Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3043/2015 от 10.06.2015

Дело № 2-3043/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Стреж М.В.,

с участием представителя истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Чернышева С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» действующей в интересах Фирсова М.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Красноярская региональная общественная организация «Защита прав потребителей» в интересах Фирсова М.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Фирсовой М.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 750000 рублей. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере 0,40 % от суммы кредита, то есть 3000 рублей в месяц. Исполняя свои обязательства по договору, Фирсова М.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 87000 рублей.

Также между истцом и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 100000 рублей. В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере 0,60 % от суммы кредита, то есть 600 рублей 00 копеек в месяц. Исполняя свои обязательства по договору, Фирсова М.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 16800 рублей. На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительными в силу ничтожности условия разделов «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указанных выше кредитных договоров, взыскать в качестве неосновательного обогащения сумму комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 87000 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, комиссию за присоединение к программе страхования в размере 16800 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11843 рубля 57 копеек, неустойку в размере 103800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей».

В судебном заседании представитель процессуального истца – Чернышев С.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание истец Фирсова М.В. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивал на отказе в удовлетворении исковых требований.

Представители третьих лиц ЗАО СО «<данные изъяты>», ЗАО «СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, заявление о рассмотрении дела в их отсутствие не представили.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка представителя ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие истца, третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Аналогичные положения закреплены в п. 2 статьи 1 ГК РФ, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно Письму Роспотребнадзора от 15 июля 2008г. № 01/7479-8-29 по смыслу нормы, установленной п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

В целях снижения риска неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором, таким способом является, в том числе, страхование.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г. установлено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Аналогичная правовая позиция содержится в пункте 4 Обзора апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда за 9 месяцев 2012г. от 13 ноября 2012г., в котором указано о том, что согласованное сторонами условие кредитного договора об обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье, в тех случаях, когда у заемщика имелась возможность заключить договор и на иных условиях, закону не противоречит. Аналогичные положения содержатся в Обзоре апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского Краевого суда за 9 месяцев 2013г.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, 06 июня 2012 между Фирсовой М.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в размере 750000 рублей на срок 60 месяцев под 15,5% годовых. До заключения кредитного договора Фирсова М.В. добровольно заполнила анкету, в которой выразила согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). В анкете заявителя на выдачу кредита имеется графа о страховании, при этом своё согласие или несогласие со страхованием жизни заёмщик должен выразить путём фиксации своей подписи в одной из граф: «я не согласен на присоединение к Программе страхования» или «я согласен на присоединение к Программе страхования», заемщик поставила свою подпись в графе «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный. Я уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка (л.д.94). В указанный день ДД.ММ.ГГГГ Фирсова М.В. подписала заявление на присоединение к программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - «Программа страхования»), где выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО «СК «<данные изъяты>». В рамках указанного заявления Фирсова М.В. также подтвердила, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк, в данном заявлении также оговорена сумма оплаты за присоединение к программе страхования - 0,4 % от суммы кредита, то есть 3000 рублей (л.д.90). ДД.ММ.ГГГГ Фирсова М.В. подписала договор кредитования №, где выразила согласие быть застрахованной на условиях указанных в разделе параметры Программы страхования, согласилась с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета, дала согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита то есть в размере 3000 рублей. О том, что Фирсова М.В. ознакомлена с условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подтверждается подписью истца (л.д.83-84).

Таким образом, представленными ответчиком документами опровергаются доводы истца о том, что Банк обусловил предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования, включил в договор кредитования незаконные условия. При подписании заявления на получение кредита истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. В связи с тем, что Фирсова М.В., при заполнении анкеты, выражено указанное согласие, в раздел параметры кредитного договора № «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» включены условия, в соответствии с которыми заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита.

С заявлением о расторжении договора страхования истец (Страхователь) к Страховщику не обращался.

Кроме того, в судебном заседании установлено и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Фирсовой М.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 100000 рублей на срок 60 месяцев под 17,5% годовых. До заключения кредитного договора Фирсова М.В. добровольно заполнила анкету, в которой выразила согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). В указанное число до заключения кредитного договора № Фирсовой М.В. добровольно была заполнена анкета, в которой истцом выражено согласие на заключение договора жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», путем фиксации подписи напротив соответствующего пункта о страховании. Кроме того истец, подписывая анкету, была уведомлена о том, что заключение договоров страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка (л.д.105).

В связи с тем, что при заполнении анкеты выражено согласие на присоединение к Программе страхования, истцом было подписано заявление, в котором она выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СО «<данные изъяты>». В рамках указанного заявления Фирсова М.В. также подтвердила, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты, выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк, в данном заявлении также оговорена сумма оплаты за присоединение к программе страхования - 0,60 % от суммы кредита, то есть 600 рублей (л.д.103).

Таким образом, представленными ответчиком документами опровергаются доводы истца о том, что Банк обусловил предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования, включил в договор страхования незаконные условия. При подписании заявления на получение кредита, анкеты истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. В связи с тем, что Фирсова М.В., при заполнении анкеты, выражено указанное согласие, в раздел параметры кредитного договора № «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» включены условия, в соответствии с которыми заемщик обязан уплачивать банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При изложенных обстоятельствах, суд расценивает подключение истца к программам страхования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств.

По данным исковым требованиям суд не установил оснований для признания оспариваемых положений кредитных договоров и приложений к ним, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем основания для признания их недействительными отсутствуют. Несмотря на обеспечение обязательств договорами страхования, заемщик от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказался, возражений против предложенных страховыми компаниями условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Анализ действующего законодательства показывает, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договоры страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной, доказательств того, что отказ истца от оплаты страховой суммы мог повлечь отказ в заключении кредитных договор, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части страховых выплат, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в силу чего доводы истца о навязанности услуги, суд во внимание не принимает.

Основания полагать, что при заполнении вышеуказанных документов Фирсова М.В. действовала не добровольно, под давлением кредитора, у суда отсутствуют.

В связи с чем основания для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Фирсова М.В. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момент изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд, через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна

Судья В.И. Чернов