Решение по делу № 33-7467/2019 от 12.12.2019

Судья    Хазиева С.М.          Дело № 2-2058/2019г.

(33-7467/2019 г.)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Пунегова П.Ф., Щелканова М.В.

при секретаре Поповой О.К.

рассмотрела в судебном заседании 23 декабря 2019 года в г.Сыктывкаре Республики Коми гражданское дело по апелляционной жалобе Громады С.В. в интересах Бессоновой И.В. на решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 4 октября 2019 года, по которому

в удовлетворении требований Бессоновой И.В., действующей в своих интересах и в интересах ... Бессоновой А.Н., к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным п.9.1.10 части 9.1 раздела 9 Договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, заключенного по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> от 29.08.2018 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО; взыскании суммы страхового возмещения в размере 945 000 рублей, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, расходов на оформление нотариально удостоверенной доверенности на представителя, штрафа отказано.

Заслушав доклад судьи Тепляковой Е.Л., судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

Бессонова И.В. в своих интересах и в интересах ... Бессоновой А.Н. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным пункта 9.1.10 части 9.1 раздела 9 договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, заключенного 29 августа 2018 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Бессоновым Н.А., взыскании страхового возмещения в размере 945 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей, расходов на нотариальное оформление доверенности представителю в размере 1 600 рублей и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», указав в обоснование требований, что ответчик неправомерно отказал в выплате страхового возмещения по указанному договору личного страхования со ссылкой на оспариваемый пункт договора в связи со смертью страхователя ФИО, наследниками которого является истец Бессонова И.В. и ... Бессонова А.Н., ...

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Представитель ответчика иск не признал.

Истец и представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в суд не явились, и дело рассмотрено в их отсутствие.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Громада С.В., действуя в интересах Бессоновой И.В. на основании доверенности, не согласна с решением суда и просит его отменить как принятое с нарушением норм материального права при несоответствии выводов суда обстоятельствам дела.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для её удовлетворения и отмены по доводам жалобы решения суда не усматривает.

    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29 августа 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО (заемщик) заключен кредитный договор на сумму ... рублей под ...% годовых на срок до 26 августа 2023 года (л.д.8-13).

В этот же день на основании заявления ФИО11 между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в акцептно-офертной форме заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в подтверждение чего ФИО выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> (л.д.15,16-17).

Договор добровольного страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты (далее – Условия страхования), на срок 60 месяцев с 29 августа 2018 года; страховыми рисками согласно разделу 3 полиса-оферты являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного») (пункт 3.1) и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного») (пункт 3.2).

Согласно пункту 9.1 раздела 9 «исключения из страхового покрытия» полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 полиса-оферты, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Личной подписью в заявлении на страхование от 29 августа 2018 года ФИО подтвердил, что полис-оферту <Номер обезличен> и Условия страхования получил и прочитал до оплаты страховой премии (л.д. 15 оборот).

В период действия договора страхования, <Дата обезличена>, ФИО умер (л.д.28).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от <Дата обезличена> причиной смерти ФИО является ... (л.д.30,31).

После смерти ФИО нотариусом ... открыто наследственное дело к имуществу ФИО; с заявлением о принятии наследства обратились <Дата обезличена> Бессонова И.В. и ... наследодателя Бессонова А.Н., остальные наследники письменно от своей доли в наследстве отказалась (л.д.106-109).

Бессонова И.В. 18 марта 2019 года обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако письмом от 19 апреля 2019 года <Номер обезличен> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате отказало, указав, что в соответствии с пунктом 9.1.10 полиса-оферты «исключения из страхового случая» смерть ФИО, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем по данному договору страхования (л.д.25,72-73).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 934, 942, 943 Гражданского кодекса РФ, пунктом 4.1.12 Условий страхования и пунктом 9.1.10 полиса-оферты, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Судебная коллегия с данным выводом суда согласна, так как он соответствует обстоятельствам дела и требованиям норм материального права.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

От согласованного сторонами характера страхового риска зависит страховая премия (пункт 2 статьи 954 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор личного страхования заключен между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО в соответствии с Условиями страхования.

Согласно пункту 2.1 Условий страхования объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенного возраста или срока, а также с их смертью, причинением вреда жизни и здоровью застрахованных, наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных настоящими Условиями.

Пунктом 3.3 Условия страхования предусмотрено, что конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования (полисе-оферте).

Как следует из выданного ФИО 29 августа 2018 года полиса-оферты, стороны договора предусмотрели перечень конкретных страховых рисков и исключения из страховых рисков, перечисленные в разделе 9 полиса-оферты.

К таким исключениям в силу пункта 9.1.10 полиса-оферты относится наступление смерти или инвалидности 1 группы застрахованного лица вследствие любых болезней (заболеваний).

Данное условие полиса-оферты не противоречит Условиям страхования, на основании которых сторонами заключен договор добровольного личного страхования, так как Условия страхования также предусматривают исключения из страхового покрытия (раздел 4 Условий страхования), а согласно пункту 4.1.21.1 Условий договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1-3.1.3 Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (л.д.57-62).

При этом согласно пункту 3.2 Условий договором страхования может быть предусмотрено, что страхование по рискам, указанным в пунктах 3.1.1-3.1.3, осуществляется на основании «Списка болезней»; тогда случай может быть признан страховым, если смерть, инвалидность застрахованного лица или утрата застрахованным трудоспособности явились следствием болезней, указанных в Списке болезней (приложение №1 к Условиям).

Таким образом, при заключении договора страхования стороны согласовали, какие события относятся к страховому риску по договору, а какие события не входят в страховое покрытие.

В последующем подписанный сторонами договор не был дополнен или изменен сторонами в части перечня страховых рисков в соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса РФ.

С учетом установленных обстоятельств и условий договора страхования, изложенных в страховом полисе, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, так как оспариваемый пункт договора страхования закону не противоречит, произошедшее событие, заявленное истцом как страховой случай, не является таковым, исходя из согласованных сторонами условий договора страхования, изложенных в полисе-оферте, в соответствии с которыми смерть застрахованного лица вследствие любого заболевания не входит в страховое покрытие по договору страхования, удостоверенному полисом-офертой <Номер обезличен>.

При указанных обстоятельствах суд правомерно отказал в удовлетворении исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании закона и Условий страхования и не могут повлечь отмены обжалуемого решения.

Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 4 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Громады С.В. в интересах Бессоновой И.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: