Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-57/2015 (2-1773/2014;) ~ М-1455/2014 от 15.09.2014

Гражданское дело №2-57/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Енисейск 16 января 2015 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего Ремизовой Е.П., при секретаре Мартыновой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тесленко ФИО8 к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Обратившись в суд, Тесленко ФИО9. просит признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части, предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей за обслуживание счета; применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства за обслуживание счета в размере 80306 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 681 руб. 15 коп., неустойку за нарушении прав потребителя 80306 руб. 15 коп., денежную компенсацию морального вреда, штраф, расходы на представителя и за составление доверенности.

Исковые требования мотивированы тем, что 20.09.2012 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты> о предоставлении кредитной карты с лимитом 135000 руб. на срок до 20.09.2022 года под 26% годовых. Согласно условиям договора с заемщика незаконно взысканы: комиссия за обслуживание счета 80306 руб. 15 коп., в том числе: за обналичивание денежных средств - 4740 руб. 50 коп., за списание денежных средств по операциям с использованием пластиковой карты – 69500 руб.; комиссия по операциям с использованием пластиковой карты в устройствах сторонних банков – 3519 руб. 45 коп.; комиссия за СМС информирование - 650 руб.; комиссия по операциям с использование пластиковых карт в устройствах банка – 1896 руб. 20 коп.. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии, нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона, в связи с чем является ничтожным.

Истец Тесленко ФИО10., надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, доверила представлять свои интересы ООО «Финэксперт 24».

Директор ООО «Финэксперт 24» Иванов ФИО11 просил рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик ООО «Росгосстрах Банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил. В возражении на иск представитель ООО «Росгосстарх Банк» Беседин ФИО12 указал, что исковые требования являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, поскольку оспариваемый договор заключен в письменной форме путем подписания сторонами Уведомления о размере полной стоимости кредита. Пунктом 4.2 Уведомления Заёмщик уведомлен о размерах платежей, не входящих в полную стоимость кредита, таких как: платежи по уплате процентов по просроченным процентам и ссудной задолженности по кредиту; неустойка за превышение кредитного лимита и т.д., а также комиссия за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами посредством банковской карты через банкоматы ПВН (пункт выдачи наличных) Банка в размере – 4,99% от суммы операции; комиссия за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами посредством банковской карты через банкоматы сторонних банков – 4,99%. Пункт 2.8 Уведомления содержит размеры комиссий за выпуск и обслуживание карты и счета в размере 0,00%. Аналогичная информация содержится и в утвержденной Приказом №14/0378-01-06 от 28.05.2012 «О введении в действие «Сборника Тарифов по выпуску и обслуживанию банковских карт. Тариф «Кредитный Плюс» предусматривает пунктом 4.5 Раздела 4 «Прочее» ежемесячную плату (не комиссию) за СМС -информирование по операциям, совершаемым по банковским картам в размере 50 рублей ежемесячно с предоставлением скидки в размере 100% в первые 3 месяца с месяца подключения услуги. Заявление об отключении услуги от истицы не поступало. В день заключения договора заемщику Банком были открыты лицевой (текущий) №40817810900031190927 для перечисления кредитного лимита заемщику и ссудный счет <данные изъяты> для учета задолженности по кредитному договору. Указанные в иске комиссии не являются комиссией за открытие и ведение ссудного счете, а взимаются за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами в банкоматах, ПВН в соответствии с утвержденными тарифами Банка, следовательно, взимаются при предоставлении самостоятельной услуги, СМС-информирование также является отдельной банковской услугой.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Статьями 421, 140, 819845, 851 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421). Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ст. 140). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819). По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845). В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 851).

Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности» установлено, что к банковским операциям относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (ст. 5). Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29).

Согласно Инструкции Банка России от 14.09.2006 №28-И (в редакции, действовавшей в период заключения кредитного договора и взыскании комиссии) операции по банковским счетам, счетам по вкладу (депозиту) соответствующего вида (режим счета) регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке. Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации. Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные настоящей Инструкцией документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На основании ст.ст. 56, 67, 196 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56). Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ст. 67). Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196).

