Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-373/2016 ~ М-22/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-373/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 28 марта 2016 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Ларионовой Н.М.

при секретаре Толкушкиной Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потемкина ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Потемкин Е.М. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Банк) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Потемкиным Е.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> с выплатой 16,5% годовых сроком на 36 месяцев. Дополнительно к кредитному договору был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика». Заемщик ДД.ММ.ГГГГ уплатил единовременное комиссионное вознаграждение Банку за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, которая была включена в полную стоимость кредита еще до его согласия на личное страхование. Истец считает действия Банка по взиманию платы за подключение к программе страхования нарушающими права заемщика как потребителя, поскольку услуга по страхованию являлась навязанной (заключение кредитного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования), Банк не предоставил заемщику выбор страховой компании, не представил документов по названной программе. Условия кредитного договора, изложенные в абз. 2 п.1.4, предусматривающие повышение процентной ставки по кредиту до 20,5 % годовых в случае не заключения договора личного страхования, фактически понуждают к заключению договора личного страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет его права как потребителя. По изложенным основаниям истец просит признать условия абз.2 п.1.4 указанного договора в отношении увеличения процентной ставки по кредиту в случае не заключения договора личного страхования, п.п. 1.8.5, 1.8.6,1.10 и условия договора страхования в части взимания с заемщика комиссии за подключение к Программе страхования недействительными, взыскать с ответчика в свою пользу комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, судебные расходы – <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец Потемкин Е.М. будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, в судебное заседание не явилось, просило рассмотреть дело в отсутствие их представителя, представило возражения по существу иска, в которых указало, что исковые требования не признают. Указывают на то, что в день заключения кредитного договора истцом подано письменное заявление застрахованного лица, в котором выражено его согласие быть застрахованным лицом по договору страхования. В указанном заявлении истец подтверждает, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Истец предоставил банку право списать сумму комиссии в размере <данные изъяты>в бесспорном порядке без дополнительного распоряжения. Истцу доведена вся необходимая информация об услугах по данному договору. Истец ознакомлен с Правилами, размером комиссии и размером страховой суммы по договору об оказании услуг. Также истец ознакомлен, что заключение договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществления Банком прав и обязанностей по нему. Согласно условиям Договора об оказании услуг, истцу известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы, и заключить договор страхования со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору.

Третье лицо – ООО СК «Альянс Жизнь», о времени и месте судебного заседания уведомлено надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, сведений о причине неявки не сообщило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Потемкиным Е.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 36 месяцев под 16,5 % годовых.

В день заключения кредитного договора заемщиком Потемкиным Е.М. было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, в котором указано, что заемщик предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и правилами;в случае согласия с указанным предложением заемщика, заемщик просит Банк списать с его текущего счета комиссионное вознаграждение по договору в размере <данные изъяты>, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой компанией ООО СК «Альянс Жизнь»; заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» осуществляется заемщиком на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита); заемщику известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком ООО СК «Альянс Жизнь» или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида, без участия Банка; заемщик поручил Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере <данные изъяты>в счет уплаты комиссии; заемщик ознакомлен с правилами страхования, размером комиссии по договору страхования и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования.

Более того, согласно пункту 4 Условий, истец подтвердил, что ему известно, что размер процентной ставки по кредиту определен исходя из сделанного истцом выбора относительно заключения истцом договора страхования, при этом изменение процентной ставки по кредиту при различных вариантах его обеспечения не является дискриминационным.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Потемкин Е.М. с целью заключения Банком с ООО СК «Альянс Жизнь» договора личного страхования подписал заявление застрахованного лица, в котором указал, что по договору личного страхования, заключенному с ООО СК «Альянс Жизнь», застрахованным лицом будет назначен он, перечислены страховые случаи, заемщик выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО СК «Альянс Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному договору страхования будет являться Банк; заемщик подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и сомнительными; заемщик также подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии <данные изъяты>, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него договора страхования.

На основании указанных письменных заявлений Потемкина Е.М. Банк включил заемщика в число застрахованных лиц по соглашению о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО СК «Альянс Жизнь».

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ со счета истца произведено списание платы за включение заемщика в Программу добровольного страхования «Защита заемщика» в размере <данные изъяты>

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание кредитного договора, заявления заемщика на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», заявления застрахованного лица, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к программе страхования не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору. При этом страхование не являлось навязанным потребителю. Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании заемщика. Потемкин Е.М. самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора с обеспечением исполнения обязательств - страхованием жизни и здоровья, я,люченииьствахые страхования зния процента по кредиту.по страхованию жизни и здоровья заемщика добровольно заключил со страховщиком ООО СК «Альянс Жизнь» договор страхования, не лишен был возможности отказаться от заключения данного договора, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключение кредитного договора, либо заключить договор страхования в иной компании без участия Банка, ему были известны размер страхового взноса и размер страховой премии, при заключении договора до заемщика была доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования. Каких-либо доказательств обратного истцом не представлено и в судебном заседании не добыто.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Потемкину Е.М. о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии (платы) за страхование и в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае незаключения/признания не заключенным договора личного страхования, а также взыскании комиссии за страхование в размере <данные изъяты>,необходимо отказать.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, штрафа, компенсации морального вреда, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований, а также требований о взыскании судебных расходов не имеется.

Таким образом, суд считает, что в рассматриваемом случае отсутствуют нарушения прав Потемкина Е.М. как потребителя, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Потемкина ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Н.М. Ларионова

решение в окончательном виде изготовлено 7 апреля 2016 г.