Решение по делу № 2-1291/2012 от 11.07.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ                                                                                            11 июля 2012г.

            Мировой судья судебного участка №4 Железнодорожного района г. Улан-Удэ Эрдынеева Т.Ц., при секретаре судебного заседания Банзаракцаевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Ширяевой Н.И.1 к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,

                                                            Установил: 

Ширяева Н.И., обращаясь в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк», просит взыскать сумму оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей по тем основаниям, что <ДАТА2> он заключила с ответчиком кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. При заключении договора ей, как потребителю, было навязано условие о выплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. За период с <ДАТА2> по настоящее время оплачено <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. Считает, что указанное условие договора нарушает требование закона, а действия банка по получению комиссии являются неосновательным обогащением, поскольку фактически каких-либо дополнительных услуг банк не оказывал и не оказывает. Кредитный договор был сформулирован самим банком таким образом, что без дачи согласия на оплату комиссии, кредит не мог быть выдан. 

            В судебном заседании истец <ФИО2>  исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика <ФИО3>, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Из письменного отзыва представителя ответчика относительно иска следует, что <ДАТА2> между сторонами был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Условия казанного договора содержали, в частности, условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков по взиманию комиссии за открытие ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России: в письме Банка России от 07.12.2007г.; в Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008г. №2005-У; в письме Банка России от 01.07.2007г. №78-Т. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 №NА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

Кроме того, ответчик возражает против удовлетворения иска в связи с пропуском срока исковой давности, которая в соответствии со ст.181 ГК РФ составляет 3 года. На этом основании требовать возврата уплаченных комиссий заемщик вправе только за 3 года, которые предшествовали предъявлению иска в суд. С <ДАТА7> по <ДАТА>. заемщиком уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей.

Выслушав истца, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <ДАТА2> между сторонами заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. под <ОБЕЗЛИЧЕНО> годовых на срок 5 лет, которым также предусмотрено, что заемщик <ФИО2> уплачивает кредитору ОАО АКБ «Росбанк»  ежемесячную комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, обслуживание ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию  за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке в соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109  Гражданского кодекса РФ.

Ссылка представителем ответчика на принцип свободы договора является безосновательной, поскольку граждане - физические лица не относятся к субъектам предпринимательской деятельности, которые вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, устанавливающие уплату заемщиком кредитору комиссии  ведение ссудного счета в размере, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу требований ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с <ДАТА2> При этом, суд учитывает, что выплата комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору осуществлялась периодическими платежами, т.е. ежемесячно и трехгодичный срок следует исчислять применительно к каждому платежу. Соответственно, иск подлежит удовлетворению частично, в пределах срока исковой давности 3 года, т.е. с <ДАТА11>, т.к. истец обратился в суд <ДАТА> г.

Из лицевого счета <ФИО2> следует, что в счет уплаты комиссии за ведение счета, истцом за период с <ДАТА13> по <ДАТА>. внесено <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей. 

Таким образом, исковые требования о взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета подлежат частичному удовлетворению в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей.

В силу требований ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199  ГПК РФ, мировой судья       

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Ширяевой Н.И.1 денежную сумму, уплаченную в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в размере  <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в течение одного месяца.

Мировой судья                                                                                Эрдынеева Т.Ц.