не принимает отказ от иска, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии сост. 220 ГПК РФсуд прекращает производство по делу в случае, если истец отказался от иска и отказ принят судом.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит, что отказ от части иска не противоречит закону, прав и законных интересов других лиц не нарушает. Отказ от части иска совершен добровольно, последствия совершения данного процессуального действия представителю истца разъяснены. Учитывая изложенное, отказ от части иска подлежит принятию судом, а производство в указанной части по настоящему делу подлежит прекращению.

Судом установлено, что между Абасовой Н.Н. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» были заключены:

кредитный договор № от 05.02.2013г., состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом 36 % годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей;

кредитный договор № от 05.06.2013г., состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом 28.6 % годовых и суммой кредита <данные изъяты> коп.

В рамках заключенных кредитных договоров были предоставлены дополнительные услуги по подключению клиента к Программе коллективного страхования жизни-здоровья по кредитному договору № от 05.02.2013г. в страховой компании ЗАО «СК» «Авива», по кредитному договору № от 05.06.2013г. в страховой компании ОАО «Альфастрахование» и отдельная услуга по зачислению кредитных средств на счет клиента (единовременно) по договору № от 05.02.2013г.

В рамках заключенных кредитных договоров, заемщиком были подписаны заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ОАО Национальный Банк «Траст» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховых компаниях ЗАО «СК» «Авива» и ОАО «Альфастрахование» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Согласно п. 1.16 кредитного № от 05.02.2013г. банк взымает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <данные изъяты> рублей, и согласно п. 1 абз. 3 условий договора перечисление суммы кредита <данные изъяты> рублей производится Банком за вычетом суммы платы за зачисление кредитных средств (единовременно) и за вычетом суммы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Срок действия договора страхования установлен сторонами с дата а именно сроком 24 месяцев.

В силу п. 1 абз. 4 кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,4 % за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита <данные изъяты> рубля, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка по Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию Банка за участие в Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.3875% от суммы выданного Кредита за каждый месяц <данные изъяты>

Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет 9300 рублей, а сама плата за страхование составляет <данные изъяты> рублей за весь период действия договора.

дата. Банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования в <данные изъяты> рублей.

Аналогичные условия содержит и № от 05.06.2013г., в соответствии с п. 1 абз. 3 которого перечисление суммы кредита <данные изъяты> коп. производится Банком за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Срок действия договора страхования установлен сторонами с 05дата., а именно сроком 48 месяцев.

В силу п. 1 абз. 4 кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита <данные изъяты> рубля 93коп., включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка по Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию Банка за участие в Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.342% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования <данные изъяты> рубль.

Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет <данные изъяты>, а сама плата за страхование составляет (<данные изъяты> рубля за весь период действия договора.

05.06.2013г. Банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы.

Статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Понятие "страховая деятельность" согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 г., банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

В соответствии с п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Статьей 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации" напрямую регламентировано, что действия Страхователя по присоединению к договору страхования Застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании (агентского соглашения) договора поручения.

Согласно выше приведенным нормам гражданского законодательства отношения Агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, может предоставляться исключительно в рамках гражданско-правого договора, заключенного в установленной правовой форме. В данной ситуации гражданско-правовой договор (договор коллективного страхования) заключен между Страхователем (Банком) и Страховщиком (Страховой компанией). При этом данное соглашение не содержит в себе существенных условий Агентского соглашения, а сам договор страхования является коллективным договором страхования заключенным между Страхователем и Страховщиком и призван обеспечивать интересы сторон заключивших данное соглашение.

При этом сам Договор коллективного страхования заключенный между Страхователем (Банком) и Страховщиком (Страховой компанией) содержит в себе условия что, за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая Страховщик обязуется осуществить страховую выплату в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, а Банк как Страхователь выполняет обязательства связанные с технической передачей данных о застрахованных лицах Страховщику, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на застрахованных лиц условий Договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Исходя из анализа кредитного договора, обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Согласно п. 1 ст. 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.

При этом, как было установлено в судебном заседании, согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу.

Таким образом, взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 ГК РФ.

Таким образом, ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет десятую часть от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает «консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» являются стандартными и обязательными для данного вида сделок.

В судебном заседании также было установлено, что оспариваемая комиссия не включает в себя страховую премию или компенсацию расходов, которые должен был уплатить банк страховой организации.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платойза пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Более того, согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.         

В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не содержится.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Следовательно, выдача кредита производиться путем зачисления кредитных средств на счет клиента - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ от 31.08.1198 г. №54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщику оплатить банку комиссионное вознаграждение за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Следовательно, данные условия договора ущемляют права потребителя.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, при выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, которая гласит: «По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги».

Зачисление кредитных средств на счет клиента не может считаться самостоятельной услугой клиенту, а является частью сделки по выдаче кредита клиенту. В связи с этим условия кредитных договоров о комиссиях является ничтожными.

Кроме того, из анализа кредитного договора №2270629234 от 05.02.2013г. кредитных правоотношений следует, что услуга за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) не может являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом заемщика.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что взимание указанных комиссии с заемщика (застрахованного лица) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) противоречит выше перечисленным нормам права, и обоснованными их признать нельзя.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999г. № 4-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ).

Согласно п.19 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В данном случае, в договорах, из которых возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ.

Данные услуги не соответствует закону, не порождает для заемщика – потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно, заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского и страхового законодательства, не мог знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии за услугу по присоединению к договору страхования с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи с чем, условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи 1102 ГК РФ.

Согласно положениям статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

С учетом вышеприведенных норм права и установленных судом фактов суд пришел к выводу, о том, что условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет (единовременно) и комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (ничтожными). Соответственно, иск в данной части надлежит удовлетворить.

Таким образом, с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Абасовой Н.Н. по кредитному договору № от 05.02.2013г. подлежат взысканию суммы уплаченных комиссий за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере <данные изъяты> и комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 9300 (девять тысяч триста) рублей. Соответственно, по кредитному договору № от 05.06.2013г. также подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты>) рубль.

В соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование ответчиком денежными средствами Заемщика по кредитному договору по состоянию на день принятия решения 09.02.2016г., согласно представленному истцом расчету, по кредитному договору № от 05.02.2013г. составляют 2744 (две тысячи семьсот сорок четыре) рубля, по кредитному договору № от 05.06.2013г. составляют 5328 (пять тысяч триста двадцать восемь) рублей. Данный расчет суд признает верным, в связи, с чем удовлетворяет исковые требования в данной части.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 500 рублей по кредитному договору № от 05.02.2013г. и по кредитному договору№ от 05.06.2013г. в размере <данные изъяты>

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ№ от дата при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании суммы уплаченных комиссий в размере <данные изъяты> копеек, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8071рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, сумма штрафа составляет <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияАбасовой Н. Н. – удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от 05.02.2013г., заключенного между Абасовой Н. Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающее уплату комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, и п. 1.16, предусматривающий уплату комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), - недействительными (ничтожными) в силу закона.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Абасовой Н. Н. незаконно уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере <данные изъяты> рублей, и незаконно уплаченную комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты>) рублей.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Абасовой Н. Н. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля.

Признать условие кредитного договора № от 05.06.2013г., предусматривающее уплату комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, - недействительными (ничтожными) в силу закона.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Абасовой Н. Н. незаконно уплаченную комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рубль.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Абасовой Н. Н. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Абасовой Н. Н. компенсацию морального вреда в размере 1 <данные изъяты> рублей и за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере <данные изъяты>) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Абасовой Н.Н. о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей – отказать.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд г.Ставрополя.

Мотивированное решение составлено 12.02.2016 г.

Судья <данные изъяты> Ж.А. Пшеничная

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>