Решение по делу № 2-355/2014 (2-3941/2013;) от 11.11.2013

Дело № 2-355/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2014 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Завьялова О.М.

секретаря Мартюшевой Г.В.,

с участием представителя ответчика Полыгалова А.В., действующего на основании доверенности № от Дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» к Овчинникову А.А. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита, встречному исковому заявлению Овчинникова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за выдачу кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс») обратилось в суд с иском к Овчинникову А.А. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита, в котором просит взыскать задолженность по договору № от Дата в размере .... Также просит, взыскать расходы по уплате государственной пошлины при обращении к мировому судье за вынесением судебного приказа в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере ....

Свои требования истец мотивирует тем, что Дата истец и ответчик заключили договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере ... рублей сроком на ... месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о представленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, при образовании просроченной задолженности, банк в праве потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и в порядке установленном тарифами банка. Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора.

Овчинников А.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс» в котором просит: признать недействительными условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от Дата в части взимания ежемесячной комиссии в размере ...% ежемесячно от размера кредита недействительными; взыскать сумму комиссии за выдачу кредита в размере ...; взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...; взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Свои требования Овчинников А.А. мотивирует тем, что в исковом заявлении о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов, банк, указывает сумму задолженности, начисленную заемщику в соответствии с очередностью списания задолженности (погашение требований кредитора) установленный кредитным соглашением, а не Гражданским кодексом РФ, помимо этого, в сумму задолженности так же включена комиссия за предоставление кредита. Включенная в договор предоставления кредитов комиссия за выдачу кредита в размере ...% нормами действующего законодательства не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита нарушает права потребителя. Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. В период Дата в счет оплаты данной комиссии истцом было выплачено ... в связи с чем ответчик обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями банка истцу причинен моральный вред. Вина банка в причинении морального вреда заключается в умышленном включением в кредитный договор условия, возлагающее на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Причиненный моральный вред истец оценивает в ... рублей.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на встречное исковое заявление в котором указал, что Дата, в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, банк и заемщик заключили кредитный договр № на сумму ... рублей. Своей подписью в указанном документе, подписанном также представителем банка, заемщик подтвердил, что с условиями договора, тарифами банка ознакомлен и согласен. Помимо прочих существенных условий, в поле 63 заявки на получение кредита от Дата указан размер комиссии за предоставление кредита – ...% ежемесячно от размере кредита. Клиент на момент заключения договора согласился со всеми его условиями. Его аргументы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, и являются попыткой уклониться от исполнения принятых на себя обязательств. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионные вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Условие кредитного договора о комиссии за открытие банковского счета не противоречит также и Гражданскому кодексу РФ, регулирующему порядок заключения и исполнения кредитного договора сторонами. Комиссия за выдачу кредита является вознаграждением банку за оформление сделки, открытии счета, предоставление заемщику сотрудниками банка информации о спектре оказываемых банком услуг, без чего был невозможен выбор клиентом наиболее подходящего ему кредитного продукта банка. Предоставление кредита, открытие счета относится к числу банковских операций. Совершение банковских операций является возмездной услугой. Таким образом, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения за совершение банковских операций. Клиент мог отказаться от заключения договора на предложенных условиях, либо мог исключить указанное условие из договора, однако никаких предложений со стороны заемщиком об этом в адрес банка не последовало. Взимание банком комиссии за предоставление кредита предусмотрено договором, а размер комиссии согласован с заемщиком, что подтверждается его подписью. Таким образом, банком выполнена возмездная услуга предоставления кредита, которая была зафиксирована условиями подписанного стороной договора. Просит исковые требования удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

Ответчик в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела уведомлением о вручении (л.д. 77).

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал требования, изложенные во встречном исковом заявлении, дополнительно пояснил, что ведение расчетного счета является обязанностью банка в связи с чем плата за его ведение взиматься не должна. Также просил применить сроки исковой давности по заявленным истцом требованиям.

Суд, установив позицию сторон, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договоров применяются общие правила об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными... Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме...

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности») к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 указанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения...

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и Овчинниковым А.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс» предоставляет Овчинникову А.А. кредит на сумму ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых с ежемесячным платежом ... числа каждого месяца в размере ... рубль, при этом банком взимается комиссия за предоставление кредита в размере ...% ежемесячно от размера кредита (л.д. 5 в т.ч. с оборота).

Заемщик ознакомлен с действующими тарифами банка и условиями договора. Заемщику дана исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора и тарифам банка, с которыми он ознакомлен и обязуется выполнять, что подтверждается подписью ответчика в договоре, заключение которого истец не оспаривал (л.д. 5).

Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что ежемесячный платеж – любой по очередности платеж заемщика в погашение задолженности по кредиту, подлежащий уплате за соответствующий процентный период. Размер ежемесячного платежа включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; часть суммы комиссии за предоставление кредита, уплачиваемую в каждый процентный период; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Суммарный размер комиссии за предоставление кредита является платой за кредит на ряду с процентами и начисляется банком в дату предоставления кредита в процентах от размера кредита и не изменяется в течение срока кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей, размере которых устанавливается в момент заключения договора в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы кредита. Размер части суммы комиссии за предоставление кредита, уплачивается в составе ежемесячных платежей (п. 5 Условий договора) (л.д. 8).

