Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-621/2019 ~ М-577/2019 от 05.08.2019

Гр. дело № 2-621/2019 Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 августа 2019 года                              г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Кулыгиной С.Н.

при секретаре Данилец В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Карачевцевой Елене Владимировне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Карачевцевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование заявленных требований указал, что 13 сентября 2007 года в офертно – акцептной форме между Банком и Карачевцевой Е.В. заключен договор №... об открытии возобновляемой кредитной линии, осуществлена выдача кредитной карты на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», определенных Тарифами по картам Банка, а также открыт счет карты №.... Поскольку ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи по карте производила с нарушением сроков и сумм, необходимых для оплаты минимального платежа, образовалась задолженность, в связи с чем, Банк 22 ноября 2017 года сформировал заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента – 189213 рублей 70 копеек и сроке ее погашения – 21 декабря 2017 года. Просил взыскать с Карачевцевой Е.В. задолженность по договору кредитной карты в размере 112601 рубль 53 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3452 рубля 07 копеек.

Представитель истца о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие. С учетом уточнения исковых требований, просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 96223 рубля 70 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3452 рубля 07 копеек

Ответчик Карачевцева Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление выражает несогласие с размером задолженности в сумме 101223 рубля 70 копеек. Кроме того, обращает внимание, что после выставления окончательного счета в отношении нее в Банке действует программа «Рассрочка платежа». С учетом изложенного, просила судебное заседание отложить в связи с невозможностью явки в суд, для решения вопроса о заключении мирового соглашения с Банком.

В силу части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно части 1 статьи 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий, возникновения технических неполадок при использовании технических средств ведения судебного заседания, в том числе систем видеоконференц-связи.

Принимая во внимание, что Карачевцева Е.В. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся ответчицы, а также представителя истца, в соответствии с частью 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, поскольку неявка указанных лиц в судебное заседание не является препятствием к рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмере договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 13 сентября 2007 года между Карачевцевой Е.В. и Банком заключен договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты «Русский Стандарт» №... путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчицы.

Составными частями кредитного договора являлись заявление-анкета заемщика, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми Карачевцева Е.В. была ознакомлена и согласна.

Исходя из пункта 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании Карты (договор о карте) заключается:

- путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;

- путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета.

В заявлении-анкете Карачевцева Е.В. предложила Банку заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме 9202 рубля 92 копейки на приобретение товара – сотового телефона стоимостью 9340 рублей путем зачисления суммы кредита на ее счет, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации ООО «...» сумму кредита на приобретаемый товар, а также перечислять со счета клиента в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию в размере 66 рублей 41 копейка за каждый месяц в течение периода страхования (12 месяцев) (пункты 1.1-1.4 заявления).

Кроме того, Карачевцева Е.В. предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты (пункты 3.1-3.3 заявления).

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса применяются правила о кредитном договоре).

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

Карачевцева Е.В. также ознакомлена с графиком платежей по договору при условии ежемесячного погашения обязательного платежа – 930 рублей, последний платеж – 850 рублей 70 копеек; дата платежа – 14 число каждого месяца, начиная с октября 2007 года по сентябрь 2008 года, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с условиями заключенного договора Банком был открыт счет №... для отражения операций, проводимых по карте, и выдана кредитная карта «Русский Стандарт».

Факт получения кредитной карты и ее использования ответчиком не оспаривался.

Согласно выписке по лицевому счету и отчету по кредитной карте «Русский Стандарт», ответчик воспользовалась кредитными средствами Банка.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки.

В пункте 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующие с 01.06.2007 по 14.12.2007, с изменениями, утвержденными Приказом № 1256/1 от 28.04.2007) предусмотрено, что задолженность клиента перед Банком возникает в результате:

- предоставления Банком клиенту кредита;

- начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов;

- начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий;

- возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и (или) Тарифами.

Пунктом 4.3 указанных Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с пунктом 4.8 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента.

При погашении задолженности (если иное не предусмотрено п. 4.21 Условий): клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит (пункт 4.11).

Пунктом 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В пункте 4.25 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.13. Средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности (при ее наличии) в соответствии с очередностью, установленной п. 4.13 Условий.

Ответчик Карачевцева Е.В. неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств в части сроков и сумм платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истец потребовал погашения ответчиком задолженности, сформировав 22 ноября 2017 года заключительный Счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности ответчика в сумме 189213 рублей 70 копеек и сроке ее погашения – 21 декабря 2017 года.

Поскольку требования заключительного счета-выписки ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, 29 апреля 2019 года мировым судьей судебного участка № 1 Кировского судебного района Мурманской области, был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчицы задолженности по указанному договору, который определением мирового судьи от 14 мая 2019 года был отменен в связи с представленными Карачевцевой Е.В. возражениями.

Согласно представленному истцом уточненному расчету, задолженность по договору по состоянию на 28 августа 2019 года составляет 96223 рубля 70 копеек и состоит из основного долга.

Ответчицей представленный истцом уточненный расчет задолженности не оспорен, контррасчет задолженности не представлен, равно, как не представлено доказательств погашения задолженности по договору кредитной карты.

Оценив представленный истцом уточненный расчет задолженности ответчицы, суд приходит к выводу, что указанный расчет соответствует закону, условиям заключенного между сторонами договора, арифметически верен, и произведен с учетом внесенных Карачевцевой Е.В. платежей.

По существу, доводы ответчицы, изложенные в представленном отзыве на исковое заявление, сводятся к несогласию с расчетом задолженности в размере 101223 рубля 70 копеек в связи с внесением ею платежа в счет погашения задолженности в августе 2019 года в сумме 5000 рублей.

Вместе с тем, истцом представлен уточненный расчет, в котором отражена внесенная в счет погашения задолженности сумма – 5000 рублей, уплаченная Карачевцевой Е.В. 17.08.2019 года.

Доводы ответчицы о том, что в отношении нее в Банке действует программа «Рассрочка платежа», не принимаются во внимание судом, поскольку каких-либо доказательств в обоснование указанного довода суду не представлено.

Кроме того, суд также учитывает, что порядок погашения задолженности по кредитной карте в рассрочку Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» не предусмотрен.

Не содержится условие о погашении задолженности в рассрочку и в заявлении-анкете клиента от 13 сентября 2007 года.

Таким образом, поскольку ответчицей суду не представлены доказательства исполнения своих обязательств по договору кредитной карты, исковые требования о взыскании с Карачевцевой Е.В. задолженности по договору в сумме 96223 рубля 70 копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В соответствие со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска по настоящему делу АО «Банк Русский Стандарт» платежными поручениями № 953366 от 26 июля 2019 года, № 979253 от 13 августа 2019 года уплатил государственную пошлину в сумме 3452 рубля 07 копеек (1639,93 + 1812,14).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сумма расходов по оплате государственной пошлины, подлежащих взысканию с Карачевцевой Е.В. в пользу истца исходя из размера удовлетворенных судом уточненных требований, составляет 3086 рублей 71 копейка (96223,70 – 20000,00 x 3% +800,00), в остальной части в сумме 365 рублей 36 копеек подлежит возврату как излишне уплаченная при подаче соответствующего заявления (3452,07 – 3086,71).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Карачевцевой Елене Владимировне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с Карачевцевой Елены Владимировны в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты №... в сумме 96223 рубля 70 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3086 рублей 71 копейка, а всего взыскать 99310 (девяносто девять тысяч триста десять) рублей 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кировский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                  С.Н. Кулыгина