Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2730/2021 ~ М-2474/2021 от 24.09.2021

63RS0043-01-2021-005216-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2021 года город Самара

Красноглинский районный суд г. Самары в составе председательствующего Волкова М.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Буяновой В.Н.,

с участием представителя истца Шашкиной М.С. – <данные изъяты>., представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» - <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2730/2021 по иску Шашкиной М. С. к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителя страховых услуг

УСТАНОВИЛ:

Шашкина М.С. обратилась в Красноглинский районный суд г. Самары с названным иском, мотивировав свои требования тем, что <дата> ее супруг <данные изъяты> заключил с <данные изъяты> кредитный договор № на сумму 2180416,75 рублей под 8,90 % годовых на срок до <дата>. В этот же день <дата> между <данные изъяты> и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии № № в отношении приобретенного в кредит транспортного средства <данные изъяты> VIN № на основании и в соответствии с Правилами страхования средств автотранспортных средств от <дата> (далее - Правила страхования). Срок действия договора страхования с <дата> по <дата>. Размер страховой премии по договору страхования составил 95 298 рублей. <дата> <данные изъяты> умер. <дата>, то есть через 6 месяцев Шашкина М.С. вступила в наследство после смерти супруга <данные изъяты> <дата> истец обратилась в СПАО «Ингосстрах» о возврате страховой премии, поскольку в связи со смертью страхователь договор страхования прекратил действие. В этот же день <дата> страховщик выдал ей справку для предъявления нотариусу. После получения у нотариуса свидетельства о праве на долю в общем имуществе истец вновь обратилась в СПАО «Ингосстрах», которое <дата> произвело возврат части страховой премии в размере 28589,40 рублей, оставшуюся часть страховой премии страховщик возвратить отказался, что нарушает права истца. Решением Финансового уполномоченного от <дата> ей отказано в удовлетворении ее требований к страховщику о выплате оставшейся части страховой премии, что обусловило обращение с иском в суд.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства Шашкина М.С., уточнив требования, просит суд отменить решение Финансового уполномоченного от <дата>, взыскать с СПАО «Ингосстрах» оставшуюся часть страховой премии в размере 32163 рубля, неустойку в размере 32163 рубля и штраф.

Финансовый уполномоченный в письменном отзыве просит суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, оставить иск без удовлетворения.

В силу ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения явившихся в судебное заседание участников процесса, не возражавших относительно продолжения рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца Шашкиной М.С. – <данные изъяты> по доверенности от <дата> в суде уточненные исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их по указанным выше основаниям.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» - <данные изъяты> по доверенности от <дата> возражала относительно удовлетворения иска, так как страховщик возвратил часть страховой премии, рассчитанной в соответствии с условиями страхования и неисполненных обязательств перед истцом не имеет.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит иск Шашкиной М.С. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № от <дата> (далее - Указание №), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из пункта 5 Указания №, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания №, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Статьей 960 ГК РФ установлено, что лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Судом установлено, что <дата> <данные изъяты> заключил с <данные изъяты>» кредитный договор № на сумму 2180416,75 рублей под 8,90 % годовых на срок до <дата>.

В этот же день <дата> между Власенко В.В. и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии № № в отношении приобретенного в кредит транспортного средства <данные изъяты>, VIN № на основании и в соответствии с Правилами страхования средств автотранспортных средств от <дата>. Срок действия договора страхования с <дата> по <дата>. Размер страховой премии по договору страхования составил 95 298 рублей.

<дата> <данные изъяты> умер, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата> серии № №.

Шашкина М.С. являлась супругой <данные изъяты> что подтверждается свидетельством о заключении брака от <дата> серии № №.

<дата> в СПАО «Ингосстрах» от истца поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по нему страховой премии.

<дата> страховщиком истцу выдана справка для предъявления по месту требования из которой следует, что между финансовой организацией и <данные изъяты> были заключены договор страхования и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

<дата> в СПАО «Ингосстрах» от истца поступила досудебная претензия с требованием осуществить возврат страховой премии, в том числе по договору страхования.

Финансовая организация письмом от <дата> уведомила истца о невозможности осуществить возврат страховой премии до предоставления документов на право на наследство.

<дата> истец обратилась в СПАО «Ингосстрах» с требованием расторгнуть договор страхования, приложив свидетельство о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу № № от <дата>, свидетельство о праве на наследство по закону № № от <дата>.

<дата> между финансовой организацией и истцом подписано дополнительное соглашение по договору страхования, согласно которому договор страхования считается расторгнутым с момента подписания дополнительного соглашения.