Таким образом, до заключения кредитного договора ответчик был надлежащим образом ознакомлен с его условиями, размером и порядком оплаты комиссий, а также о полной стоимости кредита. Возврат кредита, оплата процентов, комиссия за предоставление кредита должны осуществляться путем ежемесячных платежей в размере ... рубль.

Суд, исследовав представленные доказательства, считает, что условие кредитного договора об уплате истцом комиссии за предоставление кредита в размере ...% ежемесячно от размере кредита не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе требованиям ст. 819 Гражданского кодекса РФ, требованиям ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор на указанных условиях заключен сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты комиссий, а также о полной стоимости кредита до истца была доведена, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, уведомлением о полной стоимости кредита, графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, подписанными истцом. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом (л.д. 7 оборот). При этом суд принимает во внимание, что согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, какого-либо противоречия условий кредитного договора о взимании указанной комиссии требованиям ст. 819 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» не усматривается. Доводы ответчика о том, что комиссия за предоставление кредита является комиссией за ведение расчетного (ссудного) счета, взимание которой действующим законодательством не предусмотрено суд относится критически, поскольку доказательств этому не представлено, условия договора, уведомление о полной стоимости кредита, график платежей не содержат условий об оплате заемщиком комиссии за ведение расчетного (ссудного) счета. Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия за предоставление кредита.

Учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, что поскольку ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитных организаций устанавливать комиссионное вознаграждение по кредитам на основании соглашения с клиентами, договор заключен сторонами на указанных условиях в добровольном порядке, условия о взимании комиссий за предоставление кредита в размере ...% ежемесячно от размере кредита не противоречит действующему законодательству, оснований для удовлетворения требований истца о признании указанных условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности части сделки удовлетворению не подлежат, в связи с чем оснований для уменьшения размера задолженности ответчика по кредитному договору на сумму оплаченных комиссий не имеется. Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании кредитного договора недействительным в части, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда Овчинникову А.А., взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами начисляемых на сумму оплаченных комиссий также следует отказать, поскольку указанные требования являются производными от требований о признании недействительным кредитного договора в части.

В соответствии со ст., ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по кредитному договору, с Дата обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком (л.д. 14-23).

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено, размер задолженности и порядок её исчисления не оспорены (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с п. 4 раздела V Условий договора банк имеет право в соответствии с п. ст. 407 Гражданского кодекса РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору (в том числе процентов за пользование кредитом и не погашенной части суммы комиссии за предоставление кредита за весь срок кредита), в том числе при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору в течение 60 календарных дней.

С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженность по договору № от Дата: по основному долгу – ...; по оплате процентов за пользование кредитом - ...; по комиссии за предоставление кредита – ... рублей.

Согласно ... условий договора заемщик несет ответственность за неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 9). Размер ответственности установлен Тарифами (л.д. 13), согласно которых штраф за просрочку уплаты ежемесячного платежа составляет: ... Также п. ... условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Размер неустойки подтверждается расчетом истца, который ответчиком не оспорен и составляет ... рублей – размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств и ... – размер убытков банка (неуплаченных процентов) (л.д. 20-22 с оборота).

Суд считает, что согласно условиям договора, поскольку ответчиком условия договора о возврате суммы кредита и уплате процентов нарушены, с ответчика подлежит взысканию предъявленная истцом неустойка.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем не находит оснований для её снижения. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: штраф, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ... рублей и убытки банка (неуплаченных процентов) в размере ....

Принимая решение об удовлетворении требований истца, Суд не берет во внимание доводов ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности по предъявляемым требованиям, поскольку согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года № 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями договора возвращение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере ... рубль.

Принимая во внимание представленные истцом расчеты взыскиваемой задолженности, обращение истца к мировому судье судебного участка Адрес о вынесении судебного приказа от Дата о взыскании с Овчинникова А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс» задолженности по кредитному договору в размере ..., вынесение которого стороной ответчика не оспаривалось, Суд пришел к выводу, что истцом не был пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс» заявлены требования о взыскании с ответчика суммы уплаченной государственной пошлины в размере ... за обращение банка к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Суд считает, данные требования не подлежат удовлетворению, поскольку определением судьи судебного участка Адрес от Дата судебный приказ от Дата о взыскании с Овчинникова А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс» задолженности по кредитному договору отменен. Распределение судебных расходов регулируется ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах, учитывая, что судебный приказ был отменен, суд считает, что истец вправе обратится с заявлением о возврате государственной пошлины в соответствии с положениями ст. 333.40 Налогового кодекса РФ.

В соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.

Таким образом, государственная пошлина из размера удовлетворенных судом требований составляет ....

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере ..., что подтверждается платежным поручением № от Дата.

Учитывая изложенное, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при обращении в суд государственная пошлина в размере ....

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» предъявленные к Овчинникову А.А. - удовлетворить частично.

Взыскать с Овчинникова А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» задолженность по договору № от Дата в размере ....

Взыскать с Овчинникова А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

В остальной части требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» предъявленных к Овчинникову А.А. – отказать.

Во встречных исковых требованиях Овчинникову А.А. предъявленных к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» о признании недействительным условий кредитного договора № от Дата в части взимания ежемесячной комиссии в размере ...%, взыскании суммы комиссии за выдачу кредита в размере ..., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья – О.М. Завьялов