Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-470/2012 ~ М-123/2012 от 24.01.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего судьи Граненкина В.П.,

при секретаре Шишаловой Ю.О.,

с участием:

представителя истца Орг1 - Масловой Н.В.,

действующей на основании доверенности № 1723 от 22.11.2011 года,

ответчика Николаева Н.Н.,

представителя ответчика Килижекова Е.И., допущенного к участию в деле

по ходатайству ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-470/2012 по иску Орг1 к Николаеву Николаю Николаевичу о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л :

Орг1, обратилось в Кировский районный суд г.Красноярска с иском к Николаеву Н.Н., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 1085240 рублей 03 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 110199 рублей 49 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 376992 рубля 54 копейки; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счёта – 24418 рублей 80 копеек; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 203360 рублей 02 копейки; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 308221 рубль 77 копеек; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 35205 рублей 80 копеек; сумму штрафов за просрочку ежемесячного платежа – 26841 рубль 61 копейку; взыскать с Николаева Н.Н. судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 13626 рублей 20 копеек.

В обоснование исковых требований истец указывает на то, что по заявлению на получение кредита от 28.03.2008 года № ответчик Николаев Н.Н. предложил истцу заключить договор о предоставлении ему кредитных средств в размере 459000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов в размере 16,5% годовых и зачислить сумму кредита на счёт №. Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет №. В соответствии с общими условиями клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание счёта и страховых платежей путём осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся на соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путём ежемесячного списания банком со счёта клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита. В случае, если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.

В соответствии с условиями договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счёта путём осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей (пункт 8.2.4).

За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. 26.11.2010 года размер неустойки был снижен до 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Ответчик неоднократно нарушал условия договора, не исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней было направлено Николаеву Н.Н. 26.09.2011 года, но не исполнено последним. По состоянию на 19.01.2012 года задолженность по кредитному договору составляет 1085240 рублей 03 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга 376992 рубля 54 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 110199 рублей 49 копеек, задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета 24418 рублей 80 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 203360 рублей 02 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу 308221 рубль 77 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 35205 рублей 80 копеек, сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа 26841 рубль 61 копейка.

В судебном заседании представитель истца Маслова Н.В. поддержала исковые требования по основаниям, указанным в иске. По обстоятельствам дела дополнительно пояснила о том, что последний платеж в сумме 1000 рублей ответчик произвел в августе 2011 года и с указанного времени кредит не погашал. 26 сентября 2011 года в адрес Николаева Н.Н. банком было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, что подтверждается реестром отправленной корреспонденции, однако ответчик на указанное требование не отреагировал.

Ответчик Николаев Н.Н. и его представитель Килижеков Е.И., действующий от имени ответчика по устному ходатайству, исковые требования признали частично, указывая на то, что они признают иск по сумме ссудной задолженности в размере 376992 рубля 54 копейки и по начисленным на эту сумму процентам в размере 110199 рублей 49 копеек. Не признают требования истца о взыскании с Николаева Н.Н. задолженности по комиссии за обслуживание счёта и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета, так как эти условия нарушают права потребителя. Ссудный счёт – это техническая операция, требуемая правилами бухгалтерского учёта. Открытие и ведение счёта при выдаче кредита является обязанностью банка, а не услугой клиенту, поэтому взимание платы за исполнением банком своей обязанности представляется незаконным. При разрешении требований ответчика о взыскании штрафных пеней просят применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер заявленной неустойки.

Николаев Н.Н. также показал, что требование банка о досрочном возврате заемных средств в его адрес не поступало.

Заслушав представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям :

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что 28 марта 2008 года Орг1 заключило с Николаевым Николаем Николаевичем по заявлению последнего кредитный договор и зачислило на его текущий счёт № кредит в сумме 459000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых. Заёмщик в свою очередь, в соответствии с п. 8.4.1. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», обязался: возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объёме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счёта и страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

По пункту 8.7.1 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3. Общих условий.

Поскольку заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет в соответствии с условиями договора, исковые требования истца являются обоснованными.

