Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-13/2016 (2-89/2015; 2-1473/2014;) ~ М-460/2014 от 05.02.2014

2-13-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2016 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Зверевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляева В.И. к ОАО Страховая компания «Альянс» о взыскании страхового возмещения

У С Т А Н О В И Л:

Беляев В.И. обратился в суд с иском к ОАО Страховая компания «Альянс» о взыскании страхового возмещения. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между истцом Беляевым В.И. и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор предоставил истцу потребительский кредит в размере 50 000 руб. под 15,3% годовых на срок 60 месяцев.

Согласно графику платежей, являющегося приложением к вышеуказанному договору, ежемесячная сумма платежей установлена в размере 1 197 руб. 38 коп., начиная с -Дата- по -Дата- года, при этом сумма последнего платежа составляет 1 253 руб. 03 коп.

Между ОАО СК РОСНО и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный Банк РФ» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от -Дата- года.

В соответствии с указанными условиями договора между истцом и ОАО Страховая компания «РОСНО» (в настоящее время ОАО СК «Альянс») в обеспечение исполнения обязательств был заключен договор страхования по заявлению истца от -Дата-, что подтверждает страховой полис (договор страхования) № от -Дата-, что не отрицается стороной ответчика, поскольку указанные данные содержатся в уведомлении ответчика стороне истца.

Истец в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства по договору страхования и выплатил сумму платы за подключение к программе страхования в размере 4 504 рубля 10 копеек за весь срок кредитования.

-Дата- истец находился на стационарном лечении в неврологическом отделении Завьяловской РЦ с диагнозом: инсульт. -Дата- истцу установлена I группа инвалидности.

Истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения к ответчику, представив при этом все необходимые документы, указанные в п. 3.4.2. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

-Дата- в адрес истца ответчиком по настоящему иску было направлено уведомление, согласно которому в выплате страхового возмещения было отказано, ссылаясь на п.3.2.1. условий страхования.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое
возмещение в размере 70 662 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 2320 руб.

Представитель истца после неоднократных уточнений суммы иска 71909,08 руб., в остальной части оставив требования без изменений.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» предоставила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что полагает, что требование Истца о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению и сумму страхового возмещения следует взыскать в пользу Истца, путем перечисления суммы страхового возмещения на ссудный счет заемщика Беляева В.И. № для погашения задолженности по кредитному договору № от -Дата- г.

Сумму задолженности по кредитному договору № от -Дата- Беляева В.И. следует уточнять, получив соответствующую справку укредитующего подразделения на день перечисления ОАО «СК «Альянс» страховой выплаты. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала с учётом заявленных уточнений. Представила пояснения к исковому заявлению, в котором указала,, что доводы ответчика, объясняющие отказ в страховой выплате незаконны, поскольку именно страховщик не учитывал степень рисков и не выяснил всех необходимых обстоятельств. Истец, в свою очередь, действовал при заполнении заявления добропорядочно и разумно. Заполняя заявление на страхование, истец, не обладая специальными медицинскими познаниями, не мог с профессиональной точки зрения оценить состояние своего здоровья и изучить установленные ему врачами диагнозы, а следовательно и объективно отразить данные об имеющихся заболеваниях в заявлении на заключение договора страхования, поэтому выразил свою волю на заключение договора страхования.

Кроме того, в заявлении на страхование, имеющемся в материалах гражданского дела, Беляев В.И. подтвердил, что не имеет каких-либо заболеваний, установленных соответствующим перечнем. Указанный перечень не содержал в себе наличие других ранее диагностированных заболеваний, а соответственно Беляев В.И. заполнил ту форму заявления, которая предлагалась.

Таким образом, на момент заключения договора страхования истец в полном объеме ответил на поставленные перед ним вопросы в соответствующем заявлении, осведомленность истца о каких-либо других заболеваниях, ответчиком не устанавливалась.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

Страховщик не воспользовался предусмотренным законом правом оценить риск последствий по данному договору страхования. Статья 945 ГК РФ трактует, что при заключении личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Пункт 3.2.1.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков в ОАО «Сбербанк России» устанавливает, что страховым событием является, в том числе установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

На основании указанных правовых норм, по мнению истца, ссылка ответчика на пункт 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (Исключения из страхового покрытия) не состоятельна.

Соответственно заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы гражданского дела, оценив все имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, -Дата- между истцом Беляевым В.И. и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен кредитный № по условиям которого кредитор предоставил истцу потребительский кредит в размере 50 000 руб. под 15,3% годовых на срок 60 месяцев.

Между ОАО СК РОСНО и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный Банк РФ» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от -Дата- года.

В соответствии с указанными условиями договора между Беляевым В.И. и ОАО Страховая компания «РОСНО» (в настоящее время ОАО СК «Альянс») в обеспечение исполнения обязательств был заключен договор страхования по заявлению истца от -Дата-.

Согласно п.3.2.1.2 «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» одним из страховых рисков, на случай наступления которого производится страхование, является риск: Установление застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

В соответствии с п.3.2.2. «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в приложении № к настоящим условиям участия в программе страхования.

Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным п. 3.2.1. и признанным страховым случаем. (п.3.2.7 Условий).

-Дата- истец находился на стационарном лечении в неврологическом отделении Завьяловской РЦ с диагнозом: инсульт.

-Дата- истцу установлена I группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-2011 № от -Дата- года.

Истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения к ответчику, представив при этом все необходимые документы, указанные в п. 3.4.2. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

-Дата- в адрес истца ответчиком было направлено уведомление, согласно которому в выплате страхового возмещения было отказано, на основании п.3.2.1. условий страхования.

В соответствии с п. 3.2.5. Условий страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного Банком/остатку - ссудной задолженности по основному долгу, увеличенных на 10%.

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6. Условий).

Согласно ст.1 ГК РФ Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

2. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 8 ГК РФ Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

Согласно ч.1. ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 4 ФЗ Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (ч.2).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст.942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями статья 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.1 ст.945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Страховщик данным правом не воспользовался.

По ходатайству представителя истца определением суда от -Дата- назначена судебно-медицинская экспертиза.

В соответствии с заключением № экспертом даны следующие ответы на поставленные вопросы:

Какие заболевания были диагностированы истцу - Беляеву В.И. до наступления страхового случая, то есть до -Дата-?

Учитывая данные представленных медицинских документов, в период времени с -Дата- года до -Дата- у Беляева В.И. были диагностированы следующие заболевания: <данные изъяты>.

Имеется ли прямая причинно-следственная связь между заболеваниями, диагностированными у Беляева В.И. до наступления страхового случая (-Дата- года) и наступлением инвалидности 1 группы?

Основываясь на данных представленных медицинских документов, комиссия приходит к выводу о том, что имеющееся у Беляева В.И., <данные изъяты> г.р. заболевание «Артериальная гипертензия 2 степени Зстадии, риск 3, хроническая сердечная недостаточность 1», осложнившееся развитием острого нарушения мозгового кровообращения по геморрагическому типу с правосторонним гемипарезом, повлекшее развитие выраженных нарушений стато-динамической функции, привело к ограничению передвижения 3 степени, ограничению способности к трудовой деятельности 3 степени, ограничению способности к самообслуживанию 2 степени. Все перечисленное явилось основанием для признания Беляева В.И. инвалидом первой группы по «общему заболеванию» на 2 года согласно приказу МЗ и СР №1013н от 23.12.09г и постановления Правительства РФ от 20.02.2006г №95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом».

Следовательно, между имеющимся у Беляева В.И. заболеванием «Артериальная гипертензия 2 степени 3 стадии, риск 3, хроническая сердечная недостаточность 1» и признанием его инвалидом первой группы по «общему заболеванию» прямая причинно-следственная связь.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В заявлении на страхование истец подтвердил, что не имеет каких-либо заболеваний, установленных соответствующим перечнем. Указанный перечень не содержал в себе наличие других ранее диагностированных заболеваний. На момент заключения договора страхования истец в полном объеме ответил на поставленные перед ним вопросы в соответствующем заявлении, осведомленность истца о каких-либо других заболеваниях, ответчиком не устанавливалась.

Учитывая тот факт, что страховым событием, предусмотренным п.3.2.1.2 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», явилось установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате заболевания, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования и взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 71 909,08 руб.

Размер страховой выплаты определен «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, исходя из объема удовлетворенных судом требований потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 35954,54 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2320 руб. (чек-ордер № от -Дата- г.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ОАО Страховая компания «Альянс» в пользу Беляева В.И. страховое возмещение в размере 71 909,08 рублей путем перечисления суммы страхового возмещения на ссудный счет заемщика Беляева В.И. для погашения задолженности по кредитному договору № от -Дата- г.

Взыскать с ОАО Страховая компания «Альянс» в пользу Беляева В.И. штраф 35954,54 рублей, расходы по оплате госпошлины 2 320 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьёй 30 марта 2016 года.

Судья Сутягина Т.Н.