<дата> СПАО «Ингосстрах» произвела возврат денежных средств истцу в размере 28 589 рублей 40 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

<дата> в финансовую организацию от истца поступило заявление (претензия) с требованием произвести доплату.

<дата> СПАО «Ингосстрах» направила истцу ответ на заявление (претензию) от <дата> с уведомлением об отказе в удовлетворении заявляемого требования.

Решением Финансового уполномоченного от <дата> № № Шашкиной М.С. отказано в удовлетворении ее требований к СПАО «Ингосстрах» о выплате оставшейся части страховой премии.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 52 раздела II Правил страхования Договор страхования прекращает свое действие в случаях:

1)                истечения срока, на который был заключен договор;

2)                наступления первого (последнего) страхового случая (только в случае, если договор страхования заключен с лимитом выплаты «По первому (иное количество) страховому случаю» (пункт 2 статьи 26 Правил страхования)), исполнения Страховщиком обязательства по страховой выплате в размере страховой суммы, установленной в договоре (только в случае, если договор страхования заключен с лимитом выплаты «По договору» (пункт 3 статьи 26 настоящих Правил)), или исполнения Страховщиком обязательств по страховой выплате по случаю «полной гибели» ТС либо по случаю угона ТС;

3)                отказа Страхователя от договора. При этом Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

4)                утраты (гибели) застрахованного ТС по причинам иным, чем наступление страхового случая;

5)                расторжения договора по соглашению между Страхователем и Страховщиком;

6)                расторжения договора по инициативе Страховщика в соответствии с настоящими Правилами и (или) условиями договора страхования;

7)                полного отзыва субъектом персональных данных, являющимся страхователем, согласия на обработку персональных данных в соответствии со статьей 45 Правил (за исключением случаев, когда согласно законодательству Российской Федерации для исполнения договора страхования согласие субъекта персональных данных не требуется). При этом полный отзыв такого согласия считается отказом от договора страхования;

8) прекращения договора в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящими Правилами и (или) договором страхования.

<дата> в СПАО «Ингосстрах» от истца поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по нему страховой премии, при этом, договор страхования фактически начал свое действие <дата>.

<дата> между СПАО «Ингосстрах» и истцом подписано дополнительное соглашение по договору страхования, согласно которому договор страхования считается расторгнутым с момента подписания дополнительного соглашения.

Вместе с тем, срок действия договора страхования с <дата> по <дата>.

Установлено, что истцу осуществлен возврат страховой премии за период с <дата>.

Таким образом, в силу пункта 5 статьи 52 Правил страхования, стороны пришли к соглашению о расторжении договора страхования с даты поступления первоначального заявления о возврате страховой премии (<дата>).

Пунктом 1 статьи 53 раздела II Правил страхования установлено, что в случае расторжения договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 5 статьи 52 Правил страхования, при суммарном сроке страхования до одного года (включительно) возврат страховой премии производится по шкале краткосрочного страхования с удержанием части оплаченной страховой премии за истекший срок действия расторгаемого договора, при этом расчет удерживаемой части премии за текущий год срока действия договора страхования, на который приходится прекращение договора страхования, осуществляется в соответствии с таблицей, приведенной в Приложении № 1.

Срок действия договора страхования с <дата> по <дата> составил 209 календарных дней, то есть 7 месяцев.

Согласно Приложению № 1 к Правилам страхования, размер удерживаемый Страховщиком премии, за период равный 7 месяцев, составляет 70 %.

Соответственно, к возврату подлежит страховая премия за период с <дата> по <дата>, в размере 28 589 рублей 40 копеек (из расчета 95 298 рублей 00 копеек - 70 %).

Таким образом, страховая премия должна быть возвращена истцу в размере 28 589 рублей 40 копеек, которые выплачены ей <дата>.

В связи с чем, выплата истцу части страховой премии в указанном размере соответствует условиям страхования.

Оснований для взыскания с СПАО «Ингосстрах» оставшейся части страховой премии в размере 32163 рубля не имеется.

Поскольку страховщик надлежащим образом исполнил условия договора страхования, нет оснований для вывода о нарушении им потребительских прав истца.

В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании с ответчика неустойки и штрафа.

Требования истца об отмене решения Финансового уполномоченного от <дата> не подлежат удовлетворению, поскольку противоречат положениям ст.ст. 25, 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" согласно которым правом на обжалование решения финансового уполномоченного финансовой организацией обладают только финансовые организации.

Таким образом, требования истца не основаны на законе, не подтверждаются представленными в дело доказательствами и потому не подлежат удовлетворению.

В связи с чем, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Шашкиной М. С. к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителя страховых услуг оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Волков

Мотивированное решение суда составлено 01.12.2021 года.