Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3155/2018 ~ М-3090/2018 от 22.10.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Саменковой С.Е.,

при секретаре судебного заседания Челаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Пак А.М. к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

В Советский районный суд <адрес> посредством почтового отправленияпоступило исковое заявление отПак А.М., согласно которому, истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Пак А.М. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор и выдана кредитная карта №. По условиям банка были предоставлены в пользование кредитные денежные средства в размере 15000 рублей под 24,49% годовых с минимальным ежемесячным платежом в размере 5% от суммы основного долга на дату расчета, но не менее 320 руб., однако банком выставляется задолженность по кредитной карте в размере 16507,55руб по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и сумма снятых денежных средств составляет 16091,88руб,. что невозможно при лимите карты в 15000 руб. До ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по погашению указанной задолженности вносились исправно и в соответствующий срок. В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств истец утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ подана претензия с требованием расторгнуть договор и предоставить для оплаты расчет задолженности, однако адекватного ответа на претензию не предоставлено. Истец указывает на то, что в кредитном договоре не указана полная сумма задолженности подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия. В виду того, что договор является типовым, условия были заранее определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. На основании изложенного, полагая свои права нарушенными, истец просит расторгнуть кредитный договор по выдаче кредитной карты №; признать действия ответчика незаконными в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000руб.

В судебное заседание Пак А.М. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещение надлежащее. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещение надлежащее. В материалы дела представлены возражения на исковое заявление, согласно которым просят в удовлетворении исковых требований отказать. Указывают на то, что полная стоимость кредита указана на первой странице в верхнем углу; обязательства Банка по выдаче кредита исполнены банком надлежащим образом в полном объеме, им не допущено нарушений, которые могли бы служить основанием для расторжения договора, в связи с чем, оснований для расторжения договора не имеется; обстоятельства указанные истцом в исковом заявлении не относятся к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца составляет 16 832,16руб. Просят рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка.

Судом на основании ч.3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, судебная защита гражданских прав осуществляется в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица; гражданин может потребовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению предусмотренной законом обязанности. При этом лицо, считающее свое право нарушенным, обязано доказать факт его нарушения.

В соответствии со статьями 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации). В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 820 ГК РФ).

Согласно положениям части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеетправо на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенныхдоговором.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Материалами дела подтверждается, что Пак А.М. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением-анкетой о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», дав согласие на обработку персональных данных. ДД.ММ.ГГГГ между Пак А.М. и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № F0G№, согласно условиям которого лимитом кредитования установлена сумма в размере 15 000 рублей (п. 1 договора), договор действует в течение неопределенного срока до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон по основаниям, которые определены в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (пункт 2 договора); установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,49% годовых, при этом срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 0 дней (пункт 4 договора); договором установлены количество, размер и периодичность платежей заемщика, а именно установлено, что минимальный платеж включает в себя 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитаны в соответствии с общими условиями кредитования (пункт 6 договора). Дополнительным соглашением между сторонами от ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка 39,99% годовых; комиссия за обслуживание кредитной карты 1190руб. ежегодно.

ДД.ММ.ГГГГ Пак А.М. направила в адрес ОАО «Альфа-Банк» претензию, согласно которой просила предоставить ей копии документов, а именно копию кредитного договора, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и на момент получения претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор.

Согласно пункту 1 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация, Банк России, организация осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Процедура идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, расторжении договора, является необходимым условием обеспечения соблюдения банковской тайны, а при направлении претензии посредством почтовой связи возможность идентификации личности обратившегося отсутствует.

Во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов и финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи с чем, предоставление документов в ответ на письменные обращения направленные по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.

Доказательств, подтверждающих факт личного обращения Пак А.М. к ответчику материалы дела не содержат.

Пак А.М. в нарушение своих прав ссылается на статью 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Однако данные доводы основаны на неправильном толковании норм материального права, поскольку статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Указанную информацию истец могла получить до заключения договора, чтобы определиться с кредитным продуктом.

Согласно информации Банка по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Пак А.М. составляет 16832,16руб.

Вместе с тем, согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий :1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Исходя из приведенных выше правовых норм следует, что лицо, требующее изменения или расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодексаРоссийской Федерации, истец не представил суду доказательств, как свидетельствующих о нарушениях со стороны Банка при заключении кредитных договоров его прав, как потребителя, так и наличия существенных обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор.

Обязательство по выдаче кредита банком перед истцом исполнено в полном объеме. Материалами дела не подтверждается наличие в кредитном договоре условий, ущемляющих права истца как потребителя.

Вопреки доводам истца, изменение его материального положения в сторону ухудшения не является существенным изменением обстоятельств, поскольку по смыслу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для изменения или расторжения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств. Кроме того, Пак А.М. не представила суду каких-либо доказательств ухудшения материального положения, доказательств утраты ею трудоспособности либо обстоятельств, препятствующих в осуществлении трудовой деятельности.

Ссылки истца на судебную практику не могут быть приняты во внимание, поскольку судами учитываются обстоятельства, присущие каждому конкретному делу и основанные на доказательствах, представленных участвующими в деле лицами

Также не применимы к данным правоотношениям положения ст. 32 Закона РФ «О защите правпотребителей», поскольку для этого необходимо подтверждение оплаты фактически понесенных расходов Банком, связанных с исполнением данного обязательства.

Сведений о наличии между истцом и ответчиком соглашения о расторжении указанных кредитных договоров у суда не имеется.

Вопреки доводам истца, изложенным в исковом заявлении,на первой странице кредитного договора указана полная стоимость кредита в процентах, что соответствует требованиям действующего законодательства.

Кредитный договор был заключен в строгом соответствии с положениями Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" (статья 6). До заемщика была своевременно доведена информация о полной стоимости кредита, в частности о платежах заемщика по кредитному договору, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту и т.д.

Таким образом, согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя проценты за пользование денежными средствами, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора,

Исследовав вышеприведенные доказательства в совокупности, и оценивая их с точки зрения допустимости, достоверности и достаточности учитывая, что условиями кредитного договора определена сумма кредита в рублях, размер платежей в счет возврата долга, срок внесения платежей, полная стоимость кредита исходя из характера правоотношений и условий договора указана в процентах, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, выразили свободное волеизъявление на его заключение, чем приняли на себя обязательства и риск по исполнению договора, существенных нарушений договора со стороны ответчика судом не установлено.

На основании вышеизложенных обстоятельств дела и норм права, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пак А.М. к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Е. Саменкова