Решение по делу № 2-200/2020 ~ М-132/2020 от 02.03.2020

Дело № 2-200/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2020 года                      село Чекмагуш

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галикеевой Р.С.,

при секретаре Каримовой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ягафаров ИР к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ягафаров ИР обратился в суд с исковым заявлением, где просит расторгнуть договор страхования Полис Оферта добровольного страхования жизни и здоровья, заключенный ООО АльфаСтрахование - Жизнь № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 151598 руб. 01 копейка; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ягафаров ИР и АО МС Банк на основании индивидуальных условий, заключен договор потребительского автокредита № <адрес>. В рамках данного договора, заключен договор страхования - Полис оферта – добровольного страхования жизни и здоровья №, с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», где Ягафаров ИР является страхователем. Срок исполнения договора составляет - 60 месяцев. Согласно договору, страховая сумма исходя из суммы кредита, составила 1486255 руб. 01 коп, страховая премия 151598 руб. 01 коп, соответственно.

В соответствии с п. 6 Памятки страхователю - физическому лицу, страхователь вправе расторгнуть договор страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, в течение первых 14 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ, истцом было подано заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья, и возврате страховой премии в размере 151598 руб. 01 коп.

Однако, согласно ответу на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, исх. №, истцу было отказано в моем требовании, в связи с пропуском установленного законом срока 14 дней.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление, просит судебное заседание провести без его участия. Предоставил в суд возражение на отзыв, мотивированное тем, что период охлаждения пришелся на новогодние праздники, согласно графику центральный офис и региональные офисы отделения ответчика работали ДД.ММ.ГГГГ, 3,4,5 и ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем суббота и воскресенье в региональном отделении являются выходными нерабочими днями. АО «Почта России» работал в аналогичном режиме. Таким образом выходными нерабочими днями явились 1,2,ДД.ММ.ГГГГ, 28, ДД.ММ.ГГГГ, 5,ДД.ММ.ГГГГ приходились на субботу и воскресенье и являлись нерабочими днями. Заявление на электронную почту истцом направлено ДД.ММ.ГГГГ, которое позже он направил по почте.

Ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", третье лицо АО МС Банк Рус в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены, причина неявки не известна, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В своем письменном возражении ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с иском не согласилось, указав, что Договор страхования находятся на руках у Истца и приложен к исковому заявлению. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. В заявлении на страхование, а так же в договоре страхования указано, что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он. исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; уведомлен, что договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии; страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, как в наличной так и безналичной Форме за счет собственных денежных средств, так и включена в стоимость заемных средств; истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Оплатив страховую премию. Истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Более того договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным Истцом. Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Ягафаров ИР мог отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов не последовало. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Исходя из вышеизложенного. Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор. Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования. В Договорах страхования была указана страховая премия в рублях. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ. Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена Истцу. Таким образом, договор страхования заключен на основание законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Указание Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ О внесении изменения в п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено п. 8.3 Правил страхования. В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Требования Истца о взыскании морального вреда не правомерны. Вместе с тем, Общество не совершало противоправных действий в отношении истца.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Ягафаров ИР и АО МС Банк на основании индивидуальных условий заключен договор потребительского автокредита № <адрес>.

В рамках договора потребительского автокредита, заключен договор страхования - Полис оферта – добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/528/17655/19, с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», где Ягафаров ИР является страхователем. Срок исполнения договора составляет - 60 месяцев, страховая сумма составила 1486255 руб. 01 коп, страховая премия 151598 руб. 01 коп.

В соответствии с п. 6 Памятки страхователю - физическому лицу, страхователь вправе расторгнуть договор страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, в течение первых 14 календарных дней.

Согласно абзацу 1 статьи 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Статьей 193 ГК РФ предусмотрено, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно абзацу второму части первой статьи 112 Трудового кодекса Российской Федерации нерабочими праздничными днями в Российской Федерации являются: 1, 2, 3, 4, 5, 6 и 8 января - Новогодние каникулы.

ДД.ММ.ГГГГ, истцом было подано заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья, и возврате страховой премии в размере 151598 руб. 01 коп.

Согласно ответу на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, исх. №, истцу было отказано в удовлетворении требования, в связи с пропуском установленного законом срока 14 дней.

Поскольку истцом договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, то срок подачи заявления на возврат уплаченной страховой премии истекает ДД.ММ.ГГГГ. Так Ягафаров ИР в суд не представлено сведений о подаче им заявления о возврате страховой премии до ДД.ММ.ГГГГ включительно в том числе его обращение к ответчику в электронном виде.

Учитывая, что истец направил заявление о возврате страховой премии по истечению 14 дней (период охлаждения), то есть по истечению срока обращения, уважительности причин пропуска установленного срока истцом не заявлено, оснований для удовлетворения заявления не имеется.

Следовательно, исковые требования Ягафаров ИР подлежат отказу в удовлетворении.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявление Ягафаров ИР к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья