Решение по делу № 2-54/2013 (2-2392/2012; 2-8378/2011;) ~ М-6583/2011 от 18.11.2011

Дело № 2-54/2013

                        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2013 года                           г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Крюковой Н.Н.,

при секретаре Хуторской Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вахрамеева О.М. к ОАО «Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Вахрамеева О.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Банк», правопреемником которого является ОАО «Банк», был заключен кредитный договор на сумму 100 000 рублей под 27% годовых на срок – 36 месяцев. В соответствии с условиями данного договора банком с истца взималась единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме 9000 рублей, а также комиссия за ведение ссудного счета в размере 2000 рулей ежемесячно. Поскольку действия банка по удержанию данных комиссий противоречат законодательству о защите прав потребителей, последним необоснованно произведено данное удержание, просила признать данное условие кредитного договора незаконным, взыскать с ОАО «Банк» необоснованно удержанную сумму единовременной комиссии – 9000 рублей и ежемесячных комиссий за период действия договора в сумме 54 000 рублей. Кроме того, просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 883,54 рубля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, возмещение судебных расходов по составлению иска – 2000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец увеличила заявленные требования, с учетом уточнения иска дополнительно просила взыскать с ОАО «Банк» сумму ежемесячных комиссий за два последних платежа в сумме 4000 рублей. Также в дополнение к ранее заявленным требованиям просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в отношении комиссии 9000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 876,57 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в отношении комиссии 4000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 389,58 рублей. Также увеличила требования о возмещении расходов по составлению иска до 5000 рублей. В остальном оставила иск без изменения.

В судебное заседание стороны не явились, извещены своевременно, надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Пункт 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Вахрамеевой О.М. и ОАО «Банк», впоследствии реорганизованный в ОАО «Банк», заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 100 000 рублей на срок 36 месяцев под 27% годовых.

При этом, в соответствии с условиями данного договора, с истца ежемесячно удерживалась в пользу банка комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме 2% от суммы кредита или 2000 рублей ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 9% от суммы кредита – 9000 рублей (уплачена ДД.ММ.ГГГГ). Данное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

За период действия кредитного договора удержанная банком сумма комиссии за обслуживание ссудного счета составила 56684,46 рубля.

Поскольку условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате указанных комиссий, ущемляет права заемщика как потребителя, является ничтожным в силу закона, суд полагает, что указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Учитывая, что ответчиком неправомерно ежемесячно удерживались с истца суммы за ведение ссудного счета, в пользу последнего с ОАО «Банк», в порядке ст. 395 ГК РФ, а также в соответствии положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 134 и Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», подлежат уплате проценты за заявленный в иске период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом при произведении расчета суд полагает необходимым применить число дней в месяце равным 30 дней, число дней в году равным 360, процентную ставку рефинансирования Центрального банка РФ, действовавшую на момент обращения истца в суд – 8,25 % (Указание ЦБ РФ № 3618-У от 29.04.2011 года).

Расчет процентов за пользование комиссий за обслуживание ссудного счета, как чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.
платеж	начало периода	окончание периода	период пользования в днях	ставка рефинансирования ЦБ РФ	сумма процентов
1	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1152	8,25%	528,00
2	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1123	8,25%	514,71
3	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1193	8,25%	546,79
4? 2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1063	8,25%	487,21
5	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1033	8,25%	473,46
6	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1003	8,25%	459,71
7	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1001	8,25%	458,79
8	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	942	8,25%	431,75
9	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	913	8,25%	418,46
10	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	882	8,25%	404,25
11	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	852	8,25%	390,50
12	2000	ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ	822	8,25%	376,75
13	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	792	8,25%	363,00
14	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	758	8,25%	347,42
15	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	731	8,25%	335,04
16	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	703	8,25%	322,21
17	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	673	8,25%	308,46
18	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	643	8,25%	294,71
19	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	613	8,25%	280,96
20	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	582	8,25%	266,75
21	2191,74	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	550	8,25%	276,25
22	2299,14	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	519	8,25%	273,45
23	2795,72	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	474	8,25%	303,69
24	1397,86	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	432	8,25%	138,39
25	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	402	8,25%	184,25
26	2856,31	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	372	8,25%	243,50
27	1143,69	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	342	8,25%	89,64
28	2000	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	312	8,25%	143,00
итого:	56684,46	9 661,08

Также подлежат взысканию с банка в пользу истца проценты за пользование комиссий за выдаче кредита в сумме 2 437,88 рублей из расчета 9000 рублей х 8,25% (ставка рефинансирования) : 360 х 1182 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, общая сумма процентов за пользование комиссиями ставила 12 098,96 рублей (9 661,08 рубль + 2 437,88 рублей).

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий.

Принимая во внимание, что в результате незаконных действий ответчика по удержанию комиссии за ведение судного счета, Вахрамеева О.М. была лишена возможности своевременно пользоваться указанными денежными средствами, вынуждена была предпринимать меры по восстановлению нарушенного права, суд полагает, что последняя имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, степени перенесенных истцом нравственных страданий, суд считает возможным удовлетворить данное требование в размере 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, суд считает, что в пользу истца с ОАО «Банк» в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит уплате штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, которая составляет 39 391,71 рубль (56 684,46 рубля + 9000 рублей + 12 098,96 рублей + 1000 рублей) х 50%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с учетом ст. 100 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца подтвержденные материалами дела расходы на оплату юридических услуг в сумме 5000 рублей,

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец на основании ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст.333.20 НК РФ в размере 2 733,50 рубля (2 533,50 рублей - имущественные требования + 200 рублей (неимущественное требование о компенсации морального вреда).

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                     Р Е Ш И Л:

    Признать условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Вахрамеева О.М. и ОАО «Банк», правопреемником которого является ОАО «Банк» о возложении на заемщика обязанности уплачивать комиссию за ведение ссудного счета и комиссию за выдачу кредита недействительным.

Взыскать с ОАО «Банк» в пользу Вахрамеева О.М. сумму комиссии за выдачу кредита – 9000 рублей, сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 56 684,46 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами на общую сумму – 12 098,96 рублей, компенсацию морального вреда – 1000 рублей, штраф - 39 391,71 рубль.

    Взыскать с ОАО «Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 733,50 рубля.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Красноярский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                            Н.Н. Крюкова