Решение по делу № 2-5440/2013 ~ М-5702/2013 от 22.11.2013

№ 2-5440/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    г. Пенза                                    26 декабря 2013 года

    Ленинский районный суд г. Пензы

    в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,

    при секретаре Сероштановой А.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Крылову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с названным иском, в котором просило взыскать с Крылова В.Г. в его пользу задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере Данные изъяты, в том числе задолженность по кредиту – Данные изъяты, задолженность по процентам – Данные изъяты, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – Данные изъяты, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – Данные изъяты, штраф, начисленный в связи с непредставлением в банк оригиналов страховых полисов – Данные изъяты, проценты за пользование кредитом по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере Данные изъяты с учетом его фактического погашения за период с Дата до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере Данные изъяты, расходы по оплате государственной пошлины, а также обратить взыскание на имущество, принадлежащее Крылову В.Г., трехкомнатную квартиру общей площадью Номер ., из них жилой площадью Номер ., расположенную по адресу: Адрес , установив начальную продажную стоимость в размере Данные изъяты.

В обоснование иска истец сослался на то, что Дата между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Крыловым В.Г. был заключен кредитный договор № Номер , в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере Данные изъяты путем перечисления денежных средств на счет ответчика, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16 % годовых. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п.п. 5.3, 5.3.4 кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности истец Дата направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу с требованием погасить образовавшуюся задолженность до Дата . Согласно п. 6.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты процентов начисленных по обязательству процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 2.5 и п. 2.6 кредитного договора заемщик обязан до момента выдачи кредита застраховать закладываемое имущество и представить в банк оригинал страхового полиса или его копию, заверенную в установленном порядке страховой компанией, подтверждающего заключение договора страхования недвижимости от рисков всех способов повреждения или утраты на весь срок действия кредитного договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. В случае непредставления договора страхования в установленные сроки заемщик уплачивает банку неустойку в размере Данные изъяты за каждый день просрочки со дня, следующего за днем окончания договора страхования по день фактического предоставления новых оригиналов или копий страховых полисов в банк.

По состоянию на Дата задолженность заемщика перед банком составила: по уплате основного долга по кредиту – Данные изъяты, по процентам – Данные изъяты, по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – Данные изъяты, по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – Данные изъяты, по штрафу, начисленному в связи с непредставлением в банк оригиналов страховых полисов – Данные изъяты.

Дата между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Крыловым В.Г. был заключен договор об ипотеке № Номер , согласно которому залогодатель Крылов В.Г. передает банку в залог недвижимое имущество – трехкомнатную квартиру общей площадью Данные изъяты., из них жилой площадью Данные изъяты., расположенную по адресу: Адрес Согласно отчету ООО «Данные изъяты» Номер от Дата рыночная стоимость предмета залога составляет Данные изъяты.

Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Крылов В.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору Номер от Дата по основному долгу – Данные изъяты, задолженности по процентам – Данные изъяты, процентов за пользование кредитом по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере Данные изъяты с учетом его фактического погашения за период с Дата до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере Данные изъяты, а также обращения взыскания на трехкомнатную квартиру общей площадью Данные изъяты из них жилой площадью Данные изъяты расположенную по адресу: Адрес , признает. В части взыскания неустоек и штрафа полагал взыскиваемые суммы несоразмерными последствиям нарушения обязательств, поскольку данные суммы значительно превышают сумму задолженности, неустойка значительно превышает процентную ставку по кредиту, а также указал, что истец намеренно откладывал предъявление иска в суд с целью увеличения штрафных санкций, что сказалось на размере неустойки. Просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита до Данные изъяты, неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами до Данные изъяты, штрафа, начисленного в связи с непредставлением в банк оригиналов страховых полисов до Данные изъяты

Представитель ответчика Крылова В.Г. – Баканов М.Е., действующий на основании доверенности, позицию ответчика, изложенную в заявлении поддержал.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Крыловым В.Г. был заключен кредитный договор № Номер , по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на приобретение недвижимости в размере Данные изъяты на 180 месяцев с начислением 16 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

Дата денежные средства в размере Данные изъяты были перечислены банком на счет Крылова В.Г., что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по лицевому счету за период с Дата по Дата и мемориальным ордером Номер от Дата .

Таким образом, банк выполнил принятые на себя по кредитному договору от Дата обязательства в полном объеме.

Согласно п. 4.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга.

В соответствии с п. 4.2 договора заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет Данные изъяты

С условиями договора, в том числе в части порядка возврата суммы основного долга и уплате процентов, а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, Крылов В.Г. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями на каждой странице указанных документов.

Однако, как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора Крылов В.Г. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплату процентов поступали в банк с нарушением сроков и сумм.

Согласно п. 6.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты процентов начисленных по обязательству процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Дата в адрес Крылова В.Г. банком было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до Дата . Однако задолженность по кредитному договору не погашена.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 5.3, 5.3.4 кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору.

Поскольку Крылов В.Г. нарушил обязательства по кредитному договору, требование истца о досрочном возврате неустойки за нарушение обязательств является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно п. 2.5 и п. 2.6 кредитного договора заемщик обязан до момента выдачи кредита застраховать закладываемое имущество и представить в банк оригинал страхового полиса или его копию, заверенную в установленном порядке страховой компанией, подтверждающего заключение договора страхования недвижимости от рисков всех способов повреждения или утраты на весь срок действия кредитного договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. В случае непредставления договора страхования в установленные сроки заемщик уплачивает банку неустойку в размере Данные изъяты за каждый день просрочки со дня, следующего за днем окончания договора страхования по день фактического предоставления новых оригиналов или копий страховых полисов в банк.

Поскольку заемщиком график погашения кредита был нарушен, обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договора произвел начисление штрафных санкций.

Вместе с тем суд считает необходимым снизить размер начисленных банком штрафных санкций по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Принимая во внимание сумму долга Крылова В.Г. по кредитному договору, мнение ответчика Крылова В.Г., представителя ответчика Баканова М.Е., считавших размер штрафных санкций завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательств, просивших уменьшить размер неустоек и штрафа, характер правоотношений, ставку процентов за пользование кредитом, в целях соблюдения разумного баланса интересов сторон при привлечении к гражданско-правовой ответственности, руководствуясь общеправовыми принципами соразмерности, справедливости и дифференцированности, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, в связи с чем считает необходимым снизить ее размер следующим образом: размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита до Данные изъяты, неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами до Данные изъяты, штрафа, начисленного в связи с непредставлением в банк оригиналов страховых полисов до Данные изъяты

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Дата между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Крыловым В.Г. был заключен договор об ипотеке № Номер , согласно которому залогодатель Крылов В.Г. передает банку в залог недвижимое имущество – трехкомнатную квартиру общей площадью Данные изъяты из них жилой площадью Данные изъяты расположенную по адресу: Адрес

В соответствии с п. 1.4 договора об ипотеке от Дата предмет залога обеспечивает исполнение залогодателем обязательств перед банком по кредитному договору в том объеме, какому они будут иметь к моменту их фактического исполнения, в частности возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, уплаты комиссии, причитающейся банку и расходов на взыскание и реализацию залога по кредитному договору.

Учитывая, что до настоящего времени заемщиком не погашена задолженность по кредитному договору, принимая во внимание соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на указанное транспортное средство, являющееся предметом залога.

В соответствии с ч. 11 ст. 28.2 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке ООО «Данные изъяты» Номер от Дата рыночная стоимость трехкомнатной квартиры общей площадью Данные изъяты., из них жилой площадью Данные изъяты расположенной по адресу: Адрес , составила Данные изъяты.

Учитывая, что ответчик Крылов В.Г. в ходе производства по делу каких-либо возражений относительно о рыночной стоимости вышеуказанного имущества не представил, о проведении судебной экспертизы для установления рыночной стоимости автомобиля не ходатайствовал, а также учитывая, что оценка выполнена независимым экспертом, является аргументированным по своему содержанию, содержит ссылки на применяемые стандарты оценочной деятельности, перечень использованных при проведении оценки данных, суд полагает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества – трехкомнатной квартиры общей площадью Данные изъяты из них жилой площадью Данные изъяты расположенной по адресу: Адрес исходить из 80 % от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке Номер от Дата .

Кроме того, установление этого размера, по мнению суда, в данный момент не нарушает ничьих прав, поскольку одной из целей проведения соответствующих торгов и является определение реальной (рыночной) стоимости реализуемого заложенного имущества, а продажа осуществляется по максимальной цене предложения.

При таких обстоятельствах суд считает возможным обратить взыскание на трехкомнатную квартиру общей площадью Данные изъяты., из них жилой площадью Данные изъяты расположенную по адресу: Адрес , являющейся предметом залога, путем реализации в силу ст. 350 ГК РФ и ст.ст. 28.1, 28.2 Закона РФ «О залоге» указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере Данные изъяты.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из материалов дела, истцом за проведение оценки рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: Адрес , оплачено Данные изъяты, что подтверждается банковским ордером Номер от Дата .

Кроме того, при обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина.

В связи с этим с ответчика Крылова В.Г. подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца исходя из удовлетворенных исковых требований в размере Данные изъяты.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Крылову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Крылову В.Г. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере Данные изъяты, в том числе задолженность по кредиту – Данные изъяты, задолженность по процентам – Данные изъяты, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – Данные изъяты, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – Данные изъяты, штраф, начисленный в связи с непредставлением в банк оригиналов страховых полисов – Данные изъяты.

Взыскать с Крылову В.Г. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере Данные изъяты с учетом его фактического погашения за период с Дата до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Крылову В.Г., трехкомнатную квартиру общей площадью Данные изъяты из них жилой площадью Данные изъяты., расположенную по адресу: Адрес , установив начальную продажную стоимость в размере Данные изъяты.

Взыскать с Крылову В.Г. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере Данные изъяты.

Взыскать с Крылову В.Г. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение оплаты государственной пошлины Данные изъяты.

В остальной части иск ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Крылову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный г. Пензы суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

    Судья                                              А.В. Лидин