Решение по делу № 2-1613/2012 ~ М-484/2012 от 06.02.2012

Дело № 2- 1613/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2012 года

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе

судьи                                                                                Файзрахмановой Г.Р.

при секретаре                                                                  Верига И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Алексеевой Н.А. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Алексеевой Н.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № 2009_6321771 от 16 ноября 2009 года в сумме 207119 рублей 49 копеек, а так же 5271 рубль 19 копеек - в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

    В обоснование иска истец указал на то, что 16 ноября 2009 года ответчик Алексеева Н.А. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 150000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту.

    Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № 2009_6321771.

     Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно пункту 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № 2009_6321771 (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента). Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

     Согласно пункту 3.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику.

    Согласно пункту 3.3. общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

    Ответчик в нарушений условий договора и статей 307, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 207119 рублей 49 копеек, в том числе: 36638 рублей - долг по уплате комиссии, 59610 рублей 04 копейки - текущий долг по кредиту, 6267 рублей 45 копеек - срочные проценты на сумму текущего долга, 77408 рублей 74 копейки - просроченный кредит, 27195 рублей 26 копеек - просроченные проценты.

    До момента обращения в суд с настоящим иском в суд ответчик Алексеева Н.А. не погасила задолженность по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Русфинанс Банк» Баюшева А.В., действующая на основании доверенности (доверенность в деле, л.д.18), не явилась, представив в суд письменное заявление, просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д.7).

Ответчик Алексеева Н.А., будучи надлежаще извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует расписка об извещении (л.д.38), в судебное заседание не явилась, о причине своей неявки в суд своевременно не сообщила, что вызвало рассмотрение дела в ее отсутствие в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

    Исследовав материалы дела, суд считает, иск ООО «Русфинанс Банк» подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям:

    согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу части 3 статьи 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со статьей 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.

    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно нескольких лиц.

    Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (статья 308 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (часть 3 статьи 314 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

    В силу статьи 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно части 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Судом установлено, что 16 ноября 2009 года ответчик Алексеева Н.А. обратилась к истцу ООО «Русфинанс Банк» с заявлением на кредитное обслуживание (л.д.9,10), согласно которому Алексеева Н.А. ознакомлена, понимает и полностью согласна, обязуется соблюдать положения документов Банка, как: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, Тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета.

    Из заявления следует, что 16 ноября 2009 года между ООО «Русфинанс Банк», с одной стороны, и Алексеевой Н.А., - с другой заключен кредитный договор (оферта) № 2009_6321771, по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» обязалось предоставить последней 150000 рублей на срок 36 месяцев, с ежемесячным платежом в размере 8190 рублей и ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,8 % от суммы кредита (л.д.9).

    Согласно пункту 3.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику.

    Пунктом 3.3. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета предусмотрено, что проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.

В случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в статье 3.4 (в том числе, невнесенные и/или внесенные в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше 5 (пяти) календарных дней заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 (десять) процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок (пункт 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета).

Согласно графику платежей и погашения суммы кредита и процентов за его пользование, ответчик Алексеева Н.А. обязана производить оплату за текущий процентный период не позднее «15» числа каждого календарного месяца (л.д.15).

    Во исполнение своих обязательств ООО «Русфинанс Банк» перечислил на счет Алексеевой Н.А. сумму кредита в размере 150000 рублей, что подтверждается копией платежного поручения № 55766 от 17 ноября 2009 года (л.д.13).

    Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Алексеева Н.А. исполняет ненадлежащим образом, согласно представленному истцом расчету задолженность Алексеевой Н.А. перед ООО «Русфинанс Банк» по состоянию на 25 ноября 2011 года оставляет в сумме 207119 рублей 49 копеек, в том числе: 36638 рублей - долг по уплате комиссии, 59610 рублей 04 копейки - текущий долг по кредиту, 6267 рублей 45 копеек - срочные проценты на сумму текущего долга, 77408 рублей 74 копейки - просроченный кредит, 27195 рублей 26 копеек - просроченные проценты.

