Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2796/2014 от 14.05.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2014 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре Потылицыной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению иску Красноярской Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» в интересах Райковой В.Г. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская Региональная общественная Организация по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» обратилась в суд в интересах Райковой В.Г. с вышеуказанным иском к ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк» мотивируя свои требования тем, что между Райковой В.Г. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> копейки, под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении указанного договора Банк удержал из кредита денежную сумму в качестве единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков сумму в размере <данные изъяты> копейки. Истец просит признать недействительными положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, касающиеся установления обязанности оплачивать денежную сумму за включение в программу страховой защиты заемщиков. Взыскать с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Райковой В.Г. денежные средства, уплаченные за включение в программу страховой защиты в размере <данные изъяты> копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 063 рубля 38 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, и по <данные изъяты> копеек в день с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

Впоследствии истец неоднократно уточняла исковые требования, в последней редакции Райкова В.Г. просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по взиманию платы за включение в программу страховой защиты Райковой В.Г. Взыскать с ответчика в пользу Райковой В.Г. денежные средства, уплаченные за включение в программу страховой защиты - в размере <данные изъяты> копейки, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> копейки, проценты за страховой взнос в размере <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере – <данные изъяты> рублей, судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя – <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу Райковой В.Г.

В судебном заседании истица Райкова В.Г. исковые требования, с учетом уточненных поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель истицы Новицкая Н.В. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнений поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Пояснила, что выбор истице фактически предоставлен не был, сотрудник банка пояснила, что заключение кредитного договора зависит от присоединение к программе страхования.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Силина А.А. (полномочия подтверждены), в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, пояснила, что истица самостоятельно, добровольно выразила согласие в письменной форме на подключение ее к Программе добровольного группового страхования, подключение к данной программе не влияет на принятие Банком решения в предоставлении кредита.

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения сторон, исследовав доказательства, представленные сторонами, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее,

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в польз не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т «По вопросам осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась к банку с заявлением-офертой на заключение кредитного договора, на основании которой между Райковой В.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями указанного кредитного договора, истице был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> коп., сроком на 60 месяцев под 27 % годовых.

В соответствии с условиями договора, в расчет полной стоимости кредита включены сумма по уплате страхового аванса, которая уплачивается на дату заключения договора, сумма основного долга и текущие проценты, о чем истец был информирован.

Из заявления-оферты следует, что Райкова В.Г. понимает и согласна с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между Банком и страховой компанией ЗАО «АЛИКО», также из указанного заявления следует, что Райкова В.Г. имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Данное условие не является обязательным.

Из заявления Райковой В.Г. о предоставлении кредита на потребительские цели следует, что она выразила свое согласие на заключение Банком договора страхования, по которому она будет являться застрахованным, в любой страховой компании по выбору Банка, о чем в заявлении ей была сделана соответствующая отметка.

Также истец подтвердила, что понимает и ему известно о том, что участие в Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Райковой В.Г. также было разъяснено, что она имеет право выбрать любою другую компанию по своему усмотрению. Страхование является ее личным желанием и правом, а не обязанностью (п. 8).

При желании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении. Указанные отметки в заявлении о предоставлении кредита истцом были сделаны.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ЗАО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ЗАО «АЛИКО» договора коллективного страхования.

При этом Заемщик – Райкова В.Г. была ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, с размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц.

Включение Райковой В.Г. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, осуществлено на основании ее заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования.

Таким образом, из содержания заявления о предоставлении кредита, подписанного Райковой В.Г., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой заемщиком за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении подключение к Программе страхования происходит только при проставлении заемщиком соответствующей отметки. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без присоединения к Программе страхования. Также возможность заключения договора без услуг по страхованию предусмотрена и условиями самого заявления на кредит без повышения ставок по нему. Кроме того, условиями заключенного с Райковой В.Г. договора предусмотрена реальная возможность, в том числе отказаться от заключения договора добровольного группового страхования. Кроме того, истцом было написано письменное заявление на подключение к программе страхования.

Доказательств того, что сотрудник банка поставил отметки о том, что она – Райкова В.Г. желает быть застрахованным, тем самым она была лишен возможности свободного выбора услуг, суду не представлено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязанности Райковой В.Г. услуг страхования и невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования.

При таких обстоятельства, поскольку услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о возложении обязанности по уплате страхового аванса за подключение к программе страхования и для взыскания с банка данной суммы отсутствуют.

С учетом изложенного производные исковые требования Райковой В.Г. о взыскании, процентов за страховой взнос и процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки удовлетворению не подлежат.

Поскольку заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования и понес расходы на оплату стоимости страхового аванса суд не находит оснований для удовлетворения требований Райковой В.Г. требования о компенсации морального вреда, в связи с тем, что Банком при заключении кредитного договора с Райковой В.Г. не было допущено нарушение ее прав как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» в интересах Райковой В.Г. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                     С.И. Дейхина