В судебном заседании установлено, что 20.09.2012г. между Тесленко ФИО13 и ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор <данные изъяты> на выдачу банковской карты с кредитным лимитом 100 000 рублей, который впоследствии увеличен до 135 000 рублей. Данный кредитный договор был заключен на основании анкеты - заявления заемщика от 17.09.2012, которая заполнялась Тесленко ФИО21 для заключения кредитного договора на предоставление кредита в размере 510 000 рублей. В анкете – заявлении Тесленко ФИО14. просила ОАО «Росгосстрах Банк» заключить с ней договор, в рамках которого открыть специальный карточный счет (СКС), выпустив кредитную карту, а также осуществлять обслуживание кредитной карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTER CARD ОАО «Росгосстрах Банк», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты и условиями Тарифа «Кредитный плюс». Одновременно просила подключить услугу «СМС - Уведомления» к мобильному телефону, указанному в разделе «Контактная информация», при этом, из текста анкеты видно, что истице разъяснено, что в случае нежелания подключить данную услугу, об этом следовало указать в анкете.

Заемщик ознакомлен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTER CARD ОАО «Росгосстрах Банк», тарифом «Кредитный плюс», что подтверждено пункту 6 раздела 10 Анкеты.

Согласно указанным Правилам (пункт 7.1.1.) клиент обязался совершать операции в рамках платежного лимита в соответствии с Правилами, Тарифами и действующим законодательством РФ.

Кредитный договор заключен в письменной форме путем подписания сторонами Уведомления о размере полной стоимости кредита, заемщик ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита и входящих в полную стоимость платежей, сроком договора, кредитным лимитом, процентной годовой ставкой в размере 26% годовых и другими условиями.

Согласно п. 4.2 Уведомления заемщик уведомлен о размерах платежей, не входящих в полную стоимость кредита, таких как: платежи по уплате процентов по просроченным процентам и ссудной задолженности по кредиту; неустойке за превышение кредитного лимита и т.д., а также комиссии за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами посредством банковской карты через банкоматы ПВН (пункт выдачи наличных) Банка в размере - 4,99 % от суммы операции; комиссии за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами посредством банковской карты через банкоматы ОАО «Мастер-Банк» и банков-партнеров НКО «Объединенная расчетная система» в размере - 4,99%; комиссии за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами посредством банковской карты через банкоматы ПВН других банков в размере - 4,99%.

Комиссий за выпуск и обслуживание карты и счета не предусмотрено, о чем свидетельствует пункт 2.8 Уведомления, где указано, что за обслуживание СКС по операциям с основной картой в течение 1-го года срока действия карты, за обслуживание СКС по операциям с основной картой в течение 2-го и каждого последующего года срока действия карты, за установление кредитного лимита комиссия не взимается.

Тарифом «Кредитный Плюс» (п. 4.5) предусмотрена ежемесячная платаза СМС-информирование по операциям, совершаемым по банковским картам – 50 руб. Заявление об отключении данной услуги от истца не поступало, доказательств обратного Тесленко ФИО15. не предъявлено. Тарифом также предусмотрена комиссия 4,99% от суммы операции за получение наличных в банкоматах и ПВН, а также за перевод денежных средств с СКС и использованием реквизитов карты.

В день заключения договора Заемщику, в соответствии с требованиями утвержденного Банком России Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ от 26.03.2077 № 302-П (в редакции, действовавшей на момент правоотношений сторон), открыты счета: лицевой (текущий) счет № <данные изъяты> - для перечисления кредитного лимита заемщику, на который и были перечислены кредитные средства и ссудный счет <данные изъяты> - для учета задолженности по кредитному договору.

Указанные в п. 4.2. Уведомления и п.п. 2.1 - 2.5 Тарифа «Кредитный Плюс» комиссии не являются комиссиями за открытие и ведение названных выше счетов, а взимаются за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами в банкоматах, ПВНсогласно установленным в Банке Тарифам, следовательно, взимаются при предоставлении самостоятельной услуги. SMS-информирование также является отдельной банковской платной услугой, за оказание которой Тарифом «Кредитный Плюс» предусмотрена плата.

Согласно п. 2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица в банке, либо наличными денежными средствами через кассу Банка.

Положением «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ» предусмотрено, что карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает карту, заказывает услуги специально разметке на банковской карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, осуществляет техническую поддержку карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.

Согласно п. 3.3 «Обзора Судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (Утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссий в соответствии с Тарифом «Кредитный Плюс» и услуги по SMS-информированию выражено в подписанном самим клиентом Уведомлении о размере полной стоимости кредита от 20.09.2012 года, а также в Анкете-Заявлении на получение кредита от 17.09.2012г. (пункту 6 раздела 10).

Комиссия по операциям с использованием пластиковых карт в устройствах банка, ПВН не является комиссией за выдачу кредита и не относится к плате за пользование кредитом или за обслуживание ссудного счета, а взимается за выдачу денежных средств со счета, обслуживаемого банковской картой согласно установленным в Банке Тарифам, следовательно, взимается при предоставлении самостоятельной услуги.

Кредитная карта – это, прежде всего инструмент для безналичных расчетов. Таким образом, воспользовавшись банкоматом для снятия наличных, истица воспользовалась услугой банка, которая согласно условиям кредитного договора, является платной. При этом Тесленко ФИО16. не была лишена возможности распорядиться денежными средствами безналичным путем.

В силу изложенного, платность операций с использованием банковской карты, не противоречит требованиям законодательства, в связи с чем нарушений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в действиях Банка суд не усматривает.

Исходя из установленного и руководствуясь приведенными положениями ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 140, п. 1 ст. 819, ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Инструкции ЦБР от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", суд находит, что уплата истицей комиссии по операциям с использованием пластиковой кредитной карты в соответствии с действующим тарифом Банка, а именно за обналичивание денежных средств за операции с использованием пластиковой карты, комиссии по операциям с использованием пластиковой карты в устройствах банков, представляет собой плату за оказанную услугу за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами посредством банковской карты через банкоматы (пункты выдачи наличных), СМС-информирование проводилось на основании заявления истца и в соответствии с Тарифами Банка, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами кредитного договора.

Кроме того, из выписки по лицевому счету видно, что 23.04.2013 (5000 руб., 7500 руб., 7500 руб., всего 20000 руб.), 08.05.2013 (6000 руб.), 17.06.2013 (4000 руб.), 05.12.2013 (7500 руб., 7500 руб., 7500 руб., всего 22500 руб.), 10.02.2014 (6000 руб.), 06.03.2014 (5000 руб.), 08.05.2014 года (6000 руб.) производится списание денежных средств по операциям с использованием пластиковой карты в пункте выдачи наличных на сумму 69500 руб., то есть данные денежные средства наличными выданы заемщику, а не удержаны Банком, как об этом указано в иске.

При изложенных обстоятельствах, доводы иска о незаконности взимания комиссий, платы за СМС-информирование, суд находит необоснованными и приходит к выводу о том, что исковые требования Тесленко ФИО17 о взыскании с ответчика комиссии за выдачу кредитного лимита наличными денежными средствами по операции с использованием банковской карты, а также удержанной платы за СМС-информирование, подлежат оставлению без удовлетворения. По указанной причине не подлежат удовлетворению и требования истицы о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании в её пользу 80 306 руб. 15 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, штрафа.

Принимая во внимание, что нарушений прав потребителя Тесленко ФИО18. при заключении и исполнении кредитного договора, судом не установлено, не подлежат удовлетворению и требования истицы о взыскании расходов на представителя и за оформление доверенности.

Исходя из изложенного, в удовлетворении исковых требований к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя Тесленко ФИО19 следует полностью отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании комиссии, платы за СМС - информирование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, Тесленко ФИО20 полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Председательствующий Е.П. Ремизова

Мотивированное решение изготовлено 9 февраля 2015 года

Копия верна, решение не вступило в законную силу, судья Е.П. Ремизова