    Ответчик Алексеева Н.А., которой суд, направив определение о подготовке дела к судебному разбирательству и определив юридически значимые обстоятельства, разъяснил статью 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д.35), не представила в суд доказательства и свой расчет задолженности в опровержение доводов истца.

    Между тем, согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же статьи 810 названного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона …, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса (Заем статьи 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со статьями 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)…

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно статье 809 названного выше Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договоре. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает сумма задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № 2009_6321771 от 16 ноября 2009 года по состоянию на 25 ноября 2011 года в размере 170481 рубль 49 копеек, в том числе: 59610 рублей 04 копейки - текущий долг по кредиту, 6267 рублей 45 копеек - срочные проценты на сумму текущего долга, 77408 рублей 74 копейки - просроченный кредит, 27195 рублей 26 копеек - просроченные проценты, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    В то же время, разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с Алексеевой Н.А. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,8 % от суммы кредита, что согласно расчету истца по состоянию на 25 ноября 2011 года составляет 36638 рублей 40 копеек, суд исходит из того, что в силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Центральным банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П с изм. и доп.).

    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года с изменениями и дополнениями № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской систему Российской Федерации.

    Таким образом, ссудные счета, как отмечено и в Информационном письме Центробанка РФ от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации... и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

     Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

    В данном же случае плата за ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

     Исходя из положений статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года (с последующими изменениями) № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

     Поскольку нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

     Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Алексеевой Н.А.

Изложенное влечет отказ в удовлетворении названной части иска ООО «Русфинанс Банк»

    Рассмотрев заявление истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины, суд приходит к следующему:

    согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Исходя из цены иска 207119 рублей 49 копеек ООО «Русфинанс Банк» при подаче иска в суд следовало уплатить государственную пошлину в сумме 5271 рубль 19 копеек.

    Как следует из платежного поручения № 130 от 23 января 2012 года истец ООО «Русфинанс Банк» при подаче искового заявления в суд уплатило государственную пошлину в сумме 2635 рублей 59 копеек (л.д.30).

Учитывая, что иск ООО «Русфинанс Банк» удовлетворен частично в сумме 170481 рубль 49 копеек, то государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика, составляет в сумме 4609 рублей 63 копейки, в связи с чем, уплаченная ООО «Русфинанс Банк» при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 2635 рублей 59 копеек должна быть взыскана с ответчика Алексеевой Н.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

    Недоплаченная истцом при подаче иска в суд часть государственной пошлины в сумме 1974 рубля 04 копейки подлежит взысканию с ответчика Алексеевой Н.А. в федеральный бюджет.

    В то же время суд не находит оснований для удовлетворения заявления ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с ответчика Алексеевой Н.А. 2635 рублей 60 копеек - в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, уплаченной ООО «Русфинанс Банк» при подаче заявления о выдаче судебного приказа мировому судье судебного участка № 6 по Октябрьскому району города Уфы Республики Башкортостан, поскольку названная сумма государственной пошлины уплачена при рассмотрении другого дела и к судебным издержкам по настоящему делу не относится.

Руководствуясь статьями 56, 98, 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    иск общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Алексеевой Н.А. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита удовлетворить частично:

взыскать с Алексеевой Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» 59610 рублей 04 копейки - текущий долг по договору о предоставлении потребительского кредита № 2009_6321771 от 16 ноября 2009 года, 6267 рублей 45 копеек - срочные проценты на сумму текущего долга по договору о предоставлении потребительского кредита № 2009_6321771 от 16 ноября 2009 года по состоянию на 25 ноября 2011 года, 77408 рублей 74 копейки - просроченный кредит по договору о предоставлении потребительского кредита № 2009_6321771 от 16 ноября 2009 года по состоянию на 25 ноября 2011 года, 27195 рублей 26 копеек - просроченные проценты по договору о предоставлении потребительского кредита № 2009_6321771 от 16 ноября 2009 года по состоянию на 25 ноября 2011 года, 2635 рублей 59 копеек - в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, итого - 173117 (сто семьдесят три тысячи сто семнадцать) рублей 08 копеек.

    В удовлетворении остальной части иска общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

    Взыскать с Алексеевой Н.А. в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1974 рубля 04 копейки.

     Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья                                          Файзрахманова Г.Р.