Решение по делу № 2-1639/2012 ~ М-1201/2012 от 15.03.2012

по делу ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2012 года г.Улан-Удэ

Судья Советского районного суда гор.Улан-Удэ Цыденжапов З.А., при секретаре Ильюновой Л.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыбденовой Л.Б., к ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Цыбденова Л.Б. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В судебное заседание истец Цыбденова Л.Б. не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Непомнящих И.В. исковые требования поддержала, суду пояснила, что истцом был подписан кредитный договор ... от 27.07.2007г. Согласно Справке от 07.03.2012 ... за период с 27.03.2009г. по 27.02.2012г., в пределах срока исковой давности Истцом была оплачена комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору на сумму 86 400 руб. В соответствии с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009г. ... взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, установленное договором нарушает права и законные интересы потребителя. Указанным Постановлением установлено, что условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков, комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, являются ущемляющими права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, также согласно пункта 2 данной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), таким образом, условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону и, следовательно, согласно ст.168 ГК являются ничтожными. Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, т.е. Банк (Ответчик) обязан вернуть Истцу незаконно установленную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 86 400 руб. (с 27.03,2009 г.). Для составления иска и представления интересов в суде истец был вынужден обратиться за квалифицированной помощью к юристу. Стоимость услуг представителей за составление искового заявления и представление интересов составили 15 000 рублей, также для оформления полномочий представителей Истец обратилась в нотариальную контору за составление доверенности оплатив 400 руб., данные затраты в общей сумме 15 400 руб. являются расходами, связанными с рассмотрением дела согласно ст.94 ГПК РФ. Просила признать условия кредитного договора ... от 27.07.2007 года в п. 3.27 о взимании ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета недействительными; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Ответчика возвратить неосновательно удержанные (списанные) суммы ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 86 400 руб.; взыскать с Ответчика сумму расходов на представителей в размере 15400 рублей.

В судебном заседании представитель ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" по доверенности Павлова Н.Ю. исковые требования не признала, суду пояснила, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. По мнению Истца, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона «О защите нрав потребителей». Полагала, что взимание указанных платежей не нарушает права Заемщика как потребителя, а соответственно ссылка на нарушение Банком ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае необоснованна. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Однако, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор на условиях, определенных по усмотрению сторон. Таким образом, стороны свободны в выборе условий заключаемого договора. Заемщик, подписывая кредитный договор, соглашается со всеми указанными в нем условиями. И поскольку стороны добровольно, без давления включили в текст договора условие о комиссии за открытие, ведение ссудного счета и его обслуживание, то все условия такого договора нужно соблюдать. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а полому, поскольку потребитель, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, включая обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, его обслуживание, добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Также считаем, что, возложение на потребителя обязанности оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон о защите прав потребителей, если заемщик не был проинформирован о такой оплате до заключения кредитного договора. Согласно Письму Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 N ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» кредитная организация вправе взимать плату за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. К тому же, право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям Банком России, который в соответствии с п. 5 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)" вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, указанное обстоятельство укладывается в нормальные рамки хозяйственной деятельности Банка. Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из положений типового кредитного договора Банка следует, что при осуществлении кредитования Банк открывает заемщику ссудный счет. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. С расчетом истца согласны, срок действия кредита до 25.07.12 года, до настоящего момента указанные перечисления действительно были. Кроме того, в соответствии со ст. 196 ГК РФ по данному кредитному договору истек срок исковой давности. Также полагала, что размер расходов Истца по оплате услуг представителя в размере 10 400,00 руб. необоснованно завышен, с учетом степени сложности дела, длительности рассмотрения дела считала, что размер судебных расходов по такого рода делам является меньше заявленного размера, в пределах 3400 рублей. Просила применить срок исковой давности, в удовлетворении иска Цыбденовой Л.Б., о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей,

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, кредитный договор в соответствии со ст.820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом, между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" и Цыбденовой Л.Б. был заключен кредитный договор ... от 27.07.2007 года, на основании которого банк выдал последней кредит. Пунктом 3.2.7 договора комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,8 % от суммы выданного кредита. Данный пункт кредитного договора нельзя признать соответствующим закону, поскольку нарушает права потребителя. Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию, ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условия договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета подлежит удовлетворению.

Поскольку представителем банка заявлено о применении срока исковой давности по требованию Цыбденовой Л.Б., суд полагает, что требования истца о взыскании названной суммы подлежат удовлетворению в пределах трех лет, предшествующих обращению истца.

Так, согласно ст. 200 ч. 2 Гражданского кодекса РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из совокупного смысла приведенных положений закона и постановления, следует, что при исполнении обязательств по договору по частям (периодические платежи), течение срока исковой давности по признанию договора недействительным в части, исчисляется с момента внесения очередного платежа по договору.

Как видно из материалов дела, с 27.03.2009 года по 15.03.2012 года истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 86400 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, следовательно, судебные издержки: 400 рублей - оплата услуг нотариуса подлежат взысканию с ответчика. Судебные расходы подтверждены документально.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Решая вопрос о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд, исходя из принципа разумности и учитывая обстоятельства дела, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 3000 рублей.

Пошлина в размере 2792 рублей подлежит взысканию с ответчика в доход государства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Цыбденовой Л.Б., удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" в пользу Цыбденовой Л.Б., 89800 (восемьдесят девять тысяч восемьсот) рублей, в том числе: комиссия за ведение ссудного счета в размере 86400 рублей, 3000 оплата услуг представителя, 400 судебные расходы.

Взыскать с ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" в доход государства пошлину в размере 2792 рубля.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Судья З.А. Цыденжапов