Мотивированное решение от 14.02.2023 по делу № 02-3040/2023 от 17.01.2023

УИД: 77RS0031-02-2023-000505-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2023 года Хорошевский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи В.Л. Вингерт, при секретаре Ю.А. Тереховой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3040/2023 по заявлению ООО «СК Согласие» о признании незаконным, отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК Согласие» обратилось в Хорошевский районный суд города Москвы с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 22 декабря 2022 года № У-22-138228/5010-007 по рассмотрению обращения потребителя финансовой услуги *.

В обоснование заявленных требований общество указало, что при рассмотрению обращения по событию от 02 июня 2022 года уполномоченным неверно определен способ определения годных остатков. Таким образом, страховая компания полагает, что принятое решение финансовым уполномоченным подлежит отмене.

Представитель ООО «СК Согласие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо * судебное заседание явился, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель заинтересованного лица * в судебное заседание явился, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание явился, представил письменные объяснения по делу, согласно которым просил в удовлетворении требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие заявителя на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив доводы участников процесса, приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено вправе требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. В силу ст. 1079 ГК РФ владельцы источников повышенной опасности обязаны возместить вред, причиненный этим источником.

На основании ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 16.1 Федерального закона N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", при наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства, указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Обращение непосредственно потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному по данной категории дел становится обязательным с 01 июня 2019 года.

Согласно ч. 1 ст. 22 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного; если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 14.10.2021 между * и ООО «СК «Согласие» заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии 0070126 № 202867770/21-ТФКП в соответствии с Правилами страхования транспортных средств от 07.08.2019, со сроком страхования с 15.10.2021 по 14.10.2022.

Договор страхования заключен в отношении транспортного средства Toyota Camry, VIN № *, год выпуска 2014.

Выгодоприобретателем по договору страхования является *. По договору страхования застрахованы риски «Ущерб +». Страховая сумма составляет: 1 300 000 рублей 00 копеек.

Согласно договору страхования по риску «Ущерб+» пункт 4.10 Правил страхования (уменьшение страховой суммы) не применяется.

Страховая премия по договору страхования составляет 5 500 рублей 00 копеек.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 02.06.2022, было повреждено принадлежащее * транспортное средство.

15.06.2022 от * в ООО «СК «Согласие» поступило заявление о страховом возмещении по договору страхования, в связи с произошедшим событием 02.06.2022.

ООО «СК «Согласие» организован осмотр транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.

Письмом от 18.06.2022 ООО «СК «Согласие» запросило у * предоставить ООО «СК «Согласие» постановление по делу об административном правонарушении.

19.08.2022 в ООО «СК «Согласие» поступило постановление мирового судьи судебного участка № 153 района Хорошево-Мневникипо от 15.08.2022.

ООО «СК «Согласие» подготовило направление на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей о чем уведомило * посредством смс -оповещения.

Согласно заключению, подготовленному ООО «МЭТР» по заказу ООО «СК «Согласие», на основании данных специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, определена стоимость годных остатков транспортного средства по состоянию на 22.09.2022, которая составляет 719 900 рублей 00 копеек.

Письмом от 03.10.2022 ООО «СК «Согласие» уведомило * о том, что затраты на восстановительный ремонт транспортного средства превышают 60 % страховой суммы на момент наступления ДТП, что соответствует условию о полной гибели, в связи с чем годные остатки транспортного средства остаются у страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно пункту 11.1.6.1 Правил страхования, выплата производится за вычетом стоимости годных остатков (из расчета: 1 300 000 рублей 00 копеек (страховая сумма на дату заключения договора) - 719 900 рублей 00 копеек (годные остатки транспортного средства) = 580 100 рублей 00 копеек).

07.10.2022 от * поступило заявление о возмещении расходов по оплате услуг эвакуатора в размере 5 000 рублей 00 копеек.

Письмом от 10.10.2022 ООО «СК «Согласие» уведомило * о необходимости предоставления документов подтверждающих оплату услуг по эвакуации.

17.10.2022 ООО «СК «Согласие» перечислило на счет * страховое возмещение в размере 580 100 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 334094.

03.11.2022 от * в ООО «СК «Согласие» поступила претензия с требованиями осуществить доплату страхового возмещения в размере 292 924 рубля 31 копейка, возместить расходы по оплате независимой экспертизы в размере 9 000 рублей 00 копеек.

