Решение по делу № 2-1643/2018 ~ М-1731/2018 от 21.05.2018

Дело № 2-1643/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2018 года

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Копыловой Н.В.

при секретаре Власовой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Миронову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 20.12.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и Мироновым Д.В. был заключен кредитный договор Номер путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 20.12.2012 года, Условиях предоставления кредита, графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с условиями договора банк открыл ответчику банковский счет Номер и предоставил Миронову Д.В. кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере 234648,18 руб. под 28% годовых на срок 1462 дн. Заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать начисленные проценты. Однако, в нарушение условий договора Миронов Д.В. погашение задолженности не осуществлял надлежащим образом, в связи с чем, 21.03.2015 ему было выставлено заключительное требование сроком оплаты до 20.04.2015 г. на сумму 163 778,89 руб., из которых сумма основного долга -148 878,28 руб., сумма неоплаченных процентов за период с 20.01.2015 по 20.04.2015 - 12 800,61 руб., сумма начисленной платы за пропуск платежей по графику – 2100 руб.

Просит взыскать с Миронова Д.В. задолженность по кредитному договору Номер от 20.12.2012 в размере 163778,89 руб., а также расходы по государственной пошлине в размере 4476 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Миронов Д.В. в судебном заседании исковые требования не признал, полагая, что истцом дважды сумма процентов за пользование кредитом за 4 месяца ( с 20.01.2015 по 20.04.2015 г.) включена в расчет задолженности. В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ просил суд снизить размер процентов и учесть при этом его тяжелое материальное положение.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, 20.12.2012 Миронов Д.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита в размере 234648,18руб. сроком на 1462дня. (л.д.6-8).

Принятием банка предложения истца явились его действия по открытию ответчику банковского счета Номер , на который были перечислены денежные средства в размере 234648,18 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № Номер (л.д.24-26).

Согласно пункту 8.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» ( далее по тексту Условия), являющихся неотъемлемой частью договора, клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

Согласно п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа (ей) при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов начисленных за пользование кредитом и комиссии за услугу.

В соответствии с п. 4.2 Условий для осуществления Планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

В соответствии с п.4.3 Условий списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии со следующими условиями:

4.3.1 сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей;

4.3.2 сумма пропущенного (ых) ранее платежа (ей) (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет;

4.3.3 сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

Пункт 4.5 Условий устанавливает, что в случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме. Банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств с учетом положений раздела 5 Условий. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом. Комиссия за услугу, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п.4.2 Условий.

Согласно п.6.1 Условий пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи:

6.1.1 первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа);

6.1.2 вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющемся (щихся) соответственно одном/двух/трех неоплаченном (ых) платеже (ах).

Согласно п.6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-ий раз подряд – 1000 руб., 4-ый раз подряд – 2000 руб.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита Номер от 20.12.2012 процентная ставка по кредиту составила 28% годовых, ежемесячный платеж составляет 8180 руб., кроме последнего платежа, составляющего 7903,38 руб., дата платежа – 20 числа каждого месяца с января 2013 по декабрь 2016 (л.д.6-9).

С условиями кредитного договора и графиком погашения кредита Миронов Д.В. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью в Заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике погашения кредита.

Однако, как следует из выписки по лицевому счету (л.д.24-26) Мироновым Д.В. обязательства с января 2015 года не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность. Факт неисполнения обязательств с указанной даты ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался и признан.

В соответствии с условиями договора истцом в адрес ответчика 19.03.2015 было направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в срок до 20.04.2015 (л.д.27).

В материалах дела имеется расчет задолженности (л.д.28-29), согласно которому задолженность по кредитному договору Номер от 20.12.2012 составляет 163778,89 руб., включающая в себя: сумму основного долга – 148878,28 руб., проценты за пользование кредитом за период с 20.01.2015 по 20.04.2015 – 12800,61 руб., сумму начисленных плат за пропуск платежей – 2100 руб.

Суд не соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом в части    требований о взыскании суммы начисленных плат за пропуск платежей в размере 2100 руб. Как следует из расчета задолженности, имеющегося в материалах дела, ответчику начислены плата за пропуск платежа    20.01.2015 - 700 руб., 20.02.2015 – 700 руб., 20.03.2015 – 700 руб. в соответствии с Условиями, действующими с 24.11.2014 года и распространяющимися на договоры, заключенные после указанной даты. Условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрено одностороннее изменений условий договора банком. В связи с чем, к спорным правоотношениям подлежат применению Условия, действующие на дату заключения договора, согласно которым размер платы за пропуск платежа составит 1800 руб. ( 300 руб.- за пропуск платежа 20.01.2015 г., 500 руб.- за пропуск платежа 20.02.2015 г., и 1000 руб.- за пропуск платежа 20.03.2015 г.)

При этом, с доводом ответчика относительно включения в сумму расчета дважды суммы процентов за период с 20.01.2015 по 20.04.2015 г. суд не соглашается, поскольку, как установлено в судебном заседании, последний платеж внесен ответчиком в декабре 2014 года. С учетом этого, на январь 2015 года, как следует из графика платежей, остаток долга по кредиту составил 148878,28 руб. Учитывая, что заключительное требование выставлено истцу в марте 2015 с требованием об уплате до 20.04.2015 г. и ответчик продолжает пользоваться кредитом, ответчик правомерно в соответствии с п.6.3, 6.8.2,6.8.3 Условий произвел начисление процентов на дату оплаты, указанной в заключительном требовании.

Иных возражений относительно расчета и в целом по существу иска от ответчика не поступало.

         Заявление ответчика о снижении процентов за пользование кредитом суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Уменьшение этих процентов в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Таким образом, с Миронова Д.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 163478 руб. 89 коп.( 148878,28+12800,61+1800).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика взыскиваются судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4468 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Миронова Д.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору Номер в размере 163478 руб. 89 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4468 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 8 июля 2018 года.

Судья                                Н.В. Копылова