Сумму расчёта по основному долгу в размере 376992 рубля 54 копейки в судебном заседании ответчик не оспаривает; расчёт от 19 января 2012 года, представленный истцом, признается судом обоснованным. Сумма кредита, выданного ответчику, составляла 459000 рублей. За период с 28 марта 2008 года ответчиком Николаевым Н.Н. банку в счёт погашения основного долга оплачено 82007 рублей 46 копеек, неоплаченная сумма основного долга равна 376992 рубля 54 копейки (459000 рублей – 82007 рублей 46 копеек).

Размер задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, подлежащий взысканию с ответчика Николаева Н.Н. составляет 110199 рублей 49 копеек, исходя из расчёта:

На 28 ноября 2009 года задолженность по уплате процентов по кредиту составила 25629 рублей 65 копеек (л.д.12).

Задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.12.2009 года составила 339011 рублей 56 копеек Х 30 дней Х 16,5% /365 = 4687 рублей 02 копейки;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.01.2010 года составила 332478 рублей 07 копеек Х 31 день Х 16,5% /365 = 4750 рублей 81 копейка;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 27.02.2010 года составила 325702 рубля 72 копейки Х 30 дней Х 16,5% /365 = 4508 рублей 95 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 29.03.2010 года составила 318835 рубля 48 копейки Х 30 дней Х 16,5% /365 = 4417 рублей 06 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.04.2010 года составила 311875 рублей 11 копеек Х 30 дней Х 16,5% /365 = 4323 рубля 93 копейки;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.05.2010 года составила 304820 рублей 35 копеек Х 30 дней Х 16,5% /365 = 4229 рублей 54 копейки;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.06.2010 года составила 297807 рублей 71 копейка Х 31 день Х 16,5% /365 = 4271 рубль 66 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.07.2010 года составила 290562 рубля 17 копеек Х 30 дней Х 16,5% /365 = 4038 рублей 76 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.08.2010 года составила 283349 рублей 72 копейки Х 31 день Х 16,5% /365 = 4071 рубль 85 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.09.2010 года составила 276036 рублей 20 копеек Х 31 день Х 16,5% /365 = 3970 рубль 78 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.10.2010 года составила 268495 рублей 40 копеек Х 30 дней Х 16,5% /365 = 3743 рубля 50 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 29.11.2010 года составила 261095 рублей 09 копеек Х 32 дня Х 16,5% /365 = 3883 рубля 99 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.12.2010 года составила 253233 рубля 64 копейки Х 29 дней Х 16,5% /365 = 3422 рубля 85 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.01.2011 года составила 245498 рублей 08 копеек Х 31 день Х 16,5% /365 = 3548 рублей 74 копейки;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.02.2011 года составила 237654 рубля 12 копеек Х 31 день Х 16,5% /365 = 3440 рублей 34 копейки;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.03.2011 года составила 229377 рублей 94 копейки Х 28 дней Х 16,5% /365 = 3008 рублей 12 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.04.2011 года составила 221308 рублей 07 копеек Х 31 день Х 16,5% /365 = 3214 рублей 43 копейки;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.05.2011 года составила 213025 рублей 07 копеек Х 30 дней Х 16,5% /365 = 3001 рубль 30 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.06.2011 года составила 204726 рублей 04 копеек Х 31 день Х 16,5% /365 = 2985 рублей 27 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.07.2011 года составила 196218 рублей 16 копеек Х 30 дней Х 16,5% /365 = 2776 рублей 42 копейки;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 29.08.2011 года составила 187772 рубля 30 копеек Х 32 дня Х 16,5% /365 = 2838 рублей 44 копейки;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.09.2011 года составила 179034 рублей 50 копеек Х 30 дней Х 16,5% /365 = 2546 рублей 50 копеек;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 28.10.2011 года составила 170178 рублей 20 копеек Х 30 дней Х 16,5% /365 = 2428 рублей;

задолженность по уплате процентов по кредиту на 03.11.2011 года составила за 6 дней Х 16,5% /365 = 461 рубль 58 копеек,

что в сумме на 19 января 2012 года составляет 110199 рублей 49 копеек (25629 рублей 65 копеек + 4687 рублей 02 копейки + 4750 рублей 81 копейка + 4508 рублей 95 копеек + 4417 рублей 06 копеек + 4323 рубля 93 копейки + 4229 рублей 54 копейки + 4271 рубль 66 копеек + 4038 рублей 76 копеек + 4071 рубль 85 копеек + 3970 рубль 78 копеек + 3743 рубля 50 копеек + 3883 рубля 99 копеек + 3422 рубля 85 копеек + 3548 рублей 74 копейки + 3440 рублей 34 копейки + 3008 рублей 12 копеек + 3214 рублей 43 копейки + 3001 рубль 30 копеек + 2985 рублей 27 копеек + 2776 рублей 42 копейки + 2838 рублей 44 копейки + 2546 рублей 50 копеек + 2428 рублей + 461 рубль 58 копеек).

В соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», действующих с 26 ноября 2007 года, при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах (п.п.8.8.2).

Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию штраф за просрочку ежемесячного платежа установлен в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.36).

По расчёту (л.д.13), правильность которого ответчиком не оспаривается, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты основного долга по кредиту, составляет 308221 рубль 77 копеек; штрафных пеней за просроченные проценты – 203360 рублей 02 копейки; штрафов за просрочку ежемесячного платежа – 26841 рубль 61 копейка.

Определяя размер подлежащих взысканию с ответчика штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу, а также штрафных пеней за просроченные выплаты ежемесячного платежа, суд находит необходимым снизить заявленные к взысканию суммы, исходя из положений ст.333 ГК РФ.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учётом указанных положений, исходя из требований разумности и справедливости, платежеспособности ответчика, размер, подлежащих взысканию с ответчика штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, суд снижает с 203360 рублей 02 копеек до 25000 рублей; размер подлежащих взысканию с ответчика штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу суд снижает с 308221 рубля 77 копеек до 40000 рублей, а размер подлежащих взысканию с Николаева Н.Н. штрафных пеней за просроченные выплаты ежемесячного платежа с 26841 рубля 61 копейки – до 3000 рублей соответственно.

Требования истца о взыскании с ответчика 24418 рублей 80 копеек в качестве задолженности по ежемесячной комиссии за обслуживание счёта, а также требования о взыскании с ответчика штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 35205 рублей 80 копеек, суд признает необоснованными, поскольку условия кредитного договора об этом являются ничтожными с момента включения их в договор, так как нарушают права потребителя.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4).

В силу ст.168 ГК РФ, заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, не соответствует требованиям вышеприведенного закона, а, следовательно, ничтожна, что освобождает сторону от доказывания ее недействительности в указанной части.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий.

Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате тарифа за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя.

При указанных обстоятельствах суд не может удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 24418 рублей 80 копеек и штрафных пеней за просроченные выплаты за обслуживание счета после 28.11.2009 года в размере 35205 рублей 80 копеек.

Доводы истца о том, что указанные суммы начислены не за ведение ссудного счета, а просто счёта, открытого на имя ответчика, являются подменой понятий, поскольку из содержания договора, а также из расчётов, представленных самим истцом, следует, что речь идет именно о комиссии за ведение ссудного счёта (л.д.10,12).

Окончательная сумма, подлежащая взысканию с Николаева Н.Н. по долговым обязательствам, составляет 555192 рубля 03 копейки (110199 рублей 49 копеек – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом + 376992 рубля 54 копейки – сумма основного долга по кредиту + 25000 рублей штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту + 40000 рублей штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту + 3000 рублей штрафных пеней за просрочку ежемесячного платежа).

Пояснения ответчика о том, что он не получал требования истца о досрочном возврате образовавшейся задолженности правового значения для рассматриваемого спора не имеют, поскольку в судебном заседании ответчик Николаев Н.Н. не отрицает того, что ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору и нарушал сроки внесения платежей, согласованных с ответчиком при получении кредита.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика Николаева Н.Н. в пользу истца также следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8751 рубль 92 копейки, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, на основании ст. 333.19 НК РФ (5200 рублей + 1% от суммы, превышающей 200000 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать сНиколаева Николая Николаевичав пользу Орг1 задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 376992 рубля 54 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 110199 рублей 49 копеек; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 25000 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу в размере 40000 рублей; штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 3000 рублей, возврат государственной пошлины в размере 8751 рубль 92 копейки, а всего 563943 рубля 95 копеек.

В остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение одного месяца с момента его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Судья : Граненкин В.П.