Решение по делу № 2-1064/2015 ~ М-1094/2015 от 30.09.2015

Дело №2-1064/2015

Решение в окончательной

форме принято 03.12.2015г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» ноября 2015 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи     Фуст Е.Г.,

с участием ответчика                        Малиновского П.И.,

при секретаре         Дорониной М.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Малиновскому П.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском Малиновскому П.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Малиновским П.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты>. Кредит предоставлен из расчета 39,9 % годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету клиента Малиновского П.И.

    В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

    Согласно п.5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. просрочка составляет 232 дня.

    Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. просрочка составляет 218 дней.

    Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>.    

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. – просроченная ссуда, <данные изъяты>. – просроченные проценты; <данные изъяты>. – проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты>. – неустойка по ссудному договору; <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду.

    Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

    ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г.

    05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

    На основании ст.ст.309,310,314,393,395,810,811,819 ГК РФ, ст.ст.22,38,131-133 ГПК РФ представитель истца просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. и возврат госпошлины в сумме <данные изъяты>.

23.11.2015г. от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, из которого следует, что в связи с тем, что ответчик в период рассмотрения дела по существу внес оплату по кредитному договору, истец просит взыскать с ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общую задолженность ответчика перед банком <данные изъяты>., в том числе : <данные изъяты>. – просроченная ссуда, <данные изъяты>. – просроченные проценты; <данные изъяты>. – проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты>. – неустойка по ссудному договору; <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду.

    В судебное заседание не явился представитель истца, который был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

    Представитель истца 1 просила о рассмотрении дела без ее участия, о чем указала в исковом заявлении.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца согласно положениям ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

    Ответчик Малиновский П.И. в судебном заседании исковые требования признал частично в размере <данные изъяты>., согласно представленного им расчета. Из пояснений ответчика следует, что он понимает, что он должен исполнять условия заключенного им договора, но в то же время, ответчик полагает, что Банк действовал не честным путем, т.к. ДД.ММ.ГГГГ. Малиновскому пришло смс- сообщение о том, что истец предоставляет кредиты на условиях отсутствия (не уплаты) процентов в первые шесть месяцев. После получения от Банка смс- сообщения с таким содержанием, Малиновский обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита, полагая, что кредит будет предоставлен именно на таких условиях. При заключении кредитного договора, ответчик не знакомился с его условиями, подписал его там, где показали. При этом ответчик не отрицает, что он не просил предоставить ему время для ознакомления с условиями договора. Ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. Расчет долга ответчик составил с учетом того, что Банк действовал недобросовестно.

    Суд, выслушав ответчика Малиновского П.И., исследовав материалы дела, находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению.

    Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

    В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

    К отношениям по договору о предоставлении потребительского кредита применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ; в силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

    Положения ст.809 ГК РФ закрепляют, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    Согласно ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из положений ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

    В соответствии с положениями ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; в силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании было установлено, что ответчик Малиновский П.И. ДД.ММ.ГГГГ. обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита (договор №) в сумме <данные изъяты>. сроком 18 месяцев под 29,90 % годовых и просил в Банке открыть ему банковский счет (л.д. 20).

    Из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 9) и выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 8) следует, что ДД.ММ.ГГГГ. филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>. путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика Малиновского П.И., открытый в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Довод ответчика о том, что Банк предоставил ему кредит в размере только <данные изъяты>. не получил своего подтверждения в судебном заседании.

В заявлении о выдаче кредита указано, что Малиновский просит предоставить кредит в размере <данные изъяты>. Заявление подписано ответчиком, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Во исполнение обязательств истцом заемные денежные средства в размере <данные изъяты> были зачислены на счет ответчика (л.д. 8-9).

После чего, истец, во исполнение своих обязательств по оказанию услуги в виде включения Малиновского в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, из заемных денежных средств, находящихся на счете ответчика, перечислил плату за включение ответчика в программу страховой защиты заемщиков денежные средства в размере <данные изъяты>

При этом, суд принимает во внимание, что ответчик был ознакомлен, что услуга включения в программу страхования не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита (л.д. 12), но не смотря на это, ответчик обратился с заявлением на включение его в программу добровольного страхования (л.д. 19)

Кроме того, в п.10 Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 16) указано, что в связи с заключением между Малиновским и Банком договора потребительского кредита, ответчик просит Банк предоставить кредит двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направив на ее уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита в размере <данные изъяты>. направить по реквизитам…

С указанными условиями ответчик также был ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Каких – либо доказательств, подтверждающих, что в Программу страхования ответчик был включен по мимо его воли, суду представлено не было и судом не установлено.

Довод ответчика о том, что истец умышленно не отразил в документах сведения о наличии у Малиновского инвалидности, при предоставлении им всех необходимых документов, является голословным. В материалах гражданского дела отсутствуют доказательства, что на момент заключения кредитного договора ответчик сообщал о наличии у него инвалидности. Кроме того, Малиновский П.И., подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования, не указал о наличии у него инвалидности, не смотря на то, что заявление содержит такие графы (л.д. 19).

Ответчик в судебном заседании не отрицал, что с ДД.ММ.ГГГГ. он прекратил выплату кредита, что было связано со сложившимися обстоятельствами, при этом ответчик не отрицал, что заемные средства в полном объеме возвращены истцу им не были.

    Согласно п.5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита (л.д. 41) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита (л.д. 11) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

С указанными Условиями ответчик был ознакомлен, что также подтверждается его подписью.

Ответчик Малиновский П.И. не исполнял принятые на себя обязанности, предусмотренные кредитным договором, в части соблюдения сроков возврата долга и уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 6-7) и выпиской по счету на имя ответчика (л.д. 8).

    Ответчику по месту его регистрации истцом было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору), в котором ему предлагалось в срок до <данные изъяты>. возвратить Банку сумму задолженности. Также ответчику разъяснялось, что в случае неисполнения требований Банка долг будет взыскан в судебном порядке (л.д. 23-24)

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. – просроченная ссуда, <данные изъяты>. – просроченные проценты; <данные изъяты>. – проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты>. – неустойка по ссудному договору; <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду.

Согласно представленным истцом уточненным расчетам, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. – просроченная ссуда, <данные изъяты>. – просроченные проценты; <данные изъяты>. – проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты>. – неустойка по ссудному договору; <данные изъяты>. – неустойка на просроченную ссуду.

При этом, истцом не представлено доказательств, подтверждающих внесение ответчиком в счет частичного погашения долга <данные изъяты>., после обращения истца в суд.

Коме того, суд не принимает представленное истцом посредством электронной почты уточненное исковое заявление, т.к. согласно положениям ст. 131 ГПК РФ, иск подается в суд в письменной форме, т.е. на бумажном носителе. Указанное требование закона истцом выполнено не было.

    Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положения ГПК РФ не запрещают принимать доказательства, представленные суду каким – либо видом связи, в связи с чем, суд принимает в качестве доказательства, представленный истцом посредством электронной почты, уточненный расчет размера долга ответчика. При этом суд также учитывает, что ответчик не оспаривал достоверность представленного расчета.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере <данные изъяты>.

Заявлений об отказе от части исковых требований от представителя истца в суд не поступало.

    01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

    ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г.

    05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Оценивая доводы ответчика о том, что Банк предоставил ему кредит не на тех условиях, которые предлагал изначально, т.е. указанных в смс- сообщении, суд приходит к следующему.

Пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д. 10) предусматривает, что в случае отсутствия просроченной задолженности в течение действия Договора потребительского кредита, со второго дня тринадцатого месяца действия договора потребительского кредита, процентная ставка составит 10% годовых. Бонус- ежемесячно, начиная с тринадцатого месяца действия Договора потребительского кредита, оплата Банком процентов за пользование кредитом происходит исходя из фактически рассчитанных ( начисленных) процентов за пользование кредитом по состоянию на плановую дату.

При этом ни Индивидуальные условия кредитования (л.д. 10 -12), ни Общие условия кредитования (л.д. 40-41) не предусматривают предоставление кредита с освобождением от уплаты процентов за пользование денежными средствами (кредитом) в течение первых шести месяцев действия договора.

Согласно положениям ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы, понесенные по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии с требованиями ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию возврат госпошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

    Взыскать с Малиновского П.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и возврат госпошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд Новосибирской области.

СУДЬЯ: подпись