В обоснование требований предоставлено экспертное заключение от 12.10.2022 согласно которому аварийная стоимость транспортного средства составляет 1 481 935 рублей 53 копейки. Годные остатки - 486 695 рублей 78 копеек.

Письмом от 09.11.2022 ООО «СК «Согласие» уведомило * об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Не согласившись с отказом страховой организации, * обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № У-22-138228/5010-007 от 22 декабря 2022 года требования * частично удовлетворены, с ООО «СК «Согласие» в пользу * взыскано страховое возмещение в размере 469 253 рубля 16 копеек, в удовлетворении остальной части требований отказано.

Договор страхования между * и ООО «СК «Согласие» заключен на условиях Правил страхования. Согласно договору страхования, Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

В договоре страхования и Правилах страхования определены обязательные для Заявителя и ООО «СК «Согласие» условия страхования.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона № 4015-1 в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона № 4015-1.

Пунктом 1.6.30 Правил страхования определено, что конструктивная гибель - состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором ТС и (или) ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно). Восстановление ТС признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 Правил страхования, и их ремонт не допускается техническими правилами завода - изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске ТС в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы.

Согласно пункту 11.1.6 Правил страхования, при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с Правилами страхования как конструктивная гибель (и. 1.6.30 Правил страхования), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1- 11.1.6.2 Правил страхования.

Вместе с тем, согласно пункту 4.3.1 Правил страхования суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы.

В соответствии с пунктом 11.1.6.1 ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя).

Финансовым уполномоченным назначено проведение комплексной независимой технической экспертизы с привлечением ООО «Фортуна-Эксперт».

Согласно экспертному заключению ООО «Фортуна-Эксперт» № У-22-138228/2766-Ф от 09.12.2022 ( стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет:

-без учета износа - 1 476 029 рублей 70 копеек;

-с учетом износа - 895 830 рублей 30 копеек.

Действительная стоимость транспортного средства в неповрежденном состоянии на момент ДТП составляет 1 322 400 рублей 00 копеек.

Стоимость годных остатков - 250 646 рублей 84 копейки.

В связи с тем, что предполагаемые затраты на ремонт транспортного средства превышают 60 % его действительной стоимости на момент ДТП, наступила конструктивная гибель транспортного средства.

Согласно решению финансового уполномоченного, страховое возмещение по договору ОСАГО, подлежащее выплате *, составляет 469 253 рубля 16 копеек (1 300 000 рублей 00 копеек (страховая сумма на дату заключения договора / по риску «Ущерб+» пункт 4.10 Правил страхования (уменьшение страховой суммы) не применяется) - 250 646 рублей 84 копейки (стоимость годных остатков Транспортного средства) — 580 100 рублей 00 копеек (ранее выплаченное страховое возмещение).

Разрешая спор, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 930, 942, 943 ГК РФ, Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

При этом суд исходит из того, что при определении размера страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества в случае оставления годных остатков у страхователя, не предусмотрена возможность определения их размера, с учетом наивысшего оценочного предложения страховщику от аукционной/биржевой площадки, ввиду того, что годные остатки застрахованного транспортного средства находятся в распоряжении потребителя, и он вправе распорядиться ими по своему усмотрению, также у потребителя отсутствует обязанность по реализации годных остатков транспортного средства на основании вышеуказанного предложения страховщику, которым устанавливается стоимость годных остатков.

Реальные торги по продаже автомобиля * не проводились, договор купли-продажи не заключался, доказательств согласия * на продажу его автомобиля на торгах не представлено, автомобиль остался у страхователя, следовательно, у лица, сделавшего предложение, заведомо не возникнет обязательства покупать автомобиль.

Таким образом, при расчете стоимости годных остатков финансовый уполномоченный правильно исходил из их стоимости, определенной заключением эксперта. Заключение выполненное ООО «Фортуна-Эксперт» по поручению финансового уполномоченного заявителем не оспаривалось.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от 22 декабря 2012 года № У-22-138228/5010-007 по рассмотрению обращения потребителя финансовой услуги * является правомерным, основания для взыскания страхового возмещения имелись, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «СК Согласие» о признании незаконным, отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Хорошевский районный суд г. Москвы в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда ░░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░ 2023 ░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░