Решение от 15.07.2020 по делу № 2-709/2020 от 13.03.2020

Уникальный идентификатор дела

19RS0002-01-2020-000640-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Черногорск

15 июля 2020 года Дело № 2-709/2020

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи И.Р. Коголовского,

при секретаре К.А. Шапаревой, помощнике судьи Т.С. Пановой,

рассмотрев в открытом судебном Никитина Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Эквифакс кредит сервис», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о защите прав потребителя,

при участии в судебном заседании истца Никитина Н.В. , его представителя ФИО4 по устному ходатайству,

У С Т А Н О В И Л:

Никитин Н.В. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Эквифакс кредит сервис», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о защите прав потребителя, просил признать действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по предоставлению информации в бюро кредитных историй незаконными, обязать направить в ООО «Эквифакс кредит сервис» и АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений в отношении обязательств Никитин Н.В. по кредитному договору от ***, обязать ООО «Эквифакс кредит сервис» и АО «Национальное бюро кредитных историй» исключить запись в кредитной истории Никитина Н.В. о наличии информации по кредитному договору, заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по которому у Никитина Н.В. имеется задолженность, информация о которой передана в ООО «Эквифакс кредит сервис» и АО «Национальное бюро кредитных историй». В настоящее время переданная информация мешает ему начать формировать новую кредитную историю. При заключении кредитного договора заемщик не давал согласия на направление сведений о его кредитной истории в Бюро кредитных условий.

Истец и его представитель в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования по изложенным в исковом заявлении доводам, уточнив реквизиты кредитного договора, по которому передана информация в бюро кредитных историй – ***.

Ответчики, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителей, в связи с чем суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие ответчиков.

От ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд поступили возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать, указывая на наличие согласия на передачу информации по договору в бюро кредитной истории. Также заявляет о пропуске срока исковой давности, просит его применить.

Согласно письменным возражениям ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» данный ответчик исковые требования не признает, считает, что ООО «ЭКС» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку является держателем кредитных историй и в соответствии с ч. 5 ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях» не имеет законных оснований для самостоятельного их изменения, кроме как на основании данных, полученных от источников формирования кредитной истории. Указывает, что заявленные требования являются преждевременными и не нарушают прав истца, поскольку ООО «ЭКС» не отказывает внеси изменения в кредитную историю истца (удалить информацию) в случае получения соответствующей информации от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Аналогичные возражения содержатся в письменных пояснениях ООО «Бюро Кредитных Историй».

Заслушав устные пояснения истца и его представителя, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Их материалов дела следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Никитиным Н.В. путем акцепта поданного им заявления *** заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 29 999 руб. под 7,68 % годовых на 24 месяца.

Не оспаривая наличие просроченной задолженности по данному кредитному договору, истец обратился с настоящим исковым заявлением, указывая, что информация по кредитному договору передана Банком в отсутствие его письменного согласия на ее передачу.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируются Федеральным законом от *** № 218-ФЗ «О кредитных историях».

В соответствии со статьей 3 указанного закона кредитная история – информация состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

В силу частей 1, 2 статьи 5 Закона № 218-ФЗ, регулирующей порядок предоставления информации в бюро кредитных историй, информация, определенная ст. 4 данного Закона, в бюро кредитных историй передается источником формирования кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

На дату заключения кредитного договора между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Никитиным Н.В. редакция ч. 3 ст. 5 Закона предусматривала, что кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном названной статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кроме того, часть 4 ст. 5 Закона определяла, что источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Часть 3 статьи 5 Закона утратила силу с 1 марта 2015 года на основании Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ.

Тем же Федеральным законом была изменена редакция части 4 статьи 5 Закона, кроме того, статья 5 дополнена частями 3.1, 3.7, 5.4, изменения вступили в силу с 01.03.2015.

Согласно ч. 3.1 ст. 5 Закона источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования (ч. 3.7 ст. 5).Ответчиком направлялась информация в бюро кредитных историй о заемщике в соответствии с требованиями законодательства по действующему кредитному договору на основании согласия заемщика выраженного в условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются неотъемлемой частью заключаемого истцом с Банком договора, о чем указано в преамбуле данных Условий, поскольку договор сторонами заключен в порядке статьи 432 Гражданского кодекса РФ путем акцепта Банком заявления истца. Из указанного заявления следует, что заемщиком (истцом) получены, в том числе, условия договора на 4 л.

Довод стороны истца о том, что данные условия ответчиком не подписывались, в связи с чем не могут быть признаны как дача согласия на передачу информации в бюро кредитной истории, отклоняется судом как необоснованный, поскольку статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность заключения договора путем обмена документами, что фактически и было сделано сторонами.

Согласно пункту 8 раздела 5 Условий договора, предоставленных истцом, поскольку истцом предоставлялись пояснения по факту заключения с истцом договора в 2011 году путем направления в его адрес кредитной карты, а также аналогичных Условий договора, действующих на дату возникновение между сторонами рассматриваемых правоотношений (06.07.2010) заемщик дает банку разрешение на передачу информации о кредитной истории заемщика, состав которой определен в статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в бюро кредитных историй, с которым банк заключил договоры об оказании информационных услуг, а также на получение из вышеуказанных бюро кредитных информации о заемщике, содержащей, в том числе основную часть его кредитной истории. Указанное разрешение действительно с момента обращения заемщика в банк для заключения договора.

В силу статьи 11 Гражданского кодекса РФ судебной защите подлежит только нарушенное право.

Судом не установлено, что права или законные интересы истца не были нарушены в результате виновных действий ответчика – Банк, ответчик исполнял предусмотренную законом обязанность, с учетом изложенного у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании действий ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по предоставлению информации в бюро кредитных историй и обязаниии Банк направить информацию об исключении сведений в отношении истца по кредитному договору.

Суд также полагает, что исковые требования в указанной части не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из представленной истцом информации по субъекту кредитной истории следует, что с заявками о заключении кредитных договоров истец стал обращаться с 2015 года, получая отказ в выдаче кредитов. Следовательно, истец, зная о наличии задолженности по заключенному с Банком кредитному договору, образованной в 2011 году, зная о возможных негативных последствиях, не проявил должной осмотрительности и заботливости и не воспользовался предоставленным ему статьей 8 Федерального закона «О кредитных историях» правом получения кредитного отчета по своей кредитной истории.

Таким образом, суд полагает, что срок исковой давности следует исчислять 2015 года, то есть тогда когда истец должен был узнать о нарушении своего права, получив отказ в выдаче кредита и, получив отчет по кредитной истории должен бы узнать о том, что является надлежащим ответчиком по иску о защите его права, отклоняя довод истца, о том, что срок исковой давности начинает течь с 2019 года, когда ему было отказано в получении кредита, что опровергается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами. При этом, доказательств того, что у истца ранее не имелось возможности получения данных сведений, имели препятствия в их получении, в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным к ООО «Хаум Кредит энд Финанс Банк» требованиям истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Рассмотрев требования истца об обязании ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и АО «Национальное Бюро Кредитных Историй» об обязании исключить запись в кредитной истории истца о наличии информации по спорному кредитному договору, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для его удовлетворения, в связи со следующим.

Поскольку частью 5 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» четко определен порядок изменения кредитной истории в случае ее оспаривания – кредитная история корректируется только в случае подтверждения источником формирования необходимости корректировки. Бюро кредитных историй не имеет права проводить какую-либо самостоятельную проверку и тем более принимать решения об изменении кредитной истории.

В соответствии с частью 4 статьи 10 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения такого файла включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь).

Доказательств того, что ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и АО «Национальное Бюро Кредитных Историй» внесены недостоверные сведения либо не внесены сведения, направленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» материалы дела не содержат. Каких-либо иных доказательств, свидетельствующих о нарушении указанными ответчиками – держателями кредитных историй, истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. Таким образом, исковые требования в указанной части также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